1 В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имею­щим на это права, вкладчик может потребовать:

а) немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее про­центов в размере, установленном учетной ставкой банковского процента, и возмещения ему убытков;

б) уплаты пени за каждый день пользования его деньгами;

в) возмещения морального вреда и всех убытков;

г) уплаты штрафа.

2 Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается договором:

а) консенсуальным, двусторонним;

б) реальным, двусторонним;

в) публичным, присоединения;

г) предварительным, двусторонним.

3 Договор банковского вклада должен быть заключен в форме:

а) нотариальной;

б) письменной;

в) устной;

г) любой.

4 Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:

а) заемным обязательством;

б) сберегательной книжкой или депозитным сертификатом;

в) распиской;

г) акцией.

5 Документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу, является:

а) сберегательным сертификатом;

б) сберегательной книжкой;

в) векселем;

г) облигацией.

6 Именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяю­щая сумму вклада в банке, предъявление которой является осно­ванием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему, является:

а) сберегательной книжкой;

б) сберегательным (депозитным) сертификатом;

в) облигацией;

г) акцией.

7 Депозитный договор характеризуется как:

а) консенсуальный, односторонний, возмездный;

б) реальный, взаимный, возмездный;

в) реальный, односторонний, возмездный;

г) консенсуальный, взаимный, возмездный.

8 Сторонами депозитного договора являются:

а) кредитор и заемщик;

б) кредитор и должник;

в) заимодавец и заемщик;

г) банк и вкладчик.

9 В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имею­щим на это права, вкладчик может потребовать:

а) немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее про­центов в размере, установленном учетной ставкой банковского процента, и возмещения ему убытков;

б) уплаты пени за каждый день пользования его деньгами;

в) возмещения морального вреда и всех убытков;

г) уплаты штрафа.

10 Допускается ли привлечение денежных средств граждан во вклады под ценные бумаги, исключающие получение их по перво­му требованию держателями вклада?

а) допускается, если сумма вклада превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда;

б) допускается, если это обусловлено условиями договора;

в) не допускается, в силу закона;

г) допускается в любых случаях.

11 При отсутствии в договоре банковского вклада условия о раз­мере выплачиваемых процентов, их размер определяется:

а) ставкой банковского процента на день получения вкладчи­ком своего вклада;

б) соглашением сторон договора;

в) банком;

г) вкладчиком.

12 В случае уменьшения банком размера процентов на вклад новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным а) сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, с момента та­кого сообщения по истечении:

а) десяти дней;

б) двадцати дней;

в) одного месяца;

г) одного месяца плюс один день.

13 Вправе ли банк односторонне уменьшить размер процентов, определенных договором банковского вклада, на вклад, внесен­ный гражданином на условиях его выдачи по истечении опреде­ленного срока?

а) вправе, если это предусмотрено договором;

б) вправе только при значительном снижении уровня инфля­ции;

в) не вправе, если иное не предусмотрено законом;

г) вправе только по соглашению сторон договора.

14 Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока вклада, договор считается продленным на условиях:

а) иных, чем указано в договоре в случае изменения процент­ной ставки;

б) предусмотренных в договоре;

в) вклада до востребования;

г) установленных банком.

15 Вкладчик может уведомляться об уменьшении процентной ставки следующим образом:

а) под расписку;

б) по почте заказным письмом с уведомлением о вручении;

в) по модему, факсу;

г) любым способом, указанным в п. «а» — «в», по выбору банка.

ТЕМА 19. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ. РАСЧЕТЫ

/. Понятие договора банковского счета.

2. Основные виды банковских счетов.

3. Права и обязанности, ответственность сторон по договору.

4. Основания и очередность списания денежных средств со счета.

5. Понятие расчетных правоотношений. Наличные и безналичные расчеты.

6. Формы безналичных расчетов.

7. Расчеты платежными получениями.

8. Расчеты по аккредитиву. Виды аккредитива.

9. Расчеты по инкассо.

10. Расчеты чеками.

11. Иные формы безналичные расчетов.

12. Вексель.

