7. Чек. Чековые депозиты в банках.

В истории чекового оборота большое значение приобрели чеки, появившиеся в Голландии в 17 в. Эти чеки имели форму квитанции, выдаваемой чекодателем на имя плательщика в удостоверение получения от него определенной денежной суммы. Одной из причин возникновения чеков-квитанций было стремление купцов держать свободные деньги у лиц, обладающих необходимыми приспособлениями для их хранения.

В своем современном виде чек появился в Англии в 1683 году и постепенно вытеснил квитанционный чек, возникший на базе кассирских писем.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную денежную сумму.

Первоначально чеки выписывались на предъявителя, но вследствие риска подделки, в конце концов, классическим чеком стал именной чек, выписанный клиентом на свой банк в пользу казанного в чеке получателя средств.

В настоящее время во многих западных странах удельный вес чекового обращения превышает объемы использования других средств безналичных расчетов вместе взятых. Для клиентов чек удобен тем, что они в любое время могут выдать его вместо уплаты денег. Это и побуждает значительную часть населения размещать денежные средства в банка на «чековых счетах».

В качестве преимущества чека следует отметить:

1) гарантию сохранности вклада при утере или краже чека;

2)дешевое транспортирование;

3) отпадает необходимость в разменной монете, так как чек может быть выписан на любую сумму.

Главный недостаток чека заключается в том, что существует риск получения чека от неизвестного лица. В России чековое обращение развито слабо. Причина заключается не только и не столько в пробелах правового регулирования, но главным образом, в состоянии развития банковского сектора в условиях экономической нестабильности. Кроме того, внедрению чековых расчетов в современной России препятствует также желание населения и предпринимателей охранять анонимность совершаемых платежей. К тому же развитие электронной торговли с применением пластиковых карт приводит к тому, что при проведении банковских операций бумажные документы вытесняются электронными.

8. Электронные деньги. Пластиковые карты.

В 1950-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей (чем чеки), что привело к возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

По виду проводимых расчетов карточки могут быть дебетовыми и кредитовыми.

• кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд (открывается карточный счет; весь лимит; разовый лимит; повышенные проценты). Овердрафт (превышение кредитных средств).

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы (не позволяют оплачивать покупки при недостатке на счете).

К настоящему времени в России сложилась парадоксальная ситуация: хотя все виды эмитируемых в России платежных карт на бытовом уровне именуются «кредитными карточками», на самом же деле эмитируются преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными кредитными и экономическими рисками и т.п.