162

страхователь, а назначенное им лицо, то данное застрахованное лицо должно непосредственно лично воспользоваться медицинскими услугами по соответствующей медицинской программе без права передачи своей возможности другому лицу-выгодоприобретателю. Тем не менее данное застрахованное лицо может быть заменено страхователем другим застрахованным лицом, но на это потребуется согласие застрахованного лица и, безусловно, согласие страховщика.

Правовое положение выгодоприобретателей

Выгодоприобретатель является достаточно распространённым лицом в страховании. Данная распространённость обосновывается его правовым положением и статусом в сделках по страхованию. Выгодоприобретатель как третье лицо в страховании привлекателен тем, что он фактически обладает признаками страхователя, наделёнными законодателем и являющимися существенными в страховании.

Правовым основанием назначения третьих лиц в страховании в качестве выгодоприобретателей могут служить несколько норм Гражданского законодательства. В частности, ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено: «Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая». Из данной нормы закона следует, что договор страхования может быть заключён в пользу третьих лиц путём их назначения страхователями с целью получения страховых выплат. Иначе говоря, договоры страхования с условием назначения выгодоприобретателей следует рассматривать как договоры в пользу третьих лиц, общий порядок заключения и исполнения которых определяется ст. 430 ГК РФ «Договор в пользу третьего лица».

В качестве выгодоприобретателей страхователи могут назначать граждан (физических лиц) и юридических лиц, т. е. без ограничений по субъектному составу. Но поскольку речь идёт о назначении третьих лиц в правоотношениях по страхованию, а тем более для получения сумм страхового возмещения или страхового обеспечения, то при назначении выгодоприобретателей необходимо иметь в виду, что не любое лицо можно

163

назначить выгодоприобретателем в страховании.

Выгодоприобретателями в договорах имущественного страхования могут быть названы лица, которые в момент их назначения или к моменту наступления страхового случая обладают основанным на законе, ином правовом акте или договоре страховым интересом. Указанное требование,

предъявляемое к третьим лицам, как выгодоприобретателям в договорах имущественного страхования регламентировано п. 2 ст. 930 ГК РФ «Договор страхования имущества, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен».

Наличие страхового интереса должно присутствовать не только в договорах страхования имущества, так как это прямо закреплено в ст. 930 ГК РФ, но и в страховых отношениях по личному страхованию граждан в силу рисковой (случайной и вероятной) сущности природы страхования, независимо от объекта страхования.

У выгодоприобретателя — третьего лица в имущественном страховании интерес должен присутствовать либо в момент заключения договора страхования, либо к моменту наступления предусмотренного договором страхования страхового события.

В настоящее время в страховой практике приобретает широкое распространение обычай по назначению в договорах страхования заложенного имущества в качестве выгодоприобретателей — банков-кредиторов, одновременно являющихся залогодержателями. В связи с этим необходимо остановиться на данном вопросе более подробно.

Законодатель (ст. 930 ГК РФ) определяет, что первоначальную основу договора имущественного страхования составляет страховой интерес, так как именно он побуждает лицо заключить страховую сделку. При отсутствии интереса соответственно не могут состояться правоотношения по страхованию, так как на это нет предпосылок для вступления в известное правоотношение.

При страховании заложенного имущества страховым интересентом является залогодатель в силу того, что передаваемое на страхование имущество должно принадлежать залогодателю на законных основаниях, что позволяет ему заложить его банку-кредитору. В противном случае ни один банккредитор не примет в обеспечение в качестве залога имущество, которым залогодатель не обладает на законном основании.

164

Ст 343 ГК РФ определяет: «Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (ст. 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: «страховать за счёт залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты

иповреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования». Проиллюстрированная норма закона характеризуется следующими определяющими условиями, по которым подлежит страхование заложенного имущества.

Обязательность страхования заложенного имущества имеет диспозитивный характер и зависит от предписаний закона или договоренности сторон договора залога. В части, касающейся предписаний закона, можно отметить, что ст. 9 Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» определяет: «Законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение заложенное имущество». Данная норма закона также содержит признак диспозитивности, как

инорма ГК РФ. Норма другого закона, регулирующего залоговые правоотношения, имеется в виду ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определяет следующее:

1.Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора.

2.При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счёт это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства».

В данной норме закона условия о страховании заложенного имущества определяются по-иному. В частности, стороны вправе самостоятельно в договоре определить условия о страховании предмета залога, а если стороны не смогли договориться об этом, то закон в императивном порядке вменяет залогодателю в обязательном порядке страховать за свой счёт заложенное имущество.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что заложенное недвижимое имущество подлежит страхованию в зависимости от договоренности сторон договора залога, за исключением страхования объекта ипотеки.

