Страхование

и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполне нию работ или оказанию услуг, которые такая организация по харак теру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом об щего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.д.).

Расходы страховой компании — затраты, обусловленные осущест влением уставной деятельности и соответствующим образом отра женные в бухгалтерской документации.

Регресс — обратное требование о возмещении уплаченной сум мы, предъявляемое одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу. Применяется при вексельном протесте. Индоссант, оплативший опротестованный вексель (или чек), может требовать компенсации от предыдущих индоссантов и векселедателя (чекодателя), которые несут по этому документу солидарную ответст венность. Существуют так называемые регрессные соглашения, за ключаемые между финансово кредитной организацией и торговым агентом, в соответствии с которыми эта организация, купившая у агента товары для подстраховки на случай неплатежеспособности клиента, имеет право обратной продажи их агенту на ту же сумму за вычетом выплат, частично полученных от клиента.

Регрессный иск — в гражданском праве требование кредитора о возврате денежной суммы (или иной имущественной ценности), ко торую он уплатил третьему лицу по вине должника. В страховании согласно ст. 965 ГК РФ применяется понятие суброгация. В арбит ражной практике регрессный иск применяется в отношениях между изготовителями и торговыми посредниками для взыскания с контр агента сумм, уплаченных по его вине третьим лицам. Например, швейная фабрика, уплатив штраф за поставку недоброкачественной продукции магазину розничной торговли, взыскивает с ткацкой фаб рики, поставившей некондиционную ткань со скрытыми дефектами.

Редукция договора страхования жизни — пропорциональное по этапное сокращение страховой суммы, указанной в договоре, при не выполнении страхователем обязанности по уплате страховых премий.

Резерв (депо) премии — временно удерживаемая цедентом часть премии, предназначенной цессионеру, в целях обеспечения финансо вой устойчивости перестраховочных операций.

Рента — последовательные периодические выплаты. В англо язычной литературе для обозначения ренты обычно употребляется термин «аннуитет».

Ретроцедент — перестраховщик, передающий принятый в пере страхование риск в ретроиессию.

Ретроцессионер — страховое общество, принимающее ретроцеди рованный риск.

Ретроцессия — передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.

Риск — в страховании вероятное случайное событие или совокуп ность событий, на случай наступления которых проводится страхова ние. Количественными характеристиками риска являются вероят ность наступления И тяжесть ущерба.

Рисковая надбавка — часть нетто ставки, предназначенная для покрытия возможных отклонений убыточности страховой суммы от ее среднего (ожидаемого) значения. Размер рисковой надбавки зави сит от заданного уровня гарантии безопасности и величины средне квадратического отклонения суммы выплат (ущербов).

Самострахование — децентрализованная форма создания нату ральных и денежных страховых фондов непосредственно юридиче ским или физическим лицом, подверженным риску. Имеет ограни ченную сферу применения и выступает дополнением по отношению к страхованию.

Свободные активы — средства, не связанные какими либо буду щими обязательствами, кроме прав требования акционеров.

Система подзаконных актов и ведомственных нормативных доку ментов — часть законодательства, составляющего основу для регули рования страховой деятельности. Принимается в пределах компетен ции различными органами исполнительной власти. В их числе указания и рекомендации по различным вопросам страхования, при нятые Департаментом страхового надзора в пределах своей компе тенции: условия лицензирования страховой деятельности, План сче тов бухгалтерского учета и инструкции по его применению, положение о порядке регистрации объединений страховых организа ций, требования к размеру нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков и по соблюдению платежеспособности страховщиками, правила размещения активов страховщиков, связан ных со страховыми резервами.

Система «зеленая карта» — система взаимного признания страхо вого покрытия гражданской ответственности при международном ав томобильном движении.

Слип — документ предложение, высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам.

Смешанное страхование жизни — страхование па случай смерти и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахо ванного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

Собственное удержание цедента — часть страховой суммы, в пре делах которой первичный страховщик несет ответственность по за страхованным рискам.

