46. Договор личного страхования.

По договору личного страхования страховщик берет на себя обязательство за плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

Договор консенсуальный, двусторонний, возмездный, публичный. Стороны договора — страховщик и страхователь.

Договор страхования заключается только в письменной форме. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Существенные условия:

1. о застрахованном лице

2. о характере событий на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование – страховой случай.

3. о размере страховой суммы

4. о сроке действия договора.

Виды личного страхования:

1) страхование жизни и/или здоровья;

2) добровольное медицинское страхование;

3) страхование от несчастных случаев и/или болезней.

Личное страхование может быть обязательным или добровольным. Первое гарантируется государством, второе – заключается гражданами самостоятельно в целях получения более качественных услуг и для получения денежной компенсации в непредвиденных жизненных обстоятельствах.

47. Договор страхования ответственности.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности обеспечивается законодательными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусматривается порядок возмещения вреда не только лицом, причинившим вред, но и третьими лицами:

1. Ущерб (вред), причиненный личности или имуществу физического или юридического лица (лиц), подлежит возмещению в полном объеме лицом (лицами), причинившим(и) вред. При этом обязанность возмещения причиненного ущерба (вреда) может быть возложена на лицо, не являющееся его причинителем. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя ущерба (вреда) выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

2. Лицо, причинившее ущерб (вред), освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине; законом может быть предусмотрено возмещение ущерба (вреда) даже при отсутствии вины причинителя ущерба (вреда).

3. Ущерб (вред), причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Страхование ответственности как институт гражданского права обусловлен обязанностью лица, причинившего ущерб (вред), полностью возместить его пострадавшим.

Лицо, права которого нарушены, может требовать полного возмещения причиненного ему ущерба (вреда, убытков), если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в ином размере.

Под убытками принято понимать:

• расходы, которые лицо, чьи права нарушены, понесло или должно понести для восстановления нарушенных прав;

• утрату или повреждение имущества потерпевшей стороны (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо могло бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы его права не были нарушены – упущенная выгода.

Если лицо, нарушившее права третьих лиц, получило вследствие этого доходы, то пострадавшая сторона вправе требовать возмещения понесенного ущерба (вреда) наряду с другими убытками, упущенной выгодой в размере не меньше, чем указанные доходы.

Под ответственностью понимается обязательство возмещения ущерба, причиненного одним лицом другому. По сути, ответственность содержит обязательство перед кем-либо. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Следует четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности есть возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление (правонарушение), подпадающее под уголовную ответственность. Уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

Гражданская ответственность является мерой государственного принуждения, которая используется для восстановления нарушенных прав. Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других сфер страхования. Например, в имущественном страховании страхуется определенная вещь или права собственности на определенную сумму; в страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом.

В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому, в отличие от личного страхования, являющегося страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к сфере страхования ущерба.

Страхование ответственности преследует цель – предохранить страхователя от возможного убытка. Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь.

Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов, т. е. страхование от огня служит для сохранения активов страхователя, а страхование ответственности препятствует возрастанию пассивов (расходов, убытков) в случае предъявления претензий страхователю третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

• защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию;

• возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим (рис. 39).

Страхование ответственности делится на виды:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- страхование гражданской ответственности перевозчика;

- страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- страхование профессиональной ответственности;

- страхование ответственности за неисполнение обязательств;

- страхование иных видов гражданской ответственности.