Страхование

164 Глава 6. Организацлонно правовыс формы страховых компаний Общество с ограниченной ответственностью

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) может.быть учреждено одним или несколькими лицами. Уставный капитал об щества разделен на доли, размер которых определен учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательст вам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов, включая их неоплачен ную часть. Права и обязанности участников, правовое положение об щества определяются ГК РФ и Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственностью» (1998). Минимальные размеры уставного капитала 0 0 0 определены законом в размере 100 МРОТ на момент регистрации общества или условиями лицензирования со ответствующих видов деятельности.

Число участников 0 0 0 не может превышать 50, в противном случае оно должно быть преобразовано в открытое акционерное об щество или в иную правовую форму, где нет ограничений по числен ности. Ограничение числа участников объясняется способами реали зации имущественных прав совладельцев, характерными для данной формы. В частности, участник 0 0 0 имеет право на долю во всем имуществе общества, соответствующую его доле в уставном капита ле. При выходе из общества он имеет право получить эту долю день гами или в натуре. Свобода продажи этой доли третьим лицам огра ничена условием получения согласия от других совладельцев предприятия.

Высшим органом управления является общее собрание участни ков. Для текущего руководства создается исполнительный орган, подотчетный общему собранию. Чаще всего избирается коллегиаль ный орган управления — правление во главе с председателем. Возмо жен вариант, когда исполнительный орган 0 0 0 представлен одним лицом, причем последний может быть избран не из числа участников общества. Компетенция органов управления определяется ГК РФ, Федеральным законом «Об обществах с ограниченной ответственно стью» и уставом ООО.

Сравнительно небольшие размеры уставного капитала и ограни ченный характер ответственности участников по обязательствам об щества делают эту организационно правовую форму чрезвычайно уязвимой и ненадежной с точки зрения реальных гарантий выполне ния обязательств. Чтобы преодолеть этот недостаток и повысить степень доверия к предпринимательским структурам данного типа, ГК РФ допускает создание обществ с дополнительной ответственно3 стью в качестве разновидности 000 .

Участники общества с дополнительной ответственностью, в от личие от обычного 0 0 0 , принимают на себя дополнительную ответ ственность по обязательствам общества в размере, кратном к их вкладам в уставный капитал, Коэффициент дополнительной ответст венности устанавливается в учредительном договоре. Дополнитель ная ответственность носит солидарный и субсидиарный характер. Это значит, что она наступает после определения размеров основной ответственности, которую несет каждый из участников в пределах своего вклада. При неплатежеспособности одного из участников его ответственность по обязательствам общества распределяется между остальными участниками пропорционально их вкладам, если иной порядок распределения ответственности не предусмотрен учреди тельными документами.

Таким образом, интересы кредиторов обществ с дополнительной ответственностью защищены лучше, чем в ООО. Однако ответствен ность участников обществ с дополнительной ответственностью оста ется ограниченной, так как взыскание по долгам общества не превы шает установленной кратной величины к размерам вклада в уставный капитал.

Общество с ограниченной ответственностью является организа ционно правовой формой для мелкого и среднего предприниматель ства, а также для предприятий с заведомо ограниченным числом уча стников. Для более крупных предпринимательских структур, основанных на объединении капитала множества участников, более удобна форма акционерного общества.

Акционерное общество

В акционерных обществах (АО) уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемых в документарной или бездокументар ной формах, которые выкупаются учредителями. Акционер имеет право на участие в управлении обществом и на получение части при были АО, идущей на выплату дивидендов, в соответствии со своей долей в уставном капитале. Акционерное общество, как правило, не берет на себя обязательств по выкупу акций у акционеров. Чтобы вернуть вложенные средства, они должны продать свои акции по ры ночным иенам, которые могут быть выше ИЛИ ниже номинала.

Акционерным обществам присущ ограниченный характер ответ ственности учредителей и акционеров. Они не отвечают по обяза тельствам АО как юридического лица и несут риск убытков, связан ных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежа щих им акций, в том числе в пределах не оплаченной ими части.

