129. В чем заключаются эффекты антиселекции и кумуляции рисков? Какие меры может принять страховая компания, чтобы избежать их проявления?

Эффект антиселекции заключается в неблагоприятном влиянии на результаты деятельности страховщика выбора страхователями только тех видов страховой защиты, по которым наступление риска наиболее вероятно. (Зачастую по ним большая страховая сумма. Чаще всего это страхование здоровья. Обычно страхователь знает об ухудшении своего здоровья в ближайшее время). Простейшим решением здесь является предложение клиенту временной франшизы – периода освобождения страховщика от любых выплат, а также индивидуальный подход к оценке риска каждого страхователя.

Эффект кумуляции заключается в том, что воздействие в одной точке порождает последовательное воздействие в других точках (эффект домино), что также приводит к увеличению воздействия. Избежать данный эффект можно территориальной раскладкой ущерба, разделением рисков, в том числе перестрахованием.

130. Какие основные показатели страховой статистики обычно рассчитывают при анализе страхового портфеля?

Частота страховых событий характеризуется количеством страховых событий на один объект страхования. Если данная величина больше 1, значит, одно страховое событие повлекло за собой несколько страховых случаев.

Коэффициент кумуляции риска (или опустошительность страхового события) представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий за определенный период (обычно за год).

Коэффициент убыточности, или коэффициент ущерба, представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования. Он не может быть больше единицы.

Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования — это отношение общей страховой суммы всех объектов страхования к числу всех объектов страхования.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект — отношение страховой суммы всех пострадавших объектов к числу этих объектов.

Тяжесть риска представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования.

Убыточность страховой суммы, или вероятность ущерба. — отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Норма убыточности, или коэффициент выплат, представляет собой процентное отношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых взносов. Если коэффициент выплат больше единицы, данный вид страхования является убыточным, т. е. собранных взносов не хватает для покрытия ущерба. Для практических целей исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности.

Частота ущерба представляет собой отношение числа пострадавших объектов страхования к числу застрахованных объектов. 

Тяжесть ущерба рассчитывается как произведение коэффициента убыточности и тяжести риска и представляет собой отношение средней величины ущерба на один поврежденный объект страхования к средней страховой сумме для всех объектов страхования.