165

ГК РФ чётко определил и обозначил лицо, которое обязано застраховать заложенное имущество, в зависимости от того, у кого находится во владении. По

двум предметам залога, а именно: ипотеке и товарам в обороте (ст. 338 ГК РФ) в качестве страхователей (выгодоприобретателей) могут выступать только залогодатели, так как в соответствии с указанной нормой ГК РФ названные предметы залога не подлежат передаче залогодержателю. Следовательно, риск случайной утраты и повреждения данного заложенного имущества или риск случайной гибели (ст. 211 ГК РФ) несёт только залогодатель, т. е. лицо, владеющее на законном основании заложенным имуществом. В данной ситуации при утрате или повреждении заложенного имущества прямые убытки возникают только у залогодателя. В рассматриваемой конструкции страховой интерес имеется только у залогодателя — лица, несущего прямые убытки, и соответственно страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования вышеуказанного заложенного имущества может выступать только залогодатель, а не залогодержатель — банк-кредитор, не владеющий заложенным имуществом в момент заключения договора залога.

Кроме того, законодатель в ст. 343 ГК РФ упоминает о том, что при залоге имущества, за исключением ипотеки и товаров в обороте, заложенное имущество обязан застраховать залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, как стороны отразят это в договоре. В данном случае законодатель предоставил право сторонам самим определиться в том, кто возьмёт на себя обязанности по заключению договора страхования заложенного имущества. При этом законодатель имеет в виду того лица, у которого в ведении находится заложенное имущество и, как нам представляется, это связано с обязательностью несения риска случайной гибели данного имущества.

Если заложенное имущество находится в ведении залогодержателя в виде заклада, по которому залогодержатель в период действия договора залога принимает на себя обязанности по сохранности заложенного имущества, то обязанность по страхованию заложенного имущества может быть возложена на залогодержателя, так как риск случайной гибели имущества несёт последний. Принимая заложенное имущество в залог в виде заклада, залогодержатель одновременно принимает на себя обязательство по сохранности данного имущества и ответственность перед залогодателем за утрату данного имущества. Следовательно, при страховании данного вида залога

166

страхователем или выгодоприобретателем может выступать залогодержатель, так как в данной ситуации интерес в сохранении заложенного имущества имеется у последнего. Это связано с обязанностью возмещения убытка залогодателю в случае утраты или повреждения принятого у последнего на хранение заложенного имущества.

В том случае, если заложенное имущество остаётся у залогодателя, то соответственно страхователем или выгодоприобретателем при страховании данного имущества должен выступать непосредственно залогодатель в силу наличия у него страхового интереса в сохранении заложенного имущества, как законного владельца.

Необходимо также отметить ещё один существенный признак, установленный законодателем при страховании заложенного имущества. Дело в том, что заложенное имущество вне зависимости от того, кто является

страхователем или выгодоприобретателем, подлежит страхованию только за счёт залогодателя. Данное предписание закона можно обосновать тем, что на подлежащее страхованию заложенное имущество вещное право принадлежит залогодателю вне зависимости от того, у кого оно находится в ведении. Более того, в соответствии с налоговым законодательством, суммы расходов по оплате страховых услуг — страховых премий вправе отнести на себестоимость без включения в налогооблагаемую базу только те лица, у которых застрахованное имущество отражается на балансе, а таковыми, на наш взгляд, являются только залогодатели.

Вместе с тем представители банковской отрасли занимают обратную позицию в отношении страхового интереса, имея в виду то, что при страховании заложенного имущества страховым интересом обладают только банки-кредиторы, так как они напрямую заинтересованы в сохранении заложенного имущества, потому что при утрате или повреждении заложенного имущества возникает риск непогашения заёмщиками — залогодателями кредита.

Подобная точка зрения достаточно спорная. Во-первых, право (титул) на заложенное имущество у банка-кредитора возникает только в случае обращения взыскания на заложенное имущество в порядке, предусмотренном законодательством. До этого заложенное имущество принадлежит залогодателю, но с обременением, которое подконтрольно последнему, путём надлежащего исполнения условий кредитного договора. Во-вторых, при утрате заложенного имущества и не возврате заёмщиком кредита у банка имеется

167

потенциальная возможность по обращению взыскания на другое имущество должника, вплоть до требования признания в судебном порядке заёмщика банкротом, при этом продолжая оставаться кредитором. Иначе говоря, при утрате заложенного имущества банк-кредитор не несёт ещё прямых убытков, связанных с невозвратом кредита, так как им не исчерпаны предусмотренные законом способы по взысканию кредита у должника. Как видно, момент утраты заложенного имущества — это ещё не убытки для банка, а вот для залогодателя

— это уже прямые и непосредственные убытки, так как у последнего нет шансов на покрытие возникших убытков, кроме как через механизм страхования. Следовательно, риск невосполнимых имущественных потерь при утрате заложенного имущества несёт только залогодатель, в силу чего прямой интерес

всохранении заложенного имущества может быть только у залогодателя. Однако если банк-залогодержатель до наступления страхового события и

впериод действия договора страхования заложенного имущества обратил взыскание в законном порядке на заложенное имущество, то соответственно по действующему договору страхования банк-залогодержатель может стать выгодоприобретателем по договору страхования по правилам, предусмотренным ст. 960 ГК РФ.