166 Глава 6. Органнмшюнно мргшовыс формы страховых компании

Акционерное общество, акции которого распределяются только среди учредителей или иного заранее определенного круга лиц, при знается закрытым. Число акционеров не может быть более 50, при его превышении общество должно быть, преобразовано в открытое АО или ликвидировано. Оно не вправе проводить открытую подпис ку на свои акции или иным образом предлагать их для приобретения неограниченному числу лиц.

Закрытые акционерные общества очень похожи на общества с ограниченной ответственностью. Имеется в виду не только ограниче ние числа участников, но и отсутствие возможности свободной про дажи акций третьим лицам. Продажа акций допустима лишь с согла сия всех остальных участников общества, обладающих преимущест венным правом на приобретение отчуждаемой доли полностью или частично.

Акционерное общество, участники которого могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров, признает ся открытым АО. Оно вправе проводить открытую подписку на ак ции и их свободную продажу. Согласно российскому законодательст ву, свободная подписка на акции открытого АО допускается лишь после полной оплаты учредителями уставного капитала на основе до полнительного выпуска акций. Число акционеров неоткрытого АО ограничивается.

Открытость АО выражается также в том, что оно обязано ежегод но публиковать для всеобщего сведения годовой отчет, бухгалтер ский баланс, счет прибылей и убытков. Закрытое АО не имеет такой обязанности, за исключением некоторых предусмотренных законом случаев.

Высшим органом управления АО является общее собрание акци онеров. Голосование на общем собрании обычно осуществляется по принципу «одна акция — один голос». При этом правом голоса обла дают только обыкновенные акции. Особый тип акций — привилеги рованные, с фиксированным размером выплачиваемого дивиденда — лишен права голоса. Однако число привилегированных акций огра ничено, их общая стоимость не может составлять более 25% уставно го капитала.

В структуре управления АО кроме общего собрания предусмат ривается еще несколько наблюдательных, контрольных и исполни тельных органов. В АО с числом акционеров более 50 создается совет директоров (наблюдательный совет), компетенция которого опреде ляется уставом АО. Особым органом АО, не обладающим управлен ческими функциями, является ревизионная комиссия. Текущее ру ководство деятельностью АО осуществляет исполнительный орган,

который может быть коллегиальным (правление, дирекция) или еди ноличным (директор, генеральный директор).

В сферу деятельности акционерных обществ через систему учас тия в капитале вовлекаются другие коммерческие организации, кото рые могут иметь статус дочерних или зависимых обществ.

Общество называется дочерним, если другое (основное) хозяйст венное общество или товарищество имеет безусловную возможность определять решения, принимаемые таким обществом, в силу преоб ладающего участия в его уставном капитале либо в соответствии с за ключенным между ними договором. Дочерними могут быть общества с ограниченной ответственностью и акционерные общества. Основ ными по отношению к ним чаще всего выступают акционерные об щества, хотя в этой роли могут выступать товарищества и общества любых видов. Дочернее общество имеет статус юридического лица и обладает полностью обособленным от основного общества имущест вом. Дочернее общество не отвечает по долгам основного общества. Основное общество, пользуясь правом своего определяющего влия ния на хозяйственную деятельностью дочернего общества, может на вязать ему определенное решение. В этих случаях основное общество отвечает солидарно с дочерним по сделкам, заключенным последним по его указаниям.

Хозяйственное общество признается зависимым, если другое (преобладающее, участвующее) общество имеет в нем более 20% уставного капитала. О возникновении отношений зависимости пре обладающее общество обязано немедленно опубликовать сообщение в порядке, предусмотренном законом.

Акционерное общество, владеющее пакетами акций дочерних и зависимых хозяйственных обществ, называется холдинговой компа3 нией. Концентрируя в своих руках контрольные пакеты акций дру гих обществ, холдинг управляет их деятельностью в своих инте ресах.

Как указывалось ранее, большинство страховых компаний в Рос сии работает в статусе закрытых (54% общего числа) и открытых (20%) акционерных обществ. Это не случайно, так как в страховании должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому, в частности, на европейском страховом рынке, i отличие от России, вообще исключены организационно правовьи формы, предназначенные для мелкого и среднего бизнеса. Здесь ра ботают только акционерные общества. Большинство крупных стра ховых компаний являются членами финансовых холдингов, что ей» более усиливает их финансовую мощь.

