6.2 Основное содержание договора страхования

Основное содержание договора страхования составляют суще­ственные условия такого договора. Согласно правовой норме, пре­дусмотренной в абз. 1 ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор может считаться заключенным только при достижении соглашения между сторона­ми по всем существенным условиям договора.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1. предметы страхования, то есть что подлежит страхованию (имущество, предпринимательские риски, ответственность за при­чинение вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные доходы или расходы);

2. страховые случаи;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Существенным условием договора по норме содержащейся в абз. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которо­го должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность со­блюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение та­ких правил и сами правила изложены в одном документе с догово­ром (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо прило­жены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в догово­ре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на применение таких правил и сами правила не изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на оборотной сто­роне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при за­ключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении действия для данного договора отдельных поло­жений правил страхования и о дополнении их. Однако данное пра­во, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) стра­хования и предельного объема страхового обязательства страхов­щика по договору страхования, которые предусмотрены в прави­лах, представленных в ФССН.

Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой фор­ме может быть заключен договор страхования. В частности, в со­ответствии со ст. 434 договор может быть заключен в любой фор­ме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Сто­роны вправе заключить договор в определенной, согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недейст­вительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ). Указанное ис­ключение представляет собой страхование без заключения догово­ра страхования на основании одноименного закона РФ от 24.07.Э8г. № 125-ФЗ. В этом случае формирование страхового фонда за счет взносов работодателей, а не из соответствующего бюджета, не поз­воляет согласно норме ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование «государственным». Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» не распространяется на государственное социальное страхо­вание. Это относится и к Закону РФ от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».

Письменная форма договора страхования считается соблюден­ной, если письменное предложение страховщика страхователю за­ключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, счита­ется акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными право­выми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть за­ключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) ли­бо вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В послед­нем случае согласие страхователя заключить договор на предло­женных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (приложение 2).

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхова­ния (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика за­креплена сейчас нормой ч. 3 ст. 940 ГКРФ.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

• одним документом - договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение пра­вил страхования в самом документе или на оборотной его стороне;

• договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами страхования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на оборотной его стороне правил страхования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страховым полисом, подписанным страховщиком, с приложени­ем к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определя­ются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание со­ответствующего условия предписано законом или иными правовы­ми актами. В частности, по норме ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установлен­ным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключе­нии договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заключе­нии договоров обязательного страхования. Они, в частности, преду­сматривают:

заключение договора обязательного страхования со страхов­щиком лицом, на которое законом возложена обязанность тако­го страхования (страхователем);

осуществление обязательного страхования за счет страхова­теля, за исключением страхования пассажиров, которое в пре­дусмотренных законом случаях может производиться за их счет;

установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных раз­меров страховых сумм в соответствии с законом. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложе­на обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок. Для оценки действитель­ности договора страхования можно руководствоваться основания­ми для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166-179 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхова­ния будет считаться недействительным в случаях:

• несоответствия закону или иным правовым актам;

• мнимого или притворного характера сделки;

• заключения договора с целью, противной основам правопо­рядка и нравственности;

• заключения договора с недееспособным гражданином;

