3.6.2. Банковское кредитование

^{Кредит – это форма движения ссудного капитала (капитала, приносящего процент).}

^{Кредитные отношения характеризуют отношения между кредитором и заемщиком.}

^{Функции кредита:}

^{1) аккумуляция денежного капитала;}

^{2) перераспределение;}

^{3) экономия издержек обращения (взять деньги, не нарушая процесс производства);}

^{4) регулирование.}

^{Существует две формы кредита:}

^{1) коммерческий (между предприятиями);}

^{2) банковский (ипотечный, народный, потребительский).}

^{Принципы кредитования:}

^{1) срочность (на какой срок предоставляется кредит);}

^{2) платность (%);}

^{3) обеспеченность (поручители).}

^{К видам обеспеченности кредита относятся:}

^{1) залог (в виде имущества, ценных бумаг);}

^{2) залог с изъятием и без изъятия;}

^{3) поручительство (физическое или юридическое лицо, при этом банк оформляет дополнительный договор с поручителем);}

^{4) гарантии (оформляются гарантийным письмом);}

^{5) страхование ответственности заемщика.}

^{Способы взимания процентов:}

^{1) процент взимается сразу, а клиенту предоставляется ссуда за вычетом процентов;}

^{2) по окончании срока (и кредит, и процент);}

^{3) равными долями в течение всего срока.}

^{Ссуды банка по срокам погашения бывают:}

^{а) онкольные (возврат после уведомления от кредитора в какой-то срок);}

^{б) краткосрочные (до 1 года – торговля, услуга);}

^{в) среднесрочные (от 1 до 3 лет – производство);}

^{г) долгосрочные (от 3 до 5 лет – инвестиции).}

^{Кредитование имеет 3 разновидности:}

^{1) финансовый кредит (выдача денег);}

^{2) коммерческий кредит (кредитование расчетов между организациями);}

^{3) товарный кредит (предоставление ценностей в собственность другой стороне).}

^{Существует несколько видов ссудных счетов:}

^{1) обычные (для разовых ссуд);}

^{2) специальные (для постоянных кредитов);}

^{3) контокоррентные (активно-пассивный счет, сочетающий в себе расчетный и ссудный счета и учитывающий все операции с клиентом).}

^{Финансово-кредитный механизм – это совокупность форм и методов использования государством финансов и кредита для решения задач экономической политики; с его помощью государство оказывает регулирующее воздействие на весь воспроизводственный процесс.}

3.6.3. Кредитно-денежная политика

Кредитно-денежная политика в самом общем виде может быть определена как действие, проводимое в сфере денежного обращения и кредита специальными органами. Структура кредитно-денежной системы представлена на схеме 11.

Схема 11.

Современная кредитно-денежная система характеризуется распределением функций между разными институтами. В частности, эмиссионные функции выполняют центральные банки, тогда как кредитные функции в основном выполняются коммерческими банками. СКФИ в последнее время занимают ведущее место в сфере инвестиционной деятельности и накоплении денежного капитала, конкурируя с банковским сектором.

Кредитно-денежная политика проводится в жизнь совместными усилиями правительства и центрального банка. При этом основным субъектом кредитно-денежной политики является именно центральный банк, который строит свою деятельность по двум важнейшим направлениям. Первое обеспечивает нормальную работу валютной системы страны в целом, т. к. устойчивая национальная валюта – важнейший элемент инфраструктуры рынка. Второе направление – влияние на кредитную деятельность частных (коммерческих) банков, причем строящееся так, чтобы должным образом обеспечивались интересы государства. Центральный банк, таким образом, призван, с одной стороны, управлять, корректировать, регулировать все денежные потоки внутри страны и на мировой арене, с другой стороны, на основе денежных инструментов и потоков регулировать макропропорции в экономике и отчасти во всем обществе исходя из его потребностей и места в мировом хозяйстве. Для реализации кредитно-денежной политики государства центральный банк использует соответствующий набор инструментов (см. таблицу).

Инструменты кредитно-денежной политики

Инструменты политики	Общая характеристика
Денежная эмиссия	Рост наличных денег в обращении
Резервная политика	Установление ЦБ нормативов обязательного отчисления в резервы части средств, поступающих на депозитные счета коммерческих банков (и других финансовых институтов).
Валютная политика	Оказание непосредственного влияния на величину денежного предложения в стране. Продавая валюту, ЦБ сокращает количество денег, покупая - увеличивает
Политика открытого рынка	Продажа и покупка ЦБ ценных бумаг
Учетная политика	Установление ЦБ учетной ставки или ставки рефинансирования за предоставление ссуды коммерческому банку

При осуществлении кредитно-денежной политики возможно использование инструментов как прямого (лимиты кредитования, регулирование ставки процента), так и косвенного регулирования (изменение нормы обязательных резервов, изменение ставки рефинансирования, операции на открытом рынке). Эффективность использования косвенных инструментов регулирования тесно связана со степенью развития денежного рынка. Как показывает мировая практика и российский опыт реформирования, в переходных экономиках особенно на первых этапах преобразований, используются и прямые, и косвенные инструменты с постепенным вытеснением первых вторыми.