16S Глава 6. Орган изащюнно лравовьте формы страховых компаний

В дореволюционной России в страховании тоже доминировали ак ционерные страховые общества. Крупнейшими из них являлись Первое Российское страховое от огня общество, учрежденное в 1827 г., «Рос сия» (1881 г.), «Саламандра» (1908 г.), «Жизнь» (1835 г.). В те времена имелось несколько типов акционерных страховых обществ:

•общества чисто акционерные, где полноправными членами яв лялись только акционеры, а страхователи не имели права ни на учас тие в деле, ни на прибыль; •

•акционерные страховые общества, где страхователи получали

право на участие в прибылях;

•акционерные страховые общества, предоставляющие опреде ленным категориям страхователей право участия в управлении делами общества, например, быть избранными в должностные органы обще ства;

•акционерные страховые общества, предусматривающие посте пенное погашение основного капитала, т.е. переход от акционерной формы к взаимной.

4. Общества взаимного страхования

Согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 7), юридические и физические лица для страховой за щиты своих интересов могут создавать общества взаимного страхова ния (ОВС) в порядке и на условиях, определяемых Положением или Законом об обществах взаимного страхования. Однако нормативная база для ОВС до настоящего времени так и не появилась, поэтому немногочисленные общества взаимного страхования существуют в организационно правовой форме некоммерческих партнерств.

Ряд основополагающих положений по взаимному страхованию содержится в Гражданском кодексе (ст. 968). В соответствии с нор мами ГК РФ общества взаимного страхования могут страховать иму щество и иные имущественные интересы своих членов. Допускается существование ОВС в двух организационно правовых формах: некоммерческой и коммерческой организации.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущест ва и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, т.е. непосредственно на основании членства и Правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являю щихся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида.

Страхование интересов лиц, не являющихся членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

Предусматривается возможность осуществления некоторых ви дов обязательного страхования путем взаимного страхования.

Общества взаимного страхования достаточно широко распро странены за рубежом, где они называются союзами на взаимности или мутуальными обществами. Это очень старая форма, выросшая из профессиональных ассоциаций фармацевтов, производителей мебе ли, судовладельцев и т.д., страховавших риски своих членов. Обще ства взаимного страхования создаются обычно.по территориальному принципу. Как правило, их деятельность лицензируется органами страхового надзора.

При формировании общества создается учредительный капитал, за счет которого покрываются: издержки, связанные с организацией общества; текущие затраты; возможные начальные убытки. Эти фи нансовые средства предоставляются учредителями или спонсирую щими организациями (гарантами). Учредительный капитал выплачи вается обратно из прибыли общества после того, как им создан определенный гарантийный фонд на случай потерь.

По своим обязательствам ОВС отвечает только капиталом обще ства, т.е. члены общества не несут ответственности своим имущест вом. По своей сути общества взаимного страхования — это форма организации страхового фонда путем объединения средств на основе паевого участия его членов. Участник общества одновременно высту пает в качестве страховщика и страхователя. Страхователь является членом ОВС, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям принадлежат все ак тивы компании.

Годовые взносы членов общества вносятся в два приема: предвари тельный (авансовый) взнос для будущих нужд и доплата, необходимая для страховых выплат, если предварительных взносов недостаточно. Обязательство о доплате может быть исключено уставом, но в этом слу чае страховые выплаты сокращаются. Однако такое исключение не ха рактерно дчя современных ОВС, желающих предоставить полноцен ную страховую защиту своим членам. С другой стороны, чтобы устранить финансовую неопределенность, в некоторых обществах уста навливается ограничение ответственности членов по страховым взно сам в пределах шестикратной величины обычного взноса.

Превышение доходов над расходами идет в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток средств может быть распре делен в форме дивидендов между пайщиками или в форме уменьше ния страховой премии, подлежащей уплате в следующем году.

170 Глава 6. Организационно правовые формы страховых компаний

Членство в ОВС оформляется договором страхования. Если иное не предусмотрено уставом, то членство прекращается, когда договор страхования истекает или разрывается. Высшим органом управления ОВС является общее собрание членов. Общее собрание избирает правление для текущего руководства деятельностью и ревизионную комиссию.

