5.4. Специализированные посредники
Процесс расчетов предусматривает перевод определенной суммы с банка плательщика в банк получателя. Для проведения расчетных операций два банка участника должны иметь корреспондентские отношения между собой или с третьим банком.
Когда и плательщик, и получатель платежа имеют счета в одном и том же банке, выполнение платежных операций между ними сводится к простому переводу денежных сумм с одного счета на другой и предоставления соответствующей информации.
Если же клиенты не имеют счетов в одном банке, выполнение распоряжения относительно платежа будет требовать межбанковского перевода средств. Межбанковские переводы происходят в связи с платежами, инициированными клиентами банков, или в случае необходимости урегулировать обязательства одного банка перед другим, например - в случае операций на денежном рынке.
К своему завершению процесс межбанковского перевода проходит три функциональных стадии:
передача платежных документов;
обработка/клиринг платежных документов;
расчет по платежным документам.
Предоставляя платежные услуги, банки играют роль финансовых посредников, а следовательно, берут на себя обязательства относительно межбанковских платежей и расчетов. Для повышения эффективности расчетов банки могут накапливать большое количество мелких платежей своих клиентов, адресованных получателям, которые имеют счета в другом банке, и предоставлять одну платежную инструкцию на общую сумму расчета. Банки также могут участвовать в системах взаимозачета на двухсторонней или многосторонней основе (более подробно структура межбанковских расчетов будет изложена далее).
Расчеты на двухсторонней основе являются очень громоздкими и приводят к системным рискам в банковской системе страны. Например, если в стране 10 банков и каждый банк имеет корреспондентский счет в другом банке, требуется как минимум 45 связей по счетам. Эта система распределенных счетов не эффективна, нуждается в поддерживании больших остатков для проведения расчетов и может привести к системному риску или обанкротить банк, который есть в цепи расчетов.
Централизованные расчеты часто используются для всех или части платежных отношений страны. При централизованной системе расчетов все банки имеют специальный клиринговый счет в одном банке. Банк осуществляет расчет, оформляет операцию между инициатором платежа и получателем в своих бухгалтерских книгах. В нашем примере с десятью банками, которые имеют централизованную расчетную систему, вместо 45 требуется только 10 счетов, и меньше средств нужно для расчета, потому что ликвидность будет более постоянной. Здесь очевидны преимущества централизованной расчетной системы в осуществлении операций и в ликвидности по сравнению с распределенной системой. Но в то же время, когда единым расчетным элементом является банк, централизована система, по сравнению с распределенной системой, может увеличить системный риск невыполнения этим банком своих обязательств (банкротство).
К механизмам, которые используются в развитой рыночной экономике для передачи средств между субъектами ведения хозяйства в процессе расчетов по платежным обязательствам, принадлежат также специальные учреждения, которые предоставляют платежные услуги, например, клиринговые или расчетные палаты.
Такие учреждения учитывают наиболее разнообразные потребности в расчетах своих непосредственных или опосредованных членов. По большей части они используются для выполнения больших объемов платежных операций на достаточно значительные суммы и применяют новейшие технологии. Это может быть связано со значительными расходами на обеспечение гарантированного уровня обслуживания, а также на удержание необходимой материальной базы и персонала. Такие расходы по большей части покрываются за счет платы за участие и предоставление услуг, которые определяются на рыночных основах.
Специализированные учреждения для предоставления платежных услуг могут создаваться как на местном уровне, так и на региональном или общегосударственном. Существуют также международные организации такого плана. Национальные расчетные палаты могут обеспечивать доступ к международным системам расчетов. В последнее время наблюдается тенденция к концентрации и расширению сферы деятельности посреднических платежных организаций. Они используют чем дальше, тем шире круг платежных документов, операций, механизмов и тому подобное.
Важная роль в деятельности расчетной палаты принадлежит так называемому агенту расчетов - учреждению, которое берет на себя учет результатов платежного процесса. Эту роль может выполнять один из членов палаты, специально созданная организация или внешняя сторона, например - центральный банк.
В ряде стран функции расчетных палат выполняют центральные банки. Именно они увеличивают операционные преимущества и повышенную ликвидность, характерные для централизованной системы. Поскольку центральный банк не может обанкротиться (кроме случая существенных изменений на уровне государственного управления), при осуществлении клиринговых расчетов через центральный банк значительно снижается риск.
По большей части, согласно банковскому законодательству, банки и другие финансовые учреждения должны в обязательном порядке осуществлять расчеты через центральный банк для улучшения денежной политики, повышения надежности, ликвидности и эффективности. Использование такой формы расчетов позволяет «убить двух зайцев»: осуществить платеж и минимизировать размер финансовых ресурсов, которые пребывают в процессе его осуществления в не освобожденном состоянии.
В различных странах процесс выполнения межбанковских платежей происходит по-разному.
Существуют децентрализованные системы (например, как в Германии), где банки, которые действуют в нескольких регионах страны (наибольшие банки, Сбербанки, кооперативные банки, почтовое ведомство и тому подобное), создают собственные расчетные сети и объединяют их через сеть центрального банка.
С другой стороны, существует концепция расчетной палаты или ассоциации, когда банки создают общие органы для обработки и зачисления межбанковских платежей. Этими органами могут пользоваться все банки для выполнения тех или других видов платежей (например, одно расчетное учреждение для внутренних платежей, другое - для внешних и тому подобное).
Клиринг платежных инструментов, стандарты расчетов и правила должны рассматриваться как единое целое. Как свидетельствует практика, в большинстве случаев Центробанк вынужден брать на себя роль лидера относительно организации и совершенствования платежной системы.
Как уже указывалось, платежная система, являющаяся в некоторой степени общественным благом, требует определенного надзора со стороны центрального банка. Правила надзора следует четко сформулировать, чтобы их признавали и придерживались все главные участники платежного процесса. Такой надзор может содействовать повышению эффективности платежного процесса.
Центральные банки должны нести ответственность относительно обеспечения целостности, надежности и стабильности национальных платежных систем, особенно систем перевода больших сумм платежей. Но часто на практике эту ответственность разделяют между центральным банком и самостоятельными клиринговыми организациями.
Особенно важную роль как посредники играют ассоциации банковских пластиковых карточек. Они объединяют участников соответствующих платежных систем и выполняют такие функции:
- выдача лицензии на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
- охрана патентов и прав;
- разработка стандартов и правил ведения операций;
- обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем авторизации и расчетов;
- обмен финансовой информацией и перевод комиссионных выплат между участниками системы;
- исследование и анализ;
- разработка новых платежных продуктов;
- реклама и продвижение продукта на рынок.
Важной функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования расчетов и погашения задолженности по карточным операциям. Все детали этого процесса разрабатывают ассоциации и им беспрекословно подчиняются банки - участники системы.
Таким образом, ассоциации играют особенно важную роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией.