2. 2. Životné poistenie – vlastnosti spoločné pre všetky poistenia

Poistenie vo všeobecnosti predstavuje nástroj finančnej eliminácie negatívnych dôsledkov istej udalosti². Poistenie ako také neovplyvňuje pravdepodobnosť výskytu tejto nežiaducej udalosti, pravdepodobnosť výskytu tejto udalosti ovplyvňuje poistenie.

Typy poistení môžeme rozdeliť do viacerých skupín. Pre nás však hrá rolu rozdelenie na životné resp. neživotné poistenie.

2. 1. Životné poistenie - charakteristika

Životné poistenie je nástrojom pre pokrytie rizika spojeného s ohrozením života ľudí³. U tohto poistenia všeobecne súvisí poistné plnenie so životom poisteného, toto z neho robí veľmi špecifickú oblasť poistenia.

Životné poistenie pokrýva dve hlavné oblasti – Dožitie a Úmrtie. Často býva tento typ v kombinácii s ďalšími poisteniami, neživotného charakteru napr. poistenie úrazu, invalidity alebo vážnej choroby.

V minulosti predstavovalo životné poistenie najmä časť spojenú s úmrtím človeka. S pokrytím nákladov ktoré týmto úmrtím vzniknú pozostalým a samozrejme aj ako pomoc pri prekonaní tejto ťažkej skutočnosti. Až neskôr sa toto poistenie rozšírilo o ďalšiu zložku v podobe poistenia dožitia, teda sporiacej časti životného poistenia.

Životné poistenie zjednané na určitú výšku poistnej čiastky ktorá kryje nebezpečenstvo úmrtia a dožitia, plní aj úspornú funkciu pre poisteného⁴. Životné poistenie teda môže byť chápané ako sporiaci a investičný inštrument, pretože vytvára úspory.

2. Štruktúra ceny životného poistenia

Riziková zložka poistného – je určená k pokrytiu poistného plnenia pri úmrtí, táto zložka je determinovaná pravdepodobnosťou úmrtia poisteného a vývoj pravdepodobnosti sa mení v priebehu poistnej doby, pretože s vekom sa zvyšuje⁵. Vplyv na túto zložku má aj dĺžka poistnej doby a veľkosť poistnej čiastky.

Rezervotvorná zložka poistného – slúži k pokrytiu poistného plnenia ak sa poistený dožije dohodnutej doby⁶.

Kalkulované správne náklady⁷ - náklady spojené so spravovaním tohto poistenia

3. Poistné

Poistné môže byť platené viacerými spôsobmi, - poistné jednorázovo platené, ktoré je uhradené pri uzavieraní poistnej zmluvy. Bežné poistné – platené priebežne za dopredu dohodnutých podmienok- mesačne, štvrťročne, ročne atd.

4. Ohodnocovanie rizika

Je ovplyvňované faktormi ktoré pôsobia na pravdepodobnosť úmrtia. Tieto faktory sú: vek v ktorom sa uzatvára poistná zmluva, dĺžka poistnej doby, pohlavie poisteného- ženy sa dožívajú viac ako muži. Zdravotný stav poisteného, spôsob života poisteného⁸. Ohodnotenia rizika slúži k určeniu výšky poistného. V niektorých prípadoch môže nastať situácia kedy poisťovňa odmietne uzavrieť zmluvu, pre zlý zdravotný stav záujemcu.

5. Technická úroková miera

Technická úroková miera predstavuje v životnom poistení cenotvorný faktor , ale aj akési zaručené zhodnotenie prostriedkov vkladaných do životného poistenia⁹. Táto úroková miera predstavuje také zhodnotenie, na aké má klient podľa zmluvných podmienok nárok. Nie je to však zhodnotenie všetkých prostriedkov vložených do životného poistenia klientom¹⁰. Zisk v životnom poistení dosahuje poisťovňa teda tak, že skutočné výnosy dosiahnuté zo strany poisťovne sú vyššie ako výnosy ktoré poisťovňa poskytne klientovi.