Страхование

304 Глава 12. Страхование от несчастных случаев

работка до наступления страхового случая, соответствующая степени утраты профессиональной трудоспособности, и не может превышать 30 тыс. руб. в месяц. Ежемесячные страховые выплаты назначаются застрахованному на весь период утраты им профессиональной трудо способности с того дня, с которого учреждением медико социальной экспертизы установлен факт утраты профессиональной трудоспособ ности, исключая период, в течение которого работнику выплачива лось пособие по временной нетрудоспособности.

В случае смерти застрахованного размер ежемесячных страховых выплат лицам, имеющим на них право, исчисляется исходя из его сред него месячного заработка, получаемых при жизни пенсии и других со циальных выплат за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособяых членов семьи, не имеющих право на получение вы плат. Соответственно, каждому лицу, имеющему право на ежемесяч ную выплату, ее размер определяется путем деления общего остатка на чцело всех получателей. Назначаются выплаты со дня смерти застрахо ванного, но не ранее приобретения права на их получение.

Страховое обеспечение в виде единовременных и ежемесячных выплат должно выплачиваться страхователем (работодателем) тем за страхованным, с которыми произошел несчастный случай или насту пило профзаболевание на данном предприятии и которые продолжа ют на нем работу. Выплаты относятся в счет взносов, начисленных страхователем по обязательному социальному страхованию от несча стных случаев на производстве. Всем остальным категориям получа телей — неработающим пострадавшим; уволившимся с данного предприятия и работающим на другом предприятии; лицам, получа ющим выплаты в связи со смертью застрахованного, — ежемесячные и единовременные выплаты осуществляются исполнительным орга ном ФСС. Выплаты должны производиться не позднее истечения месяца, за который они назначены.

При исчислении страховых выплат не влекут уменьшения их размера иные пенсии, пособия и выплаты, назначенные застрахован ному как до, так и после наступления страхового случая. Это же от носится и к заработку, получаемому застрахованным после наступле ния страхового случая.

Страховые выплаты индексируются:

•в соответствии с ростом стоимости жизни в порядке, установ ленном законодательством РФ, увеличиваются суммы заработка, из которых исчисляется ежемесячная страховая выплата;

•при повышении МРОТ размеры ежемесячной страховой вы платы индексируются пропорционально увеличению МРОТ в цент ра.1! изованном порядке.

Оплата дополнительных расходов производится страховщиком, если учреждением медико социальной экспертизы установлено, что застра хованный нуждается в указанных вилах медицинской, социальной и иной помощи, обеспечения или ухода. Возмещение дополнительных расходов производится исполнительным органом ФСС по докумен там, подтверждающим расходы на осуществление тех или иных реаби литационных мер, указанных в программе реабилитации пострадав шего, составленной учреждением медико социальной экспертизы. Нормативы компенсации устанавливаются законом о бюджете ФСС на очередной год. На основании приказа исполнительного органа ФСС пострадавшему может быть предоставлена путевка на санатор но курортное лечение вследствие несчастного случая на производстве или профзаболевания. В связи с этим страхователь должен предоста вить такому работнику отпуск на время санаторного лечения и проез да к месту лечения и обратно сверх ежегодного оплачиваемого отпус ка, установленного законодательством РФ. Оплата времени отпуска и проезда в санаторий и обратно осуществляется страхователем в счет начисленных страховых взносов на обязательное страхование от не счастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний по правилам, установленным для оплаты ежегодного отпуска. Данная норма распространяется на всех застрахованных работников предпри ятия независимо от того, произошел несчастный случай (наступило профзаболевание) на данном или другом предприятии.

Государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социаль ное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про фессиональная деятельность связана с повышенным риском несчаст ного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат во еннослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государствен ной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и на родные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохране ния, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ инфекции, доноры и некоторые другие.

