137. Каковы основания для досрочного прекращения договора страхования? в каких случаях договор страхования признается ничтожным?

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

• если он заключен после страхового случая;

• если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

138. Объясните понятие «участие в прибыли страховщика». Приведите примеры использования данного механизма. Определите источники для обеспечения участия в прибыли.

Договоры страхования жизни имеют долгосрочный характер и заключаются, как правило, на срок более 20 лет. Заранее точно рассчитать потребность страховщика в финансовых ресурсах для выполнения взятых на себя обязательств - задача практически невозможная. За столь длительный срок могут принципиально измениться те показатели, которые закладываются в основу расчетов страховых тарифов. К ним относятся: процент на рынке долгосрочных капиталов, продолжительность жизни и динамика смертности населения, затраты на ведение страхового дела и т.д.

Поскольку страховщики, заключающие договоры страхования жизни, не вправе повышать страховые тарифы в течение срока действия договора, но в то же время должны быть всегда уверены в возможности выполнения взятых на себя по этим договорам обязательств, страховые тарифы калькулируются с учетом страховых или гарантийных надбавок. Естественно, что завышенные таким образом тарифы ведут к образованию у страховщика существенной прибыли.

Большая часть этой прибыли возвращается страхователям. Следовательно, участие страхователей в прибыли страховщика можно рассматривать в качестве корректировки страхового тарифа, сознательно завышенного при заключении договора страхования жизни.

Например, пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, которое сочетает в себе и страховой, и финансовый продукт, поскольку предлагает страхователю кроме страховой защиты еще и инвестиционный доход на основе участия в прибыли страховщика. Страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора бонусами.

Варианты участия страхователей в прибыли страховщиков очень разнообразны. В зависимости от законодательства и страховой практики конкретной страны и/или страховой компании, страховой полис может предусматривать различные варианты раздела прибыли компании. Первый вариант: раздел всей полученной страховой компанией прибыли, независимо от ее источников, что особенно характерно для обществ взаимного страхования. У обществ взаимного страхования нет акционеров; их владельцами являются страхователи, поэтому вся распределенная прибыль делится между ними. Второй вариант: раздел прибыли, полученной от конкретных источников, например, за счет более высокой, чем предполагалось, доходности инвестиций; более низкой фактической смертности или административных издержек. И, наконец, в ряде стран, например, Италии, Греции, Мексике, а также в России, продаются полисы, предусматривающие раздел только дополнительного инвестиционного дохода, тогда как прибыль, полученная за счет иных источников, разделу не подлежит.