10. Выводы и предложения

ОАО «Сбербанк России» - один из крупнейших банков нашей страны, предлагающий банковские операции не только клиентам в России, но и зарубежном.

Анализ, проведенный в работе, показал, что ипотечное кредитование в нашей стране имеет ряд проблем, решение которых предлагает один из крупнейших банков России – ОАО «Сбербанк России».

При анализе банка сделан вывод о том, что большая доля активов банка за 2011 год представлена ссудой задолженностью – 54,78 %, за 2009 – 2011 гг. ссудная задолженность банка увеличивается, так к завершению 2011 г. данный показатель увеличен на 13,2 %. Анализ доходов ОАО «Сбербанка России» показал, что наибольшая доля доходов банка – процентные доходы, их рост к началу 2012 г. составил 63,7 %, то есть темп роста увеличен против 2010 года, когда он составлял 52,8 %. По итогам 2011 год банк получил прибыль, финансовый результат составил 774 803 тыс.руб.

Поскольку ипотечное кредитование является формой кредитовая физических лиц, то особое внимание при анализе уделено анализу ипотечного кредитования физических лиц. Доля кредитов физических лиц составила 46 % на 01.01.2012 г. Удельный вес ипотечных кредитов к 01.01.2012 г. составил 28 %.

Анализ динамики и структуры ипотечных кредитов ОАО «Сбербанка России» показал, что за 2011 год наибольшая доля кредитов выдана по программе «кредит ипотечный +», а наименьшая – по программе «молодая семья». Наибольшая доля ипотечных кредитов в 2010 году выдана на срок от 6 до 10 лет, в 2011 году данный показатель снизился до 52 %, наименьшая доля кредитов – долгосрочные кредиты на срок свыше 10 лет. К основным программам ипотечного кредитования ОАО «Сбербанка России» отнесены: Кредит на недвижимость, Ипотечный кредит, Кредит «Ипотечный +» «Молодая семья».

Главная особенность ипотечного кредитования ОАО «Сбербанка россии» - дифференцированный способ ее погашения, когда размер ежемесячного платежа меняется каждый раз в сторону уменьшения.

Основным предложениям для развития ипотечного кредитования ОАО «Сбербанка России» является работа банка с материнским капиталом при ипотечном кредитовании.

11. Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации - принят Государственной Думой РФ. - 21.10.1994г.

2. Налоговый Кодекс Российской Федерации – принят Государственной Думой РФ. – 16.07.1998г.

3. Уголовный Кодекс Российской Федерации – принят Государственной Думой РФ. – 13.06.1996г.

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке» (в ред. от 17.07.2009)

6. Положение Центрального Банка РФ от 27.07.2001. - № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

7. Положение Центрального банка РФ от 26.03.2004.- № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

8. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 26.03.2007. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»

9. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998. № 39-п «О порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств банками»

10. Инструкция от 16 января 2004. N 110-И «Об обязательных нормативах банков»

11. Методические рекомендации ЦБ РФ от 14.10.1998 № 285-Т

ПРИЛОЖЕНИЯ

1 Словарь банковских терминов/ Под ред. Э.А. Уткина. – М.: Аколис, 2006. – С. 157.

2 Гражданский кодекс Российской Федерации - принят Государственной Думой РФ. - 21.10.1994г.

3 Белоглазова Д.Н. и др. Денежное обращение и банки. Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2007. – С. 114.

4 Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. – М.: ЮНИТИ, Банки и биржи, 2008. – С. 174

5 Едронова В.Н. и др. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. – 2007. -№1.

6 Владимирова Н.П. Деньги, Кредит, банки. Учебное пособие. – М.: Книга, 2007. – С.144.

7 Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. – М.: Экономистъ, 2007.- С. 285.

8 Лаврушин О.И.Деньги, кредит, банки. Учебник для студентов вузов по экономическим специальностям. - М.: КНОРУС, 2009. – С. 162

9Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (в ред. от 17.07.2009)

10 Гражданский кодекс Российской Федерации - принят Государственной Думой РФ. - 21.10.1994г.

11 Уголовный Кодекс Российской Федерации – принят Государственной Думой РФ. – 13.06.1996г.

12 Положение Центрального банка РФ от 26.03.2004.- № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

13 Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков»

14 Методические рекомендации ЦБ РФ от 14.10.1998 № 285-Т

15 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. М.: Финстатинформ, 2008

11136