Современная вероятная (ожидаемая) стоимость платежа — ожидае мая стоимость (математическое ожидание) платежа, носящего веро ятностный характер, приведенная на определенный момент времени. Ключевое понятие для актуарных расчетов по страхованию жизни. Используется при оценке обязательств сторон по договору страхова ния. Приведение ожидаемой стоимости к настоящему моменту осу ществляется путем дисконтирования.

Социальная защита населения — система управления теми аспек тами общественного развития, которые могут представлять риск или наносить ущерб воспроизводству человека.

Социальное страхование — система отношений по перераспреде лению национального дохода, заключающихся в формировании за счет обязательных страховых взносов работников и работодателей специальных страховых фондов и использовании средств этих фон дов для компенсации утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенных универсальных социальных рисков.

Социальный риск — вероятность наступления случайных, незави симых от воли человека событий, угрожающих его нормальному вос производству, физиологической и социально экономической жизне деятельности.

Социальное обеспечение — обязательные формы социальной под держки населения, которая осуществляется определенными органа ми государственной власти за счет средств государственного бюджета в соответствии с законодательно установленными нормами и прави лами тем гражданам, чей уровень и условия жизни не соответствуют государственным гарантиям.

Социальные выплаты — целевые денежные трансферты населению, компенсирующие действие определенных видов социальных рисков.

Средний размер ущерба (тяжесть ущерба) — техническая характе ристика риска наряду с вероятностью возникновения.

Срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смер ти на определенный период времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре стра

ховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока дейст вия договора.

Страхование долгосрочного ухода — вид личного страхования, предлагающий гарантию оплаты расходов по долгосрочному меди цинскому и бытовому уходу (long term care) при диагностировании соответствующих критических заболеваний.

Страхование — система экономических отношений, подразумева ющая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.

Страхование «каско» — условия страхования любого вида транс порта, где объектом страхования является само транспортное средст во в комплектации завода изготовителя.

Страхование «карге» — страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта.

Страхование «от всех рисков» — условия страхования, которые объединяют в одном полисе несколько рисков, например риск пожа ра, риск кражи, риск аварии и т.п. Эти условия также называются «с ответственностью за ьс& риски».

Страхование автотранспорта — отрасль страхования, объединяю щая страхование средств транспорта, страхование водителя и пасса жиров, страхование перевозимых грузов, а также страхование граж данской ответственности за ущерб, нанесенный имущественным и иным интересам третьих лиц.

Страхование арендной платы — полис, в котором в зависимости от интересов страхователя объектом является либо арендная плата, ко торую он может потерять при наступлении страхового случая будучи арендодателем, либо стоимость арендной платы, которую приходится платить даже в случае непригодности помещения из за страхового случая, если страхователь является арендатором.

Страхование временной прибыли — разновидность договоров по страхованию косвенного финансового ущерба, в которых размер убытка не зависит от времени восстановления поврежденного или погибшего имущества. Применяется при страховании продукции, пользующейся спросом в ограниченный период времени, например, елочных новогодних украшений.

Страхование дополнительных расходов — вид страхования, где объектом являются дополнительные расходы, которые вынужден осуществлять страхователь, несмотря на вынужденный простой его предприятия.

Страхование имущества на первый абсолютный риск — условия до говора, в целом идентичные страхованию на первый относительный

Глоссария

риск, но здесь исключается применение правила пропорционально сти при возмещении ущерба, т.е. компенсация выплачивается в пре делах страховой суммы независимо от действительной стоимости за страхованного имущества.

Страхование имущества на первый относительный риск — условия договора, при которых указывается оценочная стоимость имущества и страховая сумма. Если на момент наступления страхового события окажется, что действительная стоимость застрахованного имущества выше указанной в полисе, то при выплате возмещения применяется правило пропорционального возмещения ущерба.

Страхование косвенного ущерба или потери прибыли от простоя — защита от убытков, которые может понести страхователь из за сокра щения или полного прекращения производственной деятельности, а также вследствие снижения конкурентоспособности на рынке из за недопоставок товаров и услуг.

Страхование космических рисков — отрасль страхования, связан ная с защитой имущественных и других интересов страхователей на всех этапах реализации космической программы: проектирование, производство, предпусковая фаза и фаза запуска, работы на орбите. Защите подлежат сохранность космических аппаратов и наземных сооружений, убытки от реализации политических и финансовых рис ков, ущербы, нанесенные членам экипажа космических объектов и обслуживающему персоналу, а также гражданская ответственность за ущербы, нанесенные имущественным интересам третьих лиц и объ ектам окружающей среды.

