Osnovnaya

Вопрос 37. Денежно-кредитная политика Центрального Банка России

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) процентные ставки по операциям Банка РФ; (т.е. Банк РФ может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Банк РФ использует процентную политику для воздействия на рыночные процентные ставки).

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России; а также порядок депонирования обязательных резервов в Банке России устанавливаются Советом директоров. Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации, не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

3) операции на открытом рынке; (– это купля-продажа Банком РФ казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка РФ,

4) рефинансирование кредитных организаций;( это - кредитование Банком России кредитных организаций. Формы, порядок и условия рефинансирования устанавливаются Банком России.

5) валютные интервенции; (это - купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег.

6) установление ориентиров роста денежной массы;

7) прямые количественные ограничения;(это - установление лимитов на рефинансирование кредитных организаций

8) эмиссия облигаций от своего имени. ( т.е.Банк РФ в целях реализации денежно-кредитной политики может от своего имени осуществлять эмиссию облигаций, размещаемых и обращаемых среди кредитных организаций.

Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Банк России ежегодно не позднее 26 августа представляет в Государственную Думу проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и не позднее 1 декабря - основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год включают следующие положения:

-концептуальные принципы, лежащие в основе ден.-кредитной политики, проводимой Банком РФ;

-краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации;

-прогноз ожидаемого выполнения основных параметров ден.-кредитной политики в текущем году;

-количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки;

-сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики РФ на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием;

-прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год;

-варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики;

-план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы РФ, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Государственная Дума рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год и принимает соответствующее решение не позднее принятия Государственной Думой федерального закона о федеральном бюджете на предстоящий год.

Вопрос 38. Денежное обращение. Закон денежного обращения.

Денежный оборот – процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающих процессы обращения товаров и услуг, движения капитала.

Налично-денежное обращение – движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими двух функций (средства платежа и средства обращения).

Территориальные Управления ЦБ РФ – РКЦ – Коммерческие банки – Организации – Население.

Безналичное денежное обращение – движение стоимости без участия наличных денег (перемещение денежных средств по счетам кредитных учреждений, зачет взаимных требований).

Денежный оборот страны – сумма всех платежей, совершенных предприятиями, организациями и населением в наличной и безналичной формах за определенный период времени.

Закон денежного обращения (сформулирован К.Марксом на основании закономерности товарного обращения):

М – денежная масса, необходимая для обращения

Р – количество реализуемых товаров

Q – уровень цен

к – сумма цен товаров, проданных в кредит

а – сумма наступивших платежей

и – взаимопогашающиеся обязательства

V – скорость обращения денег.

Скорость обращения денег – показатель интенсивности движения денег как средства обращения и средства платежа.

Показатели скорости оборота денег:

1.показатель скорости обращения в круговороте доходов – отношение ВНП или национального дохода к денежной массе (раскрывает взаимосвязь между денежным обращением и процессами экономического развития).

2.показатель оборачиваемости денег в платежном обороте – отношение суммы переведенных средств по банковским счетам к средней величине денежной массы.

Вопрос 39. Банковское регулирование и надзор.

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Регулирующие и надзорные функции Банка России, установленные настоящим Федеральным законом, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами. Для осуществления своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом директоров, имеет право запрашивать и получать у кредитных организаций необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации.

Банк России публикует сводную статистическую и аналитическую информацию о банковской системе Российской Федерации.

Банк России принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций и в целях осуществления им контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает действие указанных лицензий и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать следующие обязательные нормативы:

1) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации, а также перечень видов имущества в неденежной форме, которое может быть внесено в оплату уставного капитала;

2) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

3) максимальный размер крупных кредитных рисков;

4) нормативы ликвидности кредитной организации;

5) нормативы достаточности собственных средств (капитала);

6) размеры валютного, процентного и иных финансовых рисков;

7) минимальный размер резервов, создаваемых под риски;

8) нормативы использования собственных средств (капитала) кредитной организации для приобретения акций (долей) других юридических лиц;

9) максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией (банковской группой) своим участникам (акционерам).

Для осуществления своих функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом санкции по отношению к нарушителям.

В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации.

Вопрос 40. Банковская система России.

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Иностранный банк - банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Совокупность банков, небанковских кредитных организаций (НКО) и учреждений, образующих банковскую инфраструктуру составляет банковскую систему страны.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Принципы организации банковской системы РФ:

• Принцип двухуровневой банковской системы РФ (Первый (верхний) уровень – ЦБ РФ – выполняет функции банковского надзора, управления системой расчетов в стране и денежно-кредитного регулирования; второй уровень (нижний) – коммерческие банки и НКО – осуществляют посредничество в расчетах, в кредитовании и инвестировании своих клиентов).

• Принцип универсальности банков (все действующие на территории РФ банки имеют право осуществлять все виды краткосрочных и долгосрочных банковских операций, предусмотренных законодательством РФ).

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Вопрос 41.Особенности банковского менеджмента

Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах управления, конкретизированных практикой ведения банковского дела.

