§ 4. Страховой рынок

Страховой рынок — сегмент финансового рынка, на котором происходит купля-продажа страховых продуктов (страховых по­лисов).

Страховой продукт определяет объект страхования, причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму) и цену (страховой тариф). Свидетельством страхового продукта является страховой полис. Специфика страхового продукта со­стоит в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекатель­ность страховых продуктов и спрос на них. Но продавец не несет потерь, так как число покупателей полисов обычно больше, чем Число страховых случаев. Цена страховых продуктов устанавли­вается на страховом рынке в результате взаимодействия спроса и Предложения. В рыночной экономике существует объективная Потребность в страховании и страховом рынке. Денежная формаорганизации страхового фонда делает этот рынок частью финан­сового рынка.

Страхование в широком смысле слова представляет собой систему экономических отношений, которые возникают в связи с созданием и использованием фонда денежных средств для воз­мещения ущерба и потерь, вызванных непредвиденными обстоя­тельствами, несчастными случаями, стихийными бедствиями. Объектами страхования выступают жизнь и здоровье людей, имущество предприятий и населения, транспортные средства, ответственность третьих лиц. Главная причина страхования — это риски, которым подвержены люди и бизнес. Страховые рис­ки бывают имущественными, финансовыми, природными, тех­ногенными и политическими. Страхование выступает как способ снижения степени риска неблагоприятного исхода при наступ­лении определенных событий.

Потребность в страховании носит всеобщий характер и охва­тывает все сферы общественного воспроизводства, все звенья об­щества, всех хозяйствующих субъектов и население. Страхование снижает риски неблагоприятных событий и тем самым способст­вует развитию всех секторов экономики. Возмещение ущерба страховыми компаниями повышает финансовую устойчивость бизнеса. Страховые компании аккумулируют большие финансо­вые ресурсы, которые инвестируются в экономику. Они являют­ся важными игроками на всех сегментах финансового рынка.

На страховом рынке взаимодействуют страховщики и стра­хователи. Страховщики — страховые компании, осуществляю­щие страховую деятельность и продающие страховые продукты. Страхователи — юридические и физические лица, которые по­купают страховые продукты и таким образом страхуют свои рис­ки. При купле-продаже страховых продуктов учитываются стра­ховые риски и страховые случаи. Страховой риск — вероятность события, которое может вызвать гибель или повреждение иму­щества, смерть человека или потерю здоровья, коммерческие потери и т. д. Страхование выступает как способ перенесения риска со страхователя на страховщика, так как последний берет на себя компенсацию возможных потерь. Страховой случай — событие, при котором возникает необходимость выполнения страховщиком своих обязательств.

Страхование выполняет в экономике важные функции. Во-первых, в результате страхования формируется специализи­рованный фонд денежных средств. Средства этого фонда с помощью банковской системы инвестируются в экономику. Во-вторых, возмещается материальный ущерб физических и юридических лиц и таким образом обеспечивается страховая за­шита. В-третьих, страхование финансирует мероприятия по не­допущению или уменьшению негативных последствий стихий­ных бедствий и несчастных случаев.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. С ростом городов и возникновением предпринима­тельской деятельности развивалось имущественное и личное страхование. Появились объединения, участники которых несли солидарную ответственность по страховым рискам. Со временем эти организации стали преобразовываться в профессиональные коммерческие страховые компании на принципах предпринима­тельства. К началу XIX в. в Западной Европе насчитывалось бо­лее ста видов имущественного и личного страхования.

Страхование в России также имеет свою историю. Первым по времени было морское страхование во времена Екатерины II. В XIX в. страхование в России получило большое развитие. Воз­никли десятки страховых обществ по страхованию имущества, а также жизни. К 1913 г. Русские страховые общества владели большими капиталами и играли значительную роль в экономике страны. После Октябрьской революции 1917 г. был установлен государственный контроль над всеми видами страхования, а страховое дело было объявлено государственной монополией. В годы командной экономики страхование отчасти носило фор­мальный характер и не играло существенной роли в жизни об­щества. С начала 1980-х гг. страховой рынок в России стал вос­создаваться как бы заново. Была осуществлена демонополизация страхования. В настоящее время страховой рынок России вклю­чает в себя в основном частные страховые компании, которые предлагают для продажи сотни страховых продуктов. Страховые компании быстро увеличивают объемы своих операций и стано­вятся важными игроками на финансовых рынках страны.