Первоначально государственным обязательным личным страхо ванием занимался «Росгосстрах». Однако начиная с 1993 г. намети лась отчетливая тенденция перехода страхователей в другие, коммер

306 Глава 12. Страхование от несчастных случаев

ческие страховые компании, в основном компании кэптивного типа, учредителями которых являются сами страхователи — соответствую щие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотруд ников. Для осуществления обязательного государственного личного страхования страховой компании необходимо иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования,

Б последнее время обсуждается вопрос о создании в целях обес печения обязательного личного страхования государственной страхо вой компании в форме государственного унитарного предприятия. Это связано с тем, что обязательное государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется за счет средств государственного бюджета и значительная часть этих средств уходит в коммерческие страховые компании.

Государственное личное страхование покрывает риски, идентич ные обязательному социальному страхованию от несчастных случаев: смерть и потеря трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при исполнении служеб ных обязанностей. Страховое возмещение определяется исходя из дол жностного оклада либо минимального размера оплаты труда.

Например, в обязательном страховании сотрудников государст венной налоговой службы страховое возмещение составляет:

•в случае гибели застрахованного — 12,5 кратную сумму годо вого должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет;

•при установлении инвалидности I группы — 7,5 кратный раз мер указанной суммы, II группы — 5 кратный размер, III группы — 2,5 кратный размер;

•при тяжком телесном повреждении — размер годового дол жностного оклада и доплат;

•при менее тяжком телесном повреждении — в половинном размере указанной суммы.

Личное страхование пассажиров

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, пере возимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхо ванием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных по вреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 МРОТ на дату приобретения проездного документа. В случае по

лучения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчиты вается пропорционально тяжести полученных в результате аварии те лесных повреждений.

Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой, операции представляет транспортная организа ция перевозчик, которая выбирает страховую компанию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Единствен ным требованием к страховой компании является наличие соответству ющей лицензии на проведение обязательного страхования пассажиров. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются за страхованными без уплаты ими страхового взноса,

С 1 января 1998 г. установлены следующие размеры страховых та рифов по обязательному личному страхованию пассажиров, перево зимых:

воздушным транспортом — 2 руб.;

•железнодорожным транспортом — 2,3 руб.;

•морским транспортом — 0,1 руб.;

•внутренним водным транспортом — 0,6 руб.;

•автомобильным транспортом — 1,5 руб.

Тарифы на обязательное личное страхование пассажиров утверж даются Росстрахнадзором и согласуются с министерствами транспор та и путей сообщения РФ. Необходимо отметить, что основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных меропри ятий, средства которого направляются в учреждения указанных ми нистерств на цели повышения безопасности перевозок (табл. 12.1).

Т а б л и ц а 12.1. Структура тарифа по обязательному личному страховавши) пассажиров железнодорожного и междугородного автомобильного транспорта

Обязательное личное страхование пассажиров в той форме, в кото рой оно осуществляется, вызывает немало нареканий. Во первых, от числение более 90% страхового тарифа на финансирование расходов перевозчика делает обязательное страхование пассажиров более похо жим на дополнительное налогообложение населения. Во вторых, пере несение ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажира на самого пассажира — мера, недостойная цивилизованного общества. Во многих странах этот вопрос давно решен путем введения института обязательной материальной ответственности перевозчика за жизнь и здоровье пассажиров, а в некоторых случаях — и обязательного страхо вания гражданской ответственности перевозчика. Существующая практика обязательного страхования пассажиров в России противоре чит ее гражданскому законодательству. В п. 2 ст. 935 гл. 48 ГК РФ ука зывается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не мо жет быть возложена па гражданина по закону. В интересах защиты пран потребителей было бы правомерно установить ответственность пере возчика за жизнь и здоровье пассажиров.

3. Добровольное страхование от несчастных случаев

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколь ко организационных форм. В первую очередь различают индивидуа льное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхова телем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физиче ские лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материа льный интерес.

Коллективное страхование от несчастных случаев

Договоры коллективного страхования заключаются либо работо дателями в пользу своих работников, либо различными ассоциация ми и обществами в пользу их членов (например, спортивными клуба ми, ассоциациями охотников, творческими и профессиональными союзами и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом про фессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а мо жет распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зави сит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполне

ния служебных обязанностей или участия в спортивных соревнова ниях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное вырав нивание риска в рамках определенной группы,

В Российской Федерации развитие коллективного страхования от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей суще ствовавшего ранее налогового законодательства, позволявшего исполь зовать эту форму для ухода от налога на прибыль, подоходного налога и взносов во внебюджетные фонды социального назначения. Предприя тия использовали страхование от несчастных случаев для обеспечения работникам дополнительных денежных выплат, минуя установленные законом обязательные отчисления и налоги с фонда оплаты труда. Та кая ситуация была возможна благодаря легальному существованию страхования с возвратом страховых взносов и льготному налогообложе нию страховых взносов и страховых иыплат.