- заключения договора под влиянием заблуждения, обмана. Страховое законодательство предусматривает и ряд специ­альных оснований для признания договоров страхования недей­ствительными. В частности, договоры, заключенные с условиями страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников, яв­ляются ничтожными, то есть недействительными, без необходи­мости признания их таковыми судом (без оспаривания в суде) - ст. 928 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, за­ключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобрета­теля интереса в сохранении застрахованного имущества, основан­ного на законе, ином правовом акте или договоре, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхова­ния предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахован­ным лицом (в т.ч. страхователя), без письменного согласия застра­хованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установле­но, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные све­дения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оп­ределения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потре­бовать признания договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превы­шает страховую стоимость страхуемого имущества или предпри­нимательского риска, договор является ничтожным в части превы­шения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установле­ние страховой суммы, превышающей страховую стоимость, зако­нодателю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редак­ции, исключающей определенное противоречие этих норм. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Феде­рации» (ч. 2 ст. 10), как уже отмечалось в 5. 3, страховая сумма при страховании имущества не должна превышать его действительную (страховую) стоимость. Эта императивная норма Закона исключает действие диспозитивной нормы по определению страховой суммы договора страхования, предусмотренной в ГК РФ (ч. 2 ст. 947). Хотя ссылок в данной статье ГК РФ на регулирование порядка определения страховой суммы законом не имеется.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против стра­ховой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхова­теля, страховщик вправе требовать признания договора недейст­вительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем полученную им от страхователя сумму страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Согласно норме ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согла­шение по всем существенным условиям договора. Достижение та­кого соглашения между сторонами договора не равнозначно момен­ту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Момент же заключения такого договора определяется нормами ст. 433 ГК РФ. В соответствии с этими нормами граждан­ско-правовой договор признается заключенным в момент получе­ния лицом, направившим оферту, ее акцепта. Однако если законом для заключения договора предусмотрена передача имущества, то договор считается заключенным с момента передачи соответству­ющего имущества (что признается передачей вещи, определено в ст. 224 ГК РФ). Договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации, если иное не установлено законом. Момент заключения гражданско-правового договора является одновременно и моментом вступления его в силу, когда он становится обязательным для сторон (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора страхо­вания и момент вступления его в силу, в отличие от гражданско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступление дого­вора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уп­латы страховой премии, так и через определенное время после уп­латы страховой премии. Данное условие закреплено дополнительно нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ. В соответствии с этой нормой действие страхования (то есть непосредственное осуществление страховой защиты), обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если сторонами договора не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения до­говора страхования выводы. Во-первых, уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента за­ключения договора страхования, в отличие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых дого­воров. Во-вторых, момент заключения договора страхования мо­жет определяться исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ. То есть договор страхования признается заключен­ным в момент:

1. получения лицом, направившим оферту, ее акцепта;

2. подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

3. вручения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заклю­чить договор на предложенных страховщиком условиях подтверж­дается принятием страхователем указанного документа. В страховом полисе при этом предусматривается запись о получении страховате­лем (с его подписью) правил страхования. В-третьих, действие стра­хования может быть определено договором страхования в соответст­вии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ в момент как до уплаты страховой премии, так и со смещением срока начала страховой защи­ты после момента вступления договора в силу. Например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появля­ются при определенных видах опасных работ, начало выполнения ко­торых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступ­ления договора страхования от несчастных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с началом выплат негосудар­ственных дополнительных пенсий по договорам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательного периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная законодате­лем для договора страхования, определяет весьма подвижные мо­менты возникновения обязательств сторон по отношению к уста­новленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления договора в силу. Если договором страхования установлено вступление его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента упла­ты страховой премии или первого ее взноса, который определен до­говором, например, через 10 дней после заключения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент возникает страховое обя­зательство. B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возника­ет только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший еще в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обя­занности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверж­дение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения, Но ре­альная возможность непосредственной страховой защиты имуще­ственных интересов, реальное возникновение обязательства стра­ховщика - начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступ­ления его в силу, то есть через 10 дней после заключения договора. Исполнение же страхового обязательства страховщика (реализа­ция основного страхового правоотношения) происходит в каждый очередной страховой случай за весь период действия договора страхования после вступления его в силу. Допускается нормами ст. 957 ГК РФ вступление договора страхования в силу и с момента его заключения до уплаты страховой премии.

Согласно нормам ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант ис­полнения страхового обязательства (реализации основного страхо­вого правоотношения). Например, моменты заключения договора страхования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступ­ления договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщи­ком) смещено условиями договора на 2 недели.