Деятельность ОВС обычно подчинена тем же правовым нормам, что и акционерных страховых компаний. В некоторых странах изда ны специальные законы о деятельности ОВС, где устанавливается размер минимальных резервных фондов, порядок регистрации и т.д.

Наиболее развитой формой взаимного страхования являются клубы взаимного страхования, создаваемые судовладельцами для возмещения убытков, обычно не покрываемых морским страховани ем (подробнее см. гл. 21).

Примером общества взаимного страхования, работающего в об ласти личного страхования, является «Prudential Insurance Company of America» — самое крупное общество взаимного страхования в США.

В дореволюционной России взаимная форма страхования также имела достаточно широко распространение. Все ОВС действовали на основе уставов, утвержденных министром внутренних дел. Особен ностью уставов являлось то, что наряду с общими вопросами органи зационной структуры и деятельности обществ они включали также основные условия договора страхования. Высшим органом управле ния ОВС являлось общее собрание членов, решениями которого ре гулировались все расчеты со страхователями. Текущее управление делами общества осуществляли наблюдательный совет и правление. Член общества, застраховавший свое имущество в сумме не менее 1000 руб., имел на собраниях один голос. Аппарат правления, как правило, состоял из отделов аквизиции, статистики, выплат, бухгал терии, актива. ОВС не пользовались услугами страховых агентов. За ключением договоров страхования занимался штатный аппарат отде ла аквизиции. Если у общества не хватало средств на урегулирование убытков, то его члены вносили дополнительные взносы. Законо дательством устанавливался нижний предел числа застрахованных объектов или общей страховой суммы. При объеме операций ниже этого предела общество автоматически подлежало ликвидации.

Первые российские общества взаимного страхования были созда ны в 1863 г. в Туле и Полтаве. Деятельность городских обществ вза имного страхования обычно ограничивалась пределами одного горо да, они занимались в основном страхованием от огня. В 1890 г. в целях • придания страховым организациям большей финансовой

устойчивости был учрежден так называемый Пензенский союз го родских обществ. Позднее, в 1909 г., он преобразовывается в Россий ский союз, правление которого находилось в Петербурге.

Широкое распространение получило взаимное страхование про мышленников, В 1909 г. в Москве было организовано взаимное страхо вое общество «Российский взаимный страховой союз». В 1905 г. было учреждено Общество взаимного страхования от огня имущества муко молов. Наряду со взаимным страхованием промышленных рисков в России осуществлялось взаимное речное и морское страхование, созда вались взаимные страховые общества в сельском хозяйстве.

5. Государственные и муниципальные страховые компании

Российское законодательство предусматривает возможность су ществования государственных и муниципальных унитарных страхо вых организаций, а также различных форм некоммерческих органи заций.

Государственные и муниципальные унитарные предприятия

Унитарной является коммерческая организация, не наделенная правом собственности на закрепленное за ней собственником иму щество. Имущество такого предприятия является неделимым и не может быть распределено по вкладам (долям, паям), в том числе между работниками предприятия. В форме унитарных создаются только государственные и муниципальные предприятия. Руководи тель такого предприятия назначается собственником.

Имущество находится в государственной или муниципальной собственности и принадлежит предприятию на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. Право хозяйственного ведения предоставляет организации широкие права в отношении имущества и значительную хозяйственную самостоятельность. В частности, та кое предприятие может учредить в качестве юридического лица дру гое унитарное предприятие путем передачи ему части своего имуще ства в хозяйственное ведение (дочернее предприятие), но правовое положение последнего существенно отличается от дочернего хозяй ственного общества. Право оперативного управления имуществом же стко ограничено. Организация, наделенная правом оперативного управления, финансируется по утвержденной смете расходов, рабо тает по плану. В случае недостаточности денежных средств для вы полнения обязательств такой организации государство несет субси диарную ответственность по ее обязательствам.

172Глава 6. Организационно правовые формы страховых компаний

Всовременной России государственные и муниципальные стра ховые компании работают в большинстве своем в форме акционер ных обществ, 100% капитала которых принадлежит государственным или муниципальным органам. Это позволяет обеспечить максималь ную коммерческую самостоятельность и освободить государство от ответственности по обязательствам страховщика.

