- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 860.3 |
С.В. Сарбаш |
|
|
жение обязанности по аналитическому учету по номинальному счету на банк. Исключения из этого общего правила могут быть обнаружены либо в законе, либо в договоре номинального счета. В таких случаях, соответственно, обязанным вести аналитический учет причитающихся денежных средств на счете каждому из бенефициаров является владелец номинального счета.
Примером законодательного возложения на владельца счета обязанности по ведению раздельного учета денежных средств на одном номинальном счете является случай, предусмотренный ч. 3 ст. 10 Федерального закона от 29 июля 2017 г. № 218-ФЗ «О публично-правовой компании по защите прав граждан – участников долевого строительства при несостоятельности (банкротстве) застройщиков и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно этой норме учет находящихся на номинальном счете денежных средств каждого застройщика обязана вести публично-пра- вовая компания «Фонд защиты прав граждан – участников долевого строительства».
Статья 860.3. Операции по номинальному счету
Законом или договором номинального счета может быть ограничен круг операций, которые могут совершаться по указанию владельца счета,
втом числе путем определения:
1)лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства;
2)лиц, с согласия которых совершаются операции по счету;
3)документов, являющихся основанием совершения операций;
4)иных обстоятельств.
Комментарий
С 1 июня 2018 г. комментируемая статья действует в новой, несколько измененной редакции. По большей части изменения образуют лишь иной стилистический метод изложения нормативного материала, без существенного изменения самой нормы. Основания, которые могут ограничивать круг операций по номинальному счету, изложены не в горизонтальной, а в вертикальной последовательности, с установлением их нумерации. Кроме того, исключено указание на то, что основания ограничений совершения операций по счету должны позволять банку контролировать соблюдение установленных ограничений в соверше-
1181
Статья 860.4 |
С.В. Сарбаш |
|
|
нии операций. Это исключение не имеет содержательных последствий. Коль скоро закон или договор устанавливают ограничения по распоряжению денежными средствами, банк обязан их соблюдать, не допуская совершения операций, противоречащих таким ограничениям.
Первым ограничителем операций по номинальному счету выступает перечень лиц, которым могут перечисляться или выдаваться денежные средства. Здесь, видимо, имеются в виду иные (помимо самого бенефициара) лица, которые, соответственно, указаны в законе или в договоре.
Вторым ограничителем операций по номинальному счету является перечень лиц, с согласия которых совершаются операции по счету (например, номинальный счет открыт одному опекуну, но выплаты с него в соответствии с законом подлежат согласованию с другим опекуном).
Третьим ограничителем операций по номинальному счету является перечень документов, являющихся основанием совершения операций. Это основание может быть обнаружено, например, в договоре комиссии, заключенном между владельцем счета и бенефициаром. Оно может сводиться, например, к тому, что комиссионер вправе получить соответствующую сумму со счета, составляющую его вознаграждение, при предъявлении документов о заключенной им в пользу комитента сделки.
Четвертый ограничитель, по существу, создает открытую систему оснований, которые могут служить такими ограничениями операций по номинальному счету. Это – иные обстоятельства.
Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
1.Бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право предоставлено бенефициару договором.
2.Бенефициар по договору номинального счета с участием бенефици ара вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну.
Комментарий
Номинальный банковский счет отличается от ординарного банковского счета тем, что в правоотношение вовлечены не два лица, а три. Это объективным образом осложняет классическую относительную
1182
Статья 860.4 |
С.В. Сарбаш |
|
|
связь в обязательственном правоотношении. Появление наряду с банком и его клиентом третьего лица – бенефициара – с неизбежностью требует определить права и обязанности этого третьего лица.
Правовая природа номинального счета, его функциональное назначение определяются целью договора, которая по большому счету сводится к урегулированию порядка получения выгоды от договора у бенефициара. Договор номинального счета заключается прежде всего к выгоде бенефициара, который является выгодоприобретателем в этом трехстороннем отношении. Целый ряд норм § 2 гл. 45 ГК РФ направлен на урегулирование соответствующих законных интересов
иправ бенефициара по договору номинального банковского счета. Комментируемая статья имеет в этом ряду специальное назначение
иустанавливает правовой режим банковской тайны, которая в той или иной степени охраняется позитивным правом по каждому договору банковского счета (ст. 857 ГК РФ).