В этом примере основное страховое правоотношение и страхо­вое обязательство установлены и реально возникли в момент за­ключения договора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором сме­щением во времени начала действия страхования (на 2 недели по­сле вступления договора в силу) не исполняются (не реализуются) страховщиком до определенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ. Если действие (реализация) норм страхового права осуществляет­ся, как отмечалось в разделе 4.1, через страховые правоотношения, то установление и реализация (исполнение) страховых правоотно­шений происходит путем заключения и исполнения договоров страхования. Основное же страховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обязательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку установление и реализация стра­ховых правоотношений осуществляются через договоры страхова­ния (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязательственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих членов обществами взаимного страхования. Не заключаются также договоры страхования при обязательном страховании государст­венных пенсий и при обязательном социальном страховании от не­счастных случаев на производстве и профессиональных заболева­ний, отношения в которых регулируются сейчас нормами отрасли права социального обеспечения.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования. Как видно из сказанного выше, следует отличать дей­ствие страхования (осуществление страховой защиты путем стра­ховых выплат при наступлении страховых случаев) от срока стра­хования. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон и может колебаться от нескольких дней до 10-25 лет и более (страхование жизни, пенсий и др.) При обязательном страховании срок страхования определяет­ся законом иным нормативным актом. Продолжительность его так­же колеблется от нескольких дней (при обязательном страховании пассажиров) до десятков лет - пока застрахованный, например, находится на государственной службе.

Действие страхования начинается, как указывается в приве­денных выше примерах, с момента вступления договора страхова­ния в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завершается страховая защита обычно с истечением срока дейст­вия договора страхования или досрочно при исполнении страхов­щиком своего обязательства в полном объеме (то есть когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается рав­ной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как правило, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхо­вания (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, на­пример, к бракосочетанию детей («свадебное страхование») в соот­ветствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что исполнение обязательства страховщи­ком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, то есть до момента наступления определенного догово­ром события (вступления в брак) или дожития до предусмотренно­го возраста, если такое событие у застрахованного лица не насту­пило. Это условие договора страхования также соответствует норме, предусмотренной в абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования действуют обычно в тече­ние периода, определяемого продолжительностью времени дейст­вия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в те­чение времени действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента времени посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки (а также с территории станции, порта и т.п.).

Обязательное государственное страхование госслужащих осуще­ствляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с нормой ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе уста­новить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора. Это положение достаточно широко применяется в договорах страхования, когда срок действия одного договора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих случаях в действующем до­говоре страхования предусматривается условие обеспечения стра­ховщиком страховой защиты в течение, например, до 30 дней после окончания срока действия первого договора - до момента заключе­ния следующего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит норма ч. 1 ст. 261 Кодекса торгового мореплавания (КТМ). В соответствии с этой нормой до­говор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило действует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовест­ном неведении относительно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхо­ватель). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких об­стоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования со­храняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требова­ниям, вытекающим из договора имущественного страхования, мо­жет быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, общий 3 года.

Ни Гражданский кодекс РФ, ни Закон «Об организации страхо­вого дела в Российской Федерации» не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес (п.1 ст. 942 ГК РФ, ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Необходимо различать данные понятия. Предметом догово­ра страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается за­ключенным, если стороны достигли согласия по всем существен­ным условиям.

Существенные условия договора страхования определяются нормами ст. 942 ГК РФ. В частности, к ним относятся:

1. предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию (иму­щество, предпринимательские риски, ответственность за причине­ние вреда, жизнь, здоровье физических лиц, дополнительные дохо­ды или расходы);

2. страховые случаи;

3. размер страховой суммы;

4. срок действия договора страхования.

Существенным условием договора согласно п. 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ является также то условие, относительно которого должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика, как и для страхова­теля, важным условием договора страхования является размер пла­ты за страхование, т.е. сумма страховой премии.

Частью 2 ст. 943 ГК РФ предусматривается обязательность со­блюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора страхования, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение та­ких правил и сами правила изложены в одном документе с догово­ром (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо при­ложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при за­ключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Отсюда следует, что страхователь (выгодоприобретатель) не обязан соблюдать условия правил страхования, включенных в текст дого­вора, если в договоре (страховом полисе) не указывается на приме­нение таких правил и сами правила не изложены в одном докумен­те с договором (страховым полисом) или на оборотной стороне его и не приложены к договору страхования.

