- •ОГЛАВЛЕНИЕ
- •Авторский коллектив
- •Предисловие от ответственного редактора
- •Принятые сокращения
- •Глава 42. ЗАЕМ И КРЕДИТ
- •§ 1. Заем
- •Статья 807. Договор займа
- •(б) Вещи, определяемые родовыми признаками
- •(в) Бездокументарные ценные бумаги
- •1.4. Возвратность
- •(ж) Мерцание каузы: возможное отпадение обязательства по возврату (кредитные ноты и др.)
- •(з) Бессрочные займы без права займодавца востребовать возврат займа
- •1.5. Квалифицирующие признаки кредита как разновидности займа
- •1.6. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация до 1 июня 2018 г.
- •1.7. Реальность или консенсуальность договора займа: ситуация после 1 июня 2018 г.
- •(а) Действие новой редакции п. 1 ст. 807 ГК РФ во времени
- •(б) Может ли займодавцем по консенсуальной модели займа быть индивидуальный предприниматель?
- •2.1. Валютная оговорка
- •2.3. Комбинированные варианты
- •3.1. Право займодавца на отказ от договора
- •(и) Возможность требовать возврата выданного займа (кредита)
- •3.2. Право на произвольный отказ заемщика от договора до выдачи ему займа
- •Статья 808. Форма договора займа
- •(а) Письменная форма на материальном носителе
- •2.3. Риски при банкротстве
- •2.5. Отличие расписки от документа, в котором фиксируется задолженность
- •Статья 809. Проценты по договору займа
- •2.2. Процентная ставка
- •(а) Ограниченная сфера действия
- •(г) По дате заключения договора
- •5.8. Иные санкции
- •6.4. Досрочный возврат и проценты в виде фиксированного разового платежа
- •6.5. Досрочный возврат и авансированные проценты
- •Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- •2.1. Досрочный возврат беспроцентного займа
- •2.2. Досрочный возврат процентного займа, привлеченного физическим лицом
- •2.3. Досрочный возврат процентного займа в остальных случаях
- •3.1. Момент возврата денежного займа при безналичном переводе
- •3.3. Возврат займа указанному кредитором лицу
- •Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- •2.1. Концептуальные проблемы
- •2.6. Существенность нарушения
- •2.11. Причитающиеся проценты
- •Статья 812. Оспаривание займа по безденежности
- •1.1. Возможные доказательства непредоставления займа
- •1.2. Безденежность и иные объекты заемного предоставления
- •2.2. Применение правила к консенсуальным договорам займа
- •Статья 813. Последствия утраты обеспечения обязательств заемщика
- •Статья 814. Целевой заем
- •2.1. Нарушение обязанности целевого использования
- •Статья 817. Договор государственного займа
- •3.2. Процедура эмиссии и обращения государственных и муниципальных облигаций
- •(а) Облигации федеральных займов
- •(б) Государственные сберегательные облигации (ГСО)
- •Статья 818. Новация долга в заемное обязательство
- •1. Общие замечания
- •1.5. Субъектный состав
- •(л) Некоторые итоги
- •Статья 820. Форма кредитного договора
- •Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
- •Статья 821.1. Требование кредитора о досрочном возврате кредита
- •(ii) Закон о потребительском кредите (займе)
- •(i) Неплатеж
- •§ 3. Товарный и коммерческий кредит
- •Статья 822. Товарный кредит
- •(а) Общие замечания
- •Статья 823. Коммерческий кредит
- •Глава 43. ФИНАНСИРОВАНИЕ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ
- •Статья 824. Договор финансирования под уступку денежного требования
- •1.1. Купля-продажа денежного требования с дополнительным оказанием услуг
- •(б) Последствия перехода требования фактора к клиенту о возврате займа к третьим лицам в порядке уступки или в силу закона
- •(в) Возможность последующей уступки уступленного в целях обеспечения требования
- •Статья 825. Финансовый агент
- •Статья 826. Денежное требование, являющееся предметом уступки
- •2.2. Момент перехода будущего требования
- •2.3. Возможна ли уступка условного требования в состоянии подвешенности?
- •Статья 827. Ответственность клиента перед финансовым агентом
- •3.1. Ответственность за исполнение уступленного требования при безвозвратной модели факторинга
- •3.3. Ответственность за исполнение и факторинг на инкассо
- •Статья 828. Недействительность запрета уступки денежного требования
- •Статья 829. Последующая уступка денежного требования
- •Статья 830. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту
- •(в) Уведомление о совершении сделки цессии или о переходе права?
