34.Страхование профессиональной ответственности.

Страх-е профессиональной ответственности представляет собой разновидность страх-я ответственности, связанную с предоставлением страх-ой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определённых услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий страхователя в процессе выполнения профессиональных обязанностей.

Объектом страх-я профессиональной тветственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесённый третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть чётко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя подлежит страхованию. Страховщик может отвечать как непосредственно за последствия действий того лица, в отношении которого заключён договор страх-я, так и за действия лиц, которых застрахованный нанял на работу для ок азания помощи в его профессиональной деятельности.

Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно - зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо. В то же время в связи с увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам.

35.Основы планирования страховой деятельности и применяемые методы.

Планир-е в страх-и - это попытка предвидения формир-я страх-х резервов как косвенного показателя эфф-ти экон-ки в стране, источника страх- платежей. В связи с этим планир-е поступления страх-х платежей следует рассматривать не только как план произв-ва страх-х услуг, но и как план состояния и движения страх-х резервов, их величины и ассортимента. Процесс планир-я страх-ой деят-ти включает в себя следующие элементы:а) выбор цели и задач; б) последовательность действий для реализации плана;в) оценку затрат на осуществление плана; г) контроль за ходом выполнения плана. методы планир-я:

Балансовый метод планир-я представляет собой плановый баланс доходов и расходов, который отражает состояние страховой организации, результат страховых операций, инвестиционной деятельности, статьи доходов и расходов, а также источники их финансирования.В доходной части отражаются поступления страховых платежей из запасных и резервных фондов, амортизационных отчислений, от инвестирования средств и др.В расходной части - страховые выплаты, отчисления в запасные и резервные фонды, на предупредительные мероприятия (ПМ), на ведение дел, в том числе на комиссионное вознаграждение посредникам и страховым агентам, выплаты по рискам, переданным в перестрах-е. Структурный метод формир-я баланса имеет два существенных достоинства. Во-первых, он исключает влияние на размер накоплений факторов, не зависящих от деятельности страховых организаций (конъюнктуры рынка, инфляционных процессов и т. п.). Во-вторых, такой метод значительно упрощает технику расчета отдельных статей расходов.В связи с тем, что стоимостная структура тарифной ставки по видам страхования различна, расчет расходов рекомендуется проводить по каждому виду страхования в отдельности. Стоимостная структура тарифной ставки разрабатывается страховыми организациями самостоятельно, поэтому иногда возникает необходимость в корректировке тарифа или его замене. В этом случае удельный вес нетто-ставки, предназначенной для страховых выплат, определяется на основе анализа динамики показателя уровня выплат за ближайшие годы в данной страховой организации, а если такой статистики нет, то удельный вес нетто-ставки определяется на основе ожидаемого показателя убыточности страховой суммы. Отчисления на предупредительные мероприятия закладываются в тарифную ставку, исходя из необходимости финансирования мероприятий, обеспечивающих снижение убыточности страховой суммы. Расходы на ведение дела закладываются в тариф на основе сложившегося уровня или уровня планируемой прибыли. Уровень накоплений закладывается в тариф в соответствии с перспективным развитием страховой организации и от возможностей гарантированного функционирования в условиях конкуренции. Сопоставляя плановые суммы доходов и расходов, страховая организация определяет финансовый результат своей деятельности за определенный период, являющийся источником удовлетворения социально-экономических потребностей работников страховой компании, и ее дальнейшего развития.

Основу нормативного планирования составляет разработка страхового тарифа, позволяющего производить не только расчеты доходов и расходов по отдельным видам страхования, но и оценивать плановые отчисления на предупредительные мероприятия, ведение дела, получение прибыли и т. п.

Поскольку функционирование страх-й организации представляет собой динамическую систему, то для эффек-го планир-я ее деят-ти применяется еще программно-целевое и экономико-матем-е моделир-е с использованием ЭВМ. Современной наукой достаточно подробно разработаны общетеоретические основы построения эк-ко-мат-х прогнозов с проведением расчетов на ЭВМ. С помощью эк-ко-мат-х прогнозов проводится анализ динамического ряда числа действующих договоров страхования в предпрогнозном периоде, а затемметодом экстраполяциивыявляется тенденция динамики. Далее с помощью экспертных оценок производится корректировка этой тенденции.