Согласно ч. 3 ст. 943 ГК РФ страхователь и страховщик при за­ключении договора страхования вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о до­полнении правил. Однако данное право, на наш взгляд, не должно распространяться на такие изменения положений (условий) правил страхования, как увеличение перечня страховых рисков (страховых случаев), предметов (объектов) страхования и предельного объема страхового обязательства страховщика, которые предусмотрены в согласованных с федеральным органом по надзору за страховой деятельностью правилах.

Событие, на случай наступления которого производится страхо­вание, состоит из трех элементов: возникновение опасности, при­чинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В дого­воре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасно­стей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых про­изводится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи — это описа­ние опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара, — это описание опасности с исключениями.

Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай хищения или повре­ждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответствен­ности за вред, причиненный третьим лицам в результате строитель­ства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имущест­ву третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.

Событие считается страховым случаем, если оно полностью от­вечает признакам, указанным в договоре. Правовые нормы ст. 434 и 940 ГК РФ определяют, в какой форме может быть заключен договор страхования. В частности, в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в лю­бой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Стороны вправе заключить договор в определенной согласованной сторонами форме, которая законом для договоров данного вида и не требовалась.

Договор страхования заключается только в письменной форме (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недейст­вительность договора страхования, за исключением обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (ч. 2 ст. 969 ГК РФ).

Факт заключения договора страхования удостоверяется пере­данным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора;

• порядок изменения и прекращения договора;

• другие условия по соглашению сторон.

Указанное исключение представляет собой страхование без заключения договора страхования на основании одноименного Закона РФ от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ. В этом случае форми­рование страхового фонда осуществляется за счет взносов рабо­тодателей, а не из средств соответствующего бюджета, что не по­зволяет согласно ч. 3 ст. 927 ГК РФ называть это страхование го­сударственным. Кроме того, следует иметь в виду, что действие Закона «Об организации страхового дела в РФ» в соответствии с ч. 3 ст. 1 не распространяется на государственное социальное страхование.

Письменная форма договора страхования считается соблюденной, если письменное предложение страховщика страхователю заключить договор (оферта) принято в форме акцепта. Совершение лицом, полу­чившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено Законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ч. 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 3 ст. 434 ГК РФ) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетель­ства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В по­следнем случае согласие страхователя заключить договор на пред­ложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Страховщики обычно применяют разработанные ими или объе­динением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по видам страхования. Такая практика закреп­лена ч. 3 ст. 940 ГК РФ.

В практике страхования заключенный договор страхования мо­жет быть представлен:

• одним документом — договором страхования (страховым по­лисом), подписанным сторонами и содержащим изложение правил страхования в самом документе или на его оборотной стороне;

• договором страхования (страховым полисом), подписанным обеими сторонами, с прилагаемыми к нему правилами стра­хования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с изложением в нем или на его оборотной стороне правил страхования;

• письменным (или устным) заявлением страхователя и страхо­вым полисом, подписанным страховщиком, с приложением к нему правил страхования.

В соответствии с ч. 4 ст. 431 ГК РФ условия договора опреде­ляются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными право­выми актами. В частности, согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, уста­новленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Например, при заключении договора страхования между страхователем и страхов­щиком должно быть достигнуто соглашение по существенным ус­ловиям договора, указанным выше (ст. 942 ГК РФ).

Императивные нормы ст. 936 ГК РФ применяются при заклю­чении договоров обязательного страхования. Они, в частности, пре­дусматривают:

• заключение договора обязательного страхования лицом, на которое законом возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;

• осуществление обязательного страхования за счет страховате­ля, за исключением страхования пассажиров, которое в преду­смотренных законом случаях может производиться за их счет;

• установление предметов (объектов) страхования, рисков, от которых они должны быть застрахованы, и минимальных размеров страховых сумм в соответствии с законом.

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ гражданско-правовой договор счи­тается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Достижение такого со­глашения между сторонами договора не равнозначно моменту его заключения. Это лишь необходимое условие заключения договора. Момент же заключения определяется ст. 433 ГК РФ, в соответствии с которой гражданско-правовой договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Дого­вор, подлежащий государственной регистрации, считается заклю­ченным с момента его регистрации, если иное не установлено за­коном. Момент заключения гражданско-правового договора являет­ся одновременно и моментом вступления его в силу, когда он ста­новится обязательным для сторон (ч. 1 ст. 425 ГК РФ).

