2) Договорные неустойки (п. 1, ст. 330 гк)

3) Односторонний отказ от договора

Неуплата страхового взноса не выполняет роль правопрекращающего факта – см. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с основными договорами страхования. Информационное письмо Президиума ВАС от 27 ноября 2003 года (действует до сих пор). См. пункт 16.

Экономические принципы, математическая наука и правовая интерпретация определения размера страховой премии. Первым и главным историческим тормозом широкого развития рынка страховых услуг стала математика до появления в ней специального раздела – актуарной математики. В догонку к ней поспешила экономическая наука – для правил построения страхового фонда. С точки зрения гражданского права необходимо было определить баланс интересов страхователя и страховщика – то есть равенство стоимостных показателей страхователя и страховщика.

Поэтому договор страхования после соединения данных трех наук (математика, экономика, право) стал рассматриваться как эталон эквивалентности договорных гражданско-правовых отношений (эталон! А не просто равенство стоимостей). Основоположником страховой математики является итальянский ученый Лука Почоли, который полагал, что актуарные математические расчеты должны производиться как предмет деятельности особых специалистов страхования – страховых актуариев, правовой статус которых регламентирован ФЗ от 2 ноября 2013 года «Об актуарной деятельности в РФ». Актуарная деятельность⁵ – деятельность по анализу, количественной и финансовой оценки рисков или обусловенных наличием риска финансовых обязательств, а также разработки и оценки эффективности методов управления финансовыми рисками.

Актуарии в РФ – физлица, постоянно проживающие в РФ, осуществляющий со страховщиком деятельность по подсчету страховых тарифов, оценке его страховых проектов. Несмотря на наличие фигуры страховых актуариев, страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно и разрабатывать, и применять страховые тарифы (абз. 1, ст. 2, ст. 954 ГК, абз. 2, п. 1, ст. 11 ФЗ О страховании). Установление страховых тарифов устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Правоприменительная практика в определении сторонами ставок, тарифов, страховых премий (см. ПП ВС от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений ГК об ответственности за нарушение обязательств», особенно см. п. 21).

Принцип наивысшего доверия сторон в обязательствах по страхованию. Начиная с 17 века, страхование подчинено принципу uberrima fides (по-английски ­– utmost good faith). Принцип использовался как обычай делового оборота. См. ст. 1, 6 и 10 ГК. Данный принцип не придает лично-доверительный, фидуциарный характер, а сообщает всему обязательству конфиденциальный характер (ст. 465 ГК – там только упоминание о конфиденциальных взаимоотношениях сторон).

Что такое конфиденциальный характер? Это фидуция – из латыни, а «конфиденциальный» – из испанского. С точки зрения сущности что это?

По-испански riskos – отвесная скала. Когда Генрих Гейне прочитал, что оказывается есть страховое право и написал стихотворение о Лорелее.

Не знаю, что стало со мною,

Печалью душа смущена.

Мне все не дает покою

Старинная сказка одна.

<..>

Там девушка, песнь распевая,

Сидит на вершине крутой.

Одежда на ней золотая,

И гребень в руке - золотой.

<..>

Я знаю, река, свирепея,

Навеки сомкнется над ним,

И это все Лорелея

Сделала пеньем своим

Это Лорелея сделала! Страховой случай. Рискос – отвесная скала, угрожающая участникам морского мореплавания.

На какой мачте подвешивали матроса, который не заключал договор страхования? Самая высокая мачта, на которой подвешивали матроса, который не предъявил полис имущественного страхования. Фор-марс-рея.

Традиционно в мировой страховой практике сложилось множество различных терминологических значений страхового риска.

1) отдельное страхование

2) объекты страхования

3) ставки страховой премии

4) виды страховых выплат

В ГК отсутствует легальное определение страхового риска. Оно содержится лишь в специальном законодательстве о страховании – см. п. 1, ст. 9 Закона о страховании – как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Необходимыми признаками субстанции страхового риска являются случайность или вероятность его наступления. Значения страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся к событиям. Какое первое событие учитывалось страховой практикой? Первое событие в истории развития человечества, которое учитывалось страховой практикой, была засуха.

Неизвестность наступления обстоятельства может относиться как к самому обстоятельству, как к … ураганам, так и к моменту наступления самого обстоятельства. Приведите пример страхового риска «к моменту наступления обстоятельства» – смерть человека, например. Посмотрите, Моцарт и Сальери, там тоже про смерть.

Что пользы, если Моцарт будет жив И новой высоты еще достигнет? Подымет ли он тем искусство? Нет; Оно падет опять, как он исчезнет: Наследника нам не оставит он.

Страховой риск – измеримая определенная и вероятная случайность. Степени точности измерения соответствует разнообразию видов страхования. С этих позиция наиболее развитой отраслью страхования является страхование жизни, поскольку в основу математизации закладываются следующие личностные факторы индивида: состояние здоровья, пол, возраст, род деятельности, место жительства. Все эти факторы позволяют произвести отбор рисков для приближающейся к идеальной оценке стоимости страхового полиса.

Особые свойства риска, на которых основывается система отношений по страховому управлению рисками.

Кристофер Нолан – все фильмы с ошибками, хоть бы консультантов пригласил!! Фильмы Федерико Феллини – все 20 фильмов – ни одной юридической ошибки. Рекомендую.