- •Статья 831. Права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника
- •Статья 832. Встречные требования должника
- •1. Общие замечания
- •1.6. Порядок осуществления зачета
- •Статья 833. Возврат должнику сумм, полученных финансовым агентом (фактором)
- •Статья 834. Договор банковского вклада
- •1.1. Предмет договора
- •(а) Реальный характер договора вклада
- •2.2. Исключения из правила об обязанности открывать вклад любому обратившемуся
- •Статья 835. Право на привлечение денежных средств во вклады
- •Статья 837. Виды вкладов
- •Статья 838. Проценты на вклад
- •1.1. Последствия отсутствия в договоре указания на процент
- •Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- •Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика
- •Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
- •1.4. Права промиссара после вступления в права дестинатария
- •1.10. Судьба начисленных процентов
- •1.14. Последствия пассивности дестинатария
- •Статья 843. Сберегательная книжка
- •2. Предъявление сберегательной книжки
- •Статья 844. Сберегательный и депозитный сертификаты
- •1.3. Иные виды сертификатов
- •1.6. Отчуждение прав на сертификаты
- •2.1. Акты Банка России
- •5.1. Порядок обездвижения выданных документарных сертификатов
- •5.2. Смысл комментируемого пункта
- •§ 1. Общие положения о банковском счете
- •Статья 845. Договор банковского счета
- •1.6. Денежное обязательство банка и уступка
- •5.3. Режимы совместного счета
- •Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете
- •Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком
- •Статья 849. Сроки операций по счету
- •Статья 850. Кредитование счета
- •Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету
- •Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами
- •1.1. При каких условиях начисляются проценты?
- •1.4. Срок зачисления процентов на счет
- •Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- •Статья 854. Основания списания денежных средств со счета
- •1.3. Бремя доказывания наличия оснований для списания
- •Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета
- •Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету
- •Статья 857. Банковская тайна
- •1.1. Объект банковской тайны
- •1.4. Характер обязанности банка
- •Статья 858. Ограничение распоряжения счетом
- •Статья 859. Расторжение договора банковского счета
- •5.3. Исключения
- •1.5. Выдача металла со счета в натуре или в наличной форме
- •3.1. Защита при ликвидации банка
- •Статья 860. Применение общих положений о банковском счете к отдельным видам банковских счетов
- •§ 2. Номинальный счет
- •Статья 860.1. Договор номинального счета
- •1.4. Кто вправе требовать от банка перевода средств бенефициару?
- •Статья 860.2. Заключение договора номинального счета
- •Статья 860.3. Операции по номинальному счету
- •Статья 860.4. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, бенефициару по договору номинального счета
- •Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
- •(а) В силу закона…
- •Статья 860.6. Изменение и расторжение договора номинального счета, замена владельца номинального счета
- •2.1. Уведомление бенефициара при расторжении договора банком
- •§ 3. Счет эскроу
- •Статья 860.7. Договор счета эскроу
- •1.11. Последствия неправомерного перечисления банком средств бенефициару
- •1.13. Отличия от смежных договорных конструкций
- •Статья 860.8. Ограничения по распоряжению денежными средствами и использованию счета эскроу
- •3. Срок перечисления средств бенефициару
- •Статья 860.9. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу
- •Статья 860.10. Закрытие счета эскроу
- •§ 4. Публичный депозитный счет
- •Статья 860.11. Договор публичного депозитного счета
- •1.7. В чью имущественную массу входят деньги на публичном депозитном счете?
- •Статья 860.12. Операции по публичному депозитному счету, совершаемые банком
- •1.3. Закрытый список?
- •1.5. Запрет на овердрафт
- •1.6. Вознаграждение банка за услуги
- •Статья 860.13. Проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.14. Распоряжение денежными средствами, находящимися на публичном депозитном счете
- •Статья 860.15. Замена владельца публичного депозитного счета и прекращение договора
Статья 860.5 |
С.В. Сарбаш |
|
|
вать от банка предоставления информации, составляющей банковскую тайну, относящуюся к этому счету, если она имеет юридическое значение для бенефициара.
Если такое истолкование утвердится в судебной практике, нарушение банком обязанности по предоставлению банковской тайны бенефициару должно влечь его обязанность возместить бенефициару убытки, а также применение иных мер ответственности, предусмотренных законом или договором.
