4.3. Расчет стоимости кредита
Сведения о величине стоимости кредита важны как для кредитора, так и заемщика.
Андеррайтинг – оценка кредитором (банком) вероятности погашения кредита путем определения надежности и платежеспособности заемщика, результатом которой является положительное решение или отказ в предоставлении ссуды.
Сумма платежа по кредиту состоит из двух следующих частей:
1) Платеж по кредиту (погашение основной суммы долга).
2) Проценты по кредиту (плата за пользование кредитом).
Сумма платежа = Платеж по кредиту + Проценты по кредиту.
Существует несколько форм ипотечного кредитования, которые различаются порядком расчета платежей по кредиту, процентам, условиям возврата кредита.
Основными видами ипотечного кредита являются:
• постоянный ипотечный кредит (самоамортизирующийся кредит), предусматривающий ежемесячные равновеликие (аннуитетные) выплаты, которые включают платежи по погашению долга и платежи по процентам
• кредит с фиксированным платежом основной суммы долга (дифференцированный платеж), предусматривающий ежемесячные равновеликие платежи в счет погашения суммы кредита и проценты на оставшуюся сумму долга (доля процентов снижается к концу срока погашения кредита)
4.3.1. Расчет постоянного ипотечного кредита (самоамортизирующегося кредита).
Сумма платежа по кредиту рассчитывается с применением фактора взноса на амортизацию денежной единицы (iaof) функция сложного процента.
Платеж по кредиту при такой форме кредитования возрастает к концу срока возврата кредита при равновеликой (аннуитетной) сумме платежа.
Задача № 24
Условие: Кредит в размере 380 тыс. руб. выдан на 2,7 года (32 мес.) под 11% годовых. Срок действия 20.05.2008г. по 20.01.11г. Определить стоимость кредита при возврате аннуитетными платежами.
Решение:
Расчет ежемесячного равновеликого (аннуитетного) платежа
Расчет величины ежегодного платежа по кредиту
Определить стоимости кредита (суммы платежей в конце срока действия договора). Расчеты приведены в таблице 12.
или
.
Ответ: стоимость кредита составляет 435501,76 руб.
Расчеты приведены в таблице 1, отображены на рисунке 1.
Таблица 11. Расчет характеристик и стоимости самоамортизирующегося кредита
|
№ месяца |
Дата платежа |
Остаток задолжности по кредиту, руб. |
Колич. дней с даты посл. платежа |
Платежи по кредиту (погашение основной суммы долга), руб. |
% по кредиту, руб |
Сумма платежа, руб | |||||
|
0 |
20.05.2008 |
380000 |
|
|
|
| |||||
|
1 |
20.06.2008 |
369727,68 |
31 |
10272,32 |
3483,33 |
13755,65 | |||||
|
2 |
20.07.2008 |
359361,20 |
30 |
10366,48 |
3389,17 |
13755,65 | |||||
|
3 |
20.08.2008 |
348899,69 |
31 |
10461,51 |
3294,14 |
13755,65 | |||||
|
4 |
20.09.2008 |
338342,29 |
31 |
10557,40 |
3198,25 |
13755,65 | |||||
|
5 |
20.10.2008 |
327688,11 |
30 |
10654,18 |
3101,47 |
13755,65 | |||||
|
6 |
20.11.2008 |
316936,27 |
31 |
10751,84 |
3003,81 |
13755,65 | |||||
|
7 |
20.12.2008 |
306085,87 |
30 |
10850,40 |
2905,25 |
13755,65 | |||||
|
8 |
20.01.2009 |
295136,00 |
31 |
10949,86 |
2805,79 |
13755,65 | |||||
|
9 |
20.02.2009 |
284085,76 |
31 |
11050,24 |
2705,41 |
13755,65 | |||||
|
10 |
20.03.2009 |
272934,23 |
28 |
11151,53 |
2604,12 |
13755,65 | |||||
|
11 |
20.04.2009 |
261680,48 |
31 |
11253,75 |
2501,90 |
13755,65 | |||||
|
12 |
20.05.2009 |
250323,57 |
30 |
11356,91 |
2398,74 |
13755,65 | |||||
|
13 |
20.06.2009 |
238862,55 |
31 |
11461,02 |
2294,63 |
13755,65 | |||||
|
14 |
20.07.2009 |
227296,47 |
30 |
11566,08 |
2189,57 |
13755,65 | |||||
|
15 |
20.08.2009 |
215624,37 |
31 |
11672,10 |
2083,55 |
13755,65 | |||||
|
16 |
20.09.2009 |
203845,28 |
31 |
11779,09 |
1976,56 |
13755,65 | |||||
|
17 |
20.10.2009 |
191958,21 |
30 |
11887,07 |
1868,58 |
13755,65 | |||||
|
18 |
20.11.2009 |
179962,17 |
31 |
11996,03 |
1759,62 |
13755,65 | |||||
|
19 |
20.12.2009 |
167856,17 |
30 |
12105,99 |
1649,65 |
13755,65 | |||||
|
20 |
20.01.2010 |
155639,20 |
31 |
12216,97 |
1538,68 |
13755,65 | |||||
|
21 |
20.02.2010 |
143310,25 |
31 |
12328,96 |
1426,69 |
13755,65 | |||||
|
22 |
20.03.2010 |
130868,27 |
28 |
12441,97 |
1313,68 |
13755,65 | |||||
|
23 |
20.04.2010 |
118312,25 |
31 |
12556,02 |
1199,63 |
13755,65 | |||||
|
24 |
20.05.2010 |
105641,12 |
30 |
12671,12 |
1084,53 |
13755,65 | |||||
|
25 |
20.06.2010 |
92853,85 |
31 |
12787,27 |
968,38 |
13755,65 | |||||
|
26 |
20.07.2010 |
79949,36 |
30 |
12904,49 |
851,16 |
13755,65 | |||||
|
27 |
20.08.2010 |
66926,58 |
31 |
13022,78 |
732,87 |
13755,65 | |||||
|
28 |
20.09.2010 |
53784,42 |
31 |
13142,16 |
613,49 |
13755,65 | |||||
|
29 |
20.10.2010 |
40521,79 |
30 |
13262,63 |
493,02 |
13755,65 | |||||
|
30 |
20.11.2010 |
27137,59 |
31 |
13384,20 |
371,45 |
13755,65 | |||||
|
31 |
20.12.2010 |
13630,70 |
30 |
13506,89 |
248,76 |
13755,65 | |||||
|
32 |
20.01.2011 |
0,00 |
31 |
13630,70 |
124,95 |
13755,65 | |||||
|
Итого |
|
|
380000 |
60180,83 |
440180,83 | ||||||
Рисунок 1 – Расчет постоянного ипотечного кредита
Ответ: стоимость кредита при возвращении аннуитетными платежами составит 440180,83 руб.