Вдругих странах тоже функционируют правительственные и го сударственные страховые организации. Правительственные страхо3 вые организации — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Они специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, а также профессиональной нетрудоспособности. Чаще всего освобож дены от уплаты налогов.

Государственные страховые организации — публично правовая форма организации страхового фонда, основанного государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в го сударственную собственность. Создание государственных страховых компаний является формой вмешательства государства в деятель ность страхового рынка и носит вынужденный характер.

Государственные страховые компании, капитал которых полно стью принадлежит государству, действуют во многих странах. В раз вивающихся странах государственные страховые и перестраховочные компании создаются обычно с целью предотвращения утечки валю ты по каналам страхования и особенно перестрахования. В развитых странах государственные компании или компании со смешанным ка питалом при участии государства создаются для страхования особо опасных или специфических рисков, таких как военные, атомные, кредитные и т.п.

В дореволюционной России проводилось государственное стра3 хование доходов и капиталов через сберегательные кассы. Страховались отдельные лица и целые группы занятых в правительственных, обще ственных и частных учреждениях. Государственное страхование на чалось значительно позднее частного, только с 1908 г., и не приняло широких масштабов.

Некоммерческие организации

Некоммерческие организации — это организации, не имеющие целью извлечение прибыли и не распределяющие полученную при быль между своими участниками. В страховании в форме некоммер

ческих организаций могут создаваться общества взаимного страхова ния, страховые фонды, а также государственные и муниципальные страховые компании.

Фонд — не имеющая членства некоммерческая организация, уч режденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Целью создания страховых фондов является страхование определенных рисков. При их созда нии может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязатель ствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам своих учре дителей. Фонд имеет право заниматься предпринимательской деяте льностью, необходимой для достижения тех целей, ради которых он создан. Для осуществления предпринимательской деятельности фон ды имеют право создавать хозяйственные общества или участвовать в них своим капиталом. Порядок управления фондом и правила его де ятельности регламентируются уставом. Ежегодно фонд обязан пуб ликовать отчеты об использовании своего имущества и об итогах фи нансово хозяйственной деятельности. Наиболее распространенными формами страховых фондов являются фонды по страхованию бан ковских депозитов и инвестиционных рисков.

В форме некоммерческих организаций могут создаваться объеди нения юридических лиц (ассоциации и союзы).

6. Страховые посредники

Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действу ющее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Он занимается продажей страхо вых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страхо вую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функ ция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Деятельность страховых агентов в России не нуждается в лицен зировании, к ней не применяются какие либо квалификационные требования. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе агентского договора (контракта), в кото ром оговариваются права и обязанности сторон.

174Глава 6. Оргчшняшионно правовые формы страховых компаний

ВВеликобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы какого либо одного страховщи ка. В США применяется другая система, при которой каждый стра ховой агент представляет группу обществ. В этом случае такие посредники называются независимыми страховыми агентами. Зару бежные страховщики предъявляют к кандидатам на работу страховы ми агентами высокие требования.

Страховыми агентами — юридическими лицами обычно выступа ют бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования.

Взаимоотношения между страховыми агентами — юридическими лицами и страховщиками строятся на основе соглашений о сотруд ничестве и контрактов (договоров) с работниками этих фирм, кото рые выступают в роли агентов совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик сированным ставкам в процентах от объема заключенных договоров или страховых премий по ним. Заработок страхового агента не лими тирован и при успешной работе может превысить оплату труда пре зидента страховой организации.

В ряде зарубежных стран страховые агенты объединены в нацио нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят контроль за соблюдением морально этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и об разуют се внешнюю службу, или агентскую сеть, работа которой дол жна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей.

Простое агентство. Агент заключает договор со страховой ком панией, работает самостоятельно под контролем штатных работни ков компании. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно страховые агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов. Страховая компания осуществляет подготовку агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхова ния одним агентом и одновременная работа агента на несколько страховых компаний встречается крайне редко. По таким принципам работают страховые брокеры.

