Спецкурс по страховому праву.

Предыдущие лекции с начала сентября по середину октября 2020 года

(спасибо Н. за них)

Ни рабовладельческий строй, ни феодальная организация не имела предпосылок формирования права. Появление страхование попадает именно на эпоху буржуазного строя: связано с появлением большей доли частной собственности, промышленной революции.

Исторические предпосылки и традиции, объясняющие отсутствие института страхования в двух общественно-экономических формациях (рабовладельческий строй и феодализм):

-греческая культура не достигла такого уровня в правовом регулировании римская империя. Внесение и заслуги греческой науки в научных категориях: не занимаясь правом, в той глубине, как Рим, греки создали геометрическую науку в связи с искусством мореплавания и зодчества. Основоположником геометрической науки греки считает Фалеса, который ввел категорию «морские риски» в торговом мореплавании. Дальнейшее развитие теории Фалеса получило развитие в сословии купцов, которым были необходимы корабли для перевозки претерпевания морских рисков и храмы для построения своих городов и храмов для построения пантеонов. Исследования опасности торгового мореплавания позволило грекам быть создателями подлинного гуманизма: риск постоянен в своей изменчивости.

Всякая наука в своем происхождении элементарна- греки открыли правило. Элементарна, то есть проста.

Вторым шагом после Фалеса, является наука Демокрита- всякая наука атомистична, а вера в существование богов вызвана страхом, который овладевает людьми перед непонятными для них явлениями природы и особенно перед лицом смерти. Риск возник из хаоса вселенной, потому первоначальной реакции человека как разумного существа стал поиск выхода из риска, то есть изобретение средств преодоления рисков.

Римляне практически не использовали греческую теорию античности, но утверждали, что риск характеризуется категорией рок. Первым способом защиты стали молитвы г богам (пантеон римских богов) с их божественной справедливостью.

Все изложенное позволяет заключить, что ни рабовладельческая, ни феодальная формация не были готовы к созданию хотя бы элементарной теории страхования. Первый шаг был сделан буржуазными философами, экономистами и правоведами. Важнейшая предпосылка создания страхования была связана с созданием категорией товар, а значит, историческая эволюция продукта.

Развитие капиталистической эпохи или капиталистической формации было связано с эволюцией продуктов-товар. В рабовладельческом и феодальном обществе производство было направлено на потребительскую стоимость вещей. В этих формациях господствовало натуральное хозяйство, то есть обеспечение страховой защиты изолированных друг от друга хозяйств-автаркических(автономных) хозяйств. Такая система в ее чистом виде вообще исключала страхование, так как страхование основано на участии отдельных хозяйств в страховом действии, таким образом предполагает разрушение автаркии.

Страховые фонды существовали в каждом изолированном автаркическом хозяйстве, при чем в позднее время трудом рабов и крестьян. Созданные усилиями этих лиц, этот страховой фонд хранился в подземелье замка феодала, это влияло на архитектуру феодальных замков, особенно готических. Таким образом, в этих формациях можно выделить 2 генеральных фактора, не способствовавших развитию страхования: преобладание натурального хозяйства и прямое внеэкономическое принуждение к труду. Однако в конце феодального строя стала наблюдаться тенденция использования страховых средств защиты в 2-х формах: торговля и ремесло. Отпадение форм принудительного труда и проложили дорогу страхованию.

Товар и товарный вид.

Товар- это набор внешних признаков, которые формируют у потенциального приобретателя (покупателя) представление о соответствуемой уплачиваемой цены и покупаемого блага.

Товарный вид- состояние имущества, позволяющего получать стоимость, не меньшую чем средняя цена аналогичной продукции, определяемая рынком: характер самого продукта, срок службы и характер использования.

Современное представление об экономических признаках страхования: солидарная взаимопомощь лиц, которым угрожают неблагоприятный/негативны/отрицательные/вредоносные факторы(обстоятельства).

Перед лицом этих факторов на основе предварительно замкнутой раскладки возможного/потенциального ущерба между всеми страхователями. Финансово-экономические отношения страхования обеспечивают: такое соотношения между взносом и выплатами (эмпирическая основа- анализ рисков)чтобы сформированный в таких условиях страховой фонд удовлетворял всем условиям страхового риска.

