63

рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

После производства страховой выплаты страховая сумма уменьшается на сумму страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования. Уменьшение страховой суммы производится со дня наступления страхового случая. После восстановления или замены повреждённого имущества страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму.

Страховщик несёт обязательства по производству страховой выплаты при наступлении страхового случая в пределах установленных в договоре страхования страховых сумм.

Помимо общей страховой суммы по договору страхования могут быть установлены страховые суммы в отношении:

отдельных позиций (единиц, элементов) застрахованного имущества;

отдельных номенклатурных групп застрахованного имущества;

отдельных страховых событий (страховых рисков, например риск террористического акта).

расходов по расчистке.

Страховая сумма является максимальной суммой, которая может быть выплачена страховщиком по всем и каждому страховому случаю по договору страхования. Данное условие относится и к страховым суммам, установленным по отдельным единицам имущества, рискам, расходам.

В течение действия договора страхования по согласованию сторон могут быть изменены ранее установленные размеры страховых сумм в связи с изменением стоимости, количества, состояния застрахованного имущества.

Системы страхования

Страхование имущества «на полную стоимость»

При полном имущественном страховании, то есть страховании имущества на полную стоимость, страховая сумма устанавливается равной страховой стоимости. В этом случае страховая выплата производится в размере фактического ущерба, но не выше страховой суммы.

Пример: Страховая стоимость: 2 000 000 руб. Страховая сумма: 2 000 000 руб.

Тариф: 0,18%

64

Срок страхования: 1 год

Премия = Страховая сумма х Тариф = 2 000 000 руб. х 0,18 % = 3 600 руб.

Страховая выплата производится в размере фактического ущерба (с учётом установленных франшиз, ограничений и прочих условий договора и правил страхования имущества), но не выше страховой суммы.

Вносить в договор страхования указание о том, что имущество застраховано на полную стоимость не требуется.

Страхование имущества по системе «пропорциональности».

На практике широко применяется неполное имущественное страхование, то есть страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости.

При неполном страховании имущества в соответствии с действующим законодательством применяется система пропорциональности (ст. 949 ГК РФ), если иное не оговорено в договоре страхования.

Страхование по пропорциональной системе означает, что при наступлении страхового случая при расчёте страховой выплаты размер ущерба будет сокращён пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Пример: Страховая стоимость: 2 000 000 руб. Страховая сумма: 1 000 000 руб.

Тариф: 0,18%

Срок страхования: 1 год

Премия = Страховая сумма х Тариф = 1 000 000 руб. х 0,18%= 1 800 руб.

Страховая выплата = убыток * страховая сумма / действительная (страховая) стоимость.

Вдоговор страхования вносить указание о том, что имущество застраховано по пропорциональной системе не требуется.

Страхование имущества по системе «первого риска»

Втех случаях, когда страховая сумма установлена ниже действительной стоимости (страховой стоимости), так же возможно страхование по системе «первого риска». Страховая выплата в