Страхование неотложной помощи (assistance insurance) — специфи ческий вид страхования, объектом которого является организация незамедлительного оказания застрахованному помоши в определен ных чрезвычайных обстоятельствах. Ключевым моментом данного вида страхования является не возмещение ущерба, а оказание услуги в форме неотложной помощи. Оказание неотложной помощи высту пает одной из основных гарантий страхования граждан, выезжающих за рубеж (в сервисной форме).

Страхование ответственности — отрасль страхования, объектом которой является возмещение расходов страхователя, возникающих

.вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. при возникновении гражданской ответственности страхователя). Согласно новому Гражданскому кодексу РФ, страхо вание ответственности отнесено к категории имущественного стра хования.

Страхование сохранности строительной площадки — заключение договоров имущественного страхования в строительстве, где в каче

Глоссарий

стве объекта страхования выбирается строительная площадка кото рая в таких полисах трактуется в двух смыслах: территория страхово го покрытия или сосредоточение всех объектов, подпадающих под страховую защиту: вспомогательные сооружения, материалы, обору дование и т.п., а также грунт, на котором она расположена.

Страхование строительства на условиях «под ключ» — заключение договоров страхования от всех рисков в отношении объектов, где от ветственность за строительство, поставку материалов и оборудования и т.д. возложена на генерального подрядчика и где страхователем вы ступает одно юридическое лицо — генеральный подрядчик или фир ма, дающая задание на строительство.

Страхователь — физическое или юридическое лицо любой орга низационно правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, заключающее со страховщиком договор страхования..

Страховая медицинская организация — юридическое лицо любой организационно правовой формы, предусмотренной законодательст вом РФ, имеющее лицензию по проведению обязательного медицин ского страхования; вправе одновременно проводить только обязате льное и добровольное медицинское страхование граждан.

Страховая премия — плата за страхование, которую страхова тель вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобрета телю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на та рифную ставку.

Страховая рента —рента, очередная выплата которой осуществ ляется только при условии, что застрахованный жив на момент вы платы. В зарубежной литературе страховая рента иногда называется прижизненной рентой.

Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продук ции — сумма, необходимая для приобретения или изготовления но вых предметов аналогичного вида и качества. Определяющей при этом является более низкая сумма. Для покрытия крупных и резко колеблющихся товарных запасов применяется страхование по сред нему остатку. Страхователь заявляет страховщику ежемесячно стои мость товарных запасов на определенный условный день. Страхов шик рассчитывает на начало страхового года предварительную премию, исходя из половины страховой суммы. По окончании стра хового года страховщик рассчитывает окончательную премию, ис ходя из средней суммы 12 заявлений на определенный условный день.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в по крытие ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: ]) при от ветственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью; ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего умножается на страховую сумму. Второй спо соб имеет существенно более широкую сферу применения.

Страховое свидетельство — документ, выдаваемый страховщиком страхователю и подтверждающий сделку по страхованию.

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действую щее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с пре доставленными полномочиями. Он занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возме щение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — продажа страховых продуктов.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зареги стрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщи ка (в договорах перестрахования). Брокер является агентом страхова теля, а не страховщика, в международной практике он не несет юри дической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и не несет от ветственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер до пустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в резуль тате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую страховой брокер имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им по среднические услуги.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересован ных лиц в страховании.

Страховой полис — документ, подтверждающий заключение дого вора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю. Полис выдается страховщиком страхователю после заключения договора и

внесения страховой премии. В нем указываются наименование стра хователя, объекты страхования, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также излагаются основные условия договора (перечень страховых рисков или других событий, влекущих выплату страхового возмещения или страховой суммы).

Страховой пул — особая форма объединения страховщиков. Со здается для обеспечения финансовой устойчивости страховых опера ций на условиях солидарной ответственности его участников за ис полнение обязательств по договорам страхования, заключенных, от имени участников пула. Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглаше ния между участниками, берущими на себя совместные обязательст ва по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.