Финансовая устойчивость страхование- соотношение между страховыми взносами и условиями реализации страховании рисков в имущественном и личном страховании. (остальное по учебнику ГП).

Обязательства по страхованию: особенности правовой регламентации.

Сделка, договор, обязательство.

Сделка и договор- юридические факторы

Обязательство- гражданское правоотношение (любое обязательство есть гражданское правоотношение).

Глава 48 ГК законодательно закрепила принципиально новилизационный подход к регламентации страховых отношений: нормы ГК регулируют гражданско-правовые обязательства по страхованию с точки зрения регуляторов исчерпывающе- то есть устанавливают общие правила. Таким образом не могут включаться в сферу каких-либо иных законов.

Первый специальный закон от 27.11.1992 действующий с 4.01.1998 «Об организации страхового дела» действует с изменениями, внесенными ФЗ от 23.07.2013.

В предмет урегулирования специального закона входит: нормы, касающиеся обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, осуществление надзорных функций за субъектами страхового дела. Общие положения этого закона подлежат применения лишь в части соответствия их ГК.

ГК не содержит понятий «страховые риски», «страховой случай», поэтому мы будем их изучать с точки зрения доктрины права.

Правила ГК о страховании в субсидиарном порядке применяются к специальным видам страхования, установленным отдельными ФЗ, принятие которых урегулировано ГК п.2,3ст.927, п.2ст.968,п.2ст.969 и 970 ГК. Такими отдельными законами являются вопросы морского страхования (глава 15 кодекса торговго мореплавания 1999), страхование банковских вкладов (ФЗ 23.12.2003 не действует «О страховании вкладов физическихи лиц в банках РФ).

Доктринальное толкование к квалификации основной цели правового регулирования страховых отношений: см. учебник.

Основная цель- обеспечение защиты интересов.

публичное право частное право

В любой области публичного обеспечивается силой государственного суверенитета, а частный интерес обеспечивается частно-правовыми механизмами регламентации имущественно самостоятельных, наделенных волей участников частного оборота.

Страхование- способ средство защиты частных интересов и позволяет квалифицировать само обязательство по страхованию (гражданское правоотношение) как защитное. Страхование как частно-правовая категория- это защита на случай причинения вреда путем в его компенсации. Сам принцип компенсации- один из базисных принципов страхового права.

В страховом праве качество специфических регулятивных норм приобретает качество страхования, что обусловлено закреплением ст.943 об общем положении о возникновения обязательства страхования из договоров. Правила страхования (полисные правила) не обладают общеобязательной для сторон обязательства, однако это не умоляет их регулятивного значения (ст.943 п.3). Правила страхования разрабатываются страховщиками. При их несоответствии главе 48 ГК, подобные правила считаются ничтожными (ст.166-168 и ст.180 ГК). Правила страхование утверждаются страховщиком в соответствии п.1 ст.943 ГК и ФЗ «Об организации страхового дела». Обязанности страховщика:

-предоставление в органы страхового надхора принятых им правил в установленные сроки и порядке.

Страхование – это регулируемый нормами ГП особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемый в рамках гр оборота профессиональными коммерсантами и страховщиками с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и операций,. Связанных с ним.

Правовая природа полисных правил страхования: сущность локальных па, содержащих диспозитивные предписания, фигурирующих в качестве условий страхования.

Правоприменительное значение правил страхования: поскольку они содержат стандартные условия договора и разрабатываются самими страховщиками, к ним необходимо применять базисный принцип- свобода договора. Таким образом, практическая ценность правил страхования проявляется, с одной стороны, в их качестве стандартных условий договоры, а , с другой- в обязательности их применения, опираясь на принцип свободы договора.

Правила страхования мб отнесены к обычаям ст.427 ГК.

Обязательства по страхованию- самостоятельный вид гражданских отношений, оформляющие отношения по оказанию финансовых денежных услуг. И ГК предметно регламентирует 3 группы обязательственных страхований: обязательственный договор; обязательства (970), возникающие из специальных; 928- обязательное страхование.

Формы страхование и основные виды обязательства по страхованию.

Дифференциация обязательств по страхованию на формы и виды производится не по традиционным для частного права критериям. В доктрине страхового права в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного лежит критерий особенности объекта по сложившейся с середины 18 века доктрине. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защиты от убытков, связанных с утратой, гибелью, недосдачей или повреждением определенного имущества.