В России специализация страховых агентов, как и страховых компаний, находится на начальном этапе. Начинающаяся специали зация агентов несколько опережает специализацию компаний, поэ тому нередко случается, что российский страховой агент предлагает клиенту страховые, продукты различных страховых компаний, т.е. по сути выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом — физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут на бирать себе субсубагентов и т.д. Средняя европейская компания име ет 4—6 таких уровней продажи. Комиссионные вознаграждения рав номерно распределяются между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, чем ближе к верхушке пирамиды, тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредствен но заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда ру ководителей компании за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой компании: в любой момент вся эта структура во главе с гене ральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть. Впервые была использована в Европе по об разу и подобию системы реализации косметических продуктов. Аген тами являются сами страхователи — физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может най ти другого клиента, тот — следующего и т.д. Однако комиссию стра хователь получит только с третьего полиса, т.е. оплачиваются все уровни, начиная со второго. На практике удачливыми агентами ока зываются далеко не все страхователи, попробовавшие себя в этом ка честве. Страховая компания, таким образом, практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Большинство страховых компаний за рубежом используют ком бинацию различных типов агентских сетей. В некоторых странах агенты имеют статус предпринимателей, проходят государственную регистрацию, контролируются специальными государственными структурами.

Российские страховые компании используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также

176 Глава 6. Оргаяизационно правопые формы стра\оиых компаний

систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контро лировать, а также их можно использовать одновременно для испол нения другой работы. Штатному сотруднику проще в дальнейшем управлять заключенным договором, он лишен возможности работать на несколько страховых компаний одновременно. Недостаток один: штатный сотруднк получает заработную плату независимо от резуль татов работы, но зато более стабильно.

В последние годы зарубежные страховые компании в попытках найти оптимальный канат продаж страховых услуг все больше стали использовать метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Причем сделать это он может прямо по телефону. После получения ответа на все заданные по теле фону вопросы работник страховой компании рассчитает страховую премию, которую страхователь должен будет оплатить в течение со гласованного со страховой компанией срока. Если в этот согласован ный срок произойдет страховой случай, страховая компания выпла тит страховое возмещение. По телефону, так же как и через банковский канал, продаются только относительно простые страхо вые продукты.

В 1996 г. 43 страховые компании — американские, канадские, бри танские — приступили к прямой продаже страховых услуг через сеть Интернет. Уже тогда услугами Интернет воспользовались 60 млн чел. Страховщики расценивают этот канал продаж как чрезвычайно перс пективный. По своей эффективности продажа страховых продуктов че рез Интернет превосходит общепризнанный банковский канал продаж. Эффективны адресные рассылки рекламно информационных матери алов страховых компаний через Интернет: для обычной почтовой рас сылки нормальным считается получение 1% ответов, при рассылке по электронной почте ответ приходит на каждое десятое сообщение. Наи более привлекательна сеть Интернет для продажи страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования.

Страховые брокеры

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегист рированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщи ка (в договорах перестрахования).

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, обязан знать о страховании все, поскольку знания должны способ ствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер является агентом страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юри дической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не может гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в ре зультате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Если страхова ние (перестрахование) размещено брокером, он несет ответствен ность за уплату премии вне зависимости от того, получил он ее или нет.

Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою по льзу за оказанные им посреднические услуги.

Регулирование деятельности страховых брокеров в России осу ществляется на основе Временного положения о порядке ведения ре естра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России, утвержденного приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г., и Примерного положения о страховом брокере, являющимся приложе нием к нему.

Страховые брокеры — юридические лица могут вести свою де ятельность в любой организационно правовой форме, предусмот ренной, российским законодательством. При этом их посредниче ская страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельно сти, в том числе посредническими, страховые брокеры заниматься не могут.