Страховой сертификат — документ, выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение страхования отдельной партии груза, подпадающей под действие генерального полиса.

Страховой тариф (тарифная ставка) — ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия. Выражается в процентах или рублях со 100 руб. страховой суммы.

Страховой фонд — совокупность натуральных запасов и финансо вых резервов общества, предназначенных для предупреждения, лока лизации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественно го воспроизводства наступлением стихийных и .социальных бедствий, аварий и других рисков.

Страховщик — юридическое лицо любой организационно пра вовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданное для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и по лучившее в установленном Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Суброгация — переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. Замещение одного лица дру гим в отношении исковых прав, притязаний и т.п.

Субъект права — либо возможный, либо действительный участ ник правоотношений того или иного вида.

Субъективно*; право — юридически обеспеченная мера возмож ного поведения конкретного лица, гарантирующая ему самодея тельность, свободу выбора, пользование материальными и духов ными благами на основе существующих отношений производства и обмена.

Суд общей юрисдикции — осуществляет правосудие по граждан ским, уголовным делам и делам, возникающим из административных правонарушений. К судам общей юрисдикции относятся; Верховный Суд Российской Федерации, Верховные Суды республик в составе Российской Федерации, краевые, областные суды, суды автономной области, автономных округов, Московский и Санкт Петербургский городские суды, районные (городские) народные суды. Статус Вер ховного Суда Российской Федерации устанавливается конституци онным федеральным законом. Дела о военнослужащих и лицах, при равненных к ним по закону, рассматривают военные суды, также включаемые в федеральную судебную систему.

Таблица смертности — форма представления статистических дан ных, характеризующих смертность и доживаемость среди населения по возрастам. Простейшая таблица смертности показывает для любо го возраста х количество лиц 1У из наблюдаемой совокупности, дожи вающих до этого возраста.

Тарификационная система — совокупность положений, определя ющих категории страхуемых объектов, факторы риска (тарификаци онные признаки), тарифные ставки и условия их применения.

Тарификационные признаки — факторы риска, учитываемые при определении страховых тарифов.

Тарификация страхового продукта — процесс разработки тарифи кационной системы для данного страхового продукта. Основными этапами данного процесса являются общее построение тарификаци онной системы и собственно расчет тарифных станок.

Текущие активы — наиболее ликвидные формы активов (денеж ные средства, счета в банке, дебиторская задолженность по операци ям страхования и сострахования в течение последних 12 месяцев, ак ции).

Текущие пассивы — кредиторская задолженность, реально подле жащая погашению в течение ближайших 12 месяцев.

Территориальная программа ОМС — государственная программа, определяющая перечень видов медицинских услуг и медицинских учреждений, где эти услуги будут оплачены средствами ОМС субъек та РФ.

Территориальный фонд ОМС — самостоятельное государствен ное некоммерческое финансово кредитное учреждение, обеспечи вающее реализацию обязательного медицинского страхования на территории субъекта РФ путем сбора страховых взносов по утвер жденным в законодательном порядке тарифам и финансирования за счет собранных взносов территориальных программ ОМС. Под отчетен органу представительной и исполнительной власти субъ екта РФ.

Товарищество на вере, или коммандитное товарищество — коммер ческая организация, основанная на складочном капитале, в котором есть две категории членов: полные товарищи и вкладчики комман дитисты. Полные товарищи осуществляют предпринимательскую де ятельность от имени товарищества и отвечают по обязательствам то варищества всем своим имуществом.

Тотальный ущерб при страховании машин и механизмов от поло мок — ситуация при страховании имущества, в которой сумма затрат на восстановление в совокупности со стоимостью уцелевших частей оборудования превышает оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страховою события с учетом износа.

Трансфер риска — в страховании передача риска, происходящая при заключении договора страхования, перестрахования или ретро цессии. При трансфере риска передаче подлежат финансовые по следствия наступления риска, т.е. обязанность компенсации ущерба.

