Займ и кредит Займ

Предмет (Объект :деньги, вещи, определенные родовыми признаками или ценные бумаги и объем предоставления: сумма, количество бумаг или товара). К отдельным видам займа есть дополнительные существенные условия в силу спец. законов : О ломбардах, О потребительском кредите.

Письменная между гражданами свыше 10 тыс, если займодавец - юр. лицо, то независимо от суммы. Письменная форма = договор, расписка или иной документ, удостоверяющий передачу предмета договора (в т.ч. облигации, вексель). Последствия несоблюдения формы: невозможность ссылаться на свидетельские показания.

Признаки займа, отличающие его от др. договоров (найма, ссуды, аренды и проч.):

1. объект предоставления - деньги (наличные/безналичные), вещи определяемые родовыми признаками (напр. бензин, зерно и др.), ценные бумаги. То есть, если видим индивидуально определенную вещь - это не займ.

2. Передача имущества в собственность, из собственности (никто не может передать прав больше чем имеет). В аренде, ссуде предмет не поступает в собственность

3. Возвратность - заемщик обязан вернуть такое же количество аналогичного имущества. Если возврат не предусмотрен, то это дарение

Если обязан вернуть другое имущество, то это купля-продажа или мена.

Сумма займа считается полученной, когда заемщик получил возможность распоряжаться (отсюда возможность оспаривания по безденежью)

Поскольку это денежное обязательство, то кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части и кредитор считается просрочившим, если он отказался принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом (ПП ВС № 54)

Кредит

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Консенсуальный, возмездный

Предмет (именно сумма кредита, т.к. предметом могут быть только денежные средства) и условия выдачи кредита.

только письменная, несоблюдение влечет ничтожность.

Кредит предоставленный гражданину с особенностями , установленными законом “О потребительском кредите (займе)”.

Кредитор может отказаться от выдачи кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не будет возвращен.

Помимо процентов за пользование деньгами, договор предусматривает иные платежи за доп. услуги банка.

Кредит является разновидностью займа, поэтому к нему применяются нормы о займе. Отличия:

1. Займ может быть реальным и консенсуальным, а кредит только консенсуальным

2. Займодавцем по договору кредита может быть только кредитная организация (отсюда много публичного регулирования: ФЗ “О банках и банковской деятельности”, Приказы Банка России)

3. Предметом по договору кредита могут быть только деньги, а по займу также вещи, определенные родовыми признаками и ценные бумаги (хотя есть отдельный вид кредита - товарный кредит)

4. Кредит всегда носит процентный характер, а заем может быть беспроцентным.

5. разные последствия несоблюдения письменной формы.

Из комментария Карапетова: ни один из признаков кредита не противоречит природе займа, поэтому нет оснований для выделения в ГК главы о кредите. Спецификой обладает не договорная конструкция кредита, а банковская деятельность, предопределяющая жесткое публично-правовое регулирование и надзор со стороны ЦБ РФ.

1. До недавнего времени, в законе была закреплена только модель реального займа, это всеми критиковалось, и теперь в законе “обязуется передать или передает”, то есть займ может быть реальным или консенсуальным (если займ выдает гражданин- по прежнему реальный).

2. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. (раньше была тавка рефинансирования

3. Определены способы установления процентов: фиксированные либо плавающие

4. Введено понятие ростовщических процентов -в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника. Такие проценты, в договоре между гражданами или юр лицом-не профессионалом и гражданином могут быть снижены судом до обычных.

5. Момент возврата средств определяется моментом зачисления на счет банка, обслуживающего займодавца (раньше было на счет займодавца)