Необходимо отметить, что момент заключения договора стра­хования и момент вступления его в силу, в отличие от граждан­ско-правового договора, могут не совпадать. Норма ч. 1 ст. 957 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или пер­вого ее взноса». Это диспозитивная норма, допускающая вступле­ние договора страхования в силу по соглашению сторон, как до момента уплаты страховой премии, так и через определенное вре­мя после ее уплаты. Последнее условие закреплено дополнительно ч. 2 ст. 957 ГК РФ, в соответствии с которой действие страхова­ния, т.е. непосредственное осуществление страховой защиты, обу­словленное договором страхования, распространяется на страхо­вые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала дейст­вия страхования.

Предписания норм ст. 957 ГК РФ позволяют сделать некоторые весьма важные для характеристики заключения и исполнения дого­вора страхования выводы:

1. уплата страховой премии не является обязательным условием для определения момента заключения договора страхования в отли­чие от предусмотренной ч. 2 ст. 433 ГК РФ передачи имущества для гражданско-правовых договоров;

2. момент заключения договора страхования может определять­ся исходя из предписаний норм ч. 1 ст. 433 и ч. 2 ст. 940 ГК РФ, т.е. договор страхования признается заключенным в момент:

• получения лицом, направившим оферту, се акцепта;

• подписания сторонами согласованного по существенным и дополнительным условиям текста договора страхования;

• вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сви­детельства, сертификата, квитанции); при этом согласие страхователя заключить договор на предложенных страхов­щиком условиях подтверждается принятием страхователем указанного документа:

3) действие страхования может быть определено договором страхования в соответствии с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 957 ГК РФ как до вступления договора в силу, так и со смещением срока начала страховой зашиты после момента вступления договора в си­лу, например, когда рисковые обстоятельства для застрахованных лиц предприятия появляются при определенных видах опасных ра­бот, начало выполнения которых предусмотрено уже после уплаты страховой премии и вступления договора страхования от несчаст­ных случаев в силу. Аналогичное положение существует и с нача­лом выплат негосударственных дополнительных пенсий по догово­рам страхования после уплаты страховых премий страхователями в рассрочку и истечения некоторого так называемого «выжидательно­го периода».

Поскольку обязательства возникают из договора (ч. 2 ст. 307 ГК РФ), постольку юридическая конструкция, предложенная за­конодателем для договора страхования, определяет весьма под­вижные моменты возникновения обязательств сторон по отноше­нию к установленному ч. 1 ст. 957 ГК РФ моменту вступления до­говора в силу. Если договором страхования установлено вступле­ние его в силу и начало страховой защиты (действия страхования) с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, кото­рый определен договором, например через 10 дней после заклю­чения договора, то требуется еще выяснить, в какой момент воз­никает страховое обязательство. B.C. Белых и И.В. Кривошеев считают, что оно возникает только в момент внесения страховой премии.

Однако теоретически вполне правильно считать заключенный договор страхования, не вступивший в силу, юридическим фактом. В нем согласованы все существенные условия, права и обязанности сторон (и третьих лиц). Поэтому логичным будет утверждение, что в данном случае уже в момент заключения договора страхования устанавливается основное страховое правоотношение и страховое обязательство, его объем, условия исполнения. Но реальная воз­можность непосредственной страховой защиты имущественных ин­тересов, реальное возникновение обязательства страховщика — начало действия страхования в рассматриваемом примере договора страхования наступает только с момента вступления его в силу, т.е. через десять дней после заключения договора. Исполнение же стра­хового обязательства страховщиком (реализация основного страхо­вого правоотношения) происходит при каждом очередном страхо­вом случае в течение всего периода действия договора страхования после вступления его в силу. Нормами ст. 957 ГК РФ допускается вступление договора страхования в силу с момента его заключения, до уплаты страховой премии.

