121

— коррекцию зрения, включающую устранение оптических, анатомических или функциональных недостатков зрения с помощью технических средств или хирургических операций.

Годовая ставка страховой премии назначается в зависимости от специальности врачей, их квалификации, стажа, размера страховой суммы и лимита ответственности страховщика по одному страховому случаю и составляет в среднем при сроке страховании один год от 1,0 до 5%.

Страхование ответственности арбитражных управляющих

26 октября 2002 года принят Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ. Указанный закон вводит необходимость наличия у арбитражных управляющих договора страхования ответственности арбитражных управляющих.

Всоответствии с пунктом 6 статьи 20 арбитражным судом не могут быть утверждены в качестве арбитражных управляющих по конкретному делу о банкротстве лица, не имеющие действующего договора страхования ответственности за убытки, причинённые лицам, участвующим в деле о банкротстве. В законе «О несостоятельности (банкротстве)» сказано, что «договор страхования ответственности признаётся формой финансового обеспечения ответственности арбитражного управляющего и должен быть заключён на срок не менее чем год с его обязательным последующим возобновлением на тот же срок».

Всоответствии со статьёй 2 Закона арбитражным управляющим может быть признан гражданин РФ, утверждаемый арбитражным судом для проведения процедур банкротства и осуществления иных установленных законом полномочий и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций.

Выделяют следующие категории арбитражных управляющих: временный управляющий, административный управляющий, внешний управляющий и конкурсный управляющий. Тот или иной статус зависит от процедуры банкротства, в которой участвует конкретный арбитражный управляющий:

— временный управляющий — арбитражный управляющий, утверждённый арбитражным судом для проведения наблюдения;

— административный управляющий — арбитражный управляющий, утверждённый арбитражным судом для проведения финансового оздоровления;

122

—внешний управляющий — арбитражный управляющий, утверждённый арбитражным судом для проведения внешнего управления;

—конкурсный управляющий — арбитражный управляющий, утверждённый арбитражным судом для проведения конкурсного производства.

I Этап страхования:

Минимальная сумма финансового обеспечения (страховая сумма по договору страхования) не может быть менее чем три миллиона рублей в год.

II Этап страхования:

Арбитражный управляющий в течение десяти дней с даты его утверждения арбитражным судом по делу о банкротстве должен дополнительно застраховать свою ответственность на случай причинения убытков лицам, участвующим в деле о банкротстве, в размере, зависящем от балансовой стоимости активов должника по состоянию на последнюю отчётную дату, предшествующую дате введения соответствующей процедуры банкротства, а именно:

—три процента балансовой стоимости активов должника, превышающей сто миллионов рублей, при балансовой стоимости активов должника от ста до трёхсот миллионов рублей;

—шесть миллионов рублей и два процента балансовой стоимости активов должника, превышающей триста миллионов рублей, при балансовой стоимости активов должника от трёхсот миллионов рублей до одного миллиарда рублей;

—двадцать миллионов рублей и один процент балансовой стоимости активов должника, превышающей один миллиард рублей, при балансовой стоимости активов должника более чем один миллиард рублей.

Годовая ставка страховой премии на 1-м этапе страхования (страховая сумма равна 3 000 000 руб.) в среднем составляет 0,2 — 0,25 % от страховой суммы. Годовые ставки страховой премии на 2-м этапе страхования устанавливаются в зависимости от вида процедуры банкротства, установленной вступившим в силу решением суда.

Страхование гражданской ответственности организатора зрелищных, спортивных и иных массовых мероприятий

Страховым случаем является случайное событие, произошедшее в течение срока действия договора страхования и повлекшее обязанность страхователя в силу гражданского законодательства возместить реальный имущественный ущерб или вред жизни и здоровью, причинённый пострадавшим третьим лицам

123

в результате неумышленных действий, допущенных страхователем в процессе организации и проведения массовых мероприятий в течение срока действия договора страхования.

В сумму страхового возмещения и причинённого вреда включаются: 1. В части вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевших лиц:

—заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или её уменьшения в результате причинённого увечья или иного повреждения здоровья, за весь период утраты трудоспособности;

—дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы и т.п.);

—часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержание за период, определяемый в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации;

—расходы на погребение в случае смерти потерпевшего лица.

2.Реальный имущественный ущерб (утрата или повреждение имущества третьих лиц, включая любые последствия невозможности использования его по назначению).

3.Необходимые и целесообразные расходы по выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защите страхователя в связи с такими случаями.

4.Расходы по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, если передача дела в суд была произведена при согласии страховщика или страхователь не мог избежать передачи дела в суд.

5.Расходы по уменьшению ущерба, причинённого страховым случаем. Возмещение страховщиком таких расходов производится в определённом проценте (3 — 7%) от страховой суммы, установленной по договору страхования, непосредственно страхователю, при условии предоставления им документов, подтверждающих произведённые расходы.

Величина ставки страховой премии зависит от наличия на территории осуществления зрелищного мероприятия охраны, милиции, медицинской службы, других необходимых служб и иных факторов, влияющих на степень страхового риска, а также от размера страховой суммы и срока действия договора страхования. Страховой тариф устанавливается в среднем при сроке страхования один год в размере от 0,8 до 1,5% от страховой суммы.

124

Страхование риска отмены зрелищных, спортивных и иных массовых мероприятий

Данный вид страхования относится к виду страхования – страхование предпринимательских рисков. При этом такого рода страхование является сопутствующим при страховании гражданской ответственности организатора зрелищных, спортивных и иных массовых мероприятий, поэтому рассматриваются в настоящем разделе.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования и произошедшее в период действия договора страхования, в результате которого страхователю нанесён реальный имущественный ущерб, вследствие отмены мероприятия по следующим причинам:

—неявка лиц, принимающих участие в зрелищном мероприятии в качестве главных исполнителей, указанных в договоре страхования в результате болезни, несчастного случая или смерти;

—выпадение атмосферных осадков в виде ливня, продолжительного дождя, града, обильного снегопада;

—буря, ураган, вихрь, смерч или иное движение воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере, только в том случае, если скорость ветра, превышала 60 км/час;

—постановление государственных органов о запрете или переносе зрелищного мероприятия;

—пожар, взрыв, авария водопроводных, канализационных и других аналогичных систем, падение летательного объекта, на территории страхования, приведшее к повреждению территории страхования или имущества, а также гибели имущества, использующегося при подготовке и проведении мероприятия;

—неизбежная транспортная задержка, если такая задержка произошла помимо воли страхователя и (или) его контрагента в результате неизбежного изменения условий транспортировки или неизбежной отмены транспортировки, что прямо и однозначно не позволило осуществить мероприятие;

—поломка имущества выход из строя систем обеспечения, авария,

произошедшая с оборудованием и системами обеспечения, если такое оборудование, реквизит, системы обеспечения не могут быть восстановлены в кратчайшие сроки, позволяющие осуществить мероприятие, а без их использования проведение такого мероприятия невозможно;

125

—кража имущества, если оно не может быть заменено страхователем в кратчайшие сроки, позволяющие осуществить мероприятие, а его использования проведение данного мероприятия невозможно;

—национальный траур, объявленный в местности, где находится территория страхования;

—террористический акт.

Ставка страховой премии устанавливается в среднем размере 1,0% — 4,0% от страховой суммы.

Ставки страховой премии по страхованию риска отмены зрелищных, спортивных и иных массовых мероприятий зависят от многих факторов, в частности:

—стажа работы сотрудников страхователя и их квалификации и других факторов, влияющих на степень страхового риска;

—срока действия договора страхования;

—размера страховой суммы.

Страховая сумма устанавливается исходя из размера страховой стоимости предпринимательского риска. Страховой (действительной) стоимостью для предпринимательского риска считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понёс бы при наступлении страхового случая (ст. 947 п. 2 ГК РФ).

Страхование ответственности производителя за качество продукции

По правилам страхования ответственности производителя за качество продукции страховыми организациями разработаны следующие программы страхования:

—страхование ответственности производителя пищевой продукции;

—страхование ответственности производителя промышленной продукции (товаров);

—страхование ответственности торговых предприятий пищевой продукции;

—страхование ответственности торговых предприятий промышленной продукции (товаров);

—страхование ответственности станций технического обслуживания транспортных средств;

—страхование ответственности организаций, выполняющих работы, оказывающих услуги;

126

—страхование ответственности организаций, оказывающих услуги по проведению экспертизы;

—страхование ответственности при оказании бухгалтерских услуг. Страхователями по договору страхования ответственности производителя

за качество продукции могут быть изготовители и продавцы товаров, исполнители работ или услуг – юридические лица и частные предприниматели. Договор страхования ответственности производителя за качество продукции, с одной стороны, будет способом защиты от рисков возникновения у него расходов, связанных с необходимостью возместить вред, причинённый третьим лицам в случае наличия у товаров, работ или услуг недостатков или предоставления недостоверной информации о продукции, а с другой стороны, одним из способов гарантии возмещения вреда, который может быть причинён потребителю в случае использования им продукции, произведённой с недостатками.

Правила страхования ответственности производителя за качество продукции должны максимально учитывать имущественные интересы страхователей и положения законодательства Российской Федерации (главы 48, §3 гл. 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, Федерального закона от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и других нормативных правовых документов).

В соответствии со статьёй 1095 Гражданского кодекса РФ «Основания возмещения вреда, причинённого вследствие недостатков товара, работы или услуги» вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу гражданина либо имуществу юридического лица вследствие конструктивных, рецептурных и иных недостатков товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о товаре, подлежит возмещению продавцом или изготовителем товара, лицом, выполнившим работу или оказавшим услугу, независимо от вины и от того,

состоял потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.

Поэтому по договору страхования ответственности производителя за качество продукции, выгодоприобретателями могут быть:

жизни, здоровью и имуществу которых может быть причинён вред при наступлении страхового случая.

127

Объектом страхования ответственности производителя за качество продукции являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, предусмотренном законодательством РФ, возместить вред жизни, здоровью или имуществу, причинённый потребителям и другим лицам вследствие недостатков продукции (товара, работы, услуги), произведённой (реализованной, выполненной, оказанной) страхователем, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции (товаре, работе, услуге).

Страховым случаем является факт установления обязанности страхователя возместить вред, причинённый жизни, здоровью или имуществу потребителей или других лиц, вследствие:

—неумышленного предоставления недостоверной или недостаточной информации о продукции (товаре, работе, услуге),

—наличия скрытых конструктивных, рецептурных или иных непреднамеренных недостатков продукции (товара, работы, услуги) (включая недостаток продукции (товаров, работ, услуг), связанный с обеспечением её безопасности).

Страхованием покрываются не только действия страхователя, но и его сотрудников (на основании ст. 1068 Гражданского кодекса РФ).

В размер страхового возмещения в зависимости от условий договора страхования включаются:

—суммы возмещения вреда, причинённого жизни и здоровью потерпевших лиц в виде:

а) утраченного потерпевшим заработка (дохода), который он имел либо определённо мог иметь, размер которого определяется в соответствии с положениями действующего законодательства;

б) дополнительно понесённых расходов, вызванных повреждением здоровья потерпевшего, в том числе расходов на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет право на их бесплатное получение;

в) части заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

128

г) расходов на погребение потерпевшего:

—суммы возмещения вреда, причинённого в виде утраты или повреждения имущества потерпевшего;

—расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права;

—документально подтверждённые расходы и издержки страхователя в связи с наступлением страхового случая, понесённые в процессе судебной защиты по исковому требованию, а также расходы и издержки, связанные с подачей документов в суд, исключая все административные расходы страхователя;

—документально подтверждённые необходимые и целесообразные расходы страхователя, связанные с проведением экспертизы и выяснением обстоятельств наступления страхового случая;

—документально подтверждённые целесообразные расходы по уменьшению размера вреда, причинённого потерпевшему лицу, страховым случаем, произведённые страхователем по согласованию со страховщиком.

Кроме того, в случае заключения договора страхования условия которого содержат обязанность страховщика осуществить страховую выплату, в размер которой включаются убытки третьих лиц в виде упущенной выгоды или суммы компенсации морального вреда, в страховое возмещение, соответственно, включаются документально подтверждённые убытки потерпевшего лица в виде упущенной выгоды (в размере доходов, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено) и (или) суммы компенсации морального вреда, подтверждённые вступившим в силу решением суда.

Если договором страхования предусмотрено, что страховая защита распространяется на вред, причинённый окружающей природной среде

(экологический ущерб), то в сумму страхового возмещения включаются суммы возмещения вреда, причинённого окружающей природной среде в размере фактических затрат на восстановление нарушенного состояния окружающей природной среды в соответствии с проектами рекультивационных и иных восстановительных работ или в соответствии с таксами и методиками исчисления размера вреда окружающей среде, утверждёнными органами исполнительной власти, осуществляющими государственное управление в области охраны окружающей среды.

Срок действия договора страхования устанавливается соглашением сторон.