2. Субъектный состав договора банковского вклада

Субъектный состав договора банковского вклада во многом име­ет принципиальное значение с точки зрения как порядка заключе­ния указанного договора, так и содержания вытекающего из него обязательства и порядка его исполнения. Специфические особенно­сти договора банковского вклада, в зависимости от того, кто высту­пает в указанном договоре на стороне вкладчика, столь существен­ны, что представляется возможным говорить о двух отдельных видах этого договора: 1) договор банковского вклада между кредитной ор­ганизацией и юридическим лицом; 2) договор банковского вклада ме­жду банком и физическим лицом.

О дифференцированном правовом регулировании указанных ви­дов договора банковского вклада свидетельствует хотя бы тот факт, что Закон о банках и банковской деятельности (ст. 36 и 37) содержит нормы, направленные на регламентацию отношений по договору банковского вклада с участием в качестве вкладчиков только физи­ческих лиц: граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства. Что касается Гражданского кодекса Россий­ской Федерации, то в его 11 статьях, образующих гл. 44 «Банковский вклад», насчитывается не менее 15 законоположений, рассчитанных на применение либо только к договору банковского вклада с участи­ем вкладчиков — физических лиц, либо только к договору между банком (кредитной организацией) и вкладчиками — юридическими лицами. Причем отмеченным дифференцированным правовым регулированием охватываются практически все основные элемен­ты договора банковского вклада, начиная с порядка заключения и формы договора и заканчивая обеспечением вытекающего из него обязательства и порядком его исполнения.

Стороной, принимающей вклад по договору банковского вклада, по общему правилу является банк. Согласно п. 1 ст. 835 ГК право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое правило предоставлено в соответствии с разрешением (лицен­зией), выданным в порядке, установленном законом. Правда, по другой норме ГК (п. 4 ст. 834) правила о договоре банковского вкла­да (гл. 44), относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц. Видимо, в данном случае имеются в виду так называемые небанковские кредитные организа­ции, под которыми понимаются кредитные организации, имеющие право осуществлять лишь отдельные банковские операции из числа предусмотренных Законом о банках и банковской деятельности (до­пустимые сочетания указанных банковских операций для небанков­ских кредитных организаций устанавливаются Банком России). Сфера деятельности указанных кредитных организаций в рамках договора банковского вклада (депозита) (если на то будет воля Бан­ка России) в любом случае должна ограничиваться привлечением во вклады (депозиты) денежных средств юридических лиц, но ни в ко­ем случае не граждан.

Что же касается другой части кредитных организаций — собствен­но банков, то право привлечения во вклады денежных средств физи­ческих лиц может быть предоставлено только тем из них, с даты госу­дарственной регистрации которых прошло не менее двух лет. Также банки должны располагать соответствующей лицензией Банка Рос­сии на осуществление соответствующей банковской операции (при-

влечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты)), полученной в порядке, предусмотренном законодательством и издан­ными в соответствии с ним правилами Банка России⁷⁰.

Кроме того, всякий банк, имеющий разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на от­крытие и ведение банковских счетов физических лиц, должен быть участником системы страхования вкладов. Для этого соответствую­щий банк должен быть поставлен на учет в государственной корпо­рации «Агентство по страхованию вкладов» и внесен в соответст­вующий реестр банков — участников системы страхования вкладов (ст. 3 и 4 Закона о страховании вкладов).

В ГК (п. 2 ст. 835) предусмотрены весьма жесткие правовые по­следствия, применяемые к организациям и иным лицам в случае привлечения денежных средств во вклады с нарушением названных требований. Указанные последствия дифференцированы в зависи­мости от того, является вкладчик физическим или юридическим лицом. В случае привлечения во вклады денежных средств граждан лицом, не имеющим на это права, или с нарушением установлен­ного порядка вкладчик может потребовать от такого лица немедлен­ного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, пре­дусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если в аналогичной ситуа­ции на условиях договора банковского вклада привлечены денеж­ные средства юридического лица, такой договор является недейст­вительным на основании ст. 168 ГК, и соответствующий вкладчик вправе потребовать в порядке применения последствий ничтожной сделки возврата денежной суммы, внесенной в качестве вклада, с начислением на эту сумму процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, в порядке применения правил о неосновательном денежном обо­гащении (ст. 1103, 1107 ГК).