Лекция по спецкурсу 5 ноября.

Частное право использует для своих обозначений и понятий такую категорию как символ – то есть концентрированное объединение сущностных признаков данного явления. является Символом любого гражданско-правового договора согласованная воля имущественно и организационно обособленных участников экономического оборота.

Символ космоса – постоянство.

Страховой риск как конститутивный элемент любого обязательства по страхованию. Символ риска – это опасность. Происходит от португальского «рискос» – отвесная скала (мореплаватели разбивались у скалы). В доктрине страхового права исторически сложилось множество различных терминологических значений категории риска:

1) отдельного страхования

2) объекта страхования

3) величина страховой премии

4) вид страхового взноса

5) ставка страхового права

Гражданский кодекс, исчерпывающе регулируя обязательства по страхования, не легализует понятие страхового риска. Такая пробельность влечет нарушение баланса интересов участников обязательства по страхованию. Специальный закон о страховании определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Недостатки подобного легального подхода специального страхового законодательства: событием как юридическим фактом не может всецело охватываться содержанием страхового риска, потому что таким [событием охватывается и два действия]. Два вида действий, обнимаемых понятием страхового риска – кража имущества и угон автомобиля.

Риск – это вероятностная неизвестность наступления того или иного обстоятельства, которое может относиться и к действиям, и к событиям. Есть и второе содержательное значение вероятностной содержания риска – само обстоятельство (причем от природного до техногенного характера обстоятельства). В имущественном страховании к моменту наступления данного обстоятельства, в личном – разброс (или наоборот, я хз, она быстро диктует). Сюда же Лермонтов.

Блеснула шашка. Раз, — и два! И покатилась голова… И окровавленной рукою С земли он приподнял ее. И острой шашки лезвее Обтер волнистою косою. Потом, бездушное чело Одевши буркою косматой, Он вышел, и прыгнул в седло. Послушный конь его, объятый Внезапно страхом неземным, Храпит и пенится под ним: Щетиной грива, — ржет и пышет, Грызет стальные удила, Ни слов, ни повода не слышит, И мчится в горы как стрела.

Страховой риск как конститутивный элемент страхового права означает что это субстантивное (раз), вероятностное (два) и неопределенная случайность (три). Степени точности измерения риска определяет вид страхования. Степень наивысшей точности определяется такой вид страхования, как страхование жизни. Поскольку здесь наблюдается приближенная к абсолютности математизация индивида. Какие индивидуально-правовые характеристики личности индивида с точки зрения страхового права? Пол, возраст, род деятельности, состояние здоровья, место жительства и место пребывания. Во всяком случае мировая медицинская наука определяет эти пять или шесть факторов. Именно эти качества позволяют практически идеально определить стоимость страхового риска, а значит и страхового права.

Страховое право закрепляет не только страховой риск как конститутивный (обязательный элемент) обязательства по страхованию, но и закрепляет систему отношений по управлению рисками – это использование его способности подвергаться страховой защите. Это в доктрине страхового права называется страховая способности риска.

Если риска нет, его страховая способность отсутствует, то его страхование беспредметно (ст. 957 ГК). Страховая способность риска подразумевает правило: возмещению подлежат исключительно случайные, то есть непредвиденные или непредотвратимые потери, то есть наступившие не по воле заинтересованных лиц. Поэтому страховым покрытием не обеспечиваются риски, реализация которых происходит вследствие следующих обстоятельств: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица либо грубая неосторожность этих лиц (ст. 963 ГК). Две формы вины – умысел и грубая неосторожность. На ранних стадиях развития страхового права это не наблюдалась. Однако в условиях развитого страхового рынка страховая способность присуща большинству рисков. Однако она подвергается ограничениям. Такие риски, которые неизбежно влекут банкротства … либо если это такой риск который вообще неизвестен практике страхования в том числе … (928 ГК)

Две категории гражданского права: условные сделки и квалификация обязательства по страхованию. Феномен «условия» может иметь место в любой гражданско-правовой сделке всегда являясь ее случайной дополнительной частью (157 ГК). Такая сделка может вполне существовать и порождать соответствующие последствия. Обязательства по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, которая является кондицио син экванон (то есть необходимое обязательство по страхованию). Условие о страховом риске создается не сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск и приобретает качество конститутивного (необходимого) элемента любого обязательства по страхованию. Это же обязательство служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к числу алеаторных (рисковых). Для страховщика и страхователя проявления алеаторности различны. Для страховщика – неопределенность предстоящих страховых выплат (или по крайней мере неизвестности времени наступления и страховых выплат), а для страхователя – в неуверенности получения страховых выплат. А в случае страхового случая (?) … – в эквивалентности выплат и … (есть аудио для интерсующихся).

Страховой риск – это составляющая, конститутивный (необходимый) элемент обязательства по страхованию – это обстоятельство (событие или действие, то есть юр. факт) – вероятное, случайное, с измеримостью его неопределенности, от последствия наступления которого (превращение в страховой случай) и проводится страхование.