Помимо изложенного необходимо обратить внимание и на то обстоятельство, что договор страхования заложенного имущества не следует рассматривать в качестве акцессорного договора, производного от кредитного, в отличие от договора залога. Договор страхования является независимым договором, имеющим право на самостоятельное существование, но только при одном условии — наличии страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя, обладающего основанным на законе, ином правовом акте или договоре интересом в сохранении имущества.

При заключении договора страхования заложенного имущества страховой интерес в сохранении данного имущества может быть только у одного лица — законного владельца данного имущества. В момент заключения договора страхования заложенного имущества двух интересентов быть не может, так как

всоответствии со ст. 930 ГК РФ договор страхования подлежит заключению только с одним лицом, обладающим интересом в сохранении имущества. В связи с этим указывать двух интересентов, а именно залогодателя в качестве страхователя и одновременно банка-кредитора в качестве выгодоприобретателя, юридически некорректно.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, банкам для

168

защиты своих имущественных интересов, связанных с возвратом выданных кредитов, необходимо применять на практике другой вид имущественного страхования, в частности, страхование предпринимательского риска. По данному виду страхования банк одновременно выступает в качестве страхователя и в качестве выгодоприобретателя. Но при этом расходы по уплате страховой премии должен нести банк.

Другой особенностью правового положения выгодоприобретателей по договорам страхования является то, что страхователи при назначении выгодоприобретателей в момент заключения договора страхования вправе по

своему усмотрению в одних случаях указывать их в договорах страхования,

а в других не указывать. В обоих случаях участие выгодоприобретателей в договорах страхования имеет свои особенности. Учитывая изложенное обстоятельство, представляется необходимым рассмотреть по отдельности правовое положение выгодоприобретателей, называемых и не называемых в договорах страхования.

Назначение выгодоприобретателей в договорах страхования осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке. В первом случае порядок назначения выгодоприобретателей находится в зависимости от воли страхователя, который самостоятельно решает вопрос назначения выгодоприобретателя, причём лица, обладающего страховым интересом. Во втором случае, участие в страховых правоотношениях выгодоприобретателей определяется не волей страхователя, а устанавливается законом.

Из существующих объектов страхования в гражданском законодательстве, в которых выгодоприобретатель определяется и устанавливается законом, следует назвать следующие объекты: страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ); страхование ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ). Вместе с тем существует и такой

вид страхования, по которому нельзя назначить выгодоприобретателем

Гражданское законодательство в определённых случаях возлагает на конкретных лиц — причинителей вреда бремя по несению ответственности за причинение вреда здоровью или имуществу другим лицам. Данная ответственность возлагается на причинителей вреда вне зависимости от того, имеются ли у них какие-либо правоотношения с потерпевшими или нет. Иначе говоря, обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у

169

причинителей вреда из самого факта причинения вреда или, как это именуется в праве, деликатное — внедоговорное обязательство. Правовой режим данных

обязательств определён гл. 59 ГК РФ «Обязательства вследствие причинения вреда».

Особенность данного обязательства заключается в том, что лицо, причинившее вред другим лицам, обязано возместить причинённый ущерб этим лицам. Однако лицо — причинитель вреда не в состоянии заранее определить или предугадать потерпевших, которым может быть причинён вред, и более того обязанное лицо не в состоянии предположить период времени возможного причинения вреда и его размер. Именно данное обстоятельство, характеризующее внедоговорные обязательства, побуждает лиц страховать свою, вероятную в будущем, ответственность перед другими неизвестными лицами в виде страхования ответственности за причинение вреда.

Характерным признаком рассматриваемого вида страхования по субъектному составу является то, что в данной сделке обязательно должен быть выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключается договор и которому подлежит выплата страхового возмещения при имущественном ущербе или страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью. Выгодоприобретателями по данному объекту страхования выступают, как было отмечено выше, лица, которым причиняется вред и называемые в договорах страхования потерпевшими или лицами, которым причиняется вред. Законодатель совершенно чётко обозначил выгодоприобретателей по данному объекту страхования, которых не вправе заменить страхователь. Существенным обстоятельством в данном виде страхования является то, что страхователи страхуют свою ответственность перед третьими лицами — потерпевшими или выгодоприобретателями определёнными законом, как в обязательном, так и в добровольном порядке.

