152

государственному страхованию военнослужащих?

6.Какие страховые случаи предусмотрены при обязательном государственном страховании военнослужащих?

7.Оцените размеры страховых выплат при наступлении страховых случаев в обязательном государственном страховании военнослужащих.

7.ТРЕТЬИ ЛИЦА В СТРАХОВАНИИ

Правовое положение застрахованных лиц

Застрахованное лицо в правоотношениях по страхованию является главной фигурой личного страхования. Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, названного в договоре страхования. Иначе говоря, в качестве обязательного участника рассматриваемой правовой конструкции должен выступать гражданин (физические лицо), в пользу которого заключается договор страхования, именуемое в страховых правоотношениях — застрахованным лицом. Существующий в страховании институт личного страхования призван защищать интересы гражданина (физического лица).

Наличие интереса в личном страховании обусловлено, впрочем, как и в имущественном, желанием заинтересованных лиц покрыть свои или названных ими в договоре страхования граждан (физических лиц) финансовые расходы, возникшие в результате случайных событий и явлений, указанных ими в договоре личного страхования.

«По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор» (п.1 ст. 934 ГК РФ).

Правовой анализ рассматриваемой конструкции позволяет выделить следующие её существенные признаки. Прежде всего следует отметить

153

признаки, характеризующие субъектный состав участников договора личного страхования.

Вкачестве основной фигуры, в пользу которой заключается договор личного страхования, законодатель назвал застрахованное лицо. Вместе с тем законодатель определил, что в качестве застрахованных лиц в договорах личного страхования могут выступать страхователи или лица, не являющиеся страхователями. Страхователи — это непосредственные участники сделок по страхованию, которые заключают договор страхования в свою пользу, не называя застрахованных лиц и выгодоприобретателей.

Таким образом, застрахованный может совпадать со страхователем и выгодоприобретателем в одном лице. В этом случаев страхуются интересы только самого страхователя.

Вто же время в страховой практике фигура застрахованного лица встречается и применяется также в страховании ответственности. Данное лицо выступает только в качестве застрахованного, не являясь при этом ни страхователем, ни выгодоприобретателем, более того, оно называется в договоре. Речь идёт о застрахованных лицах, назначаемых страхователями в

имущественном виде страхования, в частности, при страховании ответственности за причинение вреда. По договорам данного вида страхования может быть застрахована гражданско-правовая ответственность не только страхователя, но и иного третьего застрахованного лица. В частности, «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена» (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

Всоответствии с гл. 59 ГК РФ, обязанность по возмещению вреда возлагается на лицо, причинившее вред, следовательно, причинитель вреда должен понести определённые материальные затраты, связанные с возмещением вреда третьим лицам. Однако с целью избежания подобных непредвиденных расходов в будущем указанное лицо вправе данное бремя за определённую плату переложить на другое лицо — страховщика путём вступления с ним в определённые страховые правоотношения.

Причинителями вреда в соответствии с положениями вышеуказанной главы Гражданского кодекса могут быть как физические, так и юридические лица, на которых может быть возложена ответственность за причинение вреда

154

имуществу, жизни или здоровью других лиц — потерпевших.

Кроме того, следует отметить, что в соответствии с положениями гл. 59 ГК РФ гражданско-правовая ответственность на вышеуказанных лиц может быть возложена и в том случае, если вред причинён не ими, а другими лицами. Речь идёт об ответственности юридического лица или гражданина за вред, причинённый его работником (ст. 1068 ГК РФ); об ответственности родителей за действия несовершеннолетних в возрасте до четырнадцати лет (ст. 1073 ГК РФ); об ответственности за вред, причинённый деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих (ст. 1079 ГК РФ) и т. д. Изложенное свидетельствует о том, что в результате действий третьих лиц-причинителей вреда, ответственность за причинение вреда этими лицами может быть возложена не только на них, но и на собственников имущества или законных представителей причинителей вреда, в том числе и в солидарном порядке.

Страховым интересом при заключении договора страхования гражданской ответственности будет обладать лицо, ответственное за действия других лиц, которое обязано возместить ущерб потерпевшим за счёт собственных средств. Указанные другие лица в договорах страхования гражданской ответственности за причинения вреда, именуются застрахованными лицами, не являясь при этом стороной в договоре страхования.