При вступлении в обязательство по страхованию страховщик не располагает данными по определению величины страхового риска, то есть у него отсутствует необходимая информация и специальные сведения по объекту страхования, поэтому всецело на страхователя возлагается такая обязанность как сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах, позволяющих определить степень риска. Два вида обстоятельств признаются существенными: 1) которые страховщик определенно оговаривает в страховом полисе; 2) или посылает страхователю письменный запрос (абз. 2, п. 1, ст. 944 ГК). Обязанность получения этой известной информации возлагается не на страхователя, а на страховщика, поскольку именно страховщик всегда является профессиональной стороной обязательства по страхованию, что предполагает высокую степень осмотрительности в выборе своего контрагента в договоре страхования.

Но ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть все особенности страхового риска, поэтому в практике страхования сложилось правило, что круг этих существенных условий трактуется весьма широко: 1) обстоятельство, несообщение о которых существенно нарушает договор; 2) банковская тайна ; 3) коммерческая тайна.

…

Действующее гражданское право позволяет страховщику самому оценивать страховые риски.

Имущественное страхование – производить осмотр имущества, назначить экспертизу по оценке имущества. Именно из страхового права пошла традиция – одинаково профессионально правильно сказать и Эксперт и экспЕрт. И то, и другое, профессионально юридически правильно – а пошло это от обязанности страховщика самостоятельно определять стоимость имущества.

Личное страхование – врачебное обследование состояния здоровья страхователя.

Соотношение категорий страховой риск и страховой случай. Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай. Страховой риск – вероятность наступления обстоятельства; страховой случай – реализованный страховой риск. Страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика о наступлении страхового случая. Закрепление в ГК таких категорий как «без промедления», «немедленно», «незамедлительно». Эти категории не синонимичные; и лингвистически, и с точки зрения содержания они различны.

Незамедлительно – без какой-либо временной задержки исполнения соответствующих обязанностей

Немеделенно – так быстро, как только эта быстрота определяется существующими обстоятельствами

Без промедления – с той степенью быстроты исполнения обязательств, которые предусмотрены в договоре

После наступления страхового риска:

В имущественном страховании – принятие разумных и доступных обстоятельств и мер для уменьшения убытков (ст. 1, ст. 6 и др.). Что должен сделать страхователь при наступлении страхового случая? Не пожитки выносить из горящего дома, а вызвать соответствующие службы. То есть страхователь должен совершать такие действия, которые способствуют минимизации убытков. И это называется в страховой практике Германии – «интуитивные реакции страхователя на обстоятельства страхового случая.

В личном страховании – принятие всех мер, которые снижают эффективность применения средств страховой защиты для состояния здоровья.

… см. П.2, ст. 962 ГК.

Страховой интерес как конститутивный элемент обязательства по страхованию. В английской страховой практике сложилось – «страхование интереса не есть способ обогащения».

Не «проявление воли», а «субстанция воли»!! Что такое воля?

Не дай мне бог сойти с ума.

Нет, легче посох и сума;

Нет, легче труд и глад.

(Пушкин)

Глад = голод.

Никто не знает, что Человек с бульвара капуцинов – это орден! Все только фильм помнят. Там столько ошибок в одежде…

Иван IV убил сына ­– самого образованного – потому что боялся, что тот его убьет. Он был самый образованный, знал 4 языка, никто его не учил, сам учился.

Какая пословица русского народа определяет сущность риска? «Кто не рискует тот не пьет шампанского» – это Лороносовский проспект! 34 троллейбус! Это вообще французское, а не русское. Какая пословица? До объединения русских земель в централизованное русское государство, следовательно, до появления страхового права и соответствующего регулятора страховых отношений интуитивно сложилась следующая пословица русского народа, точно отражающая сущность страхового риска – «Или грудь в крестах, или голова в кустах».

Страховая сумма как категория страхового права.

Лекция 12 ноября

Страховая сумма – это денежная сумма, определяемая в договоре страхования с соглашением страхователя со страховщиком или установленная федеральным законом, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взнос) и размер страховой выплаты, предоставляемой страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.

Дореволюционная доктрина страхового права в практике страхования устанавливаемая страховщиком суммы нередко обозначается как «страховое вознаграждение». Юридический смысл понятия страхового вознаграждения: страховщик как бы вознаграждает страхователя за наступление страхового случая (неблагоприятные последствия). В середине 20-го века как ГК, так и специальное страховое отказалось от термина «страховое вознаграждения», в имущественном – страховое возмещение, а в личном – страховая сумма.

Оба вида страхования – имущественное и личное выполняют единое функциональное обозначение и смысл – страховое обеспечение.

Постулат страхового права: правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для имущественного и личного страхования:

—> личное страхование: определяется сторонами pro domo (по своему усмотрению) и не подлежит ограничению (… абз 2, п. 2, ст. 10 ФЗ). Почему действует такое правило? Поскольку для нематериальных благ отсутствуют точные критерии, позволяющие определять стоимость страхового интереса. Постулат русской православной церкви (посмотри, как светское законодательство соединяется с религиозным): верь душою, верь телом, верь каждой ниточкой мозга. (С ума сойти, да? В католицизме такого нет). Второй постулат: знаете ли вы невежды и фарисеи, сколько стоит одна человеческая мысль?

