Вопрос 21. Какие нормативные акты регулируют порядок вступления в силу изменения и прекращения договора страхования? Назовите возможные моменты вступления договора в силу и его прекращения.

Статья 955. Замена застрахованного лица

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Статья 956. Замена выгодоприобретателя

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Возможные моменты вступления договора в силу смотри Вопрос 25

В соответствии с ГК прекращение действия договора страхования может наступить в следующих случаях:

• Срок соглашения со страховщиком истек.

• Страховой риск прекратил существование.

• Договор расторгается по согласованию участников (эту возможность предусматривают пункты самого документа).

• Одна из сторон отказывается выполнять свои обязательства.

• Расторжение происходит по директиве суда либо по условиям дополнительного соглашения между сторонами.

Стоит рассмотреть некоторые из оснований более подробно.

Истечение срока действия договора 

После завершения срока договора возможен один из двух вариантов:

1. Срок истекает, но обязательства не прекращаются. Истечение срока не влечет прекращение действия договора. Окончательный момент сотрудничества – это дата исполнения обязательств (не фактического исполнения, а по договору). Если обязательства к тому моменту так и не исполнены, виновная сторона несет ответственность, однако, услуги страхования после этой даты уже не оказываются (об этом говорит 425 статья ГК).

2. Срок истекает с прекращением обязательства. Если такой пункт включен в договор, то при наступлении страхового случая до даты истечения договора страхователю выплачивается компенсация, после чего соглашение с ним расторгается. Данный пункт крайне невыгоден для страхователя, потому как после наступления случая ему придется тратить деньги на приобретение нового полиса.

Прекращение существования риска 

Страховое событие должно включать в себя три составляющих: опасность, вред и причинно-следственную связь между ними. Поэтому расторжение договора по причине исчезновения страхового риска возможно, когда страхователю более не грозит опасность либо если опасность не способна привести к образованию ущерба. 

Рассмотрим примеры:

1. Фирма застраховала сотрудников от несчастного случая на производстве, но часть из них уволилась. Следовательно, опасность сохранилась, но к причинению вреда она привести больше не может. В данной случае в страховом споре суд встанет на сторону страхователя.

2. Водитель застраховал ответственность за причинение вреда третьим лицам, однако, вследствие травмы лишился возможности водить авто. В данной ситуации исчезла уже опасность. Суд также окажется на стороне страхователя.

Расторжение по одному из пунктов соглашения

Такое расторжение называется также автоматическим: стороны заранее согласовали и отразили в договоре, в каких случаях действие договора может быть прервано. Самое распространенное из подобных условий - неуплата премии или взноса в срок.

Досрочное прекращение действия договора страхования

Досрочное прекращение обусловлено возникновением обстоятельств, исключающих риск наступления страхового случая. Гражданский Кодекс включает в себя приблизительный перечень таких обстоятельств:

• Уничтожение застрахованного имущества по причине, которая не является страховым случаем.

• Ликвидация организации, которая выступала страхователем. Важно: в такой ситуации страховщик может рассчитывать лишь на часть премии, пропорциональную фактическому времени действия договора.

• Договор со страховщиком был заключен не страхователем и без письменного согласия страхователя. Иск по этой причине подают, как правило, наследники страхователя.

• Страхователь предоставил ложные данные при оформлении договора, вследствие чего размер страховой компенсации был рассчитан неверно.