Принцип добровольного страхования ответственности за причинение вреда заключается в том, что каждое лицо самостоятельно решает проблему покрытия своих возможных будущих расходов, связанных с возмещением вреда третьим лицам, а именно: за счёт собственных средств или через третье лицо — страховщика, заплатив за эту услугу определённый минимум (страховой взнос) в соотношении с возможными предстоящими расходами (ст. 931 ГК РФ).

В основу принципа обязательного страхования заложен механизм публичности, в соответствии с которым государство обязывает страхователей страховать свою ответственность или ответственность указанных ими лиц перед определённой законом другой категории лиц —

170

потерпевших. Примером подобного вида обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда может служить Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 80 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

По другому виду обязательного страхования — страхованию ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) закон, во-первых, вменяет

страхователю в обязательном порядке страховать свою ответственность за нарушение условий договора; во-вторых, законодатель заранее определяет выгодоприобретателя — контрагента страхователя по соответствующему гражданско-правовому договору, риск неисполнения которого подлежит страхованию со стороны страхователя. В частности, «риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой, по условиям этого договора, страхователь должен нести соответствующую ответственность — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключён в пользу другого лица либо в нём не сказано, в чью пользу он заключён» (п.3 ст. 932 ГК РФ).

Кроме того, существуют объекты страхования, в которых страхователь и выгодоприобретатель должны выступать в одном лице. Речь идёт о

страховании предпринимательского риска. В частности, законодатель совершенно императивно определяет, что «по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключённым в пользу страхователя» (ст. 933 ГК РФ). Изложенное свидетельствует о том, что в данном виде

страхования выгодоприобретатель и страхователь должны выступать в одном лице, более того, страхователь не вправе в договорах данного вида назначать выгодоприобретателями третьих лиц, так как подобное назначение повлечёт ничтожность всего договора страхования.

Обоснованием для указанного предписания закона служит то обстоятельство, что страхователями по данному объекту страхования вправе выступать только предприниматели, которые могут страховать только свою предпринимательскую деятельность, направленную на извлечение прибыли. Поскольку любая предпринимательская деятельность связана с риском неполучения предполагаемых доходов от вложенных в данную деятельность

171

средств, то лицо, являющееся предпринимателем и собственником вложенных средств, вправе застраховать свой предпринимательский риск на случай неполучения доходов. Предпринимательская деятельность — это самостоятельная деятельность, направленная на систематическое извлечение прибыли, которой занимается непосредственно предприниматель и соответственно риск неполучения доходов несёт только предприниматель. Следовательно, получателем страхового возмещения по договору страхования предпринимательского риска в качестве выгодоприобретателя должен выступать непосредственно сам предприниматель — лицо, страхующее свою деятельность.

Помимо вышеизложенных признаков, характеризующих общие принципы участия третьих лиц — выгодоприобретателей в страховании, законодателем предусмотрены специальные правила, определяющие правовое положение выгодоприобретателей, в пользу которых заключены договоры страхования в страховых правоотношениях. Существенным обстоятельством в

правовом положении третьего лица в страховании — выгодоприобретателя является механизм его замены. Процедура замены выгодоприобретателя в страховании имеет свои особенности, которые заключаются в соблюдении предусмотренных законом правил, позволяющих замену выгодоприобретателя.

В правоотношениях по страхованию порядок замены третьего лицавыгодоприобретателя иной. Он характеризуется более устойчивым положением выгодоприобретателя и исключает какое-либо влияние со стороны страхователя путём включения в договор страхования соответствующих условий, допускающих замену выгодоприобретателя. Данное обстоятельство подтверждается тем, что после того как выгодоприобретатель совершит

действия, предусмотренные законом, его замена исключается.

«Выгодоприобретатель не может быть заменён другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы» (ст. 956 ГК РФ). Указанное правовое положение выгодоприобретателя не следует рассматривать как исключительное предписание закона о запрете на его замену, так как этот запрет зависит от субъективных и объективных факторов.

Существо субъективных факторов, влияющих на замену выгодоприобретателя в договоре страхования и предусмотренных законом, заключается в выражении выгодоприобретателем воли, направленной на запрет

172

его замены, которая должна быть обозначена с его стороны активными действиями. В частности, для того чтобы не выбыть из сделки по страхованию,

назначенный выгодоприобретатель должен:

—во-первых, выполнить какую-либо из обязанностей, предусмотренных договором страхования и возложенную на страхователя, так как выгодоприобретатель в сделке по страхованию находится на стороне страхователя;

—во-вторых, предъявить страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

К объективному фактору, влияющему на замену выгодоприобретателя, можно отнести факт наступления страхового события, предусмотренного в договоре страхования и свидетельствующего о наступлении страхового случая. Это позволяет выгодоприобретателю реализовать своё право на получение страхового возмещения путём предъявления страховщику соответствующего заявления.

