5.3 Расчет стоимости кредита
Андеррайтинг – оценка кредитором (банком) вероятности погашения кредита путем определения надежности и платежеспособности заемщика, результатом которой является положительное решение или отказ в предоставлении ссуды.
5.3.1 Расчет постоянного ипотечного кредита (самоамортизи-рующегося кредита)
Задача 24: Кредит в размере 580 тыс.руб. выдан на 2,5 года (30 мес.) под 17% годовых. Срок действия договора с 01.01.2008 года по 01.07.2010 года. Определить стоимость кредита при возврате аннуитетными платежами.
Решение:
1. Расчет ежемесячного равновеликого (аннуитетного) платежа
2. Расчет величины ежегодного платежа по кредиту
РМТгод=РМТ×12=23866,4×12=286396,8 руб.
3. Определение стоимости кредита (суммы платежей в конце срока действия договора).
Vкред.=РМТгод.×2,5=286396,8×2,5=715992,0 руб. или
Vкред.=РМТ×30=23866,4×30=715992,0 руб.
5.3.2 Расчет ипотечного кредита с фиксированным платежом основной суммы долга
Задача 25: Определить стоимость кредита при возврате дифференцированными платежами. Используются условия задачи 24.
Решение:
Сумма платежа=Платеж по кредиту+Проценты по кредиту
Платеж по кредиту=Сумма кредита/Кол-во месяцев, на которые оформлен кредит
Таблица 12 – Расчет характеристик и стоимости кредита с фиксированным платежом
|
№ п/п |
Дата платежа |
Остаток задолженности по кредиту, руб. |
Количество дней с даты последнего платежа |
Погашения основной суммы кредита, руб. |
Проценты по кредиту, руб. |
Сумма платежа, руб. |
|
0 |
01.01.2008 |
580000 |
- |
- |
- |
- |
|
1 |
01.02.2008 |
560666,7 |
31 |
19333,33 |
8351,366 |
27684,7 |
|
2 |
01.03.2008 |
541333,3 |
29 |
19333,33 |
7552,149 |
26885,48 |
|
3 |
01.04.2008 |
522000 |
31 |
19333,33 |
7794,608 |
27127,94 |
|
4 |
01.05.2008 |
502666,7 |
30 |
19333,33 |
7273,771 |
26607,1 |
|
5 |
01.06.2008 |
483333,4 |
31 |
19333,33 |
7237,851 |
26571,18 |
|
6 |
01.07.2008 |
464000 |
30 |
19333,33 |
6734,973 |
26068,3 |
|
7 |
01.08.2008 |
444666,7 |
31 |
19333,33 |
6681,093 |
26014,42 |
|
8 |
01.09.2008 |
425333,4 |
31 |
19333,33 |
6420,256 |
25753,59 |
|
9 |
01.10.2008 |
406000 |
30 |
19333,33 |
5943,014 |
25276,34 |
|
10 |
01.11.2008 |
386666,7 |
31 |
19333,33 |
5861,973 |
25195,3 |
|
11 |
01.12.2008 |
367333,4 |
30 |
19333,33 |
5402,74 |
24736,07 |
|
12 |
01.01.2009 |
348000 |
31 |
19333,33 |
5303,69 |
24637,02 |
|
13 |
01.02.2009 |
328666,7 |
31 |
19333,33 |
5024,549 |
24357,88 |
|
14 |
01.03.2009 |
309333,4 |
28 |
19333,33 |
4286,174 |
23619,5 |
|
15 |
01.04.2009 |
290000,1 |
31 |
19333,33 |
4466,266 |
23799,6 |
|
16 |
01.05.2009 |
270666,7 |
30 |
19333,33 |
4052,055 |
23385,39 |
|
17 |
01.06.2009 |
251333,4 |
31 |
19333,33 |
3907,983 |
23241,31 |
|
18 |
01.07.2009 |
232000,1 |
30 |
19333,33 |
3511,782 |
22845,11 |
|
19 |
01.08.2009 |
212666,7 |
31 |
19333,33 |
3349,699 |
22683,03 |
|
20 |
01.09.2009 |
193333,4 |
31 |
19333,33 |
3070,558 |
22403,89 |
|
21 |
01.10.2009 |
174000,1 |
30 |
19333,33 |
2701,371 |
22034,7 |
|
22 |
01.11.2009 |
154666,7 |
31 |
19333,33 |
2512,275 |
21845,6 |
|
23 |
01.12.2009 |
135333,4 |
30 |
19333,33 |
2161,097 |
21494,43 |
|
24 |
01.01.2010 |
116000,1 |
31 |
19333,33 |
1953,992 |
21287,32 |
|
25 |
01.02.2010 |
96666,75 |
31 |
19333,33 |
1674,85 |
21008,18 |
|
26 |
01.03.2010 |
77333,42 |
28 |
19333,33 |
1260,64 |
20593,97 |
|
27 |
01.04.2010 |
58000,09 |
31 |
19333,33 |
1116,567 |
20449,9 |
|
28 |
01.05.2010 |
38666,76 |
30 |
19333,33 |
810,4122 |
20143,74 |
|
29 |
01.06.2010 |
19333,43 |
31 |
19333,33 |
558,2845 |
19891,61 |
|
30 |
01.07.2010 |
0 |
30 |
19333,43 |
270,1383 |
19603,57 |
|
|
Итого |
|
|
580000 |
127246,2 |
707246,2 |
Вывод: Стоимость кредита при возмещении дифференцированными платежами составит 707246,2 руб.