Вопрос о диспозитивности данных правил необходимо, видимо, решать следующим образом. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, может быть конкретизирован договором, но без ущерба для прав бенефициара. В договоре может быть предусмотрен порядок доступа бенефициара к таким сведениям.
Статья 860.5. Арест или списание денежных средств, находящихся на номинальном счете
1.Приостановление операций по номинальному счету, арест или списа ние денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязатель ствам владельца счета, за исключением обязательств, предусмотренных статьями 850 и 851 настоящего Кодекса, не допускается.
2.Арест или списание денежных средств с номинального счета по обя зательствам бенефициара допускается по решению суда. Списание денеж ных средств с номинального счета допускается также в случаях, предус мотренных законом или договором номинального счета.
Комментарий
1. Иммунитет от взысканий по долгам владельца счета. Целью договора номинального банковского счета является управление денежными средствами к выгоде бенефициара. Причем, как указывалось выше, помещение денежных средств на номинальный счет владельца счета позволяет отделить денежные средства, причитающиеся бенефициару, от денежных средств самого владельца счета. Иными словами, требования в отношении денежных средств на счете его владельца для него являются чужими: они входят в имущественную массу бенефициара (см. п. 1.1 комментария к ст. 860.1 ГК РФ).
Поскольку владелец счета является правоспособным участником гражданского оборота, он, как и всякий участник оборота, может иметь неисполненные обязательства перед третьими лицами (например, сво-
1185
Статья 860.5 |
С.В. Сарбаш |
|
|
ими контрагентами, государством в части налоговой задолженности и т.п.). Эти последние вправе претендовать на удовлетворение своих притязаний к владельцу номинального счета за счет всего его имущества. Формально-юридически номинальный банковский счет открыт на имя его владельца. Хотя термин «владелец счета» и является скорее техническим, нежели отражает существо дела, по общему правилу права клиента на средства, размещенные на обычном банковском счете, входят в состав их имущества. Более того, согласно законодательству об исполнительном производстве такие авуары, как денежные средства на счетах, относятся к первоочередным активам, на которые надлежит обращать взыскание по долгам их владельцев. Однако такое положение дел противоречит природе номинального счета, поскольку требования
вотношении денежных средств на номинальном счете входят в имущественную массу бенефициара.
Следовательно, правопорядок должен обеспечить эффективную реализацию прав бенефициара и исключить втягивание средств на номинальном счете в имущественную массу номинального владельца счета. Для этого закон и устанавливает правило о недопустимости приостановления операций по номинальному счету, ареста или списания денежных средств, находящихся на номинальном счете, по обязательствам владельца счета. Кредиторы владельца счета вправе претендовать на удовлетворение своих притязаний к владельцу счета за счет его
собственного имущества.
1.1.Исключения. Несмотря на то что общим принципом является недопустимость включения денежных средств на счете в имущество владельца счета, которым он может отвечать по своим долгам перед другими кредиторами, закон вынужден сделать некоторое исключение из этого.
Управление номинальным счетом в интересах бенефициара может приводить к расходам по счету. Поскольку эти расходы понесены
винтересах бенефициара, то экономическая логика подсказывает, что они могут быть возмещены банком за счет списания денежных средств, находящихся на номинальном счете. Закон относит к таким расходам овердрафт по счету, а также плату за услуги банка. Такое списание представляет собой зачет (см. подробнее комментарий к п. 2 ст. 851 ГК РФ).
Ограничение притязаний кредиторов названными требованиями обслуживающего банка не означает, что не может существовать и иных оснований, когда в отношении денежных средств на счете может быть удовлетворено притязание лица, не являющегося обслуживающим владельца счета банком. Например, в случае неосновательного зачисления
1186
Статья 860.5 |
С.В. Сарбаш |
|
|
на номинальный счет денежных средств самого владельца счета эти средства могут стать предметом взыскания по требованию соответствующего лица. В противном случае правопорядок мог бы спровоцировать сокрытие имущества от кредиторов, например, владельца счета. Несложно представить себе ситуацию, когда в противоречии с законом владелец номинального счета перечисляет на него принадлежащие ему денежные средства с целью сокрытия их от взыскания по его обязательствам перед кредиторами. В этом случае следует квалифицировать сделку по зачислению на номинальный счет в качестве незаконной.
