- •Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
- •Другие виды ренты
- •Особенности рынка труда
- •Эффект дохода и замещения
- •Эффект дохода
- •Инструменты
- •Основные цели фискальной политики
- •Блок Дисциплины профессионального цикла, базовая часть (Деньги, кредит, банки, финансы)
- •2.2 Виды личного страхования
- •Понятие и структура внешнего финансирования и внешнего долга
- •Управление государственным долгом
- •Основные направления налоговой политики Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016 и 2017 годов (проект)
- •Доходы бюджетов всех уровней бюджетной системы рф подразделяются на налоговые и безвозмездные перечисления. Они нашли свое отражение в классификации доходов бюджетов рф, включающей пять групп доходов:
- •3) Правовое обеспечение.
- •5)Информационное обеспечение.
- •Структура современного финансового рынка
- •3. Участники финансового рынка
- •Блок «Обязательные дисциплины вариативной части профессионального цикла «Финансы и кредит»
- •1)Сбор и анализ инф. О заемщике, кредите и т.Д. Принятие решения о выдаче кредита
- •2)Разработка условий кредитования и заключения о подпис.Договора
- •3) Кредитный мониторинг (отслеживание целевого исп. Ссуды, фин.Сост.Заемщика; наличие, сохранность, обеспечение по кредиту)
- •По источникам
- •По срочности
- •Методы анализа и управления ликвидностью Метод коэффициентов
- •Нормативы ликвидности Банка России
- •Анализ разрывов (гэп-анализ)
- •Платежный календарь
- •Платежная позиция
- •Стресс-тестирование
- •Альтернативный подход
- •Резервные требования Банка России
- •Развития
- •Перспективы правового развития потребительского кредитования в рф
- •Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита
- •Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора
- •Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора
- •Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора
- •Содержание договора потребительского кредита
- •Права заемщика при заключении договора потребительского кредита
- •Права кредитора при заключении договора потребительского кредита
- •Проблемы и перспективные направления в потребительском кредитовании в современных условиях в рф
- •Система страхования вкладов в России
- •Участие банков в ссв
- •Размер страхового возмещения в ссв
- •Страховой случай и организация выплат страхового возмещения
- •Исключения из страхования
- •Финансовые основы ссв
- •Некоторые факты из истории ссв в России
- •Законодательство и подзаконные акты, регулирующие рынок ценных бумаг.
- •2 Группы регулирующих норм:
- •1. Рентабельность капитала
- •2. Рентабельность продаж
- •3. Рентабельность производства
- •Активные и пассивные операции кредитных организаций(лекции дкб)
- •65. Мировая валютная система: этапы развития и перспективы мировой валютной системы
- •66. Режимы валютных курсов
- •67. Международные финансовые институты
- •1. Налог на прибыль.
- •2. Налог на добавленную стоимость (ндс)
- •3. Единый социальный налог (есн)
- •4. Налог на доходы физических лиц (ндфл)
- •5. Государственная пошлина
- •1. Документарный аккредитив
- •2.Инкассовая форма расчетов
- •3. Расчеты по открытому счету
- •4. Банковский перевод
Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита
В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.
В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рисунок 6).
Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.
В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.
Рисунок 1 - Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита
Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора
Основной массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.
Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.
В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся на сегодняшний день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.
Сохранение существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.
Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора
Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:
1) об обязательных условиях договора потребительского кредита, в частности:
— сроке кредитования;
— размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;
— валюте кредита;
— годовой процентной ставке;
— полной стоимости кредита;
— совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;
2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;
3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с иными лицами.
Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.
Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.