Менеджмент банка характеризуется эффективностью организации и руководства банком в постоянно изменяющихся условиях. Менеджмент является важным инструментом устойчивости банка, его неуязвимости при любых внешних потрясениях.

Содержание банковского менеджмента составляют: планирование, анализ, регулирование, контроль.

Процесс планирования включает составление перспективных и текущих планов-прогнозов.

Планирование позволяет взаимоувязать все стороны деятельности банка через сводные показатели, увязать их выполнение с интересами коллектива посредством системы материального и других видов стимулирования труда. Планы позволяют определить направления поиска новых сфер и методов деятельности в условиях конкуренции на денежном рынке.

Планирование представляет собой многоуровневый процесс, охватывающий все подразделения банка.

Результатом планирования является разработка бизнес-плана, а также оперативных планов по отдельным направлениям

(кредитная, инвестиционная, депозитная, процентная, кадровая и др. политика).

Анализ направлен на оценку деятельности банка в целом и по отдельным направлениям на основе сравнения фактически достигнутых результатов с прогнозными, с результатами истекших периодов и с результатами лучших банков.

Материалы анализа позволяют выявить положительные и отрицательные тенденции в развитии банка, потери, неиспользованные резервы, недостатки в планировании и неудачи в принятии решений.

Результаты проведенного анализа являются основой для разработки кредитной и инвестиционной политики банка.

Материалы анализа позволяют определить стратегию и тактику банка в области управления ликвидностью.

Регулирование в системе банковского менеджмента имеет определенные особенности, обусловленные наличием государственного надзора за деятельностью коммерческих банков. Учитывая, что банковская деятельность наиболее рискованная, вовлекающая в оборот крупные суммы "чужих" денег, государственное регулирование предусматривает ряд принципиальных требований к лицензированию банков, ограничению сфер их деятельности, достаточности капитала, ликвидности, формированию обязательных резервов.

В этой связи система внутрибанковского регулирования направлена, прежде всего, на соблюдение требований и нормативов, установленных органами государственного надзора.

Контроль в банковской деятельности подразделяется на внешний и внутренний. Внешний контроль осуществляют Центральный банк Российской Федерации и внешние аудиторы. Внутренний контроль организуется самим банком. Именно внутрибанковский контроль является частью менеджмента банка.

Его функции выполняют менеджеры в соответствии с их полномочиями, а также органы внутреннего аудита. Главным назначением внутрибанковского контроля является создание оперативной системы обнаружения отрицательных тенденций и недостатков в деятельности банка для принятия мер по их устранению.

Внутрибанковский контроль взаимосвязан с внешним контролем и состоит в проверке соблюдения законодательных и нормативных актов Центрального банка и внутрибанковских инструкций и правил, предписаний внешних контролирующих органов.

Сфера банковского менеджмента подразделяется на два блока: финансовый менеджмент и управление персоналом.

Второй сферой банковского менеджмента является управление персоналом, которое направлено на рациональное использование знаний и опыта банковских служащих. Оно включает: мотивацию труда, организацию труда сотрудников банка, расстановку кадров; систему подготовки и переподготовки банковских кадров; механизм оплаты труда, поощрений и стимулирования; организацию контроля; систему продвижения по службе; принципы общения в коллективе.

42. Банковское кредитование: основные тенденции и роль в экономике.

Согласно современному законодательству банком называется такая кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие виды операций:

--привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

--размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

--открытие и ведение банковских счет юридических и физических лиц.

Деятельность банков носит производительный характер. Как специфические предприятия они производят продукт особого рода в виде денег и платежных средств.

Исключительная роль банковского кредитования в развитии экономики объясняется тем, что банки могут:

--образовывать платежные средства (в виде кредита);

--выпускать платежные средства в оборот (в виде записи суммы кредитных денег на счете клиента)

--изымать платежные средства из оборота (в результате погашения кредита).

В соответствии с требованием ЦБ предоставление коммерческими банками кредитов может осуществляться несколькими способами:

1.Целевые кредиты

Ссуды в разовом порядке выделяются на удовлетворение потребности с использованием простого ссудного счета. Организацией может быть открыто сразу несколько простых ссудных счетов, если она одновременно пользуется кредитом под несколько объектов. Такие ссуды могут выдаваться на разных условиях и на разные сроки и под разные проценты.

2.Контокоррентный кредит

В зарубежной практике разновидностью многоцелевого кредита является контокоррентный кредит. Он предоставляется клиенту, когда его текущие финансовые потребности превышают имеющиеся у него финансовые ресурсы. Кредитование осуществляется в пределах открытой кредитной линии и носит краткосрочный характер. Поскольку весь платежный оборот клиента концентрируется на контокорренте расчетного счета клиента в банке закрывается. Сальдо по контокоррентному счету может быть дебетовыми кредитовым. Дебит сальдо означает, что у заемщика временно отсутствуют собственные средства и ему банком выдан кредит для осуществления текущих платежей. С клиента при этом взимается процент за пользование кредитом. Кредитовое сальдо означает, поступление собственных средств превышает потребности клиента в текущих платежах. Клиент не нуждается в кредите, он сам прокредитовал банк. Банк начисляет ему проценты в его пользу.