Отмеченные последствия подлежат применению еще в двух слу­чаях, не имеющих непосредственного отношения к договору бан­ковского вклада: при привлечении денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; при привлечении денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требо­ванию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных гл. 44 ГК (п. 3 ст. 835). По этому поводу Е.А. Суханов пишет: «Речь идет о попытках привлечения денежных средств во вклады без соз­дания для этого кредитных учреждений и получения необходимых лицензий, путем оформления разного рода и наименования ценных бумаг (например, «процентных» или «инвестиционных» векселей), использующих классическую терминологию, но преследующих со­вершенно иные, нередко заведомо мошеннические цели. Тем самым по сути в ГК устанавливаются необходимые правовые последствия выпуска незаконных ценных бумаг (с помощью которых привлека­лись денежные средства граждан и юридических лиц) и ограничения использования ценных бумаг в отношениях с участием граждан- потребителей (услугополучателей)»⁷¹.

Привлечение денежных средств физических или юридических лиц во вклады при отсутствии необходимой лицензии может по­влечь за собой применение мер административной ответственности. В соответствии со ст. 13 Закона о банках и банковской деятельности осуществление юридическим лицом банковских операций без ли­цензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в феде­ральный бюджет. Взыскание указанного штрафа производится в су­дебном порядке по иску прокурора или Банка России. Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, админист­ративную или уголовную ответственность.

Другая сторона договора банковского вклада, являющаяся в ука­занном договорном обязательстве кредитором, — вклаДчик, в качест­ве которого может выступать всякое дееспособное физическое или юридическое лицо. Однако, как уже отмечалось, участие в договоре в качестве вкладчика соответственно физического или юридиче­ского лица образует два разных вида договора банковского вклада.

Можно отметить, в частности, следующие особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо.

Во-первых, такой договор банковского вклада признается пуб­личным договором (п. 2 ст. 834 ГК). Это означает, что банк не вправе оказывать предпочтение одному физическому лицу перед другим в отношении заключения договора банковского вклада, кроме случа­ев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Условия договора банковского вклада, в том числе о размере процентов, вы­плачиваемых банком на сумму вклада (в пределах одного типа (вида) вклада), должны быть одинаковыми для всех вкладчиков — физи­ческих лиц, за исключением случаев, когда законом и иными право­выми актами допускается предоставление льгот для отдельных кате­горий вкладчиков. Отказ банка от заключения договора банковского вклада с физическим лицом — вкладчиком при наличии возможности принять денежные средства последнего во вклад и открыть указан­ному вкладчику лицевой счет не допускается. Необоснованное ук­лонение банка от заключения договора банковского вклада с физи­ческим лицом может повлечь для банка взыскание убытков, причи­ненных вкладчику (ст. 426 ГК).

Во-вторых, к отношениям по договору банковского вклада с уча­стием в качестве вкладчика физического лица подлежат примене­нию нормы законодательства о защите прав потребителей. При вве­дении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (содержащей нормы об отдельных видах обязательств, включая договор банковского вклада) было установлено правило, согласно которому в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказываю­щий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (ра­боты, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользует­ся правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК, а также правами, предоставленными потребителю законодательством о за­щите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами¹. Отмеченный подход к правовому регулирова­нию договорных отношений с участием граждан-потребителей был закреплен в новой редакции Федерального закона «О защите прав потребителей» (п. 1 ст. 1)^{72 73}, которым также было предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК, названным Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами Россий­ской Федерации.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федера­ции от 29 сентября 1994 г. № 7 (в ред. от 10 октября 2001 г.) «О прак­тике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (п. 1)⁷⁴ содержится разъяснение, согласно которому с 20 декабря 1999 г. (времени опубликования Федерального закона от 17 ноября 1999 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Россий­ской Федерации «О защите прав потребителей»») отношения, регу­лируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовле­творение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1).

В-третьих, обе стороны договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо (и банк, и вкладчик), являются участниками системы страхования вклаДов: банк — в качестве страхо­вателя, а вкладчик — в качестве выгодоприобретателя, что в значи­тельной степени сокращает риск наступления неблагоприятных по­следствий для вкладчика в случае неисполнения банком своих обяза­тельств. В соответствии с Законом о страховании вкладов (ст. 8, 11) при наступлении страхового случая (отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов) вкладчику выплачивается так называемое возмещение по вкладам в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 руб.

