2. Договор имущественного страхования

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);

2) с риском наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);

3) с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);

4) с риском неполучения физическими и юридическими лицами доходов или возникновения у них непредвиденных расходов (страхование финансовых рисков) (п. 2 ст. 929 ГК РФ, п. 4-7 ст. 4 Закона № 4015-1).

Если иное не предусмотрено федеральным законом и при условии, что это не выходит за пределы лицензии страховщика, возможно страхование объектов, относящихся к нескольким видам личного и имущественного страхования (комбинированное страхование). Однако не допускается комбинация имущественного страхования со страхованием жизни (п. 8 ст. 4 Закона № 4015-1).

В качестве примера комбинированного страхования можно привести комплексное ипотечное страхование, которое может сочетать страхование имущества, страхование ответственности заемщика за нарушение договора, а также страхование от несчастных случаев и болезней.

Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).

Страховщики – страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию (ст. 6 Закона № 4015-1). При этом страховые организации не вправе совмещать страхование жизни с имущественными видами страхования, а общества взаимного страхования могут осуществлять лишь имущественное страхование (абзац 2 п. 2 ст. 6 Закона № 4015-1, ст. 4 Федерального закона от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании»).

Установленные законодательством требования к страховщикам сводятся к следующим.

Во-первых, это наличие лицензии, т.е. специального права на осуществление страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора. Виды лицензий и порядок их получения установлены в п. 2 ст. 32 Закона № 4015-1.

Во-вторых, наличие сформированных страховых резервов для обеспечения исполнения обязательств по страхованию (ст. 26 Закона № 4015-1).

В-третьих, ценные бумаги, принимаемые страховщиком для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) должны учитываться (храниться) в специализированном депозитарии (ст. 26.2 Закона № 4015-1).

В-четвертых, страховщик должен иметь собственный сайт в сети «Интернет» в целях доведения информации о своей деятельности до заинтересованных лиц (п. 6 ст. 6 Закона № 4015-1).

В-пятых, иметь оплаченный уставной капитал (ст. 25 Закона № 4015-1), вести бухгалтерский учет, составлять отчетность (ст. 28 Закона № 4015-1), организовать систему внутреннего контроля (ст. 28.1 Закона № 4015-1) и внутреннего аудита (ст. 28.2 Закона № 4015-1), публиковать годовую финансовую отчетность (ст. 29 Закона № 4015-1).

Сведения о страховщике, в том числе об имеющихся у него лицензиях, осуществляемых видах страхования, подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела и размещаются на официальном сайте Банка России

Взаимодействие страховщика со страхователями при заключении и исполнении договоров страхования может осуществляться непосредственно либо с помощью страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона № 4015-1).

В качестве страховых брокеров, действующих как самостоятельно, от своего имени, так и от имени клиента, могут выступать исключительно коммерческие организации или индивидуальные предприниматели, имеющие лицензию и постоянно проживающие на территории РФ.

Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона № 4015-1).

По общему правилу страхователем может быть любой субъект гражданского права

Выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого производится исполнение обязанности страховщика по уплате страховых сумм.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934, п. 1 ст. 955 ГК РФ).

Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю, застрахованному лицу), причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) или выплачивать периодически обусловленную договором сумму

По своей юридической природе договор страхования возмездный, что напрямую следует из приведённого определения.

Договор страхования является консенсуальным

Алеаторный (рисковый) характер договора страхования выражается в том, что страховой случай, по поводу которого заключен договор страхования, может произойти, а может и не произойти, и неизвестно, придется ли страховщику осуществлять страховую выплату

Для договора страхования обязательна письменная форма, несоблюдение которой влечет признание его недействительным, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Таковой обычно является страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), выданный страховщиком на основании письменного или устного заявления страхователя

И для договора имущественного страхования, и для договора личного страхование Установлен однотипный перечень из четырех существенных условий (ст. 942 ГК РФ):

1) об объекте страхования (имуществе или имущественном интересе, а при личном страховании - о застрахованном лице);

2) о событии, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

3) о размере страховой суммы; (Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма является существенным условием договора страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика. Как правило, ее размер определяется по усмотрению сторон)

4) о сроке действия договора. (Срок является существенным условием договора страхования. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса)

Страховщик по договору страхования обязан:

1. При наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в установленный срок.

Страховая выплата - это денежная сумма, подлежащая уплате страховщиком при наступлении страхового случая

Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ);

• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ);

• умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

2. Сохранять тайну страхования.

Страхователь по договору страхования обязан:

1. Уплачивать в установленные сроки очередные страховые взносы

Страховая премия (страховые взносы). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику.

2. Сообщить страховщику при заключении договора известные обстоятельства, имеющие существенное значение.

3. Незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора.

4. Незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

5. При наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.