Личное страхование имеет объектом интерес, связанный с нематериальным благом: жизнь, здоровье, способность к труду и недавно введенное пенсионное страхование.

Несмотря на различные формы, каждая из которых дифференцируется по специфике объекта, и имущественное, и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную функцию, только функция проявляется различно: возмещение убытков и выплата определенной денежной суммы независимо от наличия или отсутствия убытков.

Начиная с середины 18 века имущественное страхование именовалось страхование убытков, а личное- страхование сумм.

Глава 48 ГК РФ исчерпывающе регулирует отношения по страхованию. Поэтому проводимое ранее разграничение форм по источникам возникновения на добровольную и обязательную утратило какой-либо научный и практический смысл в связи с закреплением общего правила о создании как добровольного, так и обязательного страхования на основании договора 936 ГК, 927 ГК.

Различные положения договора:

-при добровольном страховании: договор выступает как свободное выражение частной автономии воли, при чем обеих сторон в страховом обязательстве, а значит, с распространением всех общих правил (глава 9 раздел о договорах)

-для обязательного страхования заключение договора вытекает из императивного предписания закона как частный случай установленного законом понуждения к заключению договора (ст.421 ГК и 937 ГК)

Возникая из обязательного императивного предписания закона, а значит, в силу точно указанных в законе юридических фактов, понуждение к заключению такого договора не придает ему публично-правового характера.

Опираясь на нормы ГК можно выделить следующие особенности обязательного страхования:

1.оно осуществляется в силу непосредственного указания закона или только в единственном случае мб предусмотрено иным нпа (для юр лиц в отношении закрепленного за ними имущества на праве хоз ведения или оперативного управления 935 ГК и глава 19 ГК)

2.круг страхователей непосредственно в законе или ином нпа (п.2927 и п.1ст.935 ГК)

3.оплата страхования осуществляется по общему правилу за счет страхователя (п.2ст.936)

4.оформляется договором страхования (ст.936)

ГК устанавливает гарантии прав лиц, в пользу которых дб осуществлено обязательное страхование –ст.937 ГК.

5.основные элементы страхования определяются законом п.3ст.936. Существенное изменение страхования гражданской ответственности владельцев тс подверглось ФЗ от 28.03.2017 «О внесении изменений…»

Специальные законы, в которых доминируют публичные интересы:

-социально значимые интересы государства и общества

-не требует договорного оформления

Государство (публичная власть): а публичная власть, по определению, — это власть, формально выделенная из общества и не совпадающая с населением страны. Есть разграничение права на публичное и частное. Поэтому государство=публичная власть.

ФЗ от 03.07.16 № 27 ч.2 ст.42.38 см. Собрание законодательства РФ.

Современное развитие страхования свидетельствует о том, что происходит разрастание видов страхования, но это не означает развитие перспективных видов. Особое силу приобретает распоряжение Правительства 22.07.13, который провозглашает стимулирование развития добровольных видов страхования.

Дифференциация по видам обязательства страхования:

1.сострахование

2.двойное страхование

3.перестрахование.

Легальное определение сострахования содержится в 953 ГК. Специальный закон определяет это как деятельность по страхованию, предусматривающее заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

Самый дорогой вид имущества сейчас- все, что связано с освоением космического пространства.

Если сострахование используется и имущественном, и в личном интересе, то двойное лишь в имущественном- см. 951 ГК.

Обязательство по перестрахованию. Необходимо для следующих рисков: крупных или гигантских, катастрофических (инвестиции космические и авиационные), природно-климатического характера.

Гражданско-правовой анализ обязательств по перестрахованию:

1.формляются договором ст.13 ФЗ «Об организации страхового дела», к которому применяются субсидиарно правила главы 48 в предпринимательском риске. Таким образом ГК формирует перестрахование как страхование предпринимательского риска-п.2 ст.929 ГК. В практике французского страхового права была предложена следующая классификация: факультативное, облигаторное, факультативно-облигаторные.

2.квотное перестрахование(доля участника перестраховщика- конкретная сумма), эксцедентное (выражается в эксцеденте) и квотно-эксцедентное (все расходы и несение сумм убытков применяет перестраховщик ст.967 ГК).

