Список литературы

1. Гальего, Р.Д. Белое на черном: пер. с англ. / Р.Д. Гальег. - М. : Лимбус Пресс, 2006. - 224с.

2. Доступность зданий и сооружений для маломобильных групп населения: СП 59.13330.2012 Актуализированная редакция СНиП 35-01-2001. : утв. М-во Регионального Развития Рос. Федерации - М. : 2012. - 57 с.

3. Юридические консультации [Электронный ресурс] : Режим доступа : URL: http : // sovetnik.consultant.ru (дата обращения: 22.05.2017).

УДК 336.774

Ипотечное кредитование в россии. Прогноз на 2017 год в. Б. Власов, а. В. Батова, и. Н. Фомина2

Власов Валерий Борисович, Воронежский государственный технический университет, к.э.н., профессор кафедры технологии, организации строительства, экспертизы и управления недвижимостью Батова Анна Валериевна, Воронежский государственный технический университет, старший преподаватель кафедры технологии, организации строительства, экспертизы и управления недвижимостью Фомина Инна Николаевна, Воронежский государственный технический университет, магистр гр. М 561

Аннотация: В данной статье рассматриваются вопросы, отражающие проблемы ипотечного кредитования. Выявлены индивидуальные особенности ипотеки в настоящее время, динамика ипотечного кредитования и объем ипотечных кредитов и на российском рынке жилья за последние годы.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотека.

Все люди мечтают о собственном жилье, которое будет для них крепостью, в котором они будут чувствовать себя комфортно и уверенно. Также недвижимость может служить средством стабильного дохода – аренды, либо быть проданной или переданной кому - либо. Однако не всегда такая мечта является сбыточной из-за ряда причин, таких как: падение уровня жизни, недостаточного уровня заработной платы. В настоящее время, ипотечное кредитование, для большинства является уникальным способом для приобретения собственного жилья. Только за первый шесть месяцев 2016 года было выдано 390 тыс. ипотечных кредитов.

Термин «ипотека» в России очень часто соотносится с рынком недвижимости. На основе этого мы можем задаться вопросом о том, какое влияние оказывает ипотека на развитие рынка недвижимости. Современное толкование этого термина можно вывести, основополагаясь на Федеральный закон «Об ипотеке» из которого следует, что залог недвижимости и ипотека являются совершенно однозначными понятиями [2].

Прямым основанием для возникновения ипотеки является договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым одной стороной выступает залогодержатель, который является кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны, который является залогодателем преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Ипотечный кредит - способ привлечения финансовых ресурсов в форме кредитов под залог недвижимости. В соответствии с Федеральным законом РФ «О залоге», залогом для ипотечного кредита могут являться: здания и сооружения, единые имущественные комплексы, квартиры, жилые дома, части жилых домов. Предметом залога не могут быть: земли, примыкающие к государственной границе и другие объекты, залог которых запрещен федеральным законом, государственный и лесной фонд. Из этого следует, что ипотечный кредит - это кредит, отличающийся рядом индивидуальных особенностей, которые связаны с обеспечением защиты прав залогодержателя при помощи государственной регистрации залога и его способностью сохранять в течение довольно долгого срока потребительские свойства как объекта недвижимости [3].

По статистическим данным обзора аналитического агентства, в 1-ом полугодии 2016 года, выдача ипотеки в России увеличилась на 42%, объем которой составил почти 680 млрд. рублей. Благодаря государственной программе субсидирования по ипотечным кредитам в 2016 году рынок ипотеки стал основным драйвером роста спроса и объемов продаж жилой недвижимости. Как отмечают аналитики, в рамках данной программы субсидирования за 6 месяцев было профинансировано 7 млн. кв. м жилья, что составляет более 38% введенного жилья в многоквартирных домах за этот период [1].

Рис. 1. Динамика объема ипотечных кредитов и объема ввода жилья

Согласно данным 1-го полугодия 2016 года в Российской Федерации было введено в эксплуатацию 336 тыс. квартир в многоквартирных домах общей площадью 17,8 млн. кв. м. Индивидуальные застройщики в России за этот же период возвели 107 тыс. жилых домов общей площадью 14 млн. кв. м.. на долю 20 регионов, крупнейших по объему ввода жилья приходится 64% от общего объема жилищного строительства России [4].

 

Рис. 2. Структура ввода жилья по регионам.

По результатам исследования аналитиков, средняя площадь вводимых квартир и индивидуальных домостроений по итогам первых шести месяцев 2016 года сократилась. Средняя площадь индивидуального жилья уменьшилась на 2,4% и составила около 130 кв. м. За этот период сокращение средней площади квартир в многоквартирных домах достигло 3,6% до 53 кв. м.

После падения рынка ипотеки в 2015 году в преддверии 2017 года наблюдается небольшое оживление. Проседание рынка в начале 2015 года было вызвано внезапным скачком курса доллара, падением стоимости нефти, увеличением ключевой ставки Центрального Банка с 10% до 17% и, как следует отметить, что причинами послужили: увеличение ставок по ипотеке, общая экономическая нестабильность и негативные ожидания населения.

Однако стоит заметить, что в 2016 году ситуацию можно считать более стабилизированной. Это изменение отразилось на росте объемов и на ставках ипотечного кредитования. Многие аналитики считают, что данная ситуация будет сохраняться и в 2017 году, и вскоре следует ожидать уменьшения процентных ставок.

Как известно, ключевая ставка Центрального банка - это, с одной стороны инструмент воздействия на политику коммерческих банков, с другой индикатор финансовой стабильности. На протяжении 2016 года ЦБ 2 раза снижал ключевую ставку. На текущий момент она составляет 10%. Многие аналитики считают, что эта тенденция сохранится.

Уменьшение ключевой ставки влечёт за собой снижение стоимости кредитов для населения. АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования) проанализировал экономическую обстановку и подготовил на 2017 год ряд предложений и мнений, связанных со стимулированием ипотечного рынка, среди которых можно выделить: оформление кредитов в электронном виде (заявки, договоры, закладные и т.д. ) [5].

На сегодняшний день Министерство Финансов и Министерство строительства разрабатывают проект поддержки населения по приобретению жилья, выраженный в прежнем виде субсидирования процентной ставки. Существует мнение, что данный проект может в конечном счете приобрести какой-то иной смысл, но это пока неизвестно. В любом случае, стоит рассчитывать на то, что в 2017 году государство и дальше будет помогать семьям, наиболее нуждающимся в приобретении собственного жилья, либо улучшении жилищных условий.

Важно отметить, что ипотека положительно влияет на рынок недвижимости. Но, несмотря на ряд нововведений, для дальнейшего совершенствования ипотечного рынка необходимо преодолеть ряд проблем:

- недостаток правового обеспечения ипотеки;

- достаточно низкий уровень доходов населения. Лишь небольшой группе россиян выгоден ипотечный кредит, т.к. гражданам, относящимся к среднему и высокому классу, ипотека для покупки недвижимости не требуется;

- отсутствие эффективного рынка ипотечных ценных бумаг;

- рост цен на недвижимость.

В заключении хотелось бы сказать, что на данный момент не существует определенного единого мнения, связанного с вопросом вектора развития ипотечного кредитования в 2017 году. Но всё же большинство экспертов и аналитиков сходятся во мнении, что условия ипотечных кредитов, как минимум не ухудшаться по сравнению с 2016 годом.