3.Овердрафт В России в настоящее время основную нагрузку по многоцелевым кредитам несет кредит в форме овердрафт. При этом кредите расчетный счет в банке клиента не только сохраняется, но на нем разрешается иметь дебетовое сальдо. Такое кредитование банком расчетного счета клиента для производства платежей осуществляется при установлении ему лимита (т.е. максимальной суммы, на которую может быть произведен платеж по счету сверх остатка средств на нем). За счет кредита по овердрафту оплачиваются все платежные документы предъявляемые в банк как самим заемщиком, так и акцептованные платежные требования контрагентов. Дебетовое сальдо, образующиеся в результате таких операций на расчетном счете переносится с расчетного счета на ссудный счет по учету кредитов в форме овердрафт.

4.Консорциальный кредит

При переходе к рыночным отношениям возникла необходимость объединения деятельности банков в кредитной сфере. Цели создания таких объединений (консорциумов) связаны либо с финансированием крупномасштабных мероприятий, либо с сокращением рисков по крупным банковским сделкам. Заемщиком может быть любой хозяйствующий субъект, либо государство. Потребность государства в таком виде кредита может быть связана:

• с финансированием крупных бюджетных программ;

• с модернизацией государственных предприятий различных отраслей экономики.

Такой кредит предоставляется на обычных условиях и оформляется рядом договоров:

консорциальным, в котором фиксируется факт создания консорциума; кредитным договором; договором залога.

5.Кредит физическим лицам: потребительский кредит; целевые виды ссуд; не целевые нужды.

Траст – это операции по доверительному управлению средствами клиента (деньгами, ценными бумагами, имуществом), осуществляемые от своего имени, но по поручению клиента на основании договора с ним.

Факторинг – его сущность в том, что поставщик уступает фактору «банку» право требовать и получать деньги от своих контрагентов за поставленную продукцию или оказанные услуги.

Лизинг – в соответствии с ФЗ «О лизинге» является видом инвестиционной деятельности по приобретению имущества и предоставлении его в качестве предмета лизинга во временное пользование лизингополучателю.

Вопрос 43. Инфляция, ее причины и особенности в России.

Инфляция – обесценение денег, падение их покупательной спосбности, вызываемое ростом цен, товарным дефицитом, снижением качества товаров и услуг.

Типы инфляции (по формам проявления):

• Открытая ( рост ценничем не ограничен)

• Подавленная (скрытая))( рост ценжестко ограничен,есть дефицит и цены растут на черном рынке)

Формы инфляции (по причине возникновения):

• Инфляция спроса (обусловлена милитаризацией экономики и ростом военных расходов; дефицитом бюджета и ростом гос.долга; кредитной экспансии банков; притоком иностранной валюты в страну)

• Инфляция издержек (обусловлена снижением роста производительности труда; расширением сферы услуг; повышение оплаты труда; высокие косвенные налоги)

Виды инфляции (по темпам развития):

• Ползучая (ежегодный темп прироста цен 3-4 %)

• Галопирующая (ежегодный темп прироста цен 10-50 %)

• Гиперинфляция (ежегодный темп прироста цен свыше 100 %)

Причины возникновения инфляции в России:

Неденежные факторы:

1. кризис плановой хозяйственной системы

2. неэкономичность производства

Денежные факторы:

3. либерализация цен в условиях отсутствия рынка и конкуренции

4. дефицит бюджета

5. кредитная экспансия банков, носившая непроизводительный характер

6. долларизация денежного обращения

7. распад «рублевой зоны»

8. бегство за пределы страны валютной выручки предприятий и доходов граждан

9. введение приватизационных чеков, играющих роль денежного суррогата и другие факторы

Отечественный тип инфляции отличался от других условиями ее развития (переходом экономики от плановой к рыночной) и высокими темпами роста.

Последствия инфляции всегда носят негативный характер. Антиинфляционная политика – комплекс мер гос.регулирования экономики, направленные на борьбу с инфляцией. Виды этой политики: 1.Дефляционная политика – ограничение денежного спроса через кредитный и налоговый механизм, т.е.повышение % ставки за кредит и усиление налогового пресса, ограничение денежной массы. 2.Политика доходов – контрольнад ценами и з/пл путем их замораживания установки предела их роста.

Вопрос 44. Формы обеспечения возвратности кредита.

В соответствии со ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Формы обеспечения возвратности кредита:

1. Договор залога

Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством России может быть отчуждено залогодателем, а также ценные бумаги и имущественные права.

Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения.

Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

2. Договор поручительства

Поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично.

Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, по истечении указанного в договоре поручительства срока, а также с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника.

3. Банковская гарантия

Призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициаром).

В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации.

Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении письменного требования об ее уплате.

Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи.

Обязательство гаранта перед кредитором по гарантии прекращается:

• с уплатой бенефициару суммы, по которой выдана гарантия,

• с окончанием определенного в гарантии срока, на который она выдана,

• вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии.