5. Банківська система

Сучасні банки виникли з древніх лавок лихварів - приватних осіб, що давали гроші в позику зазвичай під чималі відсотки. Ось коротка історія діяльності лихварів і відношення до них в народі.

Лихварство

Св. Ієронім (340-420) розповсюдив древнє розпорядження Втрозаконія (15, 2-3) про заборону лихварства для євреїв по відношенню до євреїв на все людство, адже згідно християнству всі люди – брати. Правда, його сучасник св. Амвросій Медіоланський (340-397) допускав лихварство по відношенню до ворогів в разі праведної війни. Таким софізмом він заздалегідь відкривав можливість для лихварської позики в торгівлі зі світом ісламу за часів хрестових походів.

Другий Латеранський собор (1139г.) постановив, що нерозкаяний лихвар не допускатиметься до дієприкметника і не може тат похоронений в освітленій землі.

Аналогічні факти виявляються і в Індії, і в Китаї. Така реакція багато в чому була наслідком вторгнення грошей, знаряддя знеособленого обміну, в круг сільськогосподарських економік, що живуть по-старому. Але грошовий кредит був необхідний і селянській економіці, закономірно схильній до природних випадковостей, і торгівельної економіки міст, що все прискорюється. Крім того, і землеробство за середні століття зайняло під посіви більше земель, чим воно освоїло з часів неоліту.

Дармові позики безумовно практикувалися: добродійність, дружба, безкорисливість, бажання зробити богоугодну справу – всі ці відчуття, за свідченням найбільшого знавця історії народного господарства, француза Фернана Броделя, ще дуже довго мали реальне значення для економіки. У Вальядоліде в 16в. були відомі позики «ради честі і добрих справ».

Але все більше реальне лихварство ховалося під різними приводами і на перший погляд сторонніми поняттями, введеними схоластами: як плата за ризик, як страховка від неможливості отримати прибуток; навіть приміщення грошей у банкіра, яке церква засуджувала, стане дозволеним, якщо доходи від них ховалися під назвою «Участі в підприємстві»; практикувалися помилкові продажі, помилкові векселі на ярмарки, фіктивні цифри в нотаріальних актах.

Це не заважало з'являтися розкаянням совісті. У останню годину, перш ніж кредиторові з'явитися перед Богом, ці розкаяння спричиняли за собою відшкодування відсотка: число таких відшкодувань для одного лише пьяченцского лихваря, що влаштувався в Ніцці, склало 200 випадків (с.572), такого роду відшкодування займали значне місце в багатьох заповітах в середні віки. Але і пізніше відомі купці німець Якоб Вельзер Старший і Генуя Лаццаро Доріа, що терзаються сумнівами, відмовляться від справ.

27 вересня 1631г. Генуезька республіка добилася від папи Урбана VIII визнання законної лихварської по суті практики пускати в звернення з одного ярмарку на іншу, і дуже надовго, вексель, щоб від року до року роздувати його суму, що підлягає виплаті. Папа Бенедикт XIV підтвердить в буллі від 1 листопада 1745г. старовинні заборони з приводу позик під відсотки. А в 1769г. ангулемским банкірам, що затіяли судовий процес, було відмовлено в позові до недобросовісних боржників під тим приводом, що «вони позичали тим гроші під відсоток». У 1777г. постанова Паризького парламенту забороняла «будь-який вигляд лихварства, засуджуваний священними канонами», і французьке законодавство буде невпинне його офіційно забороняти як злочин аж до 12 жовтня 1789г.

Напередодні Французької Революції в Парижі наголошувалося небачене зростання лихварських операцій нотаріусів, що дуже швидко збагачувалися, і «avanceurs», цих лихварів, що позичали грошам під тижневі відсотки бідноті, яким інакше ніде було б узяти у позику. До другої половини 18в. лихварство стає вже сповна законним в Західній Європі. Так, 29 грудня 1798г. Жан-батист Ру, багатий і поважний марсельний купець, писав своєму синові: «Я, як і Ви, вважаю, що закон про безпроцентну позику застосовний лише до позики, що надається тому, хто бере у позику з нужди, і не може додаватися до негоціанта, якою укладає позику, щоб створювати прибуткові підприємства і здійснювати прибуткові спекуляції».

Але спори продовжуватимуться. Французький закон від 3 вересня 1807г. встановить відсоток в справах цивільних у розмірі 5, а в комерційних – у розмірі 6; все понад це вважалося лихварством. Так само декрет-закон від 8 серпня 1935г. розглядав як лихварство, підмет кримінальному переслідуванню, надмірну ставку відсотка.

В даний час лише в 20 країнах капітал центральних банків не належить повністю державі.

Загальний принцип організації емісійного банку країни: одна валюта – один центральний банк.

Старою функцією центрального банку є монопольне право на емісію (випуск в звернення) національних грошових знаків.

За традицією центральний банк є охоронцем золотовалютних резервів країни для міжнародних розрахунків.

Резервна функція центрального банку означає, що для виробництва розрахунків через центральний банк комерційні банки відкривають в нім поточні рахунки, на яких зберігають частину своїх резервів.

Центральний банк займається також кредитуванням комерційних банків.

Одночасно він організовує контроль за діяльністю комерційних банків, дотриманням зокрема: мінімального розміру капіталу банку, ліміту кредитів одному позичальникові, правил регулювання банківського злиття.

Центральний банк є банкіром і скарбником уряду, забезпечує касового виконання бюджету і обслуговування державного боргу.