47. Расчеты по инкассо

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст.864 ГК).

Отличие от рассмотренных выше: инициатор платежа – получатель денежных средств.

Два вида расчетов по инкассо (Слесарева):

• расчеты платежными поручениями

• расчеты в форме перевода денежных средств по требованию получателя (прямое дебетование).

Расчеты в форме инкассовых поручений применяются при наличии оснований для бесспорного списания денежных средств со счета плательщика. Согласно Положению о переводе денежных средств это возможно в случаях, предусмотренных договором между плательщиком и получателем средств и при расчетах по распоряжениям взыскателей средств.

Участники:

• получатель платежа (взыскатель) – лицо, давшее банку поручение осуществить действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа

• банк-эмитент – банк, обслуживающий взыскателя, которому дано соответствующее поручение

• исполняющий банк – банк, привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя (как правило, им является банк, обслуживающий плательщика)

• плательщик – лицо, которому предъявляется требование о платеже или акцепте платежа.

Стадии:

• на первой стадии получатель денежных средств предъявляет в обслуживающий его банк (банк-эмитент) поручение об осуществлении инкассовой операции. Формой такого распоряжения могут быть инкассовые поручения, платежные требования, банковские ордера и другие расчетные документы, установленные банковскими правилами. Банк проверяет соответствие представленных документов требованиям законодательства и банковским правилам и в случае необходимости производит соответствующие уточнения.

• на второй стадии происходит предъявление требования о платеже или акцепте платежа к плательщику, получение от него исполнения и зачисление полученной суммы на счет получателя средств. Она начинается с момента поступления расчетных документов от банка-эмитента в исполняющий банк.

Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся вознаграждение и возмещение расходов.

Прямое дебетование (ст.6 ФЗ «О национальной платежной системе»)

Необходимость получения от плательщика средств акцепта платежа, по сути, возникает только при расчетах в форме прямого дебетования, т.к. при расчетах платежными поручениями не требуется согласия плательщика на совершение платежа (акцепта платежа), т.к. списание денежных средств производится в бесспорном порядке. При осуществлении расчетов в форме прямого дебетования списание денежных средств со счета плательщика возможно только с его согласия. При этом право получателя средств на предъявление требований к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено в договоре между плательщиком и обслуживающим его банком.

При поступлении требований к счету плательщика банк передает данное требование плательщику для акцепта не позднее дня, следующего за днем его поступления в банк. Акцепт или отказ в акцепте должен быть дан плательщиком в течение 5 рабочих дней. Акцепт плательщика может быть дан банку до поступления соответствующего требования получателя средств (заранее данный акцепт). В этом случае банк, при поступлении требования получателя средств, проверяет соответствие его условиям заранее данного акцепта.

Несоответствие требования условиям акцепта – основание для отказа в производстве платежа, если договором между банком и плательщиком не предусмотрена обязанность банка в указанном случае запросить акцепт плательщика.

При акцепте требование исполняется в сумме акцепта плательщика. Акцепт может быть полным (в сумме требования получателя средств) или частичным (в части суммы требования получателя средств).

Полученные суммы должны быть переданы исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента, который обязан произвести их зачисление на счет получателя средств. Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан незамедлительно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. При неполучении указаний о дальнейших действиях от банка-эмитента в срок, установленный банковскими правилами, или в разумный срок, исполняющий банк вправе возвратить требования получателя средств банку-эмитенту.