Для замены страхователем фигуры выгодоприобретателя необходимо установить факт наличия у последнего страхового интереса. Поскольку фигура выгодоприобретателя в имущественном страховании относится к категории «специальных субъектов», характеризующихся тем, что данное лицо

всоответствии со ст. 930 ГК РФ должно обладать страховым интересом, то соответственно замена выгодоприобретателя должна зависеть и от данного обстоятельства.

До тех пор, пока выгодоприобретатель не совершил ни одного из вышеперечисленных действий, ограничивающих его замену, за страхователем всегда сохраняется право на замену назначенного им выгодоприобретателя. Для этого страхователю необходимо и достаточно провести всего лишь одно действие — письменно уведомить об этом страховщика. При этом нет необходимости в получении от должника на это письменного согласия, если иное не предусмотрено договором страхования. Данное условие обосновывается гл. 24 ГК РФ, определяющей порядок перехода прав кредитора к другому лицу: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором» (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

При этом необходимо учесть, что несоблюдение кредитором правила о

письменном уведомлении страховщика по замене выгодоприобретателя может повлечь для нового кредитора — выгодоприобретателя риск

неблагоприятных последствий, влекущих за собой последствие

173

неисполнения должником обязательства по договору страхования в пользу выгодоприобретателя. В этом случае исполнение должником обязательства по договору страхования непосредственно страхователю признаётся как исполнение надлежащему кредитору —выгодоприобретателю.

Впринципе, при данной ситуации законным получателем страхового возмещения или страхового обеспечения будет считаться лицо, которое в момент наступления страхового события и признания его страховым случаем обладало страховым интересом в застрахованном объекте. Поэтому если страховщик — должник — вовремя не был уведомлён о замене выгодоприобретателя по договору страхования и выплатил сумму страхового возмещения страхователю, который к моменту наступления страхового случая не обладал страховым интересом в объекте страхования, то данный страхователь обязан в безусловном порядке и немедленно перечислить сумму страхового возмещения или страхового обеспечения надлежащему выгодоприобретателю, то есть лицу, обладавшему страховым интересом в момент наступления страхового события.

Впротивном случае полученная страхователем сумма страхового возмещения по договору страхования при отсутствии у него страхового интереса и не перечисленная выгодоприобретателю — лицу, обладавшему страховым интересом в момент наступления страхового случая, может быть признана в качестве неосновательного обогащения и изъята в принудительном порядке, изложенном гл. 60 ГК РФ, с финансовыми последствиями, предусмотренными ст. 1107 ГК РФ.

Иное правовое положение у выгодоприобретателя по договору личного страхования. А именно: для замены выгодоприобретателя по

договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ), необходимо согласие этого лица (абз. 1 ст. 956 ГК РФ). Это связано с тем, что в данной замене речь идёт о выгодоприобретателях, назначенных с согласия застрахованных лиц. Поскольку застрахованное лицо в правоотношениях по личному страхованию является лицом, в пользу которого заключён договор личного страхования и которому подлежит выплата страховой суммы, иначе говоря, тем же выгодоприобретателем, то для замены данного застрахованного лица и назначения другого выгодоприобретателя необходимо получить согласие застрахованного лица. А в случае смерти застрахованного лица, до наступления которой он не успел назначить другого

выгодоприобретателя, страхователь не вправе заменить его другим

174

выгодоприобретателем. Это связано с тем, что в случае смерти застрахованного лица, сумма страхового возмещения подлежит выплате его наследникам в соответствии с правилами наследственного права.

Следовательно, для замены выгодоприобретателя, выступающего в договоре личного страхования в качестве застрахованного лица, необходимо получить письменное согласие данного застрахованного лица. К правилам, предусмотренным положениями ст. 956 ГК РФ, можно также применять вышеизложенные общие правила, предусмотренные гл. 24 ГК РФ, регулирующие порядок перемены лиц в обязательстве.

В страховании существуют два вида выгодоприобретателей:

—назначаемые страхователями в соответствии с условиями договоров страхования, процедура замена которых изложена выше;

—определённые законом, в частности, при страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью третьим лицам — потерпевшим.

Особенностью правового положения второго вида выгодоприобретателей является то, что при получении ими страховой суммы в порядке возмещения вреда, причинённого их жизни или здоровью, учитывается ущерб, неразрывно связанный с их личностью. Именно по данному признаку законодатель в соответствии со ст. 383 ГК РФ запрещает замену данной категории выгодоприобретелей. «Переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах и о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью, не допускается».

Если во время ДТП страхователь-автовладелец, чья ответственность застрахована, причинил определённый вред, повлекший за собой кратковременное расстройство здоровья, требующее медицинского вмешательства в виде лечения другого участника ДТП, то получение

денежной компенсации вправе требовать только данное потерпевшее лицо.

Это обосновывается тем, что все предстоящие денежные расходы по медицинскому обслуживанию потерпевшего связаны с восстановлением только его здоровья, что является неотъемлемой физиологической частью личности потерпевшего. Таким образом, в силу невозможности и абсурдности передачи медицинского лечения от одной личности к другой, невозможно передать и право требования денежной компенсации на восстановление собственного здоровья от лица, пострадавшего физически, другому лицу.

Участие выгодоприобретателя в договорах страхования не

175

ограничивается вышеуказанными правами, связанными с его заменой. Поскольку договор страхования является двусторонне обязывающей гражданско-правовой сделкой, то соответственно на кредитора-страхователя (выгодоприобретателя) законом возлагается выполнение определённых договором страхования обязанностей. В частности, законодатель

предоставляет страховщику право возложить выполнение обязанностей страхователя по договору страхования на выгодоприобретателя, вплоть до предоставления страховщику права требования от выгодоприобретателя выполнения этих обязанностей. А именно: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые

должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель» (ст. 939 ГК РФ).

Указанная норма Гражданского кодекса прежде всего призвана сбалансировать правомочия участников страховых правоотношений, в которых, с одной стороны, выступает страховщик, причём в одном лице, а, с другой стороны, страхователь в различных качествах, т.е. в качестве выгодоприобретателя со свойственным данному лицу правовым режимом, а также в качестве застрахованного лица, который одновременно вправе выступать и как выгодоприобретатель в личном страховании. Следовательно, в страховых правоотношениях одна сторона договора страхования противостоит в гражданско-правовом понимании данного словосочетания трём сторонам договора, причём как каждой в отдельности, так и всем трём одновременно.

Представляется, что рассматриваемая норма ГК РФ вносит паритет во взаимоотношениях между страховщиком и представителями страхователя по определённым условиям страховых правоотношений, так как данная норма закона предоставляет страховщикам возможность требовать от выгодоприобретателя или застрахованного лица исполнения того обязательства, которое принял на себя страхователь, назначая вышеуказанных лиц выгодоприобретателями, но по неизвестным причинам не выполнившее его.

В качестве иллюстрации можно привести пример, когда страхователь не

176

выполнил полностью или частично принятое на себя обязательство по своевременной уплате страховой премии до наступления предусмотренного договором страхования страхового события. Или, например, когда страхователь при заключении договора страхования не представил документы или информацию, свидетельствующие о вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков, а также сведения, предоставление которых предусмотрено законом или договором страхования, и имеющие существенное значение в процессе реализации договора страхования, в том числе и в случае предъявления выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования.

Существенным и характерным признаком рассматриваемых правомочий страховщика является механизм реализации данных полномочий, при соблюдении которых страховщики могут реализовать предоставленное законом право. В частности, во-первых, страховщики вправе выдвигать вышеуказанные требования в адрес выгодоприобретателей и застрахованных только при предъявлении ими требований о выплате страхового возмещения или страховой суммы, а значит, по факту наступления страхового события. Во-вторых, указанные требования страховщики могут выдвигать в равной мере как в отношении выгодоприобретателей по договорам имущественного страхования, так и в отношении застрахованных лиц по договором личного страхования.

Кроме того, закон определяет, что риск последствий невыполнения выгодоприобретателем тех обязанностей, которые он должен был выполнить до наступления страхового случая, в том числе и за страхователя, несёт выгодоприобретатель. Представляется, что таким последствием может быть обоснованная задержка исполнения должником-страховщиком принятого на себя обязательства по договору страхования, в виду просрочки кредиторавыгодоприобретателя (п. 3 ст. 405 и ст. 406 ГК РФ).

Квыгодоприобретателям по договорам страхования относятся также

илица, к которым право на получение страхового возмещения по имущественному страхованию может перейти в порядке правопреемства,

связанного с переходом прав на застрахованное имущество. Обоснованием перехода прав по договору страхования имущества от одного лица к другому является обстоятельство, связанное с переходом прав на имущество. При этом

одновременно переходит и страховой интерес от предыдущего владельца имущества к новому владельцу, к которому имущество может перейти на

177

основании закона, иных правовых актов или договора (ст. 930 ГК РФ). Правовым основанием для указанного перехода прав по договорам страхования является правило, предусмотренное ст. 960 ГК РФ.

Однако указанная норма ГК РФ предусматривает два случая, исключающих переход прав по договорам страхования от страхователя к другому лицу-выгодоприобретателю. Первым случаем, исключающим запрет по переходу прав на застрахованное имущество, является принудительное изъятие имущества (п.2 ст. 235 ГК РФ), а вторым случаем является отказ страхователя или выгодоприобретателя от прав собственности на застрахованное имущество. Имеется в виду отказ в виде устранения собственника от владения, пользования и распоряжения имуществом без намерения сохранять какие-либо права на это имущество (ст. 236 ГК РФ).

Существенным условием при переходе прав страхователя по договору страхования к третьему лицу — правопреемнику застрахованного имущества или выгодоприобретателю является обязательное незамедлительное уведомление данным выгодоприобретателем страховщика о произошедшем переходе прав по договору страхования от страхователя к нему.

При заключении договора имущественного страхования страхователи, назначая выгодоприобретателей, в одних случаях называют их страховщикам, указывая в договорах страхования, а в других случаях не называют их, не указывая в договорах страхования.

Первая категория выгодоприобретателей, известных сторонам договора страхования, описана и рассмотрена выше. Причём к данной категории выгодоприобретелей относятся третьи лица, назначаемые по воле страхователей в добровольном порядке, а также назначаемые законом. При этом, несмотря на то что выгодоприобретатели — потерпевшие, назначаемые в порядке, предусмотренном законом, не всегда персонифицируются и индивидуализируются в договорах страхования, вместе с тем они законом определены и заведомо известны в виде конкретной категории лиц, и более того, они указываются в договорах страхования как лица, в чью пользу заключаются договоры страхования. В частности, при страховании гражданской ответственности — это потерпевшие лица, которым причиняется вред; при страховании ответственности по договору — это контрагент по этому же договору; а при страховании предпринимательского риска — это сам предприниматель-страхователь, который называется в договоре страхования.

Заслуживает внимания ещё один вид выгодоприобретателей, которых

178

назначают страхователи, но не указывают их в договорах страхования. Эти выгодоприобретатели в момент заключения договора ещё неизвестны ни страхователю, ни страховщику. Они становятся известными сторонам договора страхования позже, до момента наступления страхового случая либо к моменту наступления страхового случая.

Порядок заключения договоров страхования в пользу лиц, неизвестных сторонам договора страхования, определяется правилом,

предусмотренным ст. 930 ГК РФ, а именно: «Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключён без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счёт кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса».

Договоры страхования в пользу выгодоприобретателей без указания их имени или наименования можно заключать только при страховании имущества, так как подобный порядок назначения выгодоприобретателей в личном страховании законом не предусматривается и соответственно запрещается. Данному ограничению есть объяснение, суть которого заключается в том, что договоры личного страхования неразрывно связаны с конкретной личностью — страхователем или другим лицом, названным в договоре (застрахованным лицом) (ст. 934 ГК РФ), за исключением наследников.

При имущественном страховании дело обстоит иначе, так как объектом имущественного страхования является интерес к сохранению определённого имущества, т. е. имущественный интерес. Поэтому предметом страхования является конкретное имущество, которое к моменту заключения договора страхования может находиться в собственности либо ином другом законном ведении у одного лица, обладающего страховым интересом, а к моменту наступления страхового случая данное имущество может перейти к другому законному собственнику или владельцу, к которому одновременно переходит и страховой интерес, если передаваемое имущество застраховано. Следовательно, в силу особенности объекта имущественного страхования, тем более предмета страхования, который характеризуется гражданско-правовой оборачиваемостью, дающей возможность переходить от одного лица к другому, приобретает способность к оборачиваемости и страховой интерес, что не свойственно личному страхованию.

179

Возможность перехода страхового интереса при имущественном страховании от одного лица-страхователя в период действия договора страхования к другому лицу-выгодоприобретателю позволяет применять в правоотношениях по страхованию выгодоприобретателя без указания его имени или наименования.

Как известно, конечной целью института страхования является оплата страховщиком страхового возмещения при наступлении предусмотренного в договоре страхования события. Страховое возмещение выплачивается лицу, в пользу которого заключён договор страхования и у которого, безусловно, имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре страховой интерес. Таким образом, при заключении договора страхования страхователь

или выгодоприобретатель в обязательном порядке должен обладать страховым интересом независимо от объекта страхования и условий договора страхования, даже если он заключён в пользу третьего лица

(выгодоприобретателя). Указанное правило распространяется и на договоры страхования «за счёт кого следует» несмотря на то, что изначально подобные договоры страхования заключаются в пользу третьих лиц, которые будут названы в будущем.

Следовательно, в момент заключения договора страхования «за счёт

кого следует» страхователь должен обладать страховым интересом, и только в этом случае ему должен выдаваться полис на предъявителя, который подлежит предъявлению при получении страхового возмещения.

Выдача полиса на предъявителя должна быть поставлена в зависимость от наличия страхового интереса. В дальнейшем передать полис на предъявителя третьему лицу — выгодоприобретателю — владелец полиса вправе только в том случае, если к выгодоприобретателю перешёл страховой интерес в застрахованном предмете. Иначе говоря, для рассматриваемой страховой конструкции страховой интерес является основным элементом, а полис на предъявителя — дополнительным, производным от основного элемента.

Нет страхового интереса в момент заключения договора страхования, не может быть и договора страхования. Поскольку, как отмечено выше, страховой интерес в имущественном страховании может перейти от страхователя к другому лицу в соответствии с п.3 ст. 930 ГК РФ, то следует отметить, что правовым основанием для данного перехода является ст. 960 ГК РФ — переход прав на застрахованное имущество к другому лицу, с соблюдением условий о незамедлительном письменном уведомлении об этом страховщика.

180

Не менее интересен и своеобразен предусмотренный законом порядок оформления прав на будущего выгодоприобретателя, не названного в договоре страхования «за счёт кого следует». В частности, в п. 3 ст. 930 ГК РФ говорится: «При заключении такого договора страхователю выдаётся страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику».

Страхователю полис на предъявителя предоставляет возможность, вопервых, назначить выгодоприобретателя в любой период действия договора страхования путём передачи ему полиса и, во-вторых, назначить выгодоприобретателя по своему выбору, не ограничивая себя заранее названным лицом. По существу, прослеживается практическая возможность реализации принципа свободы договора в гражданско-правовых отношениях (ст. 421 ГК РФ). Назначенному в будущем выгодоприобретателю переданный полис на предъявителя гарантирует ему возможность получения исполнения по договору страхования и не допускает в дальнейшем его замены.

Выплата по полису на предъявителя может быть осуществлена только её владельцу, обладателю страхового интереса, что должно быть доказано, если этого потребует страховщик, надзорный или фискальный орган.

Правовые особенности и признаки договора страхования «за счёт кого следует» с выдачей полиса на предъявителя свидетельствуют о том, что существенным элементом данной конструкции в процессе её практической реализации является абсолютная возможность страхователя свободно передавать своё право требования по договору страхования в виде передачи страхового полиса на предъявителя другому интересенту. При этом страхователь не ограничен в сроках передачи полиса, главное, чтобы полис был передан до момента наступления страхового случая. Более того, у страхователя появляется возможность не ограничивать себя конкретным выгодоприобретателем, указывая его в договоре страхования, а напротив, назначить по своему выбору любого интересента, которому он желает передать полис на предъявителя. В страховой практике договор страхования с выдачей полиса на предъявителя распространён в основном в правоотношениях по перевозкам и, как правило, в смешанных перевозках (ст. 788 ГК РФ).

При перевозках ответственность за утрату или повреждение товара (имущества) в соответствии с транспортными уставами и кодексами несёт, как правило, перевозчик, в связи с тем, что с передачей грузоотправителем товара перевозчику к последнему переходит и риск случайной гибели товара

181

(имущества). С целью избежания последствий возникновения убытков, связанных с утратой или повреждением товара (имущества) во время перевозок, грузоотправитель вступает в страховые правоотношения. При этом грузоотправитель учитывает, что в процессе перевозки товар (имущество) может переходить в законное владение от одного перевозчика к другому до тех пор, пока товар (имущество) не получит грузополучатель. Принимая во внимание данное обстоятельство, грузоотправитель приобретает у страховщика документ — страховой полис, своего рода «охранный документ на товар», который позволит его законному владельцу в момент перевозки покрыть возникшие убытки, связанные с утратой или повреждением товара (имущества). Однако в момент приобретения страхового полиса грузоотправитель может не знать, каким транспортом и какие конкретно перевозчики будут перевозить товар, кроме первого перевозчика при смешанных перевозках. Для этого им приобретается универсальный страховой полис — полис на предъявителя без указания имени его держателя.

В данном случае полис на предъявителя позволит "его держателю — очередному перевозчику — законному владельцу товара (имущества) и интересенту на протяжении всего пути следования товара предъявить его к исполнению страховой компании при наступлении страхового события, предусмотренного в полисе и тем самым покрыть возникшие убытки.

Возможность использования полиса на предъявителя получила своё воплощение в морских перевозках в виде правовой регламентации соответству ющих правоотношений в Кодексе торгового мореплавания Российской Федерации. В частности, ст. 253 Кодекса определяет: «Договор морского страхования может быть заключён страхователем в свою пользу или в пользу выгодоприобретателя независимо от того, указано имя или наименование выгодоприобретателя в договоре морского страхования. При заключении договора морского страхования без указания имени выгодоприобретателя страховщик выдаёт страхователю страховой полис или иной страховой документ на имя предъявителя».

Вместе с тем возможности применения полиса на предъявителя и заключение договора страхования «за счёт кого следует» в страховой практике не ограничиваются страхованием грузов при перевозках. Данную страховую конструкцию можно применять в соотношении с другими видами гражданскоправовых отношений, так как она предоставляет возможность привлекать к страховым правоотношениям неограниченной круг заинтересованных лиц,