20. Необходимость, функции, роль и границы кредита

Роль кредита характеризуется результатами его применения для экономики. государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз: производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых районов.

Все разновидности кредита должны отражать его сущность, независимо от той формы, в которой он выступает. Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономическом обороте, в денежной и товарной формах.

Выделяют внешние и внутренние границы кредита.

Внешние границы кредитных отношений – это их качественное обособление во времени и в пространстве от всех иных отношений. Они заключают в себе всю совокупность кредитных отношений, показывают объективные пределы их функционирования, место кредитора в экономических отношениях общества

Внутренние границы показывают допустимую меру развития отдельных форм кредита (банковского, коммерческого, государственного, потребительского) в пределах внешней границы кредитных отношений, т.е. показывает соотношение частей в рамках единого целого.

В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой функции кредита – перераспределительной.

Второй функцией кредита, выступает замещение действительных денег кредитными операциями. Перечисление денег с одного счета на другой в связи с безналичными расчетами за товары и услуги, зачет взаимной задолженности, перечисление только сальдо взаимных зачетов дают возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота.

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала. У заемщика появляется вероятность за счет дополнительного привлечения кредита увеличить масштабы функционирующего капитала, обеспечить не только непрерывность, но и ускорение воспроизводственного процесса.

21. Банковская система. Центральный банк, его цели и функции

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие

Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частного, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

Преобладают мелкие и средние банки.

По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.

Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.

Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.

Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.

В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Центральный банк — это привилегированная и элитарная финансовая организация, наделенная функциями административного органа и банка.

ЦБ РФ имеет три основные цели деятельности:

1.защита и обеспечение устойчивости рубля;

2.развитие и укрепление банковской системы РФ;

3.обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Реализация этих функций превращает ЦБ РФ в орган монетарной власти, орган банковского регулирования и расчетный центр банковской системы.

Задачи и функции центрального банка в большинстве стран мира определены в нескольких законах: Конституции, законах о центральном банке страны, о банковской деятельности. К числу основных задач центрального банка относятся:

-разработка и проведение денежно-кредитной политики как совокупности функций по обеспечению покупательной способности денег, поддержке экономической политики правительства (способствовать долгосрочному экономическому росту, сдерживанию инфляции, регулированию занятости населения, выравниванию платежного баланса);

-надзор за кредитной системой;

-организация функционирования платежной системы и надзор за нею. Общемировой тенденцией является построение национальных расчетных систем под контролем и надзором центрального банка через единый корреспондентский счет, открываемый в нем, усиление правомочных функций центрального банка по регулированию платежных систем.

Как орган монетарной власти ЦБ РФ: проводит единую государственную денежно-кредитную политику; осуществляет управление золотовалютными резервами; определяет официальные курсы иностранных валют к рублю; осуществляет валютное регулирование и контроль.

Как орган регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций ЦБ РФ: выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и контролирует эти организации; регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными учреждениями; является кредитором последней инстанции, организует систему рефинансирования; устанавливает правила бух. учета.