Согласно ст. 957 ГК РФ возможен и другой вариант исполне­ния страхового обязательства (реализации основного страхового правоотношения). Например, моменты заключения договора стра­хования и уплаты страховой премии, а следовательно, и вступле­ния договора в силу, совпали по времени, но начало действия страхования (исполнения страхового обязательства страховщи­ком) смещено условиями договора на две недели. В этом приме­ре основное страховое правоотношение и страховое обязательст­во установлены и реально возникли в момент заключения дого­вора страхования и совпавший с ним момент уплаты страховой премии, но в связи с предусмотренным договором смещением во времени начала действия страхования (на две недели после всту­пления договора в силу) не исполняются (не реализуются) до оп­ределенного срока.

Вместе с тем в приведенных примерах срок исполнения страхо­вого обязательства соответствует также норме ч. 1 ст. 314 ГК РФ.

Если действие (реализация) норм страхового права осуществля­ется через страховые правоотношения, то установление и реализа­ция (исполнение) страховых правоотношений происходит путем за­ключения и исполнения договоров страхования. Основное же стра­ховое правоотношение конкретно проявляется через страховое обя­зательство каждой из сторон договора страхования. Поскольку ус­тановление и реализация страховых правоотношений осуществля­ются через договоры страхования (и страховые обязательства сторон договора), постольку страховые правоотношения имеют обязатель­ственный характер.

Однако основное страховое правоотношение может устанавли­ваться и реализоваться и без заключения договора страхования, как, например, при страховании имущественных интересов своих членов обществами взаимного страхования. Не заключаются также договоры страхования при обязательном страховании государствен­ных пенсий и при обязательном социальном страховании от несча­стных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, отношения в которых регулируются в настоящее время нормами отрасли права социального обеспечения.

По общему правилу, договор страхования вступает в силу в мо­мент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Договором также могут быть определены последствия неуплаты в установлен­ные сроки очередных страховых взносов.

Основным содержанием страхового обязательства является обя­занность страховщика произвести страховые выплаты страхователю (выгодоприобретателю) в соответствии с условиями страхования. В личном страховании страховые выплаты именуются страховым обеспечением, в имущественном — страховым возмещением.

Осуществление страховой выплаты предусматривает определен­ные этапы.

1. Наступление страхового события, а не просто причинение вреда. Причиненный вред должен быть квалифицирован в соответ­ствии с условиями страхования как страховой вред, между фактом его причинения и возникшей до этого опасностью должна наличе­ствовать причинно-следственная связь.

2. Страхователь должен уведомить страховщика о наступлении события, являющегося, по его мнению, страховым, и сообщить стра­ховщику обо всех известных ему обстоятельствах. Данная информа­ция излагается в заявлении и подается страховщику. Следует отметить, что такого рода информация должна быть подана страховщику в сроки, установленные договором страхования (при личном страхо­вании срок не может быть менее 30 дней). Неисполнение этой обя­занности страхователем даёт страховщику право отказать в выплате страхового возмещения (при имущественном страховании), если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. В отношении личного страхования такого правила не предусмотрено, потому что только в имущественном страховании и страхователь (в первую очередь), и страховщик принимают меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 ГК РФ). Здесь логика проста: чем быстрее сообщить, тем быстрее можно принять меры к спасанию оставшегося имущества, тем самым уменьшая возможные убытки. При личном страховании это невозможно.

3. Определение страхового случая приведено в п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или Законом, с на­ступлением которого связывается возникновение у страхов­щика обязанности произвести страховую выплату страховате­лю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Выплата страховщиком предусмотренных договором сумм вхо­дит в содержание договора, а потому должна рассматриваться ис­ключительно как выполнение соответствующей стороной своей до­говорной обязанности. В этом смысле возмещение страховщиком в связи с наступлением страхового случая причиненных страхователю убытков при страховании имущества, как и выплата страховой сум­мы страхователю при личном страховании, оказываются лишь внешне схожими с ответственностью. Имеется в виду, что по своей природе ответственность является вторичной по отношению к ис­полнению (неисполнению) обязательства (т.е. к долгу).

Хотя применительно к страхованию законодатель использует категорию вины, ее значение выражается в том, что с виной связа­ны именно пределы соответствующей обязанности страховщика пе­ред страхователем (выгодоприобретателем).