Третейский суд — арбитраж для разрешения споров по граждан скому делу. Компетенция третейского суда основывается на соглаше нии сторон. Условие о передаче дела в третейский суд должно офор мляться либо включением в текст договора соответствующей записи (это называется третейской оговоркой), либо как отдельное соглаше ние в письменной форме. В России могут создаваться третейские суды двух видов: для рассмотрения конкретного спора и постоянно действующие — для разрешения определенных категорий или всех споров, которые могут возникнуть в связи с каким либо правоотно шением. Постоянно действующие третейские суды могут создаваться торговыми палатами, иными органами, биржами, объединениями, предприятиями и т.п., которые должны информировать арбитраж ный суд соответствующего уровня о создании третейских судов и их составе. По российскому законодательству в компетенцию третей ского суда входят экономические споры, подведомственные арбит ражным судам; при этом споры в сфере управления, подпадающие под юрисдикцию арбитражных судов, не подлежат рассмотрению в судах третейских.

Третьи лица — в гражданском процессе лица, защищающие свои права и охраняемые законом интересы в гражданском деле, возбуж денном по иску других лиц (сторон).

Убытки — в гражданском праве выраженный в денежной форме ущерб, причиненный одному лицу противоправными действиями другого. По российскому законодательству, включают расходы кре дитора, утрату или повреждение его имущества, доходы, которые он мог получить, если бы обязательство было исполнено должником надлежащим образом. По общему правилу должник обязан полно стью возместить кредитору причиненные убытки, кроме отдельных видов обязательств, характер которых виден из следующих двух при меров: при утрате, недостаче или повреждении сданного на хранение имущества хранитель не возмещает собственнику неполученные доходы, если иное не предусмотрено законом или договором; при утрате или недостаче груза транспортная организация обязана лишь возместить его действительную стоимость, а при порче и поврежде нии — лишь уплатить сумму, на которую понизилась стоимость. По общему правилу, если за неисполнение или ненадлежащее исполне ние обязательств предусмотрена неустойка, убытки подлежат возме щению в части, не покрытой ею. Но законом или договором может быть установлено иное: взыскание лишь неустойки; взыскание по выбору кредитора либо убытков, либо неустойки "(например, в случа ях поставки продукции ненадлежащего качества или некомплект ной). Взыскание убытков допускается и во внедоговорных правоот ношениях; за причинение вреда, сокрытие доходов, незаконное использование произведений без согласия автора и т.п.

Убыточность страховой суммы — показатель, равный отношению суммы выплат по страховым случаям к совокупной страховой сумме по данному виду страхования (страховому продукту).

Удары молнии — непосредственное проникновение молнии в имущество, при этом страхуются также ущербы от теплового воздей ствия молнии (включая ущербы от жжения и обломков) и вследствие вызванного молнией давления воздуха.

Управление рисками — система мероприятий, имеющая своей це лью уменьшение (избежание риска) и смягчение его финансовых по следствий. В западной практике носит название «система риск ме неджмента». Одной из важнейших составных частей системы управления рисками является страхование.

Упущенная выгода — доход или иное благо, не полученное лицом вследствие причинения ему вреда либо нарушения его права неис

полнением обязательства, по которому оно было кредитором. Обыч но представляет собой неполученную прибыль и подлежит возмеще нию как составная часть убытков. По российскому законодательству в состав убытков включаются не полученные кредитором доходы, т.е. те, которые он получил бы, исполни должник обязательство.

Условия договора — в правовом аспекте делятся на: существенные, простые, обычные и случайные. Существенным является условие, без которого договор не имел бы юридической силы (например, условие о иене в возмездных договорах). Его нарушение даст право на расторже ние договора. Например, в договоре, по которому художник обязуется написать портрет заказчика к определенной дате, последняя может не являться существенным условием. А в договоре имущественного най ма срок возврата имущества является существенным условием, Про стое условие отличается от существенного тем, что при его нарушении {по английскому договорному праву) возмещаются убытки, но не рас торгается договор. (Российскому законодательству такое деление усло вий, дающих и не дающих права на расторжение договора, неизвест но.) Обычными являются условия, типичные для договоров опреде ленного вида и предусмотренные законодательством (например, условие о введении неустойки). Стороны вправе отступать от лих. Случайными (побочными) считаются условия, которые стороны со гласовывают в дополнение к обычным и которые отражают особенно сти их взаимоотношений и специфические требования к предмету до говора, порядку его исполнения, ответственности за неисполнение (например, условие в договоре с издательством о качестве переплета). Побочные условия могут подпасть под категорию существенных, от личаясь от них отсутствием обязательства. Если контракт вступает в силу и приобретает формальное качество договора за печатью лишь после исполнения указанного в нем условия, его называют договором под отлагательным условием.

