53. Личное страхование. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования

Личное страхование выделяется как отдельная круп­ная отрасль страховой деятельности, которая обеспечи­вает страховую защиту граждан или укрепление достиг­нутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

-дожитие до определенного возраста;

-смерть застрахованного;

-предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

- бракосочетание;

-поступление в учебное заведение;

-другие события, предусмотренные договором страхования.

Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

-страхование пассажиров;

-страхование детей;

-страхование работников предприятия;

-страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

-другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

-обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

-добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

-страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

-другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

54. Страхование ответственности: сущность, основы, виды страхования ответственности

Страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью. Личное страхование - это страхование суммы, а страхование ответственности - страхование ущерба.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому лицу. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействия) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

-защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

-возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

-переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

-возможность иметь страховщика в качестве третьего лица при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.

Виды страхования ответственности.

Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды имеет ряд особенностей:

1.Страховой портфель по данному виду страхования состоит зачастую из нескольких полисов.

2.Размер ущерба, наступающий при данных рисках, большой, что противоречит основным критериям страхуемости.

3.Зачастую вообще невозможно определить причину нанесения ущерба окружающей среде и время его наступления. Отсюда возникают большие проблемы при урегулировании ущерба.

4.В связи с постоянным изменением политических и правовых рамок крайне затруднена оценка нанесения ущерба окружающей среде.

Страхование профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

1.Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка

2.Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

3.Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

4.Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.