Глава 20 устанавливает порядок государственной регистрации ипотеки9.

Кроме того, необходимо отметить и другие нормативные акты, регулирующие работу кредитной организации при ипотечном кредитовании:

Гражданский Кодекс Российской Федерации (с изменениями и дополнениями), часть 1 и 2, регулирует деятельность банка при принятии обеспечения в залог, составлении кредитного договора, работу банка с поручителями¹⁰.

Уголовный Кодекс Российской Федерации (с изменениями и дополнениями), который предусматривает такие понятия как мошенничество и фальсификация документов, в том числе и при кредитовании, отражает меры, применяемы в отношении мошенников (при намеренном предоставлении поддельных документов для получения кредита, подделка подписей и т.п.)¹¹;

Положение Банка России № 254-п «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», которое является основным при осуществлении кредитных операций Банка. Положение № 254-п регулирует размер резервов на возможные потери, отнесение заемщиков к той или иной категории качества, определение обслуживания долга, проведение оценки кредитных рисков¹²;

Инструкция 110-И «Об обязательных нормативах банков», предусматривающая числовые значения и методику расчета обязательных нормативов банков, например норматива максимального риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков, соблюдая этот норматив, банк минимизирует возможные риски при кредитовании взаимосвязанных заемщиков¹³;

Положение 39-п «О порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», которое определяет метод начисления процентов по предоставленным кредитам¹⁴;

- Методические рекомендации № 285-Т о порядке расчета сумм процентов и периодичности их начисления по кредитам банков.

В обязанность каждой кредитной организации входит составление внутренних документов, регулирующих работу банка. В их состав входит: Устав кредитной организации, учетная политика кредитной организации; внутреннее положение банка о расчете обязательных нормативов; внутреннее положение «О кредитной политике», «Правила кредитования физических лиц», методика «О расчете кредитного риска при кредитования физических и юридических лиц», методика работы с ипотечными кредитами, программа работы с ипотечными кредитами¹⁵.

Таким образом, банк, работая с ипотечными кредитами должен соблюдать не только основные принципы, но и строго следовать нормативным актам Центрального Банка, Российской Федерации, внутренним документам.

Таким образом, проанализировав ряд статей посвященных ипотечному кредитованию, изучив теоретический материал, представленный в учебных пособиях, можно сделать следующие выводов:

• кредит имеет свои принципы, функции, формы и виды, каждый из которых должен выполняться при ипотечном кредитовании физических лиц коммерческими банками;

• ипотечное кредитование в коммерческих банках регулируется рядом нормативно-законодательных актов, среди которых основными являются Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)», Гражданский Кодекс Российской Федерации, Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам»;

• работа банка по ипотечному кредитованию осуществляется с использованием определенных банковских инструментов, а именно расчет ежемесячных платежей, использование плавающей либо фиксированной процентной ставки, использование переменных выплат;

• ипотечное кредитование в России получило свое развитие, но существует ряд проблем, с которыми сталкиваются как кредитующие банки, так и их заемщики, в частности, основной проблемой для заемщиков является высокая «цена» кредита, а для банков высок риск невозврата ипотечного кредита, а также проблема, связанная с использование долгосрочных ресурсов.