Ф

Факторы риска — свойства объекта и внешние факторы, влияю щие на вероятность наступления и/или вероятную величину ущерба.

Факультативное перестрахование — форма перестрахования, при которой цедент не имеет обязательств перед перестраховшиком по передаче в перестрахование тех или иных рисков, а перестраховщик не обязан принимать предлагаемый ему риск в перестрахование. Во прос о предоставлении перестраховочной защиты рассматривается по каждому риску отдельно.

Федеральный фонд ОМС — самостоятельное государственное не коммерческое финансово кредитное учреждение, действующее на

основании устава, подотчетное Законодателвному Собранию и Пра вительству РФ. осущест&чяет обшее нормативное и организационное руководство системы ОМС на территории РФ.

Физическое лицо — в гражданском законодательстве отдельный гражданин как субъект гражданского права. Наряду с гражданами данного государства физическими лицами являются иностранные граждане, проживающие в данном государстве, а также лица, не име ющие определенного гражданства. Физические лица обладают право способностью и дееспособностью. Российское законодательство чаще оперирует термином «гражданин». Как участник имущественных и личных неимущественных отношений, физическое лицо — такая же социально правовая фигура, как и лицо юридическое.

Финансовый результат — разница между поступившими доходами от страховой и иной деятельности, осуществляемой страховщиками в соответствии с действующим законодательством, и расходами, при знанными в связи с получением соответствующих доходов.

Фонд — не имеющая членства некоммерческая организация, уч режденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов. Целью страховых фондов яв ляется страхование определенных рисков. При их создании может использоваться как государственное (муниципальное), так и частное имущество. Учредители не отвечают по его обязательствам, так же как и фонд не отвечает по обязательствам своих учредителей. Наибо лее распространенными формами страховых фондов являются фон ды по страхованию банковских депозитов и инвестиционных рисков.

Фонд социального страхования РФ — обособленный фонд денеж ных средств, образованный из обязательных страховых взносов граж дан и хозяйствующих субъектов при финансовом участии государст ва, предназначенных для целевого использования на оказание материальной помоши застрахованному контингенту населения в со ответствии с установленными квалификационными условиями.

Форс мажорные обстоятельства — термин, который применитель но к страхованию обычно используется для обозначения причин освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в тех случаях, когда эти причины не зависят от страховщика. Например, классические форс мажорные причины в страховании приводит ст. 964 ГК РФ: воздействие ядерного взрыва, военные действия, ма невры, народные волнения или забастовки и т.п. Если договором страхования не предусмотрено иное, любое из этих обстоятельств станет причиной отказа в выплате. Во внешнеторговых контрактах форс мажор является одним из непременных договорных условий. Одна из типичных формулировок форс мажора: «при наступлении

обстоятельств невозможности полного или частичного исполнения любой из сторон обязательств по настоящему контракту, а именно: пожара, стихийных бедствий, войны, военных операций любого ха рактера, блокады, запрещения экспорта или импорта или других, не зависящих от сторон обстоятелвств, срок исполнения отодвигается соразмерно времени, в течение которого будут действовать такие об стоятельства». Международная торговая палата издала специальную публикацию «Оговорки о форс мажоре и затруднениях» (Force Maje ure and Hardship), в которой эти проблемы рассматриваются, к част ности, для долгосрочных договоров, например о строительстве слож ных объектов. Предлагаемые в этом документе варианты урегулирования позволяют предусмотреть в договоре условия на слу чай любого непредвиденного обстоятельства.

Франшиза — определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются бе зусловная и условная франшизы. При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой сум мы за вычетом франшизы. В случае условной франшизы ущерб не воз мещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подле жит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Фрахт — одна из форм оплаты морской перевозки грузов, пасса жиров либо использования судов на протяжении определенного вре мени.

