46.Мировое страховое хозяйство. Тенденции и перспективы его развития. Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

мировой страх-й рынок - это совок-ть капиталов и активов наци-х страх-х рынков, капиталов и активов международных страховых корпораций и международных организаций, а также совок-ть экон-х отношений по поводу управления этим капиталом и активами при реализации страх-х услуг. Понятие мирового страх-го рынка является более узкой экон-й категорией и представляет собой особую сферу международных общественных отношений, связанных с куплей-продажей специфической услуги – страх-й защиты. Принятие ГАТС и создание ВТО свидетельствует о развитии процесса стирания законодательных и экон-х барьеров между нац-ми финан-ми рынками и его составляющими секторами - банковским, страховым и т.д. Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страх-й рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых страховых услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации

В США работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страх-я и около 2 тыс. организаций по страх-ю жизни.В США функционирует два типа страховых организаций: АО и общества взаимного страх-я. Наибольшее развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования в — страхование кредитно-финансовой сферы.Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию жизни.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми организациями A.M.Best, Moody S, Stan-dart&Poor’s, которые ежеквартально издают каталоги по их работе.

В течение многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизнеса.Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом. Институциональная стр-ра страх-го рынка Великобр. представлена АО, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами иностр-х страховых организаций. В соответствии с директивами ЕС страховые организации не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем гос-ва. Третья, и важная особенность немецкого рынка — банкострах-е.В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное — 37%, медицинское — около 12% общего объема поступлений.В Германии доминирует одна страховая организация — Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. Германия — настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.Роль социального страхования во Франции очень велика. Государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10—15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей, в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.

Можно выделить новейшие тенденции развития современного мирового страхового рынка:- положительный долгосрочный тренд развития мирового страхового

рынка;- определяющее развитие сектора страхования жизни на мировом страховом рынке;

- удержание лидирующих позиций Зап Евр секторе страхования жизни, а Северной Америкой в секторе страхования, отличном от страхования жизни;

- возрастание количества и масштабности ущерба от природных катастроф, требующее государственной поддержки при предоставлении страховой защиты по этому виду рисков;

- актуализация потребности в страховой защите от последствий террористических атак;

- усиление роли перестрахования, в частности, европейских перестраховщиков, и привлечение к перестрахованию капитала новых специальных финансовых инструментов;

- необходимость пересмотра роли, форм и объема участия государства в покрытии катастрофических убытков.

Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков.

Страх-й рынок Рос-и в глазах заруб-х партнеров имеет несколько привлек-х сторон. Рос-й страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциал российского рынка, с точки зрения иностранцев, просто огромный, и он определяется не только и даже не столько развитой промышленностью и колоссальной сырьевой базой, сколько, скорее, перспективным развитием розничного бизнеса. Именно эта сфера, очевидно, будет привлекать особый интерес иностранных страховщиков. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течение последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежесп-го спроса нас-я на страх-е услуги должны изменить сложившееся положение. Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимод-я капиталов и технологий запад-х и рос-х страх-ков. Финанс-е возможности отечест-х страх-ов достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста.

47.Договор страх-я и основные его положения. Страхе осуществляется на основании договоров страх-я, заключаемых гражданином или юр лицом (страх-лем) со страховой организацией (страх-ком). Догов-е от­ношения в страх-ии строятся на основе норм ГК РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Непо­средственно в основе договора страхования лежат Правила страх-я, которые разрабатываются страх-ом по каждому виду стра­хования. Договор страх-я — это соглашение между страх-лем и страх-ком. По этому соглашению страх-ик обязуется при страховом случае произвести страх-ую выплату страх-лю, а страх-ль обязуется выплачивать страх-е взносы в установлен­ные сроки.

Существуют некоторые виды страх-я, которые не оформ-ся договором. К ним принадлежит обязат-е государ-е страх-е жизни и здоровья определенных категорий госуд-х служащих, кот-е осуществляется в силу соответ-щих законов; госуд-е соц-е страх-е; взаимное страх-е, которое может производиться на основе членства в обществе взаимного страх-я. В остальных видах; и формах страх-я до­говор страх-я обязателен.

Заключение договоров страх-я опирается на определенные правовые предпосылки. Во-первых, страхователем по договору м. б. как физ., так и юр. лицо. Для заключения договора страх-я необходимо, чтобы страх-ль — физ-е лицо был дееспособным. Деесп-ть означает способность са­мостоятельного волеизъявления, которая принадлежит лишь совер­шеннолетним. Во-вторых, важнейшей предпосылкой заключ-я любого договора страх-я является наличие страх-го интереса. Необходимой предпосылкой заключения договора страх-я является наличие страх-го интереса у страх-ля. Согласно ГК РФ, объектами страх-я являются не вещи и не определенные лица, как таковые, а имущест-е интересы, связанные с: - возможностью утраты или повреждения определенного иму­щества; - гражданской ответственностью за причинение вреда третьим лицам; - рисками убытков от предпринимательской деятельности; - жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспе­чением страхователя или застрахованного.

Страховая сумма представляет собой, прежде всего, границу воз­мещения ущерба при наступлении страх-го случая, кроме того, вместе со страховой стоимостью она служит для контроля недострахования и, наконец, является базой для расчета страховой премии. В соответствии с этими функциями страховая сумма должна рассчи­тываться очень тщательно, так как в случае ущерба ошибка может привести к катастрофическому сокращению ликвидности.Страховая стоимость зависит от ключевых показателей деятель­ности предприятия, таких как величина оборота или валового до­хода. На практике чаще всего она определяется на основе заполне­ния специальной таблицы на основе показателей бухгалтерской отчетности. Для небольших предприятий обычно бывает достаточ­но отчета о прибылях и убытках..К числу важнейших показателей, из которых нужно исходить при определении страховой суммы, относятся: - величина годового оборота; - запасы, включая склад (сырье, полуфабрикаты, готовая про­дукция). Необходимо использование в начале и в конце года одних и тех же методов оценки. Возможно пересечение с имущественным страхованием, если, например, товары на складе готовой продукции оцениваются по цене продажи;- переменные издержки, величина которых изменяется в зави­симости от объемов выпускаемой продукции (объемов деятельности) и числа занятых (сырье, транспортные издержки, затраты на энергию и т.д.); - постоянные издержки, величина которых не зависит от объе­мов производства и количества занятых (процент на капитал, аренд­ная плата, заработная плата административно-управленческого пер­сонала, списания и т.д.);- прибыль предприятия, которая определяется как разница меж­ду величиной годового оборота и издержками.Из расчета необходимо исключить доходы и расходы нейтраль­ного характера, т.е. не связанные непосредственно с основной дея­тельностью, например доход, полученный от продажи земельного участка.