Нормативные правовые акты и судебная практика

1. Гражданский кодекс РФ. Главы 45, 46.

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О баках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон от Ц марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

4. Федеральный закон от 1.0 января 2002 г. № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».

5. Федеральный закон от 277 октября 2008 г. № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года».

6. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации, утв. Центральным Банком России 3 октября 2002 г. № 2-П.

7. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации, утв. Центральным банком России 1 апреля 2003 г. № 222-П.

8. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжение до­говоров банковского счета».

9. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 4 декабря 2000 г. № 33/14 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с обращением векселей».

10. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитраж­ного Суда РФ от 15 января 1999 г. № 39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассо­вой форм расчетов».

Практические задания

Задача 1.

Общество с дополнительной ответственностью «Зеленые просторы» обратилось в коммерческий банк «Верхотурье» с предложением об открытии еще одного расчетного счета. Коммерческий банк в просьбе отказал, указав несколько причин: во-первых, два расчетных счета будут вносить путаницу в расчетах; во-вторых, отсутствует практическая целесообразность в открытии нового расчетного счета; в-третьих, по мнению банка, нельзя открывать несколько счетов од­ного вида в одном коммерческом банке без специального разреше­ния Центрального банка России.

Правомерен ли отказ коммерческого банка? Если да, то по какому основанию?

Какое количество банковских счетов у хозяйствующего субъекта допускается законодательством?

Какие документы необходимо предоставить юридическому лицу для открытия счета в коммерческом банке?

Какие документы необходимо предоставить индивидуальному пред­принимателю для открытия счета в коммерческом банке?

Задача 2.

Общество с ограниченной ответственностью «Степное» напра­вило коммерческому банку «Изумруд» заявление о расторжении до­говора банковского счета без указания каких-либо объяснений. Ком­мерческий банк отказался закрывать счет своего клиента и обратился в арбитражный суд с иском о недопустимости расторжения договора по двум причинам: во-первых, в соответствии с предусмотренным в договоре банковского счета лимитом банк оплатил расчетные до­кументы за счет собственных средств, то есть кредитовал счет; во-вторых, остаются некоторые неисполненные платежные документы, предъявленные к счету клиента.

Какое решение примет арбитражный суд? Что понимается под кредитованием счета?

Может ли считаться действительным условие, ограничивающее право клиента на расторжение договора банковского счета по фак­ту невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам?

Задача 3.

Председатель правления АО «Кредитбанк» С. Сибиряков отка­зался выдать инспекции ФНС России сведения о расчетном счете, о движениях по валютным ссудным счетам, а также операциях с ценными бумагами в отношении ООО «Калинка». Начальник от дела инспекции вынес постановление о взыскании с председателя правления банка штрафа. С. Сибиряков обратился с жалобой в суд об отмене данного постановления. По его мнению, на запрашиваемую информацию установлен специальный режим банковской тайны, поэтому запрашивать ее органы ФНС России могут лишь при нарушении законодательства о налогах и сборах, которые могут быть квалифицированы как преступления или административные правонарушения.

Какое решение должен вынести суд?

Каким субъектам кредитная организация может предоставить справки по операциям и счетам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также другие сведения, в отношении которых ус­тановлен специальный режим банковской тайны?

Задача 4.

Между ОАО «Славянка» и коммерческим банком «Гривенник» был заключен договор банковского счета. Ввиду того, что коммер­ческий банк по распоряжению клиента списал денежные средства в его счета, однако своевременно не перечислил их по назначению, последний предъявил иск в арбитражный суд с требованием возме­щения убытков, возникших из-за просрочки перечисления денежных средств с его счета, а также требованием начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Коммерческий банк «Гривенник» не возражал против уплаты процентов на сумму неперечисленных средств, исходя из учетной ставки банковского процента, а в отношении правомерности других требований высказывал сомнение.

Арбитражный суд взыскал лишь проценты, предусмотренные договором, за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Правильное ли решение принял суд?

Задача 5.