Действующее законодательство содержит общие нормы, ко­торые предусматривают последствия виновных действий страхо­вателя, выгодоприобретателя (при личном страховании — застра­хованного лица), а также некоторое число норм специальных, адресованных исключительно застрахованному лицу (последстви­ям его вины). Одна из таких норм относится к случаям возник­новения убытков по той причине, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер для возможного их уменьшения (п. 3 ст. 962 ГК РФ). Пример подобной ситуации приведен в книге В.Д. Ларичева.

С целью поправить финансовое положение коммерческого агент­ства его директор застраховал на значительную сумму полученные им во временное пользование для своего торгового павильона разные товары, а затем поджег павильон, предварительно возвратив товары тем, у кого он их получил. В этой же книге приведены, со ссылкой на зарубежные источники, данные о том, что 15% причиненного ущерба в результате пожаров в мире составляют умышленные поджо­ги с той же целью: получить страховое возмещение.

Гражданский кодекс 1922 г. предусматривал необходимость освобождения страховщика от выплаты страховой суммы при насту­плении страхового случая вследствие «умысла или грубой небреж­ности страхователя или выгодоприобретателя». Гражданский ко­декс 1964 г. никаких норм на этот счет не содержал. Действующий Гражданский кодекс РФ (ст. 963) не признает страховым случаем обстоятельства, происшедшие вследствие умышленных действий одного из трех лиц — страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Что же касается последствий грубой небреж­ности страхователя или выгодоприобретателя, то освобождение по этой причине страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования может иметь место только тогда, когда это было прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Примером может служить ст. 265 КТМ, в силу которой страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные как умышленно, так и по грубой неосто­рожности страхователя или выгодоприобретателя либо его пред­ставителя. Существуют созданные на этот счет и иные, действую­щие только в отношении двух видов договоров страхования, пра­вила. Так, в соответствии с п. 2 ст. 963 ГК РФ в договоре страхо­вания гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью соответствующая обязанность - у страховщика не возникает, если причинение вреда наступило по вине того, на ком лежала соответствующая ответственность. При личном страхова­нии, на что уже обращалось внимание, страховая выплата, причи­тавшаяся по договору страхования жизни, не должна производить­ся, если смерть наступила вследствие самоубийства застрахованного лица, которое последовало в пределах двух лет с момента заключения договора (п. 3 ст. 963 ГК РФ).

Обстоятельство считается страховым случаем, если оно полно­стью отвечает указанным в договоре признакам. Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием истца, адресован­ным контрагенту — страховой компании, выплатить страховое воз­мещение на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной торговой фирмой в виде платы за приобретен­ную автомашину. Основанием для иска послужило то, что фирма, чьи действия были застрахованы, не предоставила оплаченную автомашину. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный Суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и при одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая (имелся в виду отказ возвратить выплаченную сумму), отсутствова­ло, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала необходимым отказать в иске.

Договор страхования, как и любая сделка, должен отвечать об­щим условиям действительности сделок. Для оценки действитель­ности договора страхования можно руководствоваться основаниями для признания сделок недействительными, представленными в нормах ст. 166—181 ГК РФ. Исходя из этих норм договор страхова­ния будет считаться недействительным в случаях:

• несоответствия закону или иным правовым актам;

• мнимого или притворного характера сделки;

• заключения договора с целью, противной основам правопо­рядка и нравственности;

• заключения договора с недееспособным гражданином;

• заключения договора под влиянием заблуждения, обмана.

Страховое законодательство предусматривает и ряд специаль­ных оснований для признания договоров страхования недействи­тельными. В частности, в соответствии со ст. 928 ГК РФ догово­ры, заключенные с условиями страхования противоправных инте­ресов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расхо­дов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобожде­ния заложников, являются ничтожными, т.е. недействительными, без необходимости признания их таковыми судом (без оспарива­ния в суде).

Согласно ч. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобрета­теля интереса в сохранении застрахованного имущества, считается недействительным.