Застрахованные лица в договорах страхования гражданской ответственности, так же как и в договорах личного страхования, обязательно должны быть названы в договоре страхования. Если застрахованное лицо не названо в договоре страхования, а только указано как застрахованное лицо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем другим лицом до наступления страхового случая. Данное право предоставлено страхователю в соответствии со ст. 955 ГК РФ: «В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда (ст. 931) застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика». Норма закона определяет, что:

— во-первых, замена застрахованного лица по договору страхования

гражданской ответственности допускается не всегда, а лишь только в том

155

случае, если это не запрещено договором страхования;

— во-вторых, для полной реализации данного права, даже в том случае, если договором страхования это допускается, законодатель на страхователя

возлагает обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.

Введение законодателем столь формализованной процедуры по замене застрахованного лица вызвано тем, что конкретная фигура застрахованного лица, указанного в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда, для страховщика имеет существенное значение. Это связано с необходимостью определения признаков вероятности и случайности наступления страхового события.

Вчастности, при заключении договора страхования рассматриваемого вида, страхователь, называя в договоре конкретное застрахованное лицо, обязан

всоответствии со ст. 944 ГК РФ сообщить страховщику всю информацию о застрахованном лице, касающуюся непосредственно профессиональной либо иной другой деятельности данного застрахованного лица. Если страхуется ответственность работника предприятия-страхователя, то последний обязан сообщить индивидуально определенные качества и характеристику данного работника: его профессиональные навыки; стаж работы; образование и т. п. Полученная от страхователя подобная информация, позволит страховщику оценить степень вероятности наступления страхового случая и размер причинённого ущерба, а также принять решение о заключении договора страхования, увязывая страховой риск при этом с конкретным застрахованным лицом.

Вслучае замены застрахованного лица также потребуется повторная оценка страхового риска, по результатам которой могут быть выявлены признаки случайности и вероятности наступления страхового риска, или, напротив, обстоятельства, свидетельствующие о закономерности наступления страхового события и исключающие тем самым страховой случай.

Всилу изложенного, страхователь при заключении договора страхования должен согласовать со страховщиком условие о возможности замены в дальнейшем застрахованного лица, включив его в договор страхования. Согласовав данные условия в договоре, страхователь приобретает возможность осуществлять в необходимых случаях замену застрахованных лиц, за действия которых он (страхователь) является ответственным. Таким образом, получив право на замену застрахованного лица

156

в любое время, страхователь одновременно приобретает право на сохранение страховой защиты и в том случае, когда риск его гражданской ответственности может быть увеличен в связи с необходимостью замены застрахованного лица.

Для реализации права, предоставленного законом и оговоренного в условиях договора страхования, страхователь вместе с тем обязан соблюсти ещё одну необходимую процедуру формальности, предусмотренную законом.

Речь идёт о необходимости обязательного письменного информирования страховщика о предстоящей замене застрахованного лица. Нарушение данного предписания закона может повлечь за собой досрочное прекращение договора со стороны страховщика в соответствии с п. 3 ст. 959 ГКРФ.

Любое изменение условий договора страхования, связанное со страховым риском, для страховщика имеет существенное значение, так как в зависимости от результатов оценки страхового риска страховщики осуществляют необходимые мероприятия для покрытия данного риска. Имеется в виду проведение в данном случае предупредительных мероприятий или увеличение страхового резерва, сформированного для покрытия застрахованного риска.

Условие по информированию страховщика об увеличении страхового риска, в том числе и в случаях замены застрахованного лица является императивным и определено законом. В частности: «В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска» (ст. 959 ГК РФ).

Право страхователя самостоятельно назначать застрахованных лиц в договорах имущественного страхования, а именно страхования гражданской ответственности за причинение вреда и осуществлять их свободную замену на вышеуказанных условиях, свидетельствует о том, что в рассматриваемой страховой конструкции страховым интересом обладает только страхователь.

Следовательно, у страхователя и застрахованного лица, но только в договорах страхования рассматриваемого вида, существует различие в интересах, т.е. страхователь является прямым обладателем субъективного страхового интереса, который по конкретному договору страхования принадлежит только ему, а застрахованное лицо является обладателем «косвенного интереса», так как при наступлении страхового события на него

157

может быть возложено бремя по возмещению ущерба, в том числе и в размере, превышающем страховую защиту. Кроме того, застрахованное лицо заинтересовано быть участником страховой сделки, так как возложенный на него объём ответственности в пределах страховой суммы может быть покрыт страховой защитой. В этом собственно и заключается «косвенный интерес» застрахованного лица в рассматриваемом виде договора страхования.

При страховании данного вида риска, в том числе и страховании ответственности застрахованных лиц, страхователям необходимо иметь в виду,

что если вред причинён умышленными действиями или грубой

неосторожностью застрахованных лиц или самого страхователя, то страховщики вправе отказать в выплате страхового возмещения или страховой суммы. Данное положение определено п. 1 ст. 963 ГК РФ. Причём это правило распространяется только при возмещении имущественного вреда,

за исключением возмещения вреда жизни и здоровью потерпевших, так как положения пунктов 2 и 3 указанной нормы ГК РФ не освобождают страховщика от покрытия данных убытков, даже если они причинены умышленными действиями или грубой неосторожностью страхователя или застрахованных лиц.

Изложенное свидетельствует о том, что в договорах страхования не всегда страхователи и застрахованные лица выступают в одном лице и не всегда застрахованные лица могут выступать в качестве выгодоприобретателей, последнее свойственно только страхованию гражданской ответственности за причинение вреда.

Иное правовое положение у застрахованных лиц в договорах личного страхования. В договорах личного страхования фигура застрахованного лица является наиболее распространённой в силу того, что застрахованное лицо, не являясь страхователем, может одновременно выступать в качестве выгодоприобретателя. По субъектному составу в договорах личного страхования всегда присутствуют три фигуры — это непосредственно страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причём соотношение данных фигур может быть весьма разнообразным в зависимости от вида страхования. Вместе с тем фигура застрахованного лица привлекательна тем, что оно присутствует во всех видах договоров личного страхования.

Ст. 934 ГК РФ включает три самостоятельных подвида, характерных договорам личного страхования. Основой для данной характеристики послужило разграничение страхования по видам риска — существенного

158

элемента в страховании после страхового интереса, в частности, риска наступления смерти; риска получения увечья или иного повреждения здоровья; риска необходимости получения медицинской помощи по поводу заболевания.

При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев может быть застрахована жизнь или здоровье непосредственно страхователя или названного им в договоре личного страхования другого застрахованного лица. Страхование жизни проводится на случай смерти указанных лиц, в силу чего объектом страхования по договорам данного вида являются интересы страхователя или застрахованного лица, связанные с компенсацией родственникам расходов по устранению отрицательных материальных последствий, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как граждане (физические лица), так и юридические лица. Граждане (физические лица) выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами по соответствующему договору страхования, а юридические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников — третьих лиц, которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.

В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь — в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но относящегося к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в

период действия договора страхования страхователь, он же застрахованное лицо, вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. В том случае, если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается (ст. 956 ГК РФ). Здесь также необходимо подчеркнуть, что при наступлении страхового случая (смерти страхователя) причитающаяся выгодоприобретателю сумма страхового обеспечения не входит в состав наследственного имущества страхователя и подлежит в безусловном порядке выплате выгодоприобретателю или названным им лицам (п.4 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового

159

дела в Российской Федерации»).

В случаях, когда выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальными конторами. Указанными выгодоприобретателями являются наследники, призванные к наследству по завещанию либо по закону, в порядке, предусмотренном главами

62 и 63 ГК РФ.

Несколько иная ситуация обстоит с правовым положением застрахованных лиц, не являющихся страхователями по договорам личного страхования. Речь идёт о тех договорах страхования жизни или здоровья, в которых страхователями выступают юридические лица, а застрахованными лицами являются работники данного предприятия.

Для предприятий-страхователей основной целью страхования жизни или здоровья своих работников от несчастных случаев во время работы или в пути следования на работу и с работы является покрытие собственных издержек, связанных с компенсацией работникам вреда, причинённого на работе. Подобного вида договор страхования следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), согласно которому правом требования

по получению исполнения по договору страхования обладает застрахованное лицо. Правовое положение застрахованного лица по данному договору характеризуется тем, что в период действия договора страхователь не вправе заменить назначенного им застрахованного лица без согласия самого застрахованного и страховщика. Данное положение закона полностью

блокирует возможность замены застрахованного лица без его согласия. Вместе с тем следует отметить, что и застрахованный самостоятельно не

вправе заменить себя другим лицом, так как на это потребуется согласие страховщика.

