61

умеренного типа страхового портфеля. Элементы комбинированного портфеля просматриваются у страховых компаний «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РОСНО», «Военно-страховой компании».

Контрольные вопросы и задания

1.В чём состоит сущность понятия «страховой портфель»?

2.Дайте сравнительную характеристику типов страхового портфеля.

3.Что подразумевается под управлением страховым портфелем?

5.Договор страхования

5.1.Понятие и особенности договора страхования

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ «страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)». Таким образом, только страховая компания в лице директора или иного лица, действующего на основании доверенности, может заключать договоры страхования в качестве страховщика. Заключение договоров филиалами от своего имени недопустимо.

Договор страхования – двусторонняя сделка. Со стороны страхователя в нём всегда выступает либо дееспособный гражданин, либо индивидуальный предприниматель, либо юридическое лицо.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором

– страхователь. Страховщик не может сам застраховать своё имущество, так как при таком страховании совпадут кредитор и должник и обязательство будет прекращено в соответствии со ст. 413 ГК.

62

Договор страхования имущества может быть заключён только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (ст. 930 ГК), такой интерес называют «имущественный интерес» или «страховой интерес». Интерес, страхуемый по договору страхования имущества, должен быть основан на федеральном законе, указе Президента РФ, постановлении Правительства или договоре. Такой интерес имеют лишь собственник и лицо, которое вправе на законных основаниях (в том числе на основании договора) непосредственно использовать это имущество для себя и имеет интерес в его сохранении.

Договор страхования может быть заключён в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), тогда в нём указывается следующее: «Выгодоприобретателем по настоящему Договору является лицо, которое на момент наступления страхового события будет иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества».

Договор страхования заключается в письменной форме (кроме договоров некоторых видов обязательного страхования) на основании письменного или устного заявления в соответствии с правилами определённого вида страхования, утверждёнными страховщиком.

5.2. Существенные и иные условия договора страхования

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В правовом аспекте условия договора делятся на существенные, обычные, обязательные и индивидуальные.

Существенным является условие, без которого договор не имел бы юридической силы. Договор считается заключённым только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключён. При этом существенными признаются те обстоятельства, которые специально оговариваются страховщиком в договоре страхования или являются ответами на вопросы, поставленные в стандартном запросе, заполняемом вместе с заявлением на страхование (ст. 944 ГК РФ). Ст.942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых общие для имущественного и личного страхования:

— характер страхового случая;

63

—страховая сумма;

—срок действия договора страхования.

Четвёртое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется. Для личного страхования – застрахованное лицо.

При выполнении первого условия страхователю следует указать характер события, на случай наступления которого заключается договор страхования, а также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

При определении страховой суммы таковой считается стоимость имущества, передаваемого на страхование, или максимальный размер страхового покрытия при личном страховании или страховании иных имущественных интересов Договор, в котором нет страховой суммы, считается незаключённым.

В качестве момента вступления договора страхования в силу указывается 0 часов 00 минут дня, следующего за днём списания денежных средств в уплату страховой премии с расчётного счёта страхователя (реже с 0 часов 00 минут дня, следующего за днём зачисления денежных средств, поступивших на расчётный счёт страховщика в счёт уплаты страховой премии по договору) или с 0 часов 00 минут дня, следующего за днём внесения платы за страхование в кассу страховщика.

Договор страхования действует в период указанных в нём дат или в течение указанного в них срока. При этом моментом окончания договора страхования считается 24 часа 00 минут даты, указанной в договоре страхования как дата его окончания, или 24 часа 00 минут дня, рассчитанного как день окончания срока страхования. Страховщик не отвечает за убытки, причинённые имущественным интересам страхователя страховыми случаями, произошедшими до вступления договора страхования в силу, а также за убытки, произошедшие уже после окончания срока действия договора страхования или его досрочного прекращения.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса, если договором или законом не предусмотрено иное. Дата вступления договора в силу – это дата, начиная с которой начинает действовать защита, предусмотренная страховым полисом.

При выполнении четвёртого условия в заявлении на страхование

64

страхователь обязан перечислить все имущественные объекты, передаваемые на страхование, или указать иной имущественный интерес (объект страхования), а в личном страховании – перечислить всех лиц, подлежащих страхованию.

Договор страхования должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис должен содержать следующие позиции:

–наименование документа;

–наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

–фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

–указание объекта страхования;

–размер страховой суммы;

–указание страхового риска;

–размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

–срок действия договора;

–порядок изменения и прекращения договора;

–другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

Наряду с существенными условиями в договоре есть ещё целый ряд условий, относящихся к разным категориям.

Обычными являются условия, типичные для договоров определённого вида

ипредусмотренные законодательством (например, сведения о месте заключения договора, форме договора, условие о введении неустойки и др.). Стороны вправе отступать от них.