В настоящее время для страхования от несчастных случаев дейст вует менее выгодный режим налогообложения страховых взносов и выплат. Благодаря ужесточению правил налогообложения этот вид страхования стал мало привлекателен для использования в целях обеспечения «скрытой» заработной платы. С 2002 г. действует следу ющий порядок налогообложения для добровольного коллективного страхования от несчастных случаев за счет средств предприятий:

• налог на доходы физических лиц не взимается с сумм уплачен ных работодателем страховых взносов по договорам страхования, предусматривающим выплаты в возмещение вреда жизни, здоровью застрахованных работников и (или) оплату страховщиками медицин ских расходов застрахованных лиц при условии отсутствия выплат застрахованным лицам;

• в расходы на оплату труда включаются взносы (в размере, не превышающем 3% суммы расходов на оплату труда), уплачиваемые работодателем по договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников, а также взносы (в размере, не превышающем 10 тыс. руб. в год на одного застрахованного работни ка) по договорам, заключаемым исключительно на случай наступле ния смерти застрахованного лица или утраты им трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей;

• не облагаются единым социальным налогом суммы взносов по договорам, заключаемым на срок не менее одного года и предусмат ривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахо ванных лиц, и суммы взносов по'договорам, заключаемым исключи тельно на случай наступления смерти застрахованного или утраты

трудоспособности в связи с исполнением трудовых обязанностей, а также страховые взносы по любым договорам личного страхования, если они оплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряже нии предприятия после уплаты налога на прибыль.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случа ев существует в следующих формах:

• полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессио нальной жизни человека is течение действия договора;

• частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее рас пространенным является страхование от несчастных случаев на вре мя поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

* дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбини рованных или пакетных полисов, например, автомобильное страхо вание от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного стра хования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы се мьи и др. Страхование от несчастных случаев — это самое распро страненное дополнение многих, страховых полисов и наиболее вы годный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рис. 12.1.

4. Предмет страхования и страховое покрытие

Страхование от несчастных случаев гарантирует защиту в виде выплаты возмещения при наступлении несчастного случая.

Объект страхования

Объектом страхования от несчастных случаев по российскому за конодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие не счастного случая.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают вне запное, непредвиденное внешнее воздействие на организм челове

Рис. 12.1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

ка, следствием которого становится временное или постоянное рас стройство здоровья, а также смерть застрахованного. «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковре менным по своему разрушительному воздействию на человеческий организм и исключает хронические болезни или повседневное нега тивное влияние окружающей среды. «Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахован ного.

В страховании от несчастных случаев важно проводить различие между умыслом и виной застрахованного. Если событие произошло по вине застрахованного, но без «злого умысла», тогда страховое воз мещение должно быть выплачено, если же доказан умысел, то возме щение не выплачивается. Ущерб здоровью, который был получен при самообороне или в результате небрежных, халатных действий за страхованного, например травма в результате дорожно транспортно го происшествия, виновником которого является застрахованный, признается неумышленным.

Под «внешним воздействием» понимают как действия людей, так и явления природы, наносящие ущерб анатомической и физиологи ческой целостности организма человека. Органические и функцио нальные изменения, имеющие место в ходе жизненного цикла чело века, определяются внутренними процессами и не подлежат возме щению по данному виду страхования. Необходимо заметить, что этот вопрос щажен для страховщиков с точки зрения оценки последствий несчастного случая. Часто повреждения, вызванные несчастным слу чаем, имеют скрытый характер и проявляются спустя длительное время, например последствия черепно мозговых травм. Поэтому страховщики стремятся ограничить свою ответственность определен ным периодом, чаше всего одним годом, в течение которого они по крывают ущерб здоровью, являющийся следствием несчастного слу чая, в том числе и смерть застрахованного.

Страховые случаи

В Условиях страхования от несчастных случаев во избежание раз ногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховым случаем и, соответствен но, включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Традиционными страховыми случаями являются следующие собы тия, подтвержденные справкой лечебно прфилактического учреж дения:

1) травмы и иные телесные повреждения, полученные, в том чис ле, в результате:

•вождения (пользования) назехшых транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей;

•пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика);

•занятий любительским спортом;

•спасения людей или имущества, допустимой самообороны;

•нападения или покушения;

2)асфиксия в результате:

•погружения, утопления;

•аварийного выброса газа или пара;

•удара электротоком;

•попадания инородного тела в дыхательные пути;

3)ожоги и иные повреждения, вызванные:

•действием огня;

•ударом молнии;

•вдыханием ядовитых веществ;

•.Y излучением или радиоактивными материалами (только в том случае, если они являются результатом неправильного функциони рования или управления аппаратами, необходимыми для работы или других нужд, например для лечения застрахованного);

4)отравления:

•химическими веществами;

•лекарствами;

•ядовитыми растениями;

•недоброкачественными пищевыми продуктами;

5)переохлаждения и обморожения;

6)укусы:

•животных (включая случай бешенства по усмотрению страхов

щика);

•змей;

•жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие та кие риски, как патология родов или беременности, укус энцефалит ного клеша, ошибки е лечении. Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы и ужаливания, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

•самоубийство иди покушение на него;

•умышленное причинение застрахованным самому себе телес ных повреждений;

•телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застра хованному противоправных действий;

•несчастные случаи, произошедшие из за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

•природные катастрофы;

•военные действия;

•профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);

•болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страховые покрытия

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые га рантии (рис. 12.2). Однако на практике страховщики могут использо вать различные комбинации этих стандартных покрытий или исклю

чать некоторые из них из частных условий страхования. Например, отечественные страховщики крайне редко предлагают покрытие ме дицинских расходов, возникающих при лечении пострадавшего.

Рис. 12.2. Система гарантий по страхованию от несчастного случая

1. Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплату бенефициару, указанному в страховом догово ре, или наследникам застрахованного определенной в частных усло виях страхования денежной суммы (капитала). По желанию страхо вателя капитал может выплачиваться и в виде ренты (пенсии).

2. Гарантия на случай инвалидности обеспечивает застрахованно му выплату возмещения, определяемого путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на степень нетрудоспо собности, определяемую по таблицам оценки утраты трудоспособно сти по формуле:

ваюшие потерю трудоспособности исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, или используют госу дарственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастных случаев на производстве (табл. 12.2).

Т а б л и ц а 12.2. Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности при полнон потере или функциональной непригодности органов

(на примере российской, французской и немецкой страховых компаний)

(кистей рук), обеих ног (ступней), одной руки (кисти) и одной ноги (ступни), неизлечимом умопомешательстве.

В случае признания частичной утраты или функциональной не пригодности членов или органов, приведенные максимальные коэф фициенты уменьшаются пропорционально степени непригодности, установленной медицинским учреждением или медико экспертной комиссией/Если орган уже имел частичную непригодность и вслед ствие несчастного случая человек получил большую степень потери его ценности или полную инвалидность, то страховое возмещение будет выплачиваться соответственно затруднениям, причиненным только несчастным случаем.

При множественной инвалидности общая нетрудоспособность определяется путем сложения коэффициентов нетрудоспособности для каждого органа или члена. Однако при этом она в сумме не мо жет превышать 100% потери трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены (например, сумма коэффициен тов утраты пальцев руки не должна превышать коэффициент утраты кясти руки в целом).

Приведенные в таких таблицах коэффициенты рассчитаны толь ко исходя из соображений повреждения анатомической и физиоло гической целостности человека, без учета особенностей его профес сиональной или иной общественной деятельности. Страховые компании предлагают и специальные покрытия для определенных профессий, например, гарантии на случай потери голоса для певцов, внешности — для актеров, пальцев кистей рук — для хирургов и т.п. Естественно, такие покрытия имеют очень высокие страховые тари фы по сравнению со стандартными гарантиями.

