по своим вкладам с помощью сберегательной книжки, законодатель сохраняет такую возможность.

Формально-юридически вкладчик, предъявив документ, удостоверяющий его личность, вправе потребовать совершения любых операций по вкладу и без предъявления сберегательной книжки. Наличие сберегательной книжки по вкладу не препятствует вкладчику осуществлять операции по счету вклада иными способами, предусмотренными договором (например, посредством интернет-банкинга, включая мобильный банк, с помощью банковской карты, если она выдана по этому вкладу вкладчику).

2.1.Непризнание сберегательной книжки ценной бумагой. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой. Поэтому

ееутрата или приведение в негодное для предъявления состояние не требует судебной процедуры восстановления прав (ст. 148 ГК РФ). По требованию (заявлению) вкладчика банк обязан выдать ему новую сберегательную книжку, восстановив в ней все записи об операциях по вкладу. Вкладчик не обязан доказывать факт утраты сберегательной книжки. Для ее замены достаточно деклараторного заявления вкладчика. Даже в том случае, если в руках у вкладчика окажется две или несколько сберегательных книжек по одному вкладу, права банка не нарушаются, поскольку его обязанности определяются не числом сберегательных книжек, а условиями договора банковского вклада и состоянием счета по вкладу, доступ к которому у сотрудников банка имеется.

2.2.Запрет на выдачу сберегательных книжек на предъявителя.

Поскольку выдача сберегательных книжек на предъявителя более не допускается, из комментируемого пункта ст. 843 ГК РФ в рамках реформы 2018 г. был исключен абз. 3, который предусматривал ранее судебную процедуру восстановления прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя (ст. 148 ГК РФ). Этот порядок в силу принципа «переживания закона» сохраняет свою силу для ранее выданных и утраченных сберегательных книжек на предъявителя. При этом не имеет значения, когда была утрачена сберегательная книжка на предъявителя – до изменения закона или после.

Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствую­

917

щем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и об­ условленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физи­ ческое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным серти­ фикатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридиче­ ское лицо.

2.Проценты по сберегательному или депозитному сертификату уста­ навливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сро­ ки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3.Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствую­ щего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4.Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владель­ ца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выпла­ чиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкла­ дам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5.Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии

сзаконом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие серти­ фикаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

Комментарий

1. Понятие сберегательного (депозитного) сертификата. Вместо оформления отношений с банком по вкладу подписанным сторонами договором банковского вклада закон допускает их оформление посредством выдачи именного сберегательного или депозитного сертификата (см. п. 1 ст. 837 ГК РФ). Обязательственные требования вкладчика к банку

918

оказываются воплощенными в документарной ценной бумаге, которая является своеобразной вещью.

По смыслу п. 1 ст. 836 ГК РФ при выдаче сберегательного (депозитного) сертификата подписание договора-документа обеими сторонами не требуется. Содержание прав и обязанностей по договору банковского вклада определяется в соответствии с законом и содержанием выданного сертификата.

Вп. 4 старого, но еще не отмененного Положения о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, содержащегося в Письме Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, указывается, что денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а сберегательных сертификатов – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Продажа сертификата вкладчику представляется логически невозможной. Во-первых, сертификат удостоверяет права по договору банковского вклада, который является реальным договором. Права по этому договору возникают только тогда, когда вклад внесен вкладчиком в банк. Следовательно, продавая сертификат вкладчику и получая от него сумму вклада, банк продавал бы ценную бумагу, которая в действительности ничего не удостоверяет. Во-вторых, если бы вкладчик уплачивал при купле-продаже сертификата его номинал, предварительно внеся вклад на ту же сумму, то такое отношение было бы экономически абсурдным. Отсюда следует, что отношения при выдаче сберегательного (депозитного) сертификата не могут быть оформлены договором купли-продажи, как, впрочем, и каким-либо другим договором. Никакого дополнительного договора здесь вообще не требуется, поскольку сама выдача сертификата уже удостоверяет заключение договора банковского вклада в письменной форме. Внесение вкладчиком денежных средств

вобмен на получение сертификата является действием по внесению вклада. Обоснование использования купли-продажи сертификата по банковскому вкладу возможно только при использовании нескольких юридических фикций. Первая фингирует покупную цену во вклад, т.е. покупная цена сертификата считается вкладом, а отсутствие покупной цены (так как это вклад) не учитывается. Кроме того, следует также ввести фикцию самого договора банковского вклада, поскольку он скрывается за договором купли-продажи. Однако такое нагромождение фикций выглядит совершенно искусственным и не вызванным потребностями оборота.

Втеории воплощение требований в ценной бумаге преследует цель снижения рисков при ее обороте и упрощения оборота выраженных

919

вбумаге прав по сравнению с оборотом обычных обязательственных прав (требований).

Впрочем, с учетом того, как механизм оборота права на сертификаты установил законодатель в ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности, говорить о том, что подобное оформление вклада упрощает оборот, затруднительно (см. п. 1.6 комментария к настоящей статье). Такое впечатление, что единственной целью для существования сберегательных сертификатов сейчас является легитимация возможности согласовать запрет на досрочное снятие вклада при привлечении банками во вклад денег граждан.

Сертификат может использоваться в качестве суррогата денежных расчетов. Стороны договора могут предусмотреть передачу сертификата в качестве встречного предоставления по возмездным договорам или передачу сертификата в качестве дара. Ограничительное суждение Банка России по данному вопросу, изложенное в формально не отмененном Письме Банка России от 10 февраля 1992 г. № 14-3-20, не основано на законе, противоречит принципу свободы договора и не может применяться.

Сумма вклада по сберегательному сертификату является застрахованной в силу Закона о страховании вкладов (ст. 5).

Всилу ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности условия, на которых выдаются сберегательные и депозитные сертификаты (далее также – условия выдачи), утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, если иное не установлено ее уставом. Условия выдачи должны соответствовать требованиям, установленным федеральными законами и нормативными актами Банка России. После утверждения условий выдачи кредитная организация направляет их в Банк России для регистрации, а также раскрывает информацию о них в порядке, установленном Банком России. Порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи, основания для отказа Банка России в их регистрации, перечень документов, представляемых кредитной организацией

вБанк России для регистрации условий выдачи, требования к указанным документам и порядок их представления устанавливаются нормативным актом Банка России. Ряд данных вопросов, касающихся требований к условиям выдачи, порядка регистрации в Банке России, раскрытия информации и ведения Банком России реестра зарегистрированных условий выдачи сертификатов, урегулирован

вПоложении о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций, утвержденном Банком России 3 июля 2018 г. № 645-П.

920

При этом кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России в установленном им порядке.

1.1. Различие между сберегательным и депозитным сертификатами.

Банковские сертификаты по субъектному составу вкладчиков подразделяются на сберегательные и депозитные. Соответственно, владельцем сберегательного сертификата может быть физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификата – юридическое лицо. Первоначальный Проект реформы ГК РФ предусматривал другой субъектный состав. Индивидуальные предприниматели относились к субъектам отношений по депозитному сертификату наряду с юридическими лицами, что соответствовало общему правилу п. 3 ст. 23 ГК РФ. Законодатель, наоборот, отнес индивидуальных предпринимателей к владельцам сберегательных сертификатов наряду с физическими лицами. Вероятно, это объясняется тем обстоятельством, что оформление банковского вклада сертификатом не проявляет цели вкладчика. Банку трудно распознать, преследовало лицо предпринимательские цели или нет.

Закон не предусматривает никакой санкции за нарушение требования о субъектном составе правоотношений по вкладу, оформленному сертификатом. Поскольку правопорядок принципиально допускает обладание банковскими сертификатами как для юридических лиц, так и для физических лиц, можно предположить, что выдача юридическому лицу сберегательного сертификата (и наоборот, выдача физическому лицу депозитного сертификата) не приводит к недействительности договора банковского вклада, равно как и к недействительности самих сертификатов. К правоотношениям сторон следует применять соответствующие нормы.

В силу ст. 36.1 Закона о банках и банковской деятельности обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, а обращение депозитных сертификатов возможно только между юридическими лицами. При этом там же указано, что переход прав на сберегательный и депозитный сертификаты осуществляется только при условии соблюдения ограничений на обращение соответствующего сертификата, установленных указанной статьей. Иначе говоря, юридическое лицо не может произвести отчуждение депозитного сертификата физическому лицу, а физическое лицо не может произвести отчуждение принадлежащего ему сберегательного сертификата юридическому лицу.

921