Замена застрахованного лица — работника предприятия страхователя — довольно частое явление на практике. Это вызвано тем, что одни работники — застрахованные лица увольняются, а другие вновь принимаются на работу. В силу данных обстоятельств, предприятия пытаются застраховать жизнь и здоровье вновь принятых работников, но не заново, а путём замены. Но это не всегда получается, так как они должны получить согласие у застрахованных лиц — увольняющихся работников.

Названные в договорах личного страхования работники

160

предприятия, являясь застрахованными лицами, одновременно выступают в качестве выгодоприобретателей по данным договорам страхования, если выгодоприобретателями не названы другие лица. Тем не менее взаимоотношения страхователей (застрахованных — лиц) и выгодоприобретателей можно резюмировать следующим образом: при

указании в договоре выгодоприобретателя страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате только ему, а при отсутствии в договоре выгодоприобретателя страховая сумма (обеспечение) подлежит выплате наследникам после принятия ими наследства.

Рассматривая правовое положение застрахованных лиц по договорам личного страхования, необходимо отметить и другие не менее существенные общеправовые признаки, характерные договорам личного страхования. Речь

идёт о следующих признаках.

1.В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования относятся к публичным договорам. Особенность публичных договоров заключается в том, что коммерческие организации, в том числе и страховые организации, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другими в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами. А поскольку страховым законодательством не предусмотрено иное, то договоры личного страхования должны быть типовыми, за исключением существенных условий, предусмотренных п. 2 ст. 942 ГК РФ.

2.Страховщики должны соблюдать тайну страхования, суть которой заключается в том, что страховщики не вправе разглашать полученные ими в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несёт ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 Гражданского кодекса РФ (ст. 946).

Выше было отмечено, что в договорах личного страхования, в том числе и имущественного, застрахованные лица должны быть указаны и названы. Достижение соглашения между страхователем и страховщиком при заключении договора личного страхования о застрахованном лице является существенным условием договора, данное правило определяется

положениями п. 2 ст. 942. Свидетельством тому служит правило,

161

предусмотренное ст. 945 ГК РФ, согласно которому страховщикам предоставляется право на обследование застрахованных лиц. Следовательно, в договорах должны быть названы конкретные граждане (физические лица), которых можно обследовать и провести их медицинское освидетельствование.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что не допускается в

договорах добровольного личного страхования называть застрахованных лиц обобщённым, нарицательным именем типа «пассажиры», «менеджеры», «слесари», «шахтёры» и т.п., за исключением договоров обязательного страхования по правилам, определённым ст. 935 ГК РФ, а именно «законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу».

Однако по добровольному страхованию, если в договорах личного страхования не названы и не указаны имена застрахованных лиц, то подобные договоры могут быть признаны недействительными, так как заключены с нарушением ст. 942 ГК РФ.

Правовое положение застрахованного лица в накопительном страховании, а также страховании на случай дожития застрахованного лица до определённого возраста или иного события в жизни существенных различий от правового положения в страховании жизни и здоровья не имеет.

Некоторое отличие имеет правовое положение застрахованных лиц в медицинском страховании. Сущность последнего заключается в наступлении страхового случая, связанного с необходимостью получения страхователями (застрахованными лицами) медицинской помощи в виде лечения или проведения необходимых профилактических медицинских мероприятий.

Причём особенностью данного вида страхования является то, что страховая

сумма в виде страховой выплаты должна направляться только на оплату медицинских расходов, связанных с лечением лиц, которые названы в договоре страхования. Речь идёт о страхователе, застраховавшем свои медицинские расходы (который одновременно выступает в качестве застрахованного лица и выгодоприобретателя), а также застрахованном лице, назначенном страхователем и являющимся выгодоприобретателем.

Направлять страховые выплаты в пользу иного лица, не названного в договоре, — выгодоприобретателя, а также на иные цели не разрешается.

В тех случаях, когда по договору застрахованным лицом является не сам