23.3. Кредитная система

Кредитные отношения исторически возникли как самостоятельная система отношений, связанных с реализацией свободных капиталов, ставших благодаря им ссудным капиталом. Еще в XII в. богатые купцы и монастыри предоставляли денежные средства землевладельцам, испытывавшим в них потребность, плату за которые брали земельной рентой, что явилось одной из ранних форм кредитных отношений.

Впоследствии денежные и кредитные отношения по мере специализации банковской деятельности слились в одну денежно-кредитную систему.

Кредитная система характеризуется особыми, присущими только ей принципами и функциями, а также специфическими кредитными отношениями, складывающимися между собственниками ссудного капитала, заемщиками и посредниками, осуществляющими кредитные операции.

Принципы кредитования

Принцип платности заключается в обязательности оплаты кредита. Обычно плата берется в размере банковского процента, который в определяющей мере зависит от учетной ставки центрального банка, предоставляющего кредит коммерческим банкам.

Принцип целенаправленности кредита требует, чтобы банк не выдавал кредит, не зная, на что деньги будут израсходованы. Прежде чем выдать кредит, банк просчитывает расчеты клиента и удостоверяется в реальности ожидаемого эффекта. Благодаря этому банки могут вести определенную экономическую политику: поощрять развитие одних предприятий и сдерживать другие. Поэтому предприятия, в благополучии которых заинтересован банк, может получить кредит легче других и на льготных условиях.

Принцип срочности означает, что кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. В зависимости от целей кредитования кредиты делятся на долгосрочные (свыше 5 лет), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и краткосрочные (до 1 года). Первые даются, как правило, на крупное строительство, последние – на пополнение оборотных средств, среднесрочные – на реализацию разнообразных производственных задач. Соблюдение принципа срочности необходимо для того, чтобы банк мог планировать денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен как можно точнее знать свои кредитные возможности и исходя из этого планировать свою политику.

Принцип возвратности кредита вытекает из самой сущности ссудного капитала, из того, что в долг берутся чужие деньги, и они должны быть возвращены.

Принцип материальной обеспеченности кредита обеспечивает гарантии банку, что в случае невозврата кредита его ущерб может быть возмещен. В условиях рыночной экономики банкротство тех или иных предприятий – ожидаемое и вполне вероятное явление. Понятно, что банк должен принимать меры к тому, чтобы не разориться по вине клиентов. Чтобы этого не произошло, должно соблюдаться правило: размер кредита не может превышать размеров имущества клиента.

Функции кредита

Экономические функции кредита в рыночной экономике заключаются в следующем:

1. В расширении производства за рамки суммарного предпринимательского капитала посредством привлечения свободных денежных средств остальных членов общества и предоставления их в распоряжение предпринимателей.

2. В перераспределении личных доходов, прибыли предприятий, государственных организаций и учреждений в наиболее прибыльные сферы народного хозяйства, а также сферы, нуждающиеся в финансовой поддержке.

3. В экономии издержек обращения путем расширения безналичного расчета, взаимного зачета обязательств банка и клиентов, совершенствования системы расчетов чеками и карточками.

4. В ускорении концентрации и централизации капитала. В ходе конкурентной борьбы часто от получения кредита зависит возможность выживания предприятия, а неполучение его равносильно разорению. Кредитные учреждения способствуют объединению предприятий, слиянию их для взаимного развития и оздоровления экономики.