Договор страхования риска ответственности за нарушение дого­вора лица, не являющегося страхователем, признается ничтожным (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Также считается ничтожным договор страхо­вания предпринимательского риска лица, не являющегося страхова­телем (ч. 2 ст. 933 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхова­ния может быть признан недействительным в случае его заключе­ния в пользу лица (выгодоприобретателя), не являющегося застра­хованным лицом, без письменного согласия застрахованного лица.

Несоблюдение письменной формы договора страхования также влечет его недействительность (ч. 1 ст. 940 ГК РФ).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, страховщик вправе потребовать призна­ния договора недействительным (ч. 1 и 3 ст. 944 ГК РФ).

В случае, когда указанная в договоре страховая сумма превыша­ет страховую стоимость страхуемого имущества или предпринима­тельского риска, договор является ничтожным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью (ч. 1 ст. 951 ГК РФ). Следует отметить, что для обеспечения согласованности с диспозитивной нормой ч. 2 ст. 947 ГК РФ, допускающей установление страховой суммы, превышающей страховую стоимость, законодате­лю необходимо было представить ч. 1 ст. 951 ГК РФ в редакции, исключающей определенное противоречие этих норм.

Если при страховании имущества, предпринимательского риска завышение в договоре страхования страховой суммы против страхо­вой стоимости явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействитель­ным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, пре­вышающем полученную им от страхователя сумму страховой пре­мии (ч. Зет. 951 ГК РФ).

Действие страхования начинается с момента вступления договора страхования в силу, если иное не предусмотрено договором (ст. 957 ГК РФ). Завершается страховая защита обычно по истечении срока действия договора страхования или досрочно при исполнении стра­ховщиком своего обязательства в полном объеме (т.е. когда общая сумма страховых выплат по страховым случаям оказывается равной страховой сумме). В договоре добровольного страхования, как прави­ло, указывается условие о прекращении обязательства страховщика в момент окончания срока действия договора страхования (ч. 3 ст. 425 ГК РФ). Вместе с тем в договоре страхования, например, к бракосо­четанию детей («свадебное страхование») в соответствии с правилами страхования некоторых страховых компаний указывается, что испол­нение обязательства страховщиком осуществляется и в период после окончания срока действия договора, т.е. до момента наступления оп­ределенного договором события (вступления в брак) или дожития до предусмотренного возраста, если такое событие у застрахованного липа не наступило. Данное условие договора страхования также со­ответствует норме абз. 2 ч. 3 ст. 425 ГК РФ.

Договоры обязательного страхования обычно действуют в тече­ние периода действия рисковых обстоятельств. Например, договор обязательного страхования залогового имущества (ст. 343 ГК РФ) действует в течение срока действия договора о залоге.

Обязательное страхование пассажиров продолжается в течение времени поездки — с момента посадки в транспортное средство и до выхода из него после окончания поездки.

Обязательное государственное страхование госслужащих осуществляется по договорам длительного действия или по пролонгируе­мым среднесрочным договорам страхования. Это обеспечивает стра­хование жизни, здоровья и имущества государственных служащих в течение всего периода нахождения их на государственной службе.

В соответствии с ч. 2 ст. 425 ГК РФ стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются и к отноше­ниям, возникшим до его заключения. Это положение достаточно широко применяется в тех случаях, когда срок действия одного дого­вора заканчивается, а новый договор страхования еще не заключен. В этих целях в действующем договоре страхования предусматривает­ся условие обеспечения страховщиком страховой защиты в течение, например, 30 дней после окончания срока действия первого договора до момента заключения следующего договора страхования.

Аналогичное предписание содержит ч. 1 ст. 261 Кодекса торго­вого мореплавания, в соответствии с которой договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих воз­мещению, или такие убытки уже возникли. Но это правило дейст­вует только в случае, если стороны, имеющие сложившиеся между ними отношения, находились в добросовестном неведении относи­тельно прекращения существования страхового риска (страховщик) или возникших уже убытков (страхователь). В противном случае исполнение договора морского страхования не является обязатель­ным для стороны, которой не было известно, что другая сторона была осведомлена о таких обстоятельствах.

Ответственность сторон за нарушение договора страхования со­храняется и с окончанием срока действия договора. Иск по требо­ваниям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договоров личного страхования, — три года.