Основания возникновения обязательств по страхованию:

-из договора ст.927 ГК

-иные юридические факты закона (ст.968 ГК, например или обязательное государственное страхование).

Следует различать договор страхования как классическая модель частной автономии воли и договор страхования как ограниченный договор (особая разновидность принудительного договора). Таким образом, ГК отказался от единой конструкции договора страхования: ст.938 и ст.939- предложив наиболее оптимальную легальную ее конструкцию. Впервые было предложено в 1931 году.

Императивное определение перечня условий: упрощает заключение договора страхования и дисциплинирует поведение сторон договора, так как несогласование в письменной форме ведет признание договора недействительным-940ГК.

В договоре отсутствие какого-либо существенного условия не всегда должно рассматриваться как основание признания договора недействительным.

Аддендум- дополнение пропущенного условия.

По сложившейся правоприменительной практике страховщик знакомит своего контрагента с правилами страхования перед заключением договора. Правила страхования и договор страхования- взаимодействие сфер публично-правового и частно-правового регулирования.

Лекция по спецкурсу от 22 октября – печатаю уже я (С.Ч.)

Спецкурс не дополняю по аудио.

Факторы, влияющие на развитие и оценку отношений гражданского общества.

Новейшее время (за исключением эпохи постмодерна) искусства, музыки и литературы начиная с начала XXI века ознаменовалась триумфальной победой рационализма.

Эпоха рационализма побудила развитие таких экономических производств, в основе которых лежит максимальная рациональность (посмотрим, как это влияет на письменную форму договора) и систематическом наращивании прибыли. Эпоха рационализма для развития качеств человеческой личности ознаменовала собой преобладание категории людей, свободно проявляющих свои личностные качества, творческую инициативу членов общества равных возможностей, освобожденных от излишних запретов (отличие от советской организации) и излишней административной регламентации. При этом право независимости от своей принадлежности к публичному или частному выступает тем социальным феноменом, который должен обеспечивать воспроизводство максимального рационализма и наращивания извлечения прибыли. Динамика современных общественных отношений предполагает, чтобы они полностью умещались в предоставленные объективным правом формы, а с другой стороной стороны были бы доступны для восприятия и реализации каждого участника рыночного оборота.

Гражданское частное право с необходимостью квалифицирует предмет правового регулирования как совокупности имущественных и личных неимущественных отношений, в которых участвуют самостоятельные, имущественно обособленные участники, наделенные свободной волей и выступающие в рыночном обороте по своему усмотрению (см. ст. 1 и 2 ГК).

Перечисленные выше тенденции относятся к любому институту гражданского (частного) права. Так же были упомянуты вербальные, то есть устные формы – в прежних правопорядках употребляемые практически наряду с письменными формами – теперь же по выражению немецких правоведов являются «спящими формами». Приоритетное значение приобретают письменные формы. Применительно к страхованию это выражается в следующих характеристиках. Для договора страхования императивно предусматривается письменная форма, несоблюдение которой влечет признание договора недействительной, за исключением случаев оформления договоров обязательного государственного страхования. Поскольку с точки зрения канонических основ гражданского права к договору страхования применяются все общие правила о гражданско-правовых договорах, а следовательно, и к форме договора.

В процессе исторического развития института страхования выработалась специфическая форма страхования – которая стала именоваться страховой полис, страховая квитанция, свидетельство и сертификат.

Первый страховой полис был выписан 20 февраля 1347 года в Барселоне. Днем рождения страхования считается 20 февраля (и все страховщики не работают). Страховые полисы выдаются страховщиком за его подписью на основании письменного или устного заявления страхователя, то есть будущего контрагента. Согласие данного страхователя на заключение письменного договора со страховщиком подтверждается принятие соответствующего полиса у страховщика.

Страховой полис/страховая квитанция – являются юридически тождественными документами. Тождественные по своей природе документы по общему правилу являются именными, хотя допускаются и на предъявителя. Нормы содержатся не только в ГК, но и в Кодексе Торгового мореплавания – еще с советского (КТМ, ст. 197). ГК – то ли ст. 930 то ли другая, зачем это помнить.