Почему Булгаков в Белой гвардии первый постулат… Мышлаевского звали Виктор Викторович… и там не берегу Днепра: «верь душою, телом и каждой ниточкой мозга»

—> имущественное страхование: за исключением страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется императивно законом и действует следующий постулат: страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Исходя из практики, которая рецепирована из Англии всеми европейскими странами, страховая стоимость определяется только двумя показателями, которые определяются действительной, реальной стоимостью имущества на момент заключения договора: 1) рыночная стоимость и 2) биржевая стоимость

Если рассматривать страхование предпринимательского риска как особой разновидности страхования, то можно заключить, что размер стоимости страхового интереса определяется размером убытков которые страхователь мог бы понести … (п. 2, ст. 947 ГК). При названных различиях не исключается законодательно общность между имущественным и личным страхованием. Их объединяет компенсационная цель.

В практике имущественного страхования действует неизменный принцип страхового права: страхование интереса не есть способ обогащения. То есть любое превышение страховой суммы над страховой стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части. (..) В таких случаях страховщику предоставлены различные возможности для защиты его имущественной сферы (?):

1) излишне уплаченную часть страховщик вправе не возвращать, но в случае внесения премии в рассрочку, он рассчитывает размер …(Абз 2 п 1 и п 2 ст. 951 ГК)

2) страховщик вправе признать весь договор страхования недействительным, если завышение страховой суммы стало обманом страхователя (Ст 179 и 951 ГК)

В практике страхования – особый способ ограничения страховой суммы, именуемый от французского термина franchise – франшизе – льгота, привилегия. Франшизу … определяют как определенную часть потерь убытков страхователя, не подлежащую возмещению страховщиков, установленное в договоре как одно из его условий или оговорок. Условия о франшизе означает что убытки … остаются на риске страхователя. Французское страховое право устанавливает два вида франшиз: условная и безусловная.

1) Условная – …

2) Безусловная (вычитаемая) франшиза – сумма ущерба, возмещаемая страховщиком во всех случаях за вычетом установленного размера франшизы.

Французская ... когда наступает страховой случай – на страховщика налагается обязанность по оформлению документов страхового случая (этот документ называется страховой акт, или сертификат). Заполняется самим страховщиком или уполномоченным лицом.

Четыре вида предмета в гражданско-правовом договоре:

– имущество

– выполнение определенной работы

– оказание определенной услуги

– результат действий

… Аварийно-комиссарские компании, предлагающие свои услуги на основании профессиональных посредников – сюрвейерами – аварийными комиссарами, которые выполняли следующий спектр услуг: составляют аварийный сертификат, проводят экспертные исследования, осуществляют сбор документов (органы пожарной службы, метереологические, сейсмологические службы, то есть вульканологи). Постановления следственных органов.

Составляется сюрвейером – приобретает юридическое значение письменно оформленного документа – содержащие достоверные или объективные и необходимо для .. признания страхового случая юридическим фактом, порождающим для страховщика обязанности по предоставлению страховых выплат.

Подчиняясь принципу наивысшего доверия сторон (uberrima fides) вытекает обязанность страховщика для проявления конфиденциальности его взаимоотношений со страхователем, то есть соблюдения тайны страхования.

Что такое тайна и чем она отличается от секрета? Всего пять видов профессий, где дается обещание не раскрывать государственную тайну (нотариус, военный, судья …)

Лингвистическое содержание секрета и тайны.

Тайна – перечень сведений, полученных или получаемых в результате осуществления какого-либо вида профессиональной деятельности.

Секрет – неизвестность сведений широкому кругу лиц и доступных лишь прямо предусмотренных законодательством лицам. Правовое воплощение этих лингвистических категорий. Соблюдение тайны означает сохранение в секрете полученных в результате профессиональной деятельности сведений.

Доступность к предмету секрета лиц, осуществляющих определенные виды деятельности.

Нарушение тайны страхования влечет наступления для страховщика ответственности (см. 946 ГК). В результате осуществления профессиональной деятельности страховщик получает сведения о

1) страхователе;

2) выгодоприобретателе (бенефициаре);

3) страховщике (?);

4) имущественном состоянии этих лиц;

5) материальном положении лиц

Стадии развития обязательств по страхованию:

1) исполнение обязательств по страхованию

2) …

Лекция от 19 ноября.

Концептуальные основы стадии исполнения обязательств по страхованию. По своей сущности исполнение обязательств по страхованию состоит в предоставлении страховщиком своему контрагенту страховой выплаты, то есть денежной суммы, установленной либо федеральным законом либо договором страхования при наступлении страхового случая. В имущественном страховании предоставляемые страховщиком выплаты традиционно именуются страховым возмещением, т.к. они функционально целенаправлены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков.

В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения устойчиво называется ликвидация убытков. При этом обязанность страховщика… возмещением прямых, или собственно страховых убытков. Прямые убытки – убытки, которые являются непосредственным следствием (результатом) наступления предусмотренным в договоре страхового случая – данная обязанность не распространяется на косвенные убытки – то есть убытки, явившиеся не только непосредственным результатом случая, но и явившиеся от других сопутствующих обстоятельств, то есть обстоятельств, которые вызвали увеличение убытков. Правоприменительная практика относит к косвенным убыткам:

1) Все виды дополнительных затрат, которые расходуются на восстановление деятельности

2) неполучение арендной платы от арендатора дома, уничтоженного пожаром (немецкая практика)

Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который должен их претерпевать. Ценность категории убытков заключается в том, что они побуждают страховщика как профессиональную сторону в договоре страхования осуществлять баланс средств, а страхователя – к активным действиям по тщательному и заботливому отношению к принадлежащим ему ценностям

Что такое тщательное отношение? Заботливость и осмотрительность – это понятно. А тщательное отношение к принадлежащим тебе ценностям? Что такое тщание? Это от старорусского – «увеличение напряжения». Не только поддержание потребительской ценности вещи, но и способствование ее сохранения.

Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения – не является ответственностью за убытки. Основанием возникновения такого обязательства выступает договор страхования. Наступление предусмотренного в договоре случая является юридическим фактом. … Правоприменительная практика устойчиво квалифицирует обязательство по выплате страхового возмещения как денежные, что позволяет возлагать на страховщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение ответственность по ст. 395 ГК.

В практике страхования сложилось еще одно правило – в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой суммы. Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика в связи с наступившим страховым случаем. Доктрина страхового права и правоприменительная практика выработали ряд общепринятых в страховании правил для определения конкретного размера страхового возмещения. (в одних случаях имеет место частичное повреждение, в других системах по-другому).

Правила

1. Если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости и полностью погибло, то страховое возмещение будет равно страховой сумме

2. Если страховая сумма меньше страховой стоимости и имущество полностью утрачено, то его размер будет соответствовать действительно понесенным убыткам

3. Если страховая стоимость равна страховой сумме и имущество подвергалось повреждению, то будет устанавливаться определенный процент (хотя они могут и не достигать страховой суммы)

4. Имущество, застрахованное на страховую сумму меньше страховой стоимости было повреждено. В этом случае для расчета страхового возмещения используется две системы:

1) система пропорциональной ответственности. Ее формула: страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности урегулирована правилами ГК (ст. 941)

2) система персонального риска (?) предусматривает страховое возмещение всех убытков, но не превышая страховой суммы. Два вида рисков: первый риск – в пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика, а превышающие размеры – полностью ложится на страхование; второй риск – превышающая … страховой суммы часть убытков, всегда остающиеся на риске страхователя

Возможность предоставления условиями конкретного договора страхования замена денежной формы возмещения натуральной формой, когда для страховщика предусматривается право усмотрения – означает установление альтернативного гражданско-правового обязательства (ст. 320 ГК). Первоначально во французской практике страхования – после наступления страхового случая страхователь вправе воспользоваться правом на абандон – то есть заявить страховщику отказ от страховых прав, и получить полную сумму страхового возмещения. Первоначально институт абандона получил в практике морского страхования, но затем – и в конкретном договоре о страховании, в том числе и в нашей стране – см. П. 5, ст. 10 Закона о страховании.

Категория случая в частном праве.

Интерпретация категории «случай» в Новейшее время применительно к современным концепциям гражданского общества.

1. Первоначально сформировалась концепция гражданского общества: это общество равноправных личностей (а не людей! людей – это в публичном праве) – свободно проявляющих свои личные качества и творческую инициативу, а это значит – общество равных возможностей, освобожденное от лишних запретов и тщательнейшей административной регламентации.

2. Право – это тот социальный феномен, который эффективно обеспечивает воспроизводство и стабильность общественных отношений и выполняет роль предупреждения и решения индивидуальных споров и социальных конфликтов.

3. Динамика общественных отношений предполагает, чтобы они как минимум умещались в предоставленные правом формы. А с другой стороны – в этих формах были адекватно восприняты и реализованы, поэтому происходит обращение к традиционным институтам и категориям частного права, которая использует первоначально теорию воли или индивидуальной свободы, интерпретируя эти категории в следующих понятиях: участники гражданского имущественного оборота выступают как организационно и имущественно самостоятельные его участники, действующие в гражданском обороте pro domo.

Категорию «воли» впервые придумал Аристотель (Фома Аквинский все списал). Ходил хвастун и хвастался всем, что придумал категорию воли. Впервые категория воли была введена в европейскую культуру для объяснения действий, основанных не на желаниях, а на разумном решении лица для его осуществления.

Интерпретация категории воли для частного права.

Представьте равносторонний треугольник частного права – воля, риск и интерес в вершинах (см. лекции прошлого года). Первоначально частное право раскрыло два основных направления категории воли:

1) внутреннее основание воли находится в разуме субъектов (дееспособность, правосубъектность), таким образом, воля является функцией разума. Значит, волей может называться только то, что сообразно с разумом.

2) второе направление, которое создано цивилистикой – противоположностью волевому было иррациональное.

3) третья задача, которая была решена частным правом, цивилистикой – частный оборот требует категорию распадения на множество различных воль – вот какую задачу Аристотель поставил – которые находятся либо в состоянии статики, либо в стремлении к самоосуществлению, отсюда цивилистика сделала вывод: воля проявляется прежде всего в разумных действиях участника гражданского оборота (см. категории правосубъектности). А интеллект – это орудие воли (обращаю ваше внимание, что это частное право, не политика или экономика).

Артур Шопенгауэр, «Мир как воля и представление»: «За что бы мы ни брались, это противится нам, ибо имеет свою собственную волю, которую необходимо пересилить».

Для теории частного права преимущественное значение имело создание творческой личности, а не только опираясь на категории правосубъектности. В условиях развитой рыночной экономики во второй половине XIX века на смену волевой теории пришла теория интереса, родоначальником которой является Рудольф фон Иеринг с его формулой «право – это защищенный интерес». Из этой формулы Иеринга частное право сделало два вывода: право функционирует в интересах участников частнособственнических отношений, и во-вторых, служит потребностям и интересам сферы имущественного оборота».