Ц

Цедент — первичный страховщик, передающий риск в перестра хование; перестрахователь.

Цена иска — денежное выражение требований, заявленных ист цом в суде или арбитраже. По российскому праву определяется: по денежным требованиям — их суммой; по искам об истребовании имущества — его стоимостью; в исках о срочных платежах и выда чах — их совокупностью в пределах трех лет; в исках о бессрочных или пожизненных платежах — их совокупностью за три года; в исках о досрочном расторжении договора имущественного найма — сово купностью платежей за пользование имуществом в течение оставше гося срока действия договора, но не более чем за три года; в исках о праве собственности на строения, принадлежащие гражданам на правах личной собственности, — стоимостью строения, но не ниже инвентаризационной оценки, а для строений, принадлежащих пред приятиям, учреждениям, организациям,— не ниже балансовой оцен ки. От цены иска зависит размер государственной пошлины, уплачи ваемой в установленных законом случаях. Цена иска определяется

истцом, но при явном ее несоответствии заявленному требованию — судьей. Истец вправе до вынесения решения по делу увеличить или уменьшить размер исковых требований, с чем суд (арбитражный суп) соглашается, если это не нарушит чьих либо прав, интересов и не противоречит закону.

Цессионер (цессионарий) — страховое (перестраховочное) обще ство, принимающее риск в перестрахование; перестраховщик.

Цессия — процесс передачи риска в перестрахование, иначе — цедирование риска.

Цильмеризация резервов — метод расчета математических резер вов по долгосрочным договорам страхования жизни с периодически ми взносами, учитывающий неравномерное распределение расходов на аквизицию в течение срока действия договора. Название «цильме ризация» происходит от имени создателя метода Д. Цильмера (D. Zil Imer). Данный метод является обязательным к применению в некото рых западных странах (Германия, Франция и др.).

Частичный ущерб при страховании машин и механизмов от поло

мок — ситуация в имущественном страховании, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этом случае возмеще ние рассчитывается на основании суммы, необходимой для осущест вления ремонта, включая расходы на фрахт и исключая стоимость вторсырья.

Частота ущерба — техническая характеристика риска, наряду с тяжестью ущерба. Характеризует вероятность наступления ущерба.

Чистые активы — фактический показатель, рассчитываемый по бухгалтерской отчетности и представляющий разницу активов орга низации, принимаемых к расчету, и обязательств, принимаемых к расчету.

Чистая прибыль (нераспределенная прибыль) (убыток) страховой

организации — финансовый показатель деятельности страховщика, формируемый в результате сопоставления доходов и расходов и отра жаемый в Отчете о прибылях и убытках страховой организации.

Эксцедент — часть страховой суммы, превышающая собственное удержание цедента.

Эксцедентный перестраховочный договор — договор, по условиям

которого перестраховщик получает определенную процентную долю во всех договорах, превышающих собственное удержание цедента.

ю

Юридическое лицо — учреждение, предприятие или организация, выступающее в гражданском обороте в качестве самостоятельного носителя гражданских прав и обязанностей. Юридическое лицо име ет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управ лении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществ лять имущественные и личные неимущественные права, нести обя занности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица дол жны иметь самостоятельный баланс или смету. Каждое юридическое лицо осуществляет предусмотренные законом, административным актом или своим уставом задачи, имеет урегулированную в том же порядке внутреннюю организацию. Юридические лица могут быть коммерческими и некоммерческими организациями.

Юрисдикция — 1) компетенция судебных органов по рассмотре нию гражданских, уголовных и иных дел; круг дел, которые данный суд имеет право рассматривать и решать; 2) правовая сфера, на кото рую распространяются полномочия данного государственного орга на; 3) подсудность как право производить суд, решать правовые во просы; предусмотренное законом или иным правовым актом правомочие государственного органа давать оценку действию физи ческого или юридического лица как правомерному или неправомер ному, разрешать юридические споры, применять санкции к лицу, не выполняющему юридических обязательств или совершившему пра вонарушение. Специальными органами юрисдикции являются суды, арбитражные суды, а по некоторым категориям дел — администра тивные органы (например, автоинспекция, санинспекция).