В-четвертых, по договору банковского вклада с участием в каче­стве вкладчика физического лица независимо от вида вклада (вклю­чая вклады на условиях их возврата по истечении определенного договором срока или наступления иных условий) вкладчик наделен правом на получение вклада по его первому требованию. Иными сло­вами, в случае заключения договора на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока или на иных условиях возврата вкладчик имеет право на одностороннее изменение соот­ветствующих условий договора банковского вклада.

Отмеченные особенности договора банковского вклада, в кото­ром вкладчиком является гражданин (физическое лицо), одновре­менно могут рассматриваться как видообразующие признаки, по­зволяющие выделять указанный договор в отдельный вид договора банковского вклада.

В этом случае другой вид договора банковского вклада образует договор банковского вклада, в котором вкладчиком является юри­дическое лицо. Данный вид договора банковского вклада не имеет специфики, характерной для договора банковского вклада с участи­ем гражданина-вкладчика, и подчиняется общим положениям дого­ворного права.

Круг участников договорных отношений по договору банков­ского вклада может быть расширен за счет участия в этих отношени­ях третьих лиц. Имеются в виду две ситуации: внесение третьими лицами в банк денежных средств на имя вкладчика для зачисления их на депозитный счет вкладчика, а также внесение в банк вклада в пользу третьего лица.

В первом случае поступившие в банк денежные средства на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу должны быть зачислены банком на депозитный счет вкладчика. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от третьих лиц, предста­вив им необходимые данные о счете по вкладу. Приведенная норма (ст. 841 ГК) носит диспозитивный характер: договором банков­ского вклада может быть исключена возможность зачисления во вклад денежных средств, поступивших на имя вкладчика от треть­их лиц.

Во втором случае вклад вносится в банк на имя определенного лица, которое может приобрести права вкладчика с момента предъ­явления им к банку первого требования, основанного на этих пра­вах, либо выражения им банку иным способом намерения восполь­зоваться такими правами. А до этого момента вкладчиком по дого­вору банковского вклада признается лицо, внесшее сумму вклада и тем самым заключившее договор банковского вклада с банком, которое может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Существенным условием такого договора банковского вклада признается указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад. К указанному договору банковского вкла­да подлежат применению правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), если это не противоречит ст. 842 ГК или существу бан­ковского вклада (ст. 842 ГК).

В юридической литературе по-разному оценивается правовая природа отношений с участием третьих лиц в двух приведенных си­туациях.

Например, по мнению Л.Г. Ефимовой, конструкция договора в пользу третьего лица используется в обоих случаях. Она пишет: «Конструкция ст. 841 ГК РФ дает возможность любому лицу внести денежные средства на имя и на счет вкладчика банка, открытый ранее его владельцем... Сделку, заключенную указанным лицом с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, заключившего договор бан­ковского вклада, последний не вправе без согласия вкладчика рас­торгать договор с банком»¹.

Иначе квалифицирует ситуацию, предусмотренную ст. 841 ГК, Д.А. Медведев, который указывает: «Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если иное не предусмотрено депозитным дого­вором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика. Акцепт вкладчи­ка предполагается в силу предоставления третьими лицами данных о счете вкладчика при зачислении денег»^{75 76}.

Еще определеннее высказывается по этому поводу Н.Ю. Расска­зова. «Перечисление другим лицом денежных средств на счет вклад­чика нельзя расценивать как заключение договора в пользу третьего лица, каковым вроде бы является вкладчик. В противном случае комментируемое правило, — считает она, — было бы помещено в ст. 842 ГК, которая специально регламентирует использование кон­струкции договора в пользу третьего лица в рамках договора банков­ского вклада. Но главное в том, что ни одна из особенностей дого­вора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) в данном случае не проявля­ется. В частности, невозможно говорить о том, что лицо, внесшее средства на чужой депозитный счет, сохраняет в отношении этих сумм особые права. При поступлении во вклад дополнительных сумм они смешиваются с суммами, внесенными вкладчиком ранее. Таким образом, независимо от того, кто внесет денежные средства на депозитный счет вкладчика, с момента их зачисления они ста­новятся частью его имущества и он может распоряжаться ими на общих основаниях»⁷⁷.