Соединяя теорию воли и теорию интереса, гражданское частно право опиралось на взаимную оценку этих категорий. Однако в обеих категориях воли и интереса отсутствовала категория «случай», в гражданском праве категория «случай» была приспособлена для категории гражданско-правовой ответственности, а затем уже с позиции обязательственного права и отдельных видов договоров. Самое обобщенное определение понятия случая в частном праве – наступление обстоятельства независимо от воли лица.

С позиции теории воли можно сформулировать следующий вывод: в сфере волевой деятельности лица (сфере его свободы) место случаю (казусу) как основанию освобождения от гражданско-правовой ответственности нету. В рамках волевой теории казус стал рассматриваться как антипод вины (посмотрите какая эволюция!). Поскольку он с одной стороны, он несовместим с отклоняющейся волей, а с другой стороны лежит за границей предвидения лицом последствий своего волевого поведения. Вторым шагом стало различие между двумя феноменами – гражданско-правовой и уголовно-правовой ответственности. В гражданском частном праве случай (казус) является антиподом вины в рамках теории воли; это такое обстоятельство, которое могло бы быть предотвращено ответственным за это лицом, но этого не было им сделано лишь потому, что такое обстоятельство невозможно было предвидеть и предотвратить ввиду внезапности его наступления. Квалифицированный случай наряду с казусом является традиционным основанием освобождения лица от гражданско-правовой ответственности. Квалифицирующим признаком выступает здесь характер воздействия обстоятельства на … ответственность лица. Если случай лицо не может преодолеть лишь с внезапностью его наступления, то квалифицированный случай лицо не может преодолеть даже несмотря на его предвидение. В обоих случаях волевая деятельность в той или иной форме отсутствует, что позволяет объединить две категории как основания освобождения от гражданско-правовой ответственности. Более подробно см. Е.А. Павловский «Случай и непреодолимая сила в гражданском праве», М. Юридическая литература, 1978.

С середины 19-го века в работах по гражданско-правовой ответственности уделялось внимание работам по причинно-следственной связи между поведением лица и наступившими последствиями. Юридически значимая причинно-следственная связь обрывается там, где прекращает свое распространение волевое действие лица. Совершенно невозможно и неприемлемо применять характеристики «случайная» и «необходимая» к причинно-следственной связи – она либо есть, либо ее нет.

Вторым шагом в цивилистической доктрине стало создание определения случая: случай – это обстоятельство, предотвратить которого лицо не могло лишь в силу того, что не предвидело его; квалифицированный случай имеет место лишь в результате воздействия на волевую деятельность лица обстоятельств непреодолимой силы. Поэтому непреодолимая сила – это обстоятельство, которое невозможно предотвратить имеющимися в данный момент средствами, даже если его можно было бы предвидеть. Помимо стихийных бедствий, что относит частное право к понятию непреодолимой силы. Еще примеры: Украина, Беларусь, забастовки, бросают работу – это всё народные волнения – и это частное право подарило публичному праву.

Обычные обстоятельства, которые происходят регулярно либо эпизодически нельзя квалифицировать как непреодолимую силу. Доминантной чертой непреодолимой силы являются чрезвычайные обстоятельства.

Теперь то, что нужно писать в правый столбик:

Римские юристы отличали простой случай от casus major (казус майер), то есть от современной категории непреодолимой силы, которую современное право определяла как случай неотвратимой (?).

Искусство в римском праве. Конкретные примеры, которым невозможно противостоять: землетрясения, обвал, оползень земли, кораблекрушение, нападение разбойников, пиратов и неприятеля. Вот оно искусство римского права, боже мой! Все эти природные катастрофы уже надоели.

В римском частном праве имелись и следующие примеры проявления т.н. непреодолимой силы. От ответственности освобождались хозяева гостиниц, постоялых дворов (это не русское, а римское) или хозяева кораблей – за пропажу вещей или иного имущества – только (вот римское право) доказательством того, что вещь погибла в результате действия непреодолимой силы. То есть несчастие стихийного, чрезвычайного, которого никакая сила не может превозмочь.

Пп. 1, п. 1 202 и 401 ГК определяют непреодолимую силу как чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства.

Что такое чрезвычайные? Лингвистическое и правовое наполнение термина «чрезвычайное» – это необычный и превосходящий всё, не предусмотренное обычным ходом дела. И, начиная с Ивана Грозного – из ряда вон выходящий – не переводится на иностранные языки.

Гражданское частное право закрепляет три вида квалифицированных случаев (казусов):

1) причинение вреда

2) ненадлежащее исполнение обязательства

3) невозможность исполнения

Законодательное закрепление случая (казуса) следующими юридическими фактами. Причинение вреда – 1064, неисполнение – 1093 (?); невозможность исполнение – 415, 775, 776; гибель вещи – п. 1, 235.