Второй метод, используемый страховщиками для определения ко эффициента нетрудоспособности, базируется на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреж дениями или медико социальными экспертными комиссиями (МСЭК). Соответственно установлению МСЭК той или иной группы инвалидности страховой компанией рассчитывается коэффициент не трудоспособности для определения страховой суммы к выплате. На практике коэффициенты варьируются в следующих пределах: I груп па инвалидности — 75—80%; II группа инвалидности — 50—65%;

IIIгруппа инвалидности — 25—50% страховой суммы по договору.

3.Гарантия на мучай временной нетрудоспособности обеспечивает застрахованному возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации.

Предоставление этой гарантии имеет существенные особенности. Во первых, размер пособия устанавливается пропорционально страхо

вой сумме, указанной в договоре для риска временной нетрудоспособ ности, например 0,3 или 0,5% от страховой суммы в день. В качестве максималы юй Гранины величины пособия берется размер среднеднев ного трудового дохода застрахованного. Во вторых, гарантия на случай временной нетрудоспособности обычно содержит франшизу, выражен ную в количестве первых дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается. Наиболее распространенной является франшиза продолжительностью семь дней. В третьих, гарантия на слу чай временной нетрудоспособности имеет ограничение по длительно сти периода выплаты пособия. Этот срок оговаривается в частных усло виях страхования и традиционно составляет 365 дней.

4. Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лече ния последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. В качестве опциона может быть предложена оплата расходов на про тезирование, косметическую хирургию и санаторное лечение. Размер гарантии определяется в процентах к произведенным расходам. По основным гарантиям выплата может быть установлена на уровне 100% оплаты медицинских расходов, по дополнительным — не более 20—50%. Обычно размер данной гарантии зависит от степени покры тия расходов на лечение за счет средств социального страхования или социального обеспечения.

Говоря в целом о страховом покрытии при страховании от несча стных случаев, необходимо выделить два различных подхода к опре делению конкретных объемов страховых выплат. Страховая'компа ния либо устанавливает размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, предусмотренной на случай смерти, либо использует различные страховые суммы для определе ния каждой гарантии. Отечественные страховщики предпочитают ве сти расчет всех гарантий исходя из одной страховой суммы на случай смерти, используя различные процентные нормы. Однако в любом случае общая сумма выплат страхового возмещения за одно или не сколько страховых событий, произошедших в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, указанной в договоре, или страховых сумм для каждой гарантии, если в догово ре указано несколько страховых сумм.

Типовые Правила страхования от несчастных случаев, разрабо танные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют опреде лять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по Данному виду страховых случаев в соответствии с Таблицей стра ховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспо собности в результате несчастного случая на основании справки

лечебно профилактического учреждения, как правило, без освиде тельствования застрахованного лица (табл. 12.3). В случае, если за страхованное лицо получило повреждения мягких ткайей, органов зрения, слуха или мочеполовой системы, оно может быть направлено страховщиком на освидетельствование к врачу специалисту для определения последствий таких повреждений.

По этим же Правилам страховая выплата в связи с наступлением временной нетрудоспособности производится в размере 0,2% страхо вой суммы по данному виду страховых случаев за каждый день нетру доспособности, начиная с 6 го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.

Т а б л и ц а 12.3. Выдержки т Таблицы страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая, % от страховой суммы

4одного глаза

5единственного глаза, обладавшего любым зрением, или обоих глаз, обладавших любым зрением

3Повреждение легкого, повлекшее за собой:

14Повреждение печени, желчного пузыря в результате травмы, по влекшее за собой:

16Повреждение желудка, кишечника, поджелудочной железы, бры жейки, повлекшее за собой:

20Ожоги мягких тканей туловища и конечностей I—11 степени пло щадью:

320 Глава 12. Страхование от несчастных случаев

Продолжение табл. 12.3

лучезапястпого сустава

28Перелом бедра на любом уровне (за исключением области суста вов); *

Урегулирование выплат

Урегулирование вопросов выплаты страхового возмещения по несчастным случаям представляет собой одну из самых спорных и сложных проблем. В первую очередь это касается выплат капитала или пенсии на случай инвалидности, установление размера которых часто вызывает разногласия между застрахованным и страховщиком. Оценка последствий несчастного случая для застрахованного прово дится медицинским учреждением, которое определяет либо группу инвалидности, либо общую степень постоянной нетрудоспособности в процентах. Страховщик, получив медицинское заключение, ис пользует собственные шкалы оценки и определяет сумму возмеще ния к выплате. Нередко страхователя не устраивает решение страхов щика, и он может обратиться с иском к страховой компании. Судебные органы при вынесении решений по таким вопросам при меняют собственные таблицы материальной оценки ущерба, наноси мого жизни и здоровью человека.