Присоединяясь к высказыванию Н.Ю. Рассказовой о том, что в отношениях банка с третьим лицом, которое вносит денежные сред­ства на счет вкладчика (ст. 841 ГК), невозможно обнаружить какие- либо признаки договора в пользу третьего лица (вкладчика), доба­вим к этому, что, на наш взгляд, действия третьего лица по внесе­нию денежных средств на счет вкладчика банка вообще не порож­дают никаких договорных отношений между указанным третьим лицом и банком и должны рассматриваться скорее в качестве фак­тических действий, приравненных (с юридической точки зрения) к действиям самого вкладчика по договору банковского вклада по увеличению суммы вклада в силу специальной нормы, содержа­щейся в ст. 841 ГК. Только с этих позиций можно объяснить, по­чему действия третьего лица, не являющегося стороной в договоре банковского вклада, увеличивают объем обязательства банка, вы­текающего из этого договора.

Что касается второй ситуации, предусмотренной ст. 842 ГК (вклады в пользу третьих лиц), то практически все исследователи этого вопроса сходятся во мнении, что в данном случае речь идет об особой (специальной) разновидности договора в пользу третьего лица, специфика которой состоит в том, что выражение третьим ли­цом своего намерения воспользоваться правами, вытекающими из договора банковского вклада, является основанием к замене сторо­ны (вкладчика) в обязательстве.

Так, Л.Г. Ефимова пишет: «Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную вносителем средств с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате дей­ствий выгодоприобретателя, выражающих его намерение восполь­зоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязатель­стве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого этот вклад был внесен. Указанное изменение пра­воотношения не характерно для договора в пользу третьего лица в чистом виде (ст. 430 ГК РФ)»¹.

По мнению Н.Ю. Рассказовой, в силу того, что «права вкладчика возникают у лица, на чье имя внесен вклад, с момента предъявления им банку первого требования, до этого момента права стороны по до­говору могут принадлежать только лицу, внесшему вклад... только в этот момент права вкладчика переходят от одного лица к другому, что означает замену стороны в договоре банковского вклада (ст. 387 ГК)»^{78 79}.

Несколько осторожнее в своих суждениях Д.А. Медведев. «Не сле­дует рассматривать третье лицо в качестве обычного правопреемни­ка стороны, заключившей для него договор. В данном случае, — подчеркивает он, — речь идет о разновидности договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с теми особенностями, которые свойст­венны депозиту. Третье лицо является бенефициаром, права кото­рого подчинены воле стороны, заключившей договор, до момента предъявления банку требования по вкладу. После совершения ука­занного требования третье лицо полностью замещает своего благо­творителя и становится вкладчиком»⁸⁰.

То обстоятельство, что при регулировании отношений, связан­ных с внесением в банк вклада на имя третьего лица, в ст. 842 ГК использована конструкция договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с некоторыми особенностями, вытекающими из специфики договора банковского вклада, не вызывает сомнений. Но можно ли говорить как об одной из особенностей договора банковского вклада в пользу третьего лица (по сравнению с общей конструкцией договора в пользу третьего лица, предусмотренной ст. 430 ГК) о том, что с момента выражения третьим лицом, в пользу которого внесен вклад, намерения воспользоваться своим правом вкладчика непременно происходит замена стороны (вкладчика) в обязательстве, расширяя тем самым перечень оснований перехода прав кредитора по обяза­тельству к другому лицу, содержащийся в ст. 387 ГК?

Представляется, что без этого можно обойтись при надлежащем толковании норм ст. 430 и 842 ГК, тем более что ст. 842 не содер­жит положения о замене стороны в договоре банковского вклада в пользу третьего лица. Речь идет лишь о том, что лицо, заключив­шее с банком такой договор, может воспользоваться правами вкладчи­ка в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств лишь до выражения третьим лицом намерения воспользоваться права­ми вкладчика. С этого момента третье лицо, как указано в п. 1 ст. 842 ГК, приобретает права вкладчика.

Следует обратить внимание на то, что в силу специальных пра­вил, регулирующих договор банковского вклада в пользу третьего лица, вклад изначально вносится в банк на имя определенного третьего лица, которому и открывается депозитный счет. В связи с этим лицо, заключившее договор банковского вклада в пользу треть­его лица, выразившего намерение воспользоваться правами вклад­чика, но впоследствии отказавшегося от этих прав, не будучи вла­дельцем счета, на который внесен вклад, не сможет воспользоваться правами вкладчика по договору. Это означает, что п. 4 ст. 430 ГК,

согласно которому в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользовать­ся этим правом, не подлежит применению к договору банковского вклада в пользу третьего лица в силу его противоречия существу вклада (как указано в п. 3 ст. 842 ГК), а не в связи с заменой стороны в обязательстве.