5.3. Центральный банк
Организация платежной системы является неотъемлемой частью триединой функции центрального банка. Две других части - это проведение денежно-кредитной политики и осуществление надзора за банковскими и финансовыми рынками относительно обеспечения надежности и стабильности их деятельности. Выполняя эту триединую функцию, центральный банк помогает поддерживать доверие населения к финансовой системе страны даже в периоды тяжелой экономической ситуации. Без эффективно работающей финансовой системы, которой доверяет население благодаря надежности и стабильности, невозможна нормальная жизнедеятельность реального сектора экономики. А при неэффективной платежной системе, которая не вызывает доверия, проведение даже наиболее будничных и простейших финансовых операций может стать очень сложным делом.
Центральный банк непосредственно заинтересован в четкой работе платежной системы.
Но центральный банк заинтересован в нормальной работе платежной системы еще и потому, что эта отрасль может существенно повлиять на две других, за которые он также несет ответственность. Иными словами, надежная и эффективная платежная система абсолютно необходима для поддерживания нормальной работы банковского и финансового рынков и проведения денежно-кредитной политики. Центральные банки являются неотъемлемым составным элементом процесса платежа по двум причинам:
Во-первых, центральные банки ведут депозитные счета широкого круга кредитных учреждений страны (например, банков). Поскольку центральный банк, по определению, не может стать несостоятельным возвратить депозиты, банки могут предоставить преимущество в проведении расчетов по своим межбанковским платежным обязательствам путем перевода таких требований по депозитам.
Во-вторых, центральный банк является органом денежно-кредитного регулирования и кредитором последней инстанции и несет ответственность за обеспечение стабильности (безопасности, надежности и эффективности) финансовой системы в целом, а платежная система является ее ключевым элементом. Опыт свидетельствует, что в долгосрочном плане центральный банк играет важную роль относительно обеспечения стойкости развития платежной системы в правильном направлении. Центральные банки играют главную роль в межбанковских расчетах, выступая в роли посредников в платежах между коммерческими банками, которые используют кредитные ресурсы для перечисления средств с одного счета на другой.
Учитывая фактор доверия, можно сказать, что обязательство центрального банка является высшим проявлением доверия и надежности. В рамках платежных систем только центральные банки не отказываются от своих обязательств и не могут обанкротиться. Именно поэтому коммерческие банки, как правило, предоставляют преимущество проведению расчетов по межбанковским обязательствам через свои счета в центральном банке.
Таким образом, центральный банк в деятельности платежной системы играет несколько ролей, которые можно подытожить в виде пяти основных функций:
- пользователя платежной системы, который выполняет собственные платежные трансакции, которые включают операции на денежном рынке для реализации своей монетарной политики, операции с государственными ценными бумагами, краткосрочное и долгосрочное кредитование, официальные трансакции на валютном рынке, выполнение собственных платежей (выплаты заработной платы, оплата выставленных счетов) и тому подобное;
- участника платежной системы, который выполняет платежи по поручению своих клиентов (например, правительственных учреждений или других центральных банков);
- предоставителя платежных услуг, которые могут включать проведение расчетов через корреспондентские счета коммерческих банков, а также (самостоятельно или вместе с коммерческими банками или другими коммерческими организациями) предоставление сети коммуникаций, оборудования, программного обеспечения и эксплуатационного обслуживания для платежных систем;
- «охранника общественных интересов», который выполняет нормативные, надзорные, управленческие, арбитражные обязанности в платежных системах, планирует их дальнейшее развитие, содействует соблюдению норм честной конкуренции, участвует в разработке и утверждении технических стандартов;
- гаранта окончательного расчета, при этом средства центрального банка могут использоваться для выполнения платежных обязательств коммерческих банков (хотя эту функцию следует применять очень осторожно, чтобы избежать злоупотреблений). Центральный банк принимает стратегические решения и прорабатывает принципы, на которых базируется деятельность платежных механизмов внутри страны, а также контролирует соблюдение этих принципов.
Как важнейшая составляющая финансовой системы платежная система требует во всяком случае минимального надзора со стороны государства. По-видимому, наиболее важным долгом центрального банка при осуществлении контроля за платежной системой является разработка принципов, по которым строится деятельность частных платежных механизмов.
По большей части в арсенале центрального банка есть целый ряд методов соответствующего надзора и контроля, от диалога до отказа, относительно предоставления расчетных услуг системам, которые не заслуживают его доверия. К этим методам принадлежат также регулярные проверки деятельности коммерческих банков.
Заданием центрального банка является также определение политики в отрасли управления общей структурой и деятельностью платежной системы страны для обеспечения надежного и устоявшегося функционирования этой системы.
Центральный банк всегда пытается найти решения, которые обеспечивали бы оптимальное сочетание надежности и эффективности, в частности, установить цены, которые обеспечивают возмещение убытков при предоставлении платежных услуг.
Центральные банки могут также осуществлять управление деятельностью платежных систем или отдельных их звеньев. Хотя расчеты по межбанковским платежам, по существу, везде используют счета в центральном банке, степень участия этих банков в управлении платежным механизмом может быть различной - в зависимости от экономических, социальных, политических и юридических особенностей соответствующих стран. Например, во Франции, Германии, Италии и Испании центральные банки обеспечивают функционирование и эксплуатируют платежные системы. В Германии, Италии и Швеции имеют большие нормативно-регулирующие полномочия, тогда как центральный банк Великобритании нечасто вмешивается в эту сферу, заботясь только об общем состоянии платежных систем.
Участие центрального банка очень необходимо для систем оптовых платежей, которые являются инструментом осуществления значительных платежей и абсолютно необходимы для эффективного функционирования современной экономики, особенно финансовых рынков. Работа этих систем зависит от перевода средств со счетов в центральном банке для осуществления окончательного (т.е. безотзывного и безусловного) расчета. Если подобная система работает в режиме реального времени, то государственные учреждения, которые выполняют расчеты (по большей части центральный банк), могут подвергаться специфическим дополнительным рискам. Поэтому целиком закономерно, чтобы центральный банк держал под контролем и руководил непосредственно работой системы оптовых платежей. Для этого могут быть предусмотрены специальные меры относительно снижения рисков, например, введение ограничений на предоставление участникам дневных кредитов друг другу и создание дополнительных специальных механизмов распределения убытков. Однако введение таких мероприятий означает дополнительные расходы для участников платежной системы. Отдельные участники расчетов, а также владельцы частных платежных систем за счет естественной для них тенденции концентрировать внимание на собственных прибылях могут отказаться брать на себя дополнительные расходы. Центральный банк привносит в этот процесс свою обеспокоенность проблемами рисков, а также взвешенный всесторонний взгляд на то, который из платежных механизмов больше всего отвечает интересам общества в целом.
Поэтому, беря на себя руководящую роль в разработке политики относительно общей структуры и практической деятельности платежной системы страны, центральный банк получает возможность реализовать свое стремление к снижению рисков в платежной системе и таким образом защитить интересы общества.
До начала 80-х годов центральный банк не придавал особого значения деятельности платежной системы. Она считалась преимущественно явлением механического порядка. Но постепенно росло понимание того, что платежная система тесно связана со всеми основными функциями центрального банка как на операционном, так и на политическом уровнях. Теперь платежная система является одной из важнейших сфер деятельности центральных банков, поскольку и практический опыт, и теоретический анализ убедительно свидетельствуют, что она имеет слишком важный смысл для разрешения многих вопросов, которые принадлежат к компетенции центрального банка.