53.Страховая сумма, страховая стоимость, страховая премия – понятие и сущность. Порядок заключения договоров и сроки действия.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко вре­мени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве пред­мета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового инте­реса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость — это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страхо­вая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании домашнего имущества час­то используется принцип «новое за старое» и имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стои­мость. В противном случае создается ситуация стимулирования кли­ента к противоправным действиям для получения страховки, намно­го превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как: восстановительная стоимость, т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопленного износа; балансовая стоимость имущества; рыночная стоимость объекта;

Выбор метода оценки осуществляется с учетом условий возмеще­ния возможного ущерба.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой про­дукции, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необ­ходимой для их приобретения.

При определении страховой суммы действует известное правило: страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости, о которых рассказы­валось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

Если страховая сумма, установленная в договоре, меньше страхо­вой стоимости объекта, то в случае наступления страхового события страховое возмещение выплачивыается пропорционально соотноше­нию страховой суммы и страховой стоимости (недострахование). По­сле выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения

54.Экономическая природа страх-я. Страх-е — это способ возмещения убытков, которые потерпело физ. или юр.е лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страх-й организации (страх-ка). Объективная потребность в страх-нии обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушит-х факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы Заранее созданный страх-й фонд может быть источником возмещения ущерба. Страх-е целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так наряду с имущ-м страх-ем, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением матер-х благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека. Страх-е и предприним-во тесно взаимосвязаны. Для пред-ва характерны организационно-хозяйст-е новаторство, поиск новых, более эфф-х способов использ-я ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные природой предпринимательской дея-сти. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами развития, на поиск новых сфер приложения капитала. Переход к рыночной экон-ке обеспечивает существенное возрастание роли страх-я в общественном воспроизводстве,расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив гос. страхованию. Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей). Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано с эконом. интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфл-х мероприятий с переходом к рын-й экон-ке неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.). В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источ-ми прибыли страх-й организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д. Страх-е служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения здорового образа жизни, создает новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения собственного

благополучия.