Обстоятельство непреодолимой силы приостанавливает течение срока исковой давности – см. пп. 1, п.2, ст. 202 ГК. В отдельных базисных категориях частного права встречается понятие случайности:

1) условные сделки (ст. 157),

2) игры, лотереи, пари (гл. 58). Причем в этих случаях случайность употребляется законодателем как антипод недобросовестности и даже правонарушению

Наиболее предметно, даже акцентированно категория случая проявляется в страховом праве, которая по своей функциональной направленности и смыслу призвана минимизировать и исключить случайность. Сущностная (отличительная) черта страхового случая состоит в том, что он является тем предусмотренным законом или договором риском, который конкретизируется. Значит, страховой случай всегда выступает в качестве юридического факта и является двигателем страхового правоотношения. Закон легализует страховой случай как совершившееся обстоятельство, предусмотренное либо договором страхования либо законом, с наступлением которого связывают обязательство страховщика произвести выплату… В страховом … п. 1, 963 ГК.

Соединяя понятия «случай» и …

Случайность в праве противостоит волевой деятельности лица. Негативное .. угрожают стабильности и устойчивости гражданского оборота и даже гражданского общества в целом.

Исключать случайность – предотвращать вред … следующими средствами частного права. Самое общее – стимулирование волевой деятельности участника оборота мерами гражданско-правовой ответственности, но особенно – закрепление в страховом законодательство рамки и порядок функционирования страхового фонда.

Договор страхования как гражданско-правовая формула оказания финансовых услуг.

Он по-французски совершенно

Мог изъясняться и писал;

Легко мазурку танцевал

И кланялся непринужденно;

Чего ж вам больше? Свет решил,

Что он умен и очень мил.

Почему после строчки «мог изъясняться и писал» стоит точка с запятой, а не точка? Потому что Евгений Онегин мог говорить и на других языках – Пушкин всегда соотносил требования в начале 19-го века с теми, которые предъявлялись к нему в лицее.

Лекция по спецкурсу 26 ноября.

Доктринальное (научное) представление области научного знания сводится к трем ее характеристикам (ко всем областям, ко всем отраслям). Три гегелевские характеристики:

1) ценностная характеристика

2) место в системе соответствующих категорий (системообразующая)

3) субстанциальная характеристика

Интерпретация этих характеристик применительно к договору страхования.

1) Договор страхования – самая распространенная форма отношений страховщика и страхователя.

2) Договор страхования – это системообразующая категория страхового права

3) Договор страхования – это субстанция договора страхования, определяющая его правовую природу и особенности

Особенности договора страхования наиболее предметно воплощаются с учетом трех важнейших предпосылок (условий): экономических, коммерческих и публичных.

Экономическая предпосылка. Начиная с конструкции договора морского займа (прообраза страхования) экономический механизм страхования всегда выступал как одно из общих начал, синхронизирующих всю сложную, социально-экономическую систему развития производительных сил общества. Страховые отношения обеспечивают не только пропорциональность, но и равномерность развития всех экономических процессов в обществе, поэтому любой хозяйствующий субъект, находящийся даже в расцвете своих экономических возможностей, претерпевает в различные периоды воздействие различных факторов, разрушающих его экономическое благополучие. Поэтому отстранив отношения морского займа целям ликвидации убытков стала выступать форма страхования имущества

Имущественная ценность (вещь) – К.П. Победоносцев: вещь – это такой предмет материального мира или предмет, взятый из несвободной природы; вещь есть также ограниченная часть внешнего чувственного мира.

Интерполируем это на договор страхования. Имущественное страхование выполняет функцию обеспечения ритмичного развития и функционирования любого вида застрахованных материальных ценностей, при этом имущественное страхование выполняет единую компенсаторно-восстановительную функцию, поскольку нередки случаи, когда невозможно восстановить хозяйственные блага в том виде, в котором они существовали до наступления страхового случая. Поэтому механизм двойственный: компенсаторно-восстановительный.

Коммерческие предпосылки.

Развитие морской торговли потребовало появления морского взаимного страхования, сущность которого заключалась в разработанном и подписанном сторонами едином документе как форме определения условий договора. Единство условий, на которых заключались такие договоры определялись общих характером опасностей морского мореплавания. Можете назвать амплитуду характера опасности морского мореплавания? От и до.

Два вида пиратов. Какие?

Общество морского взаимного страхования – производилась опись имущества – это благородное пиратство (флибустьеры) – носили с собой специальные мешки. Как назывались профессионалы, которые описывали морские ценности? Документ, в который это все вносилось – комиссионный документ. А лицо, которое его составляло?

Это капер – это козел с латыни. Капер в переводе с латинского означает «вторгшийся на чужую территорию с разрешения». Он составлял комиссионный договор (ни в коем случае не договор поручения).

До создания Англией закона о взаимном морском страховании на практике в качестве источника правового регулирования использовался неписаный обычай – поэтому капитан корабля был богом! А прилагаемый к данному документу страховой полис рассматривался как важнейшее процессуальное доказательство, подтверждающее достигнутое между сторонами соглашение.

Из неписаных обычая был сконструирован стандартизованный модельный договор, который определял права и обязанности хозяйствующих субъектов при вступлении в Общество взаимного страхования. Впоследствии в Европе модель английского страхования сменила традиционная форма – Уставы Общества взаимного морского страхования (англичане подготовили для континентальных правовых систем).

Наступление коммерческой эпохи страхования связывают с началом 18 века. Именно этот период ознаменаловался бурным развитием коммерческих рисков с одновременным процессом их широкой диверсификации.