Начиная с середины 17 (?) века в практике нередкий случай – выдача и страхового полиса, и договора страхования. В практике принципиально определение момента, когда возник договор страхования – договор считается заключенным с момента его подписания, а не с момента выдачи страхового полиса.

По количеству железнодорожных перевозок на первом месте – Германия, на втором месте – Великобритания, на третьем – Россия. Поэтому мы у Германии взяли широкое распространение генеральных полисов – это выдаваемые страховщиком документы при регулярном страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока. При этом не исключается возможность получения страховых полисов по отдельным партиям товаров, подпадающим под действие генерального полиса.

Юридическая природа генеральных полисов. В практике страхования предлагается квалификация генерального полиса как разновидности договора страхования имущества. А значит, с применением к этим генеральным полисам всех правил, касающихся договоров страхования имущества.

Цвет генерального полиса. Какого он цвета? Связь эстетики с цветом имущества.

ЦВЕТ ДЕРЕВА (потому что перевозка грузов). Чтобы грузчики не путались.

Антонис ван Дейк – был моложе, не захотел быть в учениках, за чуть более чем 40 лет жизни написал 900 портретов.

Догма частного права – включение рамочного договора. Правоприменительная практика рассматривает правовую природу генерального полиса не как классическая модель договора, а как рамочный договор. Вот этот генеральный полис из-за тары, из-за цвета рассматривается как рамочный договор – обеспечивает страховую защиту при условиях страхования (ПП ВС №49 от 25 декабря 2018 года и второй ПП ВС №2 2019 года).

Рамочный договор находит свое практическое применение при страховании банками своих рисков при невозврате кредитов, особенно в сфере выдачи однотипных кредитов.

Рамочный договор. Для облегчения и упрощения самой процедуры заключения договора страхования страховщики широко разрабатывают и широко внедряют в юридическую сферу стандартные формы страховых полисов по отдельным видам страхования. В рамках таких стандартных форм с легкой руки Екатерины Абрамовны Флейшиц (1949) под наименованием формуляров происходит стандартизация или типизация условий договора. В рамках которого происходит присоединение страхователя к стандартным условиями. Таким образом договор страхования может быть квалифицирован в качестве договора присоединения.

Использование стандартных типизированных форм не исключает возможности индивидуального определения сторонами в конкретном договоре страхования одного или нескольких его условий, что не влияет на юридическую квалификацию договора как договора присоединения – требуется лишь оценка индивидуально согласованных переформулированных условий для гражданского правоотношения в целом и отнесения такого договора к числу стандартных или типовых.

Процессуальное, а не только материальное значение страхового полиса. Страховой полис является основным процессуальным доказательством факта заключения договора страхования, однако необходимость предъявления страхового полиса страхователя страховщику для получения страховых выплат не превращает страховой полис в ценную бумагу. Страховой полис является исключительно принадлежностью страхового требования; бумага следует за требованием, а не требование за бумагой. Не является страховой полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя – в этом случае можно говорить о страховом полисе как легитимационной бумаги. Требуется наличие ряда юридических фактов:

1) своевременная уплата страхового взноса

2) наличие страхового интереса и страхового риска во всем периоде действия договора страхования

3) наступление страхового случая помимо умысла либо грубой неосторожности страхователя либо выгодоприобретателя

Выдача страхового полиса – это «домашний акт страховщика» (немецкая терминология – даже некоторое тепло проявляется, хотя немцы и грубые, я их за это не люблю). Как документ, страховой полис не предназначен для обращения в имущественном обороте. Это подписанный и выданный страховщиком домашний акт. Он имеет лишь внутреннее значение и выполняет чисто страховые функции, никогда не превращается в ценную бумагу.

Доктринальное определение: страховой полис – односторонний документ, выдаваемый и подписанный страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашения о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем.

Мюнхен (Бовария) – признается столицей перестрахования. По сложившейся мюнхенской практики по соглашению перестрахования наряду с договором перестрахования используются и другие документы (немцы очень гордятся этим), в частности пересылаемые по факсу страховые документы. См. п. 5, ст, 13 Закона Об организации страхового дела – мы все списали.

Конститутивные элементы обязательства по страхованию. Квалификационные требования в категории «страховой интерес»:

1. Он обусловливает саму возможность существования всего института страхования. Незыблемый принцип страхового права: «без интереса нет страхования».