50.Какие виды страхования относятся к страхованию техниче ских рисков?

51.Что является объектами страхования при страховании элект ронного оборудования?

52.Что может быть включено в объем покрытия по договору страхования морских судов? Какие предусмотрены исключения?

53.Какие причины способствовали быстрому развитию страхова ния ответственности?

54.Какие условия должны быть в наличии для предъявления иска по гражданской ответственности?

55.Для чего необходимо страхование ответственности в сфере ча стной жизни?

56.Какие риски страхуются по полису ответственности предпри

ятия?

57.Какие особенности присущи страхованию ответственности за нанесение ереда окружающей среде?

58.Что такое страхование профессиональной ответственности?

59.Для чего необходмо страхование гражданской ответственно сти владельцев автотранспортных средств?

60.Что такое перестрахование? Каковы его функции в системе предоставления страховой защиты?

61.В каких формах может осуществляться перестрахование?

62.Что может быть отнесено к доходам страховой компании?

63.Какие основные виды расходов несет страховщик?

64.Какие существуют абсолютные и относительные показатели финансовой деятельности страховой организации?

65.Каким образом особенности страховой деятельности находят отражение в балансе страховщика?

66.Дайте определение страховых резервов. В чем причины их формирования?

67.Каковы основные принципы инвестиционной деятельности страховых организаций?

68.Что такое платежеспособность? Что является гарантиями пла тежеспособности страховщика?

69.Как рассчитывается нормативный уровень платежеспособно сти в РФ?

70.В чем состоят особенности контроля за плтежеспособностью страховых организаций за рубежом? В странах ЕС?

Основная литература по курсу

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. М.,

1996.

2.Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Фе дерации* от 27 ноября 1992 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

3.Закон РФ «О медицинском страховании граждан РСФСР» от 28 июня 1991 г. (в редакции последующих изменений и дополнений).

4.Условия лицензирования страховой деятельности на террито рии Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзо ра от 19 мая 1994 г.

5.Журавлев Ю.М. Словарь справочник терминов по страхованию

иперестрахованию. М.: Анкил, 1997.

6.Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. М.: БЕК, 1999.

7.Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина,

В.В.Шахова. М.: Финансы и статистика, 1992.

8.Шахов В.В. Введение в страхование: Учебник. М.: ЮНИТИ. Страховой полис, 1997.

Дополнительная литература

1. Басакав М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов н/Д: Феникс, 1999.

2.Басакое М.И. Страховое дело. М.: Изд во ПРИОР, 2001.

3.Бцргаков Б.М. Страхование автомобилей. М., 1999.

4.Галагуза И.Ф. Реклама в страховании. Ключ к успеху. М: Фи нансы, 1995.

5.Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и стра хование. М.: Церих — ПЭЛ, 1998.

6.Ефимов С.Л. Работа страхового агента: основы профессиональ ного мастерства. М.: Российский юридический дом, 1995.

7.Ефимов С.Л. Организация и управление СК: теория, практика. Зарубежный опыт. М.: Российский юридический дом, 1995.

874

Литература

8. Жук И.И. Автомобильное страхование. М, 2001.

9 Зубец A.M. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1998.

10.Кремлевский А. О страховой культуре страховщиков // Страхо вое дело. 1999 № 2.

11.Никояенко Н.П. Состояние и перспективы развития добро вольного страхования в России // Финансы. 1999. №2.

12.Страхование автогражданской и профессиональной ответст венности // Эксперт. 2000. № 7.

13.Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М.: Инфра М, 1996..

14.Татарцев А. Маркетинг в страховании // Страховое дело. 1999. № 4.

15.Хорсткотте X. Система страхования в Германии // Проблемы теории и практика управления. 1996. № 5.

16.Шевчук В.А. Обязательное страхование гражданской ответст венности владельцев автотранспортных средств. М., 1998.

Ресурсы Интернет

1.http://www.chat.ru russinsnr

2.http://www.aiito.ru

3.http://www.allinsuranse.ru

4.http://www.renins.com

5.http://www.comcon 2.com

6.http://www.expert.ru

7.http://www.abis/spb.ru

Распределение лекций и практических занятий курса