5.2. Коммерческие банки
Коммерческие банки, как правило, не принимают участия в обмене наличностью, хотя они могут использоваться для передачи наличности, которую предоставляет центральный банк реальному сектору экономики. Однако, передача требований по депозитам неминуемо приводит к использованию банков в платежном процессе как посредников. Банки выступают в этой роли при платежных операциях благодаря тому, что в них размещены расчетные счета субъектов ведения хозяйства, которые осуществляют такие операции.
Кроме сугубо платежных услуг (размещение счетов и перемещение денежных вкладов), банки также предоставляют кредитные услуги. Предлагая своим клиентам дополнительный механизм кредитования, банки предоставляют им возможность выполнять платежные обязательства даже когда у плательщика не окажется на счете средств в момент наступления срока платежа.
Коммерческие банки пытаются удовлетворить потребности своих клиентов, предлагая им услуги по тарифам, которые обеспечивают прибыль для банков.
Однако субъекты ведения хозяйства будут предоставлять преимущество платежам в виде требований к коммерческим банкам только в том случае, когда выполнение платежей будет легким, быстрым и достаточно надежным, т.е. риск их использования окажется приемлемым. Для того, чтобы банковские платежные услуги могли конкурировать с расчетами за наличные, клиенты банков должны видеть преимущества использования банковских депозитов как платежных средств по сравнению с наличностью. Такие преимущества зависят от двух факторов.
Во-первых, банки должны предлагать механизмы перевода средств, которые являются привлекательными для их клиентов. Привлекательность систем перевода средств определяется, в частности, их надежностью, скоростью обработки данных, малой величиной расходов и четкостью учета операций.
Во-вторых, банки должны предлагать механизмы конвертации, которые позволяют их клиентам без препятствий отправлять и получать платежи, используя разнообразные инструменты расчетов, которые легко конвертируются в другие инструменты или в валюту.
Таким образом, банки предлагают своим клиентам разнообразные платежные услуги, что позволяет передавать средства на депозитах другим клиентам в тех же банках (внутрибанковские расчеты) или в других банках (межбанковские расчеты). Платежный процесс может требовать использования кратко- или долгосрочных кредитов, что предоставляет банкам центральный банк для покрытия временной разницы между поступлениями и расходами на счете клиента.
Функции коммерческих банков в платежной системе зависят от их роли в процессе выполнения платежа.
Банк плательщика получает инструкции относительно осуществления платежа (дебетовые или кредитовые) от своего клиента и выполняет определенные функции, независимо от типа платежа. Банк должен проверить полномочия клиента и правильность проведения бухгалтерской записи, провести операцию по счетам клиента (дебет счета клиента - по кредитовой операции, кредит счета клиента - по дебетовой), составить соответствующие записи по счету банка партнера или клирингового агента и послать обязательства по соответствующему адресу. Перевод требований и обязательств может выполняться при помощи физической транспортировки платежных требований и поручений или через электронную телекоммуникационную систему. В любом случае следует принять определенные меры, чтобы избежать несанкционированного изменения данных. Банк, который организовывает такую систему расчетов, должен также установить систему архивных записей всех операций, связанных с подтверждением факта перечисления средств на счет.
Банк получателя выполняет несколько задач для завершения платежной операции. Он должен провести операцию по счетам клиента-получателя (кредитовать счет при кредитовой операции и дебетовать при дебетовой). Банк может брать на себя долг информировать клиента о платеже телефоном, письмом или в регулярной выписке со счета. Платежный инструмент, например чек, может быть прилагаем к сообщению. Получатель может требовать проверки правильности документа (подписей и тому подобное) перед разнесением на счета, проверки наличия средств (при дебетовой операции) и архивирование платежной операции для следующего просмотра и выявления ошибок. Банком получателя может быть отделение банка, где клиент-получатель имеет свой счет, любое отделение этого банка или главное учреждение банка.
Существует также определенная разница относительно характера деятельности банков в платежной сфере в зависимости от направленности их услуг. Если банк ориентируется по большей части на розничный бизнес, т.е. обслуживание индивидуальных клиентов, то он будет выполнять для них большое количество платежных трансакций на незначительные суммы, а в случае обслуживания корпоративных клиентов объемы и размеры сумм платежей окажутся непомерно более значительными.
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайрами.
Банки-эмитенты обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета и выполняют функции процессинга.
Основные функции банка-эмитента могут быть очерчены таким образом:
Анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, открытие карточного счета, определение кредитного лимита.
Эмиссия (выпуск) карточек - кодировка и запись персональных данных владельца карточки и другой необходимой информации (фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки и тому подобное), эмбоссинг (создание рельефного изображения на карточке), отправка карточки клиенту, возобновление карточки.
Необходимо обратить внимание на мероприятия безопасности, которых следует придерживаться в процессе изготовления и пересылки клиентам карточек. Место изготовления карточек в банке (или в специализированной фирме) должно находиться отдельно от других отделов и быть под контролем. Конверт с PIN-кодом посылается через несколько дней после отправки карточки. Кроме того, на карточке часто указывается дата, с наступлением которой она вступает в силу. Все это делается для того, чтобы уменьшить опасность незаконного использования карточки, если ее похитят во время пересылки.
Авторизация - ответ (разрешение) на запрос продавца о возможностях осуществления трансакции, если ее сумма превышает разовый лимит или если у предприятия торговли или услуг есть сомнение относительно лица клиента и законности использования карточки.