В соответствии с действующим Положением страховые броке ры — юридические лица могут предоставлять своим клиентам следу ющие виды услуг:

•поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

•разъяснение клиенту интересующих его вопросов по опреде ленным видам страхования;

•подготовка или оформление (в зависимости от предоставлен ными брокеру полномочий) документов, необходимых для заключе ния договора страхования;

178Глава 6. Организационно правовые формы страховых компаний

•подготовка или оформление (в зависимости от полномочий) необходимых документов для получения страховой выплаты;

•организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет при наличии соответствующего соглашения;

•размещение страхового риска по поручению клиента по дого ворам сострахования или перестрахования;

•предоставление экспертных услуг, услуг по оиенке страхового риска при заключении договора страхования;

•подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события по просьбе заинтере сованных лиц;

•организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оцен ке ущерба и определению размера страховых выплат;

•консультационные услуги по страхованию;

•инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

•другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам страхования и организации страховых выплат.

Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обя зан наилучшим, т.е. самым выгодным и надежным образом, размес тить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по од ному договору страхования как в одной страховой организации, так и

внескольких, т.е. через систему сострахования.

Вобязанности страхового брокера входит не только оказание по мощи клиенту при заключении договора страхования, но и содейст вие по правильному и своевременному оформлению документов при наступлении страхового случая на выплату страхового возмещения. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера и его ответ ственность перед страхователем и (или) страховщиком оговаривается

всоглашении, которое заключается между ними.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведе ния взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки пе речисления страховых премий на счет страховщика, условия и поря док выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимоотношения между брокерами и страховщиками не должны переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций (владение акциями, паями и другие формы участия).

Общепризнанный порядок финансовых отношений брокера со страховой организацией состоит в следующем. Страховые премии

поступают на счет страхового брокера (юридического лица), после чего он обязан незамедлительно перечислить их на счет страховщи ка, если соглашением между ними не предусмотрено иное. При не соблюдении брокером сроков перечисления страховых премий или их необоснованной задержке ответственность перед страхователем по выплате страхового возмещения (страховой суммы) в этот период несет страховой брокер.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего зако нодательства при предоставлении посреднических услуг в страхова нии органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содер жит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи (отзы

• ва) свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие деятель ность на территории РФ, должны быть включены в реестр. Для этого они направляют в органы надзора за 10 дней до начала своей деятельности извещение о намерении осуществлять брокерскую дея тельность по страхованию.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извеще ние и нотариально заверенные копии свидетельства о государствен ной регистрации и устава (положения). Извещение содержит в себе следующую информацию;

•полное и сокращенное наименование предприятия;

•юридический адрес;

дату государственной регистрации, номер регистрационного свидетельства (решения о регистрации) и название органа, выдавше го его;

•организационно правовую форму;

•размер уставного капитала;

•дату заключения договора страхования ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интере сам, название и юридический адрес страховой организации, его за ключившей (копия прилагается);

•фамилию, имя, отчество руководителя, телефон.

Страховые брокеры — физические лица представляют извеще ние, в котором указывают свои фамилию, имя, отчество, паспортные Данные, юридический адрес, телефон, дату государственной регист рации в качестве предпринимателя, номер документа о регистрации, название органа, выдавшего его, дату заключения договора страхова ния ответственности перед клиентами на случай причинения вреда их имущественным интересам, название и юридический адрес стра ховой организации, его заключившей (копия прилагается). Броке ры — физические лица также представляют нотариально заверенные

ISO. Глава 6. Организациомно лравовые формы страховых компаний

копии свидетельства о государственной регистрации в качестве пред принимателя и документа об образовании и (или) трудовой книжки, а также положения о брокере.

Страховой брокер — физическое лицо и руководитель брокер ской организации — юридического лица должны иметь высшее или среднее специальное экономическое или юридическое образование и стаж работы в области финансовой или страховой деятельности не менее 3 лет.

Органы страхового надзора рассматривают представленные до кументы в течение одного месяца с момента их получения. При •установлении нарушений действующего законодательства или Вре менного положения о порядке ведения реестра страховых броке ров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, орга ны надзора могут отказать страховому брокеру в занесении в реестр, о чем сообщают в письменной форме с указанием причин отказа.

При положительном решении страховому брокеру выдается сви детельство о внесении в реестр, которое является документом, удос товеряющим право владельца на ведение брокерской деятельности по страхованию на территории РФ. Свидетельство включает следую щие реквизиты:

•номер свидетельства;

•наименование организации или фамилия, имя, отчество лица, владеющего регистрационным свидетельством, юридический адрес;

•дата решения о внесении страхового брокера в реестр;

•регистрационный номер по реестру страховых брокеров;

•подпись руководителя или заместителя руководителя органа надзора и гербовую печать.