Какой был самый первый коммерческий риск (в начале 18 века)? И какой стал самый высокий? Самый элементарный, самый произаический, самый первый?

Что Франсуа Мари Аруэ (вымышленное имя – Вольтер) понимал под свободой? Свобода заключается в подчинении человека только законам. («Свобода состоит в том, чтобы зависеть только от законов).

Первоначальный этап рыночных преобразований – свободная экономика рыночного типа – является элементом мирового развития (по признанию немецких авторов).

Коммерческое страхование стало именоваться отраслью экономики (?), где действовал профессиональный страховой коммерсант, который с необходимостью преследовал две взаимосвязанные цели – 

1) Это справедливое распределение денежных средств и формирование страхового фонда.

2) Второе – максимизация доходности страхового дела, что способствовало сохранению признаков устойчивости и стабильности страховщика и формирование доверия к конкретному страховщику.

Первоначальный договор страхования выступал залогом доверия к данному страховщику данного страхователя (а не вообще общий рынок страховых услуг). Поэтому для воплощения требований равенства и справедливости требовались единые полисные правила. …

Какое самое красивое здание в Москве построили страховщики? Первое российское страховое общество. Доминико Желярди – почему его избрали? Там рядом Московский университет им построен. Здание на Лубянке! Рядом с ФСБ.

Публичная предпосылка.

… профессиональное коммерческое предпринимательство. Поскольку синтезирует для своего совершенного осуществления следующие виды наук: тарификация страховых премий. Экономика – математическая тарификация страховых премий. Определение размера страховых сумм и франшизных оговорок. Оценка обстоятельств страхового случая – реализация регрессных и суброгационных требований (страховая математика).

Коммерческий договор страхования … требовало неизбежно типизации договорных форм.

Страховая услуга стала называться страховым продуктом. Поэтому наиболее приемлемой и выгодной формой страхования являлась заполнение и передача стандартного бланка полиса, обязательно содержащего отсылку к конкретным правилам страхования. Когда страхователь подписывал соответствующий договор страхования на условиях полисных правил, возникла самая трудная научно-практическая проблема – квалификационные принадлежности договора страхования … договором присоединения.

Периоды развития страхования:

С 1918 года по 1991 (Закон о страховании) – и глава 48 ГК.

В историческом периоде до 1915 года …зум умер…. Договора присоединения.

Адаптации национального договора страхования к европейскому праву.

зум умер на пару минут.

…наличие таких переформулированных условий страхования позволяет относить такой договор к числу типовых или стандартных, но не договору присоединения.

Правило страхования, выполняя общую, регулятивную способность для взаимодействия сторон договора, не исключает место и значение публичного регулирования государством страховых отношений. Основной смысл и назначение государства в сфере страхования сводится к определению уровня вмешательства публичной власти в частную страховую сферу. Этим самым будет обеспечиваться баланс интересов страховщиков, страхователей и самого государства, поскольку осуществляется обязательное страхование (см. 927 ГК).

Важнейшее социальное значение главы 48 ГК заключается в закреплении принципиальной основы взаимодействия условий договора с правилами страхования – а именно закрепления в этой связке приоритетности договора страхования (ст. 943 ГК).

Техническая сторона взаимодействия полисных правил страхования и условий договора страхования. Социальная ценность договора страхового полиса заключается в том, что можно определять … можно согласовывать условия договора на обратной стороне. Обратная сторона договора должна быть чистой – в договоре страхования можно и на лицевой, и на обратной. Можно оформлять отдельный документ к стандартным полисам …

ГК предоставляет участникам коммерческого оборота не только свободу в определении правил страхования, но и возможности вообще не прибегать к такой форме, что является общим выражением частного принципа общей свободы договора (ст. 421 ГК). Такой способ является универсальной рецепцией опыта развитых зарубежных систем страхования (взяли и списали фактически с французских систем страхования).

В Западно-европейском страховом праве достаточно распространена практика регулирования отношений обычай делового оборота. Какие можете назвать обычаи страхования?

Общегражданское законодательство включило в систему договоров страхования императивное правило их обязательного заключения по прямому указанию закона, а не на основе принципа … Значит, ГК исходят из невозможности противопоставления добровольного и обязательного страхования.

При добровольном страховании договор создается как классическая модель частной автономии воли.

При обязательном – … императивное побуждение к заключению договора (абз.2, п.2, ст. 421). Обязательное страхование сохраняет свою природу как частноправовая категория и выражает лишь принудительную форму его создания со стороны существующего правопорядка и по источнику своего возникновения не является институтом публичного права.

Взаимодействие правил страхования и формулируемых на основе этих правил условий отдельных условий страхования обнаруживает два очень важных проявления:

1) достижение в высшей степени автономии воли (pro domo

2) реалистичность и практическую ценность договора страхования

Это позволяет квалифицировать договор страхования как гарант индивидуальной и коллективной безопасности осуществления экономической хозяйственной деятельности и поэтому выступает как культурное достояние всего гражданского общества.

Советская песня:

Надоело говорить, и спорить,

И любить усталые глаза…

В флибустьерском дальнем синем море

Бригантина поднимает паруса…

Лекция по спецкурсу от 3 декабря

Какими качествами должен обладать преподаватель? Как на этот вопрос ответил Фридрих Энгельс? Он был очень ироничным, очень острым на язык.

Преподаватель должен быть (по Энгельсу):