Что же касается правовых оснований для объявления сделки незаконной, то они не столь очевидны. Зачисление на свой номинальный счет денежных средств можно было бы рассматривать в качестве ничтожной сделки, противоречащей законодательной конструкции договора номинального счета (п. 2 ст. 168 ГК РФ). Ведь он для того,
вчастности, и заключается, чтобы не допускать смешения имущества владельца счета с имуществом бенефициара. Если такое зачисление сделано, например, также и в незаконном интересе банка, то у такой сделки появляются черты притворной сделки (п. 2 ст. 170 ГК РФ), поскольку истинное намерение сторон (банка и владельца счета) состояло
впредоставлении банку преимущественного удовлетворения своих требований к владельцу счета (например, по кредитному договору)
вущерб третьим лицам, а прикрываемая сделка имеет черты оспоримой сделки по законодательству о банкротстве или при внеконкурсном оспаривании (судебная практика небесспорным образом квалифицирует действия по сокрытию имущества от обращения взыскания в качестве мнимой сделки (п. 86 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. № 25)). Другое обоснование могло бы обнаружиться в запрете обхода закона как одного из случаев злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ). Скрывая свои денежные средства от своих кредиторов, владелец номинального счета обходит закон, который предусматривает ответственность субъекта гражданского права всем своим имуществом.
2.Обращение взыскания на денежные средства на номинальном счете по долгам бенефициара. Поскольку бенефициар также является участником гражданского оборота, и у него могут быть свои кредиторы, перед которыми он имеет неисполненные обязательства. В этом случае такие кредиторы могут претендовать на удовлетворение своих притязаний за счет всего имущества бенефициара. Формально-юридически требования в отношении денежных средств на номинальном счете входят в имущество бенефициара. Специфика лишь в том, что бенефициар по общему правилу не может распоряжаться этими средствами
1187
Статья 860.5 |
С.В. Сарбаш |
|
|
своей волей – он лишь имеет право требовать от владельца совершать те или иные операции. Это притязание есть не что иное, как обязательственное право (требование) бенефициара к владельцу счета. Опираясь на общие правила по долгам бенефициара, можно было бы обратить взыскание на его права (требования) к владельцу счета, но не на денежные средства на счете (т.е. на требования к банку). Между тем такой подход порождал бы лишь избыточные издержки и потери, которые можно избежать, допустив обращение взыскания на сами денежные средства на номинальном счете. Именно такой путь избирает законодатель: по долгам бенефициара на денежные средства, находящиеся на номинальном счете, по требованиям кредиторов бенефициара может быть обращено взыскание по решению суда (подробнее см. п. 1.1 комментария к ст. 860.1 ГК РФ).
Поскольку в данном случае допускается обращение взыскания на денежные средства, находящиеся на номинальном счете, должны допускаться и юридические способы обеспечения такого взыскания: арест и списание денежных средств.
Обращает на себя внимание, что если в п. 1 комментируемой статьи помимо ареста и списания денежных средств названо также и приостановление операций по счету, то в п. 2 такой юрисдикционный способ обеспечения взыскания, как приостановление операций по счету, не назван. Известно, что обычно законодательство предусматривает приостановление операций по банковскому счету как способ обеспечения взыскания по притязаниям, возникшим из публично-правовых отношений (например, притязания на уплату налогов). Означает ли это, что в отношении такого авуара, как денежные средства на номинальном счете, у бенефициара имеется иммунитет в отношении публично-правового кредитора, но иммунитетов в отношении частных кредиторов не имеется? Положительный ответ на этот вопрос повлек бы неравенство кредиторов, которое, будучи установленным в пользу частных кредиторов, представляется теоретически допустимым. Вместе с тем отыскать какое-либо обоснование в правовой политике для такого неравенства затруднительно. Поэтому по обязательствам бенефициара, будь они основаны на частном или на публичном праве, должно допускаться обращение взыскания и, следовательно, применяться такой способ обеспечения взыскания, как приостановление операций по счету. Нормативное обоснование данного вывода можно отыскать во втором предложении комментируемого пункта.
2.1. Номинальный счет, открытый для целей учета денежных
средств, переданных эскроу-агенту, не являющемуся банком, на эскроу.
Как уже отмечалось в п. 1.1 комментария к ст. 860.1 ГК РФ, закон
1188