ОАО «Заморские дары» обратилось в коммерческий банк «Возрождение» г. Морошка с вопросом об открытии нового расчетного счета для осуществления операций по погашению имеющихся долгов перед контрагентами. По поводу открытия нового банковского счета возражал налоговый орган г. Морошка, ссылаясь на свое решение о приостановлении операций по счетам данного клиента в связи с не­исполнением им обязанностей по уплате налогов. Однако админис­трация коммерческого банка посчитала, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 846 ГК РФ она не вправе отказывать в открытии дополни­тельного счета ОАО «Заморские дары», поскольку у банка есть все возможности для финансового обслуживания, и заключила с клиен­том соответствующий договор.

Налоговый орган г. Морошка обратился в суд с иском к банку о неправомерности открытия нового расчетного счета.

Какое решение должен вынести суд?

Задача 6.

Учредители создаваемого общества с ограниченной ответствен­ностью обратились в коммерческий банк «Гранит» об открытии им расчетного счета для зачисления на него денежных средств в оплату уставного (складочного) капитала и для возможности проведения в будущем текущих коммерческих операций зарегистрированного юри­дического лица. Коммерческий банк отказал в открытии расчетного счета, поскольку юридическое лицо еще не прошло государственную регистрацию, а значит открывать ему какие-либо счета неправомер­но. Однако банк предложил открыть текущий счет, на который уч­редители могли бы зачислить средства в оплату уставного капитала будущего юридического лица, или заключить с ними договор банков­ского вклада.

Кто прав в данном споре?

Какой счет могут открыть учредители создаваемых хозяйствен­ных обществ и товариществ? Какова его правовая характеристика?

Чем отличается расчетный счет от текущего банковского счета?

Задача 7.

Кооператив «Косогор» обратился в арбитражный суд с иском к коммерческому банку «Лесные богатства» о взыскании сумм, пере­численных хлебозаводом и не полученных истцом вследствие удер­жания их филиалом данного коммерческого банка, а также штрафа на основании Положения о безналичных расчетах в Российской Фе­дерации.

Судебным решением иск удовлетворен в части основной задол­женности, во взыскании штрафа отказано в связи с отсутствием до­говорных отношений между истцом и ответчиком.

Правильно ли решение вынес суд?

Каким договором определяются правовые отношения клиента и банка, принявшего на себя обязательство расчетно-кассового обслужи­вания клиента?

С какого момента договор банковского счета считается заклю­ченным?

Задача 8.

В коммерческий банк «Залесье» поступило шесть заявлений об открытии тех или иных банковских счетов:

1. от учредителей создаваемого общества с дополнительной от­ветственностью об открытии ими счета для перечисления средств в оплату 50% уставного капитала для возможности последующей госу­дарственной регистрации юридического лица;

2. от среднеспециального образовательного учреждения об от­крытии счета для осуществления операций, связанных с администра­тивными расходами;

3. от Федерального казначейства на открытие одного из счетов федерального бюджета;

4. от индивидуального предпринимателя Иванова об открытии счета для осуществления операций в иностранной валюте;

5. от другого коммерческого банка об открытии счета для осу­ществления взаиморасчетов между банками;

6. от акционерного общества для открытия счета для производс­тва самого широкого круга денежных операций в процессе осущест­вления коммерческой деятельности.

Какие виды счетов в каждом конкретном случае могут быть от­крыты коммерческим банком по заявлениям клиентов?

В каких случаях банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета и открытия банковского счета?

Задача 9.

АКБ «Волгоинвестбанк» ошибочно перечислило с расчетного сче­та ОАО «Контакт» на расчетный счет ЗАО «Элмаш» 35 000 руб.

После того, как стало известно о незаконном списании суммы денег, ОАО «Контакт» обратилось к банку с требованием о восстановлении ошибочно списанной суммы. Данное требование банком удовлетворено не было со ссылкой на то, что на расчетном счете ЗАО «Элмаш» в настоящее время отсутствуют денежные средства.

Каковы особенности гражданско-правового регулирования расчетов платежными поручениями?

Подлежит ли требование ОА О «Контакт» удовлетворению?

Возможно ли привлечение к ответственности банка за ошибочное перечисление денежных средств?

Тест