Обязательные условия договора предписываются сторонам законодательством для согласования. В договорах страхования это, например, реквизиты сторон, условия оплаты, срок начала страховой защиты и т.д. Как правило, договор вступает в силу с момента поступления страховой премии на расчётный счёт (в кассу) страховщика, если в нём не предусмотрено иное.

В отличие от обязательных, индивидуальные условия вносятся в договор по желанию сторон. Законодательством разрешено устанавливать в договоре по взаимному соглашению любые, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учёту пожеланий сторон. Индивидуальные соглашения в договорах страхования обычно касаются отдельного конкретного

65

риска. Такое индивидуальное соглашение всегда имеет преимущества перед общим содержанием договора. На практике в таких случаях рекомендуется пользоваться следующим правилом: условия, выработанные на основе индивидуального соглашения, предшествуют типовым условиям.

5.3. Порядок заключения, исполнения и прекращения действия договора страхования

Процесс заключения и ведения договора страхования представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Эти операции расположены в следующем порядке:

1.Проведение переговоров.

2.Сбор и анализ документов.

3.Осмотр застрахованного имущества (для договоров имущественного страхования).

4.Согласование условий сделки.

5.Оформление и подписание договора страхования.

6.Выставление счёта страхователю.

7.Ввод договора страхования в базу данных.

8.Сопровождение договора страхования.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путём переговоров. В ходе переговоров страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования, тарифами на все виды страховых гарантий, проектом предполагаемого договора, правилами извещения о наступлении страхового случая. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Уполномоченное лицо (менеджер или андеррайтер) оценивает рисковые обстоятельства — обстоятельства, влияющие на степень риска при данном виде страхования. Все известные страхователю рисковые обстоятельства должны быть сообщены страховщику для регистрации и оценки риска. Андеррайтер заранее, на основе данных страховой статистики может определять страховую премию, вносимую страхователем при заключении договора страхования. Таким образом, стороны приходят к соглашению о существенных и иных условиях договора страхования. После проведения переговоров и принятия решения о страховании следует сбор документов, необходимых для заключения договора.

66

Каждая страховая компания имеет свой перечень таких документов, но к обязательным документам относятся заявление и анкета страхователя. На этом же этапе производится страховая оценка объекта страхования, целью которой является определение стоимости страхуемого имущества со стороны страховой компании. Также под страховой оценкой может подразумеваться стоимость имущества, принимаемая за основу при заключении договора страхования. Определение стоимости объектов страхования производится на основании специальных бухгалтерских документов, заключения профессионального оценщика или на основании рыночной стоимости аналогичных объектов.

До заключения договора страхования страховщик имеет право произвести осмотр имущества, подлежащего страхованию, убедиться в его надлежащей эксплуатации или хранении. Лицо, проводящее осмотр, должно иметь специальное разрешение страховой компании на осуществление этой операции.

В случае если условия страхования отличаются от стандартных условий для договоров данного вида, то андеррайтер или менеджер филиала страховой организации должны поставить в известность головную компанию о несоответствии условий страхования по данной сделке стандартным. Для этого представитель филиала заполняет и отправляет по электронной почте в головную компанию лист согласования. Центр андеррайтинга головной компании решает принять или отклонить страхование данного объекта на заявленных условиях. В некоторых случаях условия страхования предлагается изменить. Изменению подлежат тарифные ставки, предлагаемый страхователю набор рисков, величина страхового покрытия или другие условия. В некоторых случаях предлагается изменить место страхования или улучшить проведение охранных или необходимых технических мероприятий. Соответственно, о коррективах, внесённых страховщиком, сообщается страхователю. При условии согласия последнего следует оформление и подписание договора страхования.

После оплаты выставленного счёта страхователем, страховщик вносит данный договор в базу данных заключённых договоров страхования, после чего следует сопровождение договора страхования в течение срока действия договора.

Исполнение договора страхования означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объёме

67

оплачивает премии. Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступления договора в силу сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, не учтённых при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличении степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменение условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска. Если страхователь не сообщил страховщику об изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщёнными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причинённых расторжением договора (ч.5 ст. 453, ч.2 ст.959 ГК РФ).

В случаях расторжения договора страхования по желанию одной из сторон составляется уведомление о расторжении. Это письменное извещение страховщика о намерении расторгнуть договор страхования, направляемое в адрес страхователя, или письменное уведомление страхователя с предложением о расторжении договора, направляемое им в адрес страховщика. При расторжении договора по инициативе страхователя право на оформление уведомления о расторжении может иметь только страхователь, названный первым в страховом полисе. При расторжении договора по инициативе страховщика уведомление о расторжении должно быть направлено в большинстве случаев минимум за десять дней до наступления даты расторжения из-за неуплаты сумм страховой премии. Обычно предусматривается необходимость соблюдения 30-дневного срока для заблаговременного

страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий (выгодоприобретатель) должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При предоставлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств, и после периода предоставляемой