Страховые тарифы

Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев опре деляются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страхование от несчастных случаев от носится к страхованию ущерба, поэтому в основе тарификации лежит принцип распределения страхового риска между всеми застра хованными. В расчет нетто ставки по страхованию от несчастных случаев закладывается средний показатель убыточности страховой суммы по данному виду страхования.

Тарифы по страхованию от несчастных случаев, как правило, зави сят от пола и возраста застрахованных. Однако максимальная диффе ренциация страховых премий определяется размером страховой суммы и опасностью осуществляемой застрахованным деятельности, в первую очередь профессиональной. Страховые тарифы возрастают с увеличе нием размера страховой суммы и степени рискованности профессиона льных или общественных обязанностей застрахованного. Страховщики используют собственные шкалы соответствия тарифов и страховых сумм, а также группировки профессий в зависимости от потенциальной опасности. Традиционно повышенной степенью риска несчастного случая обладают представители профессий, связанных с ручным и ме ханизированным трудом, работники транспорта, химической промыш ленности, сельского хозяйства, строители. Работники умственного тру да, сферы обслуживания, управления подвержены меньшей опасности несчастного случая. Индивидуальные расчеты страховых премий про водятся при страховании спортсменов, актеров, спасателей и предста вителей некоторых других групп профессий.

Типовые правила добровольного страхования граждан от несча стных случаев содержат следующие рекомендации по определению страховой суммы и страховых премий и условиям их оплаты. Страхо вая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев отдельно и может быть разной или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если стра хователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, то в договоре указывается общая страховая сумма по всем за страхованным и по каждому виду страховых случаев. При равенстве индивидуальных страховых сумм общая страховая сумма определяет ся путем умножения страховой суммы, установленной для одного за страхованного лица, на количество лиц, названных в договоре. Если индивидуальные страховые суммы разные, то общая страховая сумма по договору определяется путем сложения страховых сумм по каждо му застрахованному лицу.

Базовые страховые тарифы разрабатываются страховщиком само стоятельно. В особых случаях при определении размера страховой пре мии страховщик вправе установить повышающие и понижающие ко эффициенты к базовым страховым тарифам, определяемые в зависимости от индивидуальных особенностей риска. Страховая пре мия по договорам страхования, заключенным на срок не более одного года, уплачивается единовременно. При заключении договора на более длительное время возможна уплата премии в рассрочку, в два срока, причем первый страховой взнос должен составлять не менее 50% всей страховой премии. Вторая часть страховой премии должна быть уплаче на не позже, чем пройдет половина срока действия договора. Страховой тариф устанавливается как годовая ставка. При страховании на срок менее месяца страховая премия уплачивается в размере 0,7% годовой ставки за каждый день действия договора страхования.

Примерные правила предлагают следующие размеры страховых премий при страховании на срок более месяца, но менее одного года (табл. 12.5).

Т а б л и ц а 12.5. Страховые премии

Срок действия договора в месяцах

Страховая премия может уплачиваться разными способами:

•безналичным перечислением на расчетный счет страховщика в течение пяти банковских дней с даты подписания договора страхова ния, если иное не оговорено в договоре страхования;

•наличными деньгами в кассу страховщика в день заключения

иподписания договора страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то обычно в нем определяются санкции за неуп лату в установленные сроки очередного страхового взноса. При на ступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе при определении размера страховой выплаты за честь сумму просроченного страхового взноса.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса:

• при безналичном перечислении: с 00 часов дня, следующего за Днем перечисления страхователем страховой премии или первого ее взноса на расчетный счет страховщика;