Стеоретической точки зрения сама цель договора (предоставление выгоды бенефициару) предопределяет тот модус, который справедливым и функциональным образом установит изъятие из правового режима охраны банковской тайны, предоставив доступ к соответствующей информации бенефициару. Права бенефициара по договору номинального банковского счета могли бы оказаться нарушенными, если бы он не имел доступа к банковской тайне: он не имел бы представления о размере денежных средств на счете, об операциях по этому счету и т.д. Если бы банковская тайна не раскрывалась бенефициару, это открывало бы дорогу для нарушений, совершаемых банком, или владельцем счета, или ими сообща. Первоначальный законопроект учитывал изложенное и в императивной форме устанавливал, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну. Законодатель отверг этот унитарный подход, проведя ошибочную дифференциацию правового режима банковской тайны в зависимости от дихотомического деления договоров номинального счета на договор с участием бенефициара и договор без такого участия.
Согласно букве ГК РФ, если бенефициар участвует в договоре номинального банковского счета, банк обязан предоставить информацию, составляющую банковскую тайну, а бенефициар, соответственно, имеет право требовать ее предоставления. Если же бенефициар не участвует в договоре номинального банковского счета, предоставление банком информации, составляющей банковскую тайну, предусматривается, только если такое право предоставлено бенефициару по договору.
1183
Статья 860.4 |
С.В. Сарбаш |
|
|
Ошибка законодателя имеет двоякое свойство: логическое и по- литико-правовое. Логическая ошибка заключается в том, что сторона в договоре банковского счета не нуждается в подтверждении своего права в отношении раскрытия банковской тайны по той простой причине, что она не является посторонней для этого обязательства. Если бенефициар участвует в договоре, то, как соответствующая сторона такого трехстороннего договора, он имеет право знать все то, что регулируется этим договором. Нельзя быть стороной обязательства, не зная его содержания. Это невозможно логически. Политико-пра- вовая ошибка законодателя обоснована выше. Коль скоро договор номинального счета заключен к выгоде бенефициара и размещенные на счете средства входят в его имущественную массу, он всегда должен иметь право на получение информации по счету, в том числе и в отношении банковской тайны. Обратное положение вещей приводит к дисфункции механизма номинального банковского счета. При этом бенефициар, который не знает об операциях по счету, об остатке денежных средств на нем, не имеет возможности что-либо потребовать от номинального владельца счета, ибо он не знает, что он может потребовать.
Получается, что если бенефициар не участвует в договоре, то он должен требовать предоставления отчета о состоянии счета не от банка, а от владельца счета. У последнего однозначно имеется такая обязанность в силу тех отношений, которые связывают владельца счета и бенефициара. Если она не упомянута в соответствующем договоре между ними, она однозначно вытекает из принципа добросовестности (п. 3 ст. 1, п. 3 ст. 307 ГК РФ). Но такое опосредованное информирование бенефициара не вполне удобное решение. Если владелец счета обманывает бенефициара, уклоняется от исполнения данной обязанности или вовсе исчез, бенефициар оказывается в полном неведении в отношении тех средств, которые находятся в его имущественной массе.
Таким образом, поскольку правовое регулирование позитивного права имеет очевидный дефект, его следует исправить за счет коррекции нормы, но до тех пор истолкование данной нормы и ее применение необходимо строить таким образом, чтобы предоставить защиту объективно правомерным интересам бенефициара. Возможно, здесь даже потребуется толкование contra legem или выведение обязанности банка предоставить бенефициару запрошенную информацию о счете из запрета злоупотребления правом (п. 1 ст. 10 ГК РФ) и общего принципа добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ). Логично исходить из того, что каждый бенефициар по договору номинального банковского счета (даже тот, который формально не участвует в договоре) вправе требо-
1184