ВИДЫ ВКЛАДОВ
В зависимости от срока размещения срочные вклады могут быть краткосрочными (от 1 до 3 месяцев), среднесрочными (от 3 до 12 месяцев) или долгосрочными (12 месяцев и более). При этом срок депозита должен соответствовать в первую очередь цели сбережения.
Не стоит ожидать, что с удлинением срока вклада процентная ставка по нему обязательно будет увеличиваться. Если банк ожидает общего снижения процентных ставок в экономике, ему невыгодно предлагать высокие ставки на длительный срок, поскольку закон запрещает снижать процентную ставку по срочному вкладу в одностороннем порядке, пока действует договор с вкладчиком. По этой причине сложно найти вклады на срок более трех лет.
Параметры банковских вкладов
Параметры банковских вкладов
Параметры банковских вкладов
Параметры банковских вкладов
Для того чтобы гражданам было легче ориентироваться во всем многообразии доступных опций, оценивать реальную доходность банковских вкладов и делать осознанный выбор между предложениями разных банков, с 2021 г. банки обязаны1 раскрывать в понятной табличной форме основные условия вклада: информацию о виде, сумме и валюте вклада, возможностях и ограничениях на пополнение, дате возврата вложенных средств, а также о минимальной гарантированной ставке по вкладу в процентах годовых.
ОТКРЫТИЕ ВКЛАДА ОНЛАЙН
Сегодня оформить вклад в России можно через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Но есть одна оговорка: сначала вы должны стать клиентом выбранного банка. Для этого вам придется либо все же обратиться в его офис, либо, если это предусмотрено технологиями работы банка, встретиться с его представителем (может быть, дома или на работе), чтобы заключить договор банковского обслуживания, а также открыть счет, с которого вы впоследствии будете переводить деньги на свой депозит.
После этого вы сможете самостоятельно (без участия операционного работника банка) открывать вклады через интернет-банкинг или мобильный банкинг. Таким образом можно сэкономить немало времени, кроме того, некоторые банки устанавливают более высокие процентные ставки по онлайн-вкладам.
Если вы хотите подстраховаться на случай какого-либо спора с банком, то после дистанционного открытия вклада подойдите в офис и попросите распечатать ваш экземпляр договора и проставить на нем подпись и печать. Для большей уверенности в том, что ваш вклад корректно оформлен (как в офисе, так и через дистанционный канал), вы можете запросить в офисе банка выписку по счету. Банк должен формировать такую выписку на момент обращения клиента.
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Защита финансовых интересов вкладчиков как фактор стабилизации всей банковской системы считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран. Дело в том, что массовое и одномоментное изъятие депозитов из банка, которое могут предпринять вкладчики из-за сомнений в его финансовой стабильности, способно подорвать устойчивость даже надежного банка, активы которого при работе в штатном режиме вполне позволяют рассчитываться по его обязательствам. А если такой «набег вкладчиков» случится не на один банк, а на несколько, это парализует работу всей банковской системы. Чтобы повысить доверие вкладчиков к банкам и укрепить стабильность банковской системы, создаются национальные системы страхования вкладов (ССВ) — государственные программы, которые защищают сбережения населения в банках.
ВРоссии система страхования вкладов была создана в 2004 г., ее работу регулирует Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Управление этой системой осуществляет специализированная государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Врамках ССВ создан фонд для выплат вкладчикам, пополняемый за счет отчислений коммерческих банков, пропорциональных суммам привлеченных ими вкладов. Если средств этого фонда окажется недостаточно для всех выплат, их пополнят за счет кредитов Банка России или средств федерального бюджета. Это гарантирует финансовую устойчивость ССВ (рис. 4).
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Банкам, не участвующим в системе обязательного страхования, привлекать вклады граждан запрещено. Поэтому, прежде чем открывать вклад или счет в банке, необходимо проверить, имеет ли он лицензию и входит ли в ССВ. Первое можно сделать на сайте Бан- ка России в разделе «Банковский сектор»1, второе — на сайте АСВ в разделе «Банки-участники»2.
1 URL: https://www.cbr.ru/banking_sector/credit/.
2 URL: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/.
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
Всоответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства физических лиц (резидентов и нерезидентов) или индивидуальных предпринимателей, а также определенных законом юридических лиц, которые размещены в банках на основании договора банковского вклада или на банковском счете, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.
Внастоящее время при наступлении страхового случая (отзыв лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение моратория, т. е. временного запрета, на удовлетворение требований кредиторов) вкладчикам возмещается
до 1,4 млн руб. (с учетом причисленных на этот момент процентов).