2. Правовое регулирование банковских услуг по привлечению денежных средств.

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1) банковский вклад

2) привлечение во вклады и размещение драгметаллов

ИНЫЕ СДЕЛКИ:

1) доверительное управление

2) выпуск облигаций и векселей

Банковский вклад

Условия - срочность, возвратность и платность. Юридически банковские операции по привлечению денежных средств оформляются договорами банковского вклада и рядом договоров, связанных с размещением банком собственных ценных бумаг.

Содержанием договора банковского вклада является обязанность банка принять от вкладчика денежную сумму на условиях, предусмотренных договором, вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов) и выплатить установленные в договоре проценты.

Договор банковского вклада с физическим лицом признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). Правом на привлечение вкладов физических лиц обладают банки, получившие специальное на то разрешение (лицензию) Банка России и не ранее чем по истечении 3 лет с даты государственной̆ регистрации банка + распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

Субъектный состав:

1) если вкладчик ЮЛ (на практике называется «депозит») => свобода договора

2) если вкладчик ФЛ => защита

а) обязательное страхование вкладов на сумму до 700 000 рублей;

б) нельзя менять проценты в срочных вкладах, если иное не предусмотрено в законе.

Обязательное страхование вкладов

ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» 2003 года.

Кто осуществляет: госкорпорация Агентство по страхованию вкладов. Создаёт специальный фонд, который является собственностью агентство.

Договора страхования не требуется.

Принудительный характер: банк, который привлекает вклады ФЛ в обязательном порядке должен присоединится к программе (ст. 6 ФЗ), когда получает соответствующую лицезию

Вклады => любые вклады ФЛ кроме:

1) средства на счетах ИП, нотариусов, адвокатов;

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5) денежные переводы без открытия счета;

6) средства на обезличенных металлических счетах.

Размер возмещения: 700 000 рублей по всем вкладам и счетам.

Всё,что выше гарантии можно взыскать в ходе конкурсного производства в I очереди.

Агентство по страхованию вкладов после выплаты 700 000 рублей получит право требования кредитора по отношению к банку.

Страховой случай:

1) отзыв (аннулирование) лицензии;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (мораторий вводится при банкротстве).

Финансовые основы:

Основа для выплат => фонд обязательного страхования: состоит из страховых взносов, пеней и штрафов за просрочке, средств от инвестирования свободных средств и т.д. (ст. 34 ФЗ).

Размер взноса – средняя сумма вкладов за квартал X 0,15% => платится ежеквартально.

Договор металлического счёта

Приказ Банка России от 01.11.1996 N 02-400 "О введении в действие Положения "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами"

Металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами.

Т.е. вместо денег лицо передаёт банку металлы.

Виды:

1) Металлические счета ответственного хранения - счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).

2) Обезличенные металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.

Билет 25.