Органы страхового надзора вправе исключить из реестра страхо вых брокеров и отозвать выданное свидетельство, если страховой брокер в течение года не ведет брокерскую деятельность, системати чески не выполняет принятые обязательства или сообщил о прекра щении брокерской деятельности. Страховой брокер может быть иск лючен из реестра при получении органами страхового надзора информации о несоблюдении им условий Временного положения и действующего законодательства.

Кроме того, органы страхового надзора оставляют за собой право:

• изменять и дополнять условия занесения страхового брокера в реестр, в том числе предусматривать проверки квалификации и про фессиональной подготовки страхового брокера в форме тестирова ния, экзаменов и т.д.;

•разрабатывать нормативные документы, координирующие де ятельность страховых брокеров, в том числе квалификационные тре бования;

•по мере необходимости осуществлять проверки брокерской деятельности;

•запрашивать необходимую информацию в пределах своей компетенции.

Список страховых брокеров публикуется не реже одного раза в год.

Посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций

Всоответствии с Федеральным законом «Об организации страхо вого дела в Российской Федерации» посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением догово ров страхования гражданской ответственности владельцев автотранс портных средств, выезжающих за пределы РФ, на территории РФ не допускается, если это не предусмотрено межгосударственными со глашениями с участием Российской Федерации.

Всвязи с тем что Россией в 1996 г. ратифицировано Соглашение

опартнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообще ствами и их государствами, с другой стороны, заключенное на остро ве Корфу 24 июня 1994 г., на территории России разрешена посред ническая деятельность от имени иностранных страховщиков по следующим видам страхования:

•страхование морских и коммерческих воздушных перевозок (включая пассажиров, фрахт, экспортируемые и импортируемые то вары,' транспортные средства, гражданскую ответственность);

•космическое страхование (космические запуски, спутники, от ветственность) ;

•товары, перевозимые международным транзитом;

•страхование здоровья и от несчастных случаев;

•страхование ответственности при трансграничном перемеще нии личных транспортных средств.

Всоответствии с указанным Соглашением Россия должна предо ставлять режим «наиболее благоприятствуемой нации» всем странам, входящим в Соглашение, в отношении трансграничного предостав ления этих видов страховых услуг. При этом трансграничное предо

182 Глава 6. Организационно правовые формы страховых компаний

ставление услуг означает страхование иностранной страховой компа нией имущественных интересов российских граждан и юридических лиц, предмет которых на момент заключения договора страхования находится на территории России. Режим наиболее благоприятствуе мой нации означает, что Россия не должна устанавливать для стран, входящих в Соглашение, условия деятельности худшие, чем для лю бой третьей страны.

Глава 7. Объединения страховщиков

1. Задачи и формы объединений страховщиков

Цели создания объединений страховщиков

Объединения страховщиков создаются ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществле ния совместных программ, если их создание не противоречит требо ваниям законодательства страны. Их образование происходит на добровольной основе. Эти объединения юридических лиц могут со здаваться в двух организационных формах: союзов и ассоциаций. По закону они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью.

В условиях относительно небольших объемов страхового рынка государство располагает возможностями установления всеобъемлю щего надзора за его участниками. По мере усложнения и расшире ния масштабов страхового рынка возможности государственного контроля над его участниками сужаются. Возникает необходимость передачи части контрольных функций на уровень саморегулируе мых организаций (ассоциаций), объединяющих профессиональных участников страхового рынка. Причем интересы страховых компа ний все больше смыкаются с интересами государства, так как не добросовестная конкуренция отдельных страховщиков наносит вред всем участникам страхового рынка, снижая доверие к страхо ванию и страховщикам вообще. Поэтому в большинстве стран дей ствуют саморегулируемые организации страховщиков, которые, с одной стороны, защищают интересы участников страхового рынка,

ас другой — устанавливают и контролируют определенные правила

ипринципы поведения страховщиков. К их числу относятся между народные, национальные и региональные ассоциации (союзы) страховщиков.