Авторизация может выполняться двумя путями - через электронный терминал на предприятии торговли или услуг (в режиме реального времени) или по телефону (голосовая авторизация - в автономном режиме). Терминалы устанавливаются в больших торговых центрах с большим ежедневным оборотом. Как правило, терминалы проводят авторизацию всех трансакций в автоматическом режиме. Голосовая авторизация используется там, где объем трансакций относительно небольшой. Авторизация должна проводиться быстро, чтобы не заставлять покупателя ожидать. Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточки нет в стоп-листе (перечне номеров карточек, на действия которых существуют предостережения). Трансакция получает авторизационный код, который фигурирует потом в отчетности. В банках действуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на запросы торговых учреждений. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает закодированное сообщение и либо дает разрешение, либо запрещает трансакцию.
Подготовка и отправка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности.
Периодически (по большей части раз в месяц) банк-эмитент посылает клиенту выписку с его карточного счета, где указывается комиссионный сбор, который клиент должен оплатить банку в связи с проведением операций, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Эта процедура называется биллингом.
Работа с клиентами - ответы на запросы, рассмотрение жалоб.
К этой функции относятся все виды контактов банка с клиентом, кроме анализа кредитоспособности и взыскания просроченной задолженности (чем занимаются другие подразделения). В первую очередь речь идет об ответах на запросы и рассмотрение жалоб.
Банк должен выяснить причину ошибки, обратившись к оригиналу торгового счета, подписанному клиентом. При этом, до выяснения истины спорная сумма должна быть зачислена на особый счет и на нее не должны начисляться проценты.
Неполучение в срок биллингового счета также может быть предметом запроса. При получении соответствующего запроса работник банка должен проверить факт отправки выписки, правильность указанного адреса и прочее. В случае просрочки платежа, до выяснения вопроса банк не берет с клиента комиссионных.
Другая причина возможного конфликта возникает при отсутствии кредитовой записи на карточном счете после наступления срока платежа и перевода счета в разряд просроченных. Банк отправляет клиенту напоминание о необходимости осуществить платеж. Но последний может сообщить в банк, что платеж был осуществлен, и предъявить копию денежного перевода. Банк в этом случае должен немедленно принять меры относительно изменения статуса счета с просроченного на действующий и выяснить причину ошибки. Клиенту предоставляется возможность пользоваться карточкой на период расследования.
Кроме отмеченных, могут быть еще запросы об остатке непогашенной задолженности на счете; бухгалтерский учет операций на карточном счете; взыскание просроченной задолженности и контроль за превышенным лимитом; обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством (подготовка отчетов относительно похищенных и поддельных карточек, блокировка счетов); маркетинг - поиск новых клиентов, реклама; программы активизации операций на карточных счетах и тому подобное.
Большинство банков контролирует своевременность и правильность ответов на запросы и жалобы.
Банки-эквайры предоставляют комплекс услуг предприятиям торговли и сервисным фирмам, которые принимают карточки для оплаты за товары и услуги.
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью относительно обслуживания торговых пунктов карточных систем:
Процессинг карточных трансакций, поданных в банк предприятием торговли или услуг, - обработка данных о трансакции для введения в систему информационного обмена между участниками платежной системы.
Процессинг карточных трансакций проходит несколько стадий. Сначала торговые счета, которые поступили в банк от продавца, формируются в пачки одного размера и проверяются (правильность оформления, наличие в пакете других счетов от других продавцов, сумма счетов в пачке и тому подобное). Потом осуществляется считывание и перенесение данных. Данные о трансакции, полученные электронным путем, обрабатываются непосредственно.
Осуществляется контроль, необходимый для выявления ошибок. Наконец, после считывания и контроля, сумма трансакций передается системой информационного обмена и банк-эквайр получает эту сумму от ассоциации с отчислением комиссионных. Как и все другие элементы процессинга, обработка торговых документов нуждается в строгом контроле. Банк зачисляет суммы, поданные продавцом, на депозитный счет последнего в день приема счетов. Однако возмещение этой суммы через систему информационного обмена не может быть получено, пока данные не обработаны и не проведены системами информационного обмена. Таким образом, банк вынужден бесплатно кредитовать продавца на период обработки данных. Поэтому администрация вводит жесткие стандарты сроков обработки карточных трансакций. Можно установить нормативы для операторов (среднее количество обработанных счетов или количество нажатий клавиш в час и тому подобное). В любом случае следует всегда учитывать, что задержка процессинга означает потерю денег для банка, а ускорение обработки счетов - выигрыш.
Обмен информацией о договоре и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента за обмен данными о трансакции с использованием карточек между эмитентом и эквайром.
Рассмотрение заявок предприятий торговли или услуг на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых предприятий торговли или услуг, проверка предприятий торговли или услуг, которые подозреваются в мошенничестве или злоупотреблениях.
Маркетинг, помощь предприятиям торговли или услуг в покупке оборудования для работы с пластиковыми карточками.
Банк может выполнять одновременно функции эмитента и эквайра. Но в результате конкуренции ставка дисконта, которая выплачивается продавцом, постоянно снижается и операции эквайринга могут давать доход только большим банкам и специализированным учреждениям, которые получают экономию на масштабах операций. Поэтому эквайринг сконцентрирован в немногих учреждениях.
Клиринг и расчеты должны быть организованы в сотрудничестве с национальной системой, с акцентом на баланс между сотрудничеством и соперничеством. Банки конкурируют за клиента, основываясь на том, как они различают инициатора и получателя платежа.