2. Страховой интерес определяет все важнейшие элементы обязательства по страхованию: 1) субъект; 2) объект; 3) содержание исполнения и ответственность за неисполнение.

3. Правовая природа и особенность страхового интереса заключается в том, что он имеет универсальное значение – его наличие необходимо и для имущественного, и для личного страхования.

Страховой интерес:

—> имущественное страхование. Страховой интерес предметно воплощается в форме возмещения (компенсации) возможных потерь в имущественной сфере лица. Виды потерь (убытки, ущерб, вред):

1) утрата имущества

2) возложение деликтной или договорной ответственности

3) убытки от предпринимательской деятельности.

Сумма страхового возмещения не может превышать страховой интерес (?), которая определяет предел страхового покрытия страховщика.

—> личное страхование. Потребность состоит в имущественном обеспечении, связанном с материальном благом. Три вида нематериальных благ: 1) жизнь; 2) здоровье; 3) способность к труду. Необходимо проводить четкое разграничение между двумя понятиями между страховым интересом как экономическая категория или страховым интересом как правовая субстанция.

Экономическая природа интереса: 1) сама вещь (мат. ценность или благо); 2) нематериальное благо; 3) иное имущество

Правовая конструкция интереса – выражается в отношении к этим вещам.

Объектом обязательства по страхованию выступает не та или иная имущественная или неимущественная ценность, а отношение к ней ее носителя или обладателя, воплощаемой страховыми интересами. Ни в одной из кодификаций гражданского законодательства не содержится легального определения страхового интереса.

Доктрина страхового права – интерес должен носить имущественный характер. … В определенном смысле частное право уравнивает имущественную ценность (?) через оценку стоимости.

Страховой интерес всегда носит конкретный характер, поскольку он всегда неразрывно связан с лицом. Исключительно лицо, обладающее страховым интересом – он называется интересент (не интересант!) – страховой интерес всегда персонифицирует своего носителя; а значит является не только субъективным (?), но и объективным (?)…

Страховой интерес – должен быть основан на этом правоотношении, то есть являться юридическим интересом. Такая юридическая связь не превращает обязательства по страхованию в акцессорные обязательства. В любом обязательстве интерес сохраняет свое самостоятельное значение, ни в коем случае не становится зависимым или акцессорным. В правоприменительной практике страховщики считают, что страхование выполняет обеспечительную функцию, но всегда сохраняет свое самостоятельное значение.

Действующее российское законодательство не исключает возможности страхования любого фактического интереса. Его субстанция проявляется проявляется в независимости от получения тех или иных выплат – это позволяет его отграничивать от игр, пари, лотереи.

Ситуация по защите интересов … в максимальном содержательном объеме его проявления. Максимальный объем:

1) возможность получения чего-либо

2) неполучения чего-либо (ожидаемой прибыли или ожидаемого накопления – это тоже частное право)

3) сохранение чего-либо, что желательно оставить в неприкосновенности.

Отсюда можно сформулировать постулат страхового права: страховой интерес – это оборотная сторона вреда до его причинения.

Не обеспечиваются правовой защитой противоправные интересы. Правовая позиция высшей судебной инстанций сводится к тому, что страхование публичных интересов противоправно (ПП ВС № 25 от 23.06.2015).

Срок в договоре страхования. Работа В.П. Грибанова «Срок в советском гражданском праве». Когда я поступала на ЮФ, Грибанов был завкафедрой гражданского права.

Срок в обязательстве по страхованию приобретает также конститутивное значение, поскольку это фактор, непосредственно влияющий на степень применяемого страховщиком риска. В практике гражданского права сложились две модели определения срока:

1) строгими временными границами (для цели страхования – измеряемые только годами)

2) срок является существенным условием договора страхования (ст. 942).

Помимо общего срока действия договора, в нем могут предусматриваться сроки исполнения определенных обязанностей:

1) по уплате страховых взносов

20 уведомление страховщика о наступлении страхового случая

3) предоставления страховщиком страхователю соответствующих выплат

В следующий раз – участники обязательств по страхованию и страховщик как профессиональная сторона договора. Все страховщики компании Эдварда Ллойда – только мужчины – всегда носят черные пиджаки. А если его дезавуируют – он снимает черный пиджак и больше никогда не могут его надеть (северо-восточный Лондон). Почему черные пиджаки? Почему? Потому что символ страха – это черный, зрачки от страха расширяются и радужки не видно.

Как выразить любовь в 19-м веке? Нужно девушку спросить: ты хочешь, чтобы я показал тебе силу своей любви? (Сама она спрашивать не должна). Поднимешь ее до уровня своей талии – вот сила любви; не поднимешь – тренируйся (Петр Андреевич Вяземский)

Лекция по спецкурсу от 29 октября.

По аудио нет никакого желания дополнять, там некритичные пропуски. Но аудио все есть в папке.

Частноправовая догматика для характеристики субъектов частного права. Хочу посвятить вас в самые глубины частного права. Догмы относительно субъекта конца 19-го века.

1. Юридическая личность участника страхования

2. Вторая характеристика – гражданско-правовой статус

3. Третья догматическая конструкция – гражданско-правовое положение субъекта.

4. Научно-практическое прикладное значение.

Первая догма частного права. Положение субъекта в конкретном гражданском правоотношении, созданном либо по усмотрению сторон, либо законом.

Вторая догма частного права. Генеральные принципы гражданского (частного) права имущественно самостоятельные и обладающие частной автономии воли (действие pro domo, по усмотрению сторон) тем не менее не исключает такой характеристики субъектов в гражданских правоотношениях как слабой стороны (зависимой стороны) в правоотношениях и доминирующей (сильной) стороны в гражданских правоотношениях.

Участники обязательства по страхованию. Участниками являются страховщик и страхователь.

Юридическая личность страховщика определяется объективном (положительным) правом исходя из целевой направленности страхования как гаранта обеспечения индивидуальной и коллективной безопасности участников имущественного оборота. Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение ряда требований, императивно легализованных в правовых актах различного уровня.

В качестве страховщика выступают российские организации со статусом специальной правосубъектности. С принятием 29 ноября 2007 года Федерального Закона «О взаимном страховании», функции страховщика могут выполнять и некоммерческие юридические лица – общество взаимного страхования (ст. 968 ГК). Корпоративные организации, которые могут существовать в

но-правовой форме потребительских кооперативов (п.3, ст. 50 ГК и ст. 65.1 ГК РФ). Являясь разновидностью потребительского кооператива (п. 1, ст. 123.2 ГК), общество взаимного страхования создается со специальной целью – для страхования имущественных рисков своих членов – граждан и юридических лиц. Страховая деятельность общества взаимного страхования (ОВС) осуществляется непосредственно на основании членства, если уставов общества не предусмотрено иное (абз 1, п. 3, ст. 968 ГК).

В качестве страховщиков, наделенных правом заключать договоры страхования, могут выступать юридические лица, имеющие лицензии на осуществление страхования соответствующего вида.

Лицензия не выступает средством ограничения правосубъектности страховщика. Она (ее содержание) лишь предполагает исчерпывающий перечень обстоятельств, с которыми положительное право связывает возможность участия на рынке страховых услуг. Требования к юридической личности страховой организации, порядок осуществления лицензирования и надзор за этой деятельность осуществляется обязательным законодательством о страхования (ст. 938 ГК).

Две модели осуществления страховой деятельности:

Одна – допускаемая … коммерческими организациями в организационно-правовых формах

Вторая – некоммерческая основа страховой защиты осуществляется страховщиками …

В страховой практике континентальной Европы традиционно сложилось, что в качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные частные страховые организации. Наиболее удобной и организационно применимой страховой формой является модель акционерного общества публичного права. Иные акционерные формы не получили распространения на российском страховом рынке.

В отличие от большинства коммерческих организацией, наделенных общей правоспособностью, страховщики по прямому указанию закона обладают специальной (целевой) правоспособностью. Вместе с тем закон императивно предусматривает возможность расширения специальной правоспособности страховщиков:

Во-первых, при страховании жизни предоставлять гражданам заём (не займ, а заём), порядок которого определяется конкретным договором страховщика и страхователя.

Для максимального полноценного осуществления деятельности на рынке страховых услуг страховщики создают объединения в форме страхового пула. Англичане считают родиной страхования свою страну; пул переводится как «общий котёл, общий фонд», но мы переведем «объединенный резерв», это больше по-русски. По своей юридической природе страховой пул это объединение страховщиков, созданный на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица (см. ст. 14.1 Закона о страховании).

Для осуществления страховой деятельности важнейшее практическое значение приобретают страховые посредники, страховые агенты и страховые брокеры, юридическая личность которых установлена законом о страховании в новой редакции (дата принятия новой редакции, не записал).

Откуда пришло понятие брокер?

Брокер – изначально не посредник, а мелкий торговец (франц. «брошер»). Именно во Франции, англичане все украли, именно в пригородах Парижа – Версале и Фонтен-Блуа. В середине 19-го века английское право рецепировало термин «броше», придав ему значение брокера, или посредника на рынке страховых услуг. Отсюда «брошь», украшение.

Создание рынка страховых услуг – Англия, 18 век. Тогда страховой брокер приобрел частноправовые особенности и мог действовать либо самостоятельно, либо от имени клиента (за это англичанам надо поклониться, они подарили Европе эту систему).

С введением страховых услуг на территории России страховщиком может выступать коммерческая организация либо предприниматель, постоянно проживающий на территории РФ.

Деятельность страхового брокера подлежит надзору и лицензированию со стороны органов страхового контроля.

Агент – происхоит от древнеславянского «агере», что означает «действовать разумно» (а еще это в Др. Риме «выступать в суде, agere») Агент действует исключительно от имени и в интересах страховщика в соответствии с предоставленными ему правомочиями и не вправе заниматься страховой деятельностью. Требования, предъявляемые к агенту – … в отличие от брокера – без соблюдения требования о постоянном проживании на территории РФ. По сложившейся зарубежной практике фукнции страховых агентов осуществляют бани как специалиазированные агентства, предлагающие соответствующие рекламные услуги на рынках страховых услуг (подробнее: Юлия Сергеевна Овчинникова, профессор кафедры предпринимательского права – «Страховые посредники на рынке финансовых услуг: новеллы законодательства», Право и экономика, 2014 год, №2).

Контрагентом страховщика в обязательстве по страхованию выступает страхователь. В зарубежной и российской страховой практике он устойчиво именуется полисодержателем (юридически это то же, что страхователь). В российском регулировании статуса страхователя в отдельных видах закон устанавливает императивно статус страхователя (п. 1, ст. 969 (?).

В обязательстве по страхованию – … два вида лиц: выгодоприобретатель и страховое лицо.

Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя. Это бенефициар – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого страхователем заключен договор. Назначение выгодоприобретателя имеет место как в договорах имущественного, так и личного страхования. Им может стать любое физическое или юридическое лицо.

Догма страхового права. Участие выгодоприобретателя в страховом обязательстве может составлять конститутивное условие самого существования правоотношения. Так, страхование ответственности возможно … с другой стороны, ГК предусматривает прямое исключение выгодоприобретателя из договора страхования (ст. 933 ГК). Выгодоприобретатель может быть не указан в самом договоре страхования … что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса. Письменно уведомив об этом страховщика, страхователь вправе по своему усмотрению заменить выгодоприобретателя другим лицом. Замена ... допускается лишь с согласия этого лица (п. 1, ст. 956 ГК). При нарушении этого правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав и обязанностей получателя страховых выплат.

Застрахованное лицо – физическое лицо, с нематериальными благами которого связан имущественный интерес страхователя. Участие застрахованного лица возможно либо … (934 ГК), либо в договоре страхования ответственность за причинения вреда (931 ГК).

Общегражданское законодательство (глава 48 ГК) особенно подробно регламентирует обязанности страхователя. Основной обязанностью страхователя является естественно уплата страховой премии. Уплата страховой премии формализует цену риска. Термин «премия» итальянского происхождения, лингвистически происходит от слова «примо» – прежде, поскольку уплата предшествует заключению договора (п. 1, ст. 957 ГК). Английская практика страхования несколько расширила и изменила лингвистическое содержание термина «премия» – вот страховой премией понимается премирование, или вознаграждение страховщику за принятие того или иного риска страхователя – но это только Англия, только в английском праве. Нарушение страхователем своей обязанности своевременного внесения премий выражаются в трех видах последствиях:

1) Уплата процентов