Вопрос 18. Что включают в себя операции страхового андеррайтинга и какова их последовательность?

В страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

1. сбор и изучение информации об объекте страхования и присущих ему рисках;

2. классификацию и селекцию рисков;

3. оценку рисков;

2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;

4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;

6) заключение договора страхования;

7) разработка мероприятий по снижению рисков;

8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

Все эти операции тесно связаны между собой и взаимозависимы.

Вопрос 19. Что такое тарификация риска и какое значение она имеет в системе андеррайтинга?

Тарификация - процесс определения страховой премии как для совокупности потенциально застрахованных страхователей, так и для каждого отдельного страхователя. Включает:

1) сбор статистического материала по объектам страхования и произошедшим страховым случаям за прошлый (так называемый расчетный или тарифный) период и проверку его однородности для включения в одну тарифную группу договоров (объектов страхования);

2) определение частоты р страхового события как частного отделения числа страховых событий т (например, числа пожаров) на общее число объектов страхования п (например, число застрахованных строений) для вида страхования (тарифной группы);

3) определение математического ожидания М(u) и среднего квадратического отклонения величины страхового убытка (страховой выплаты) σ(u) в страховых случаях и средней страховой суммы на один договор страхования s для вида страхования известными из математической статистики методами в зависимости от вида статистической совокупности;

4) расчет основной части тарифа;

5) расчет рисковой надбавки;

6) расчет нетто-тарифа как суммы основной части и рисковой надбавки;

7) расчет брутто-тарифа, включающего РВД, приходящиеся на один договор.

Вопрос 20. Откуда андеррайтинг берёт информацию для суждения о риске? Приведите примеры существенных факторов для андеррайтинга в личном и имущественном страховании.

Источники:

1. Заявление страхователя

Существенные факторы в личном страховании:

• возраст. Премии дифференцируются по возрасту на момент заключения договора. Хотя в ряде случаев статистические данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам, для тарификации, как правило, используются пятилетние возрастные интервалы, реже – десятилетние;

• пол. Статистика выплат отличается по полу: для женщин она хуже по страхованию здоровья, для мужчин – по страхованию жизни. Различия в статистике по полу тесно связаны с различиями по другим факторам (в частности, по профессии и по специфике дизайна страхового продукта);

• профессия. Влияние этого фактора определяется наличием специфических факторов риска и профессиональными болезнями. На размер надбавки, связанной с профессиональным риском, могут влиять другие факторы (в первую очередь особенности формулировок договора);

• курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность курящих выше, подтверждается многочисленными статистическими исследованиями. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении надбавок за курение;

• географический фактор. Заболеваемость и смертность (а следовательно, и статистика страховых выплат) имеют заметную территориальную дифференциацию, поэтому учет места жительства и работы является важным фактором ценообразования на продукты личного страхования;

• социально-экономические группы. Смертность и заболеваемость различаются для разных социально-экономических групп, поэтому для некоторых продуктов личного страхования при тарификации этот фактор является важным;

• особенности дизайна страховых продуктов. Формулировки договоров, в первую очередь касающиеся объема страховой ответственности (период отсрочки, размер выплат и т.п.), существенно влияют на размер выплат и, следовательно, на размер премий.

Существенные факторы в имущественном страховании:

• Страховая стоимость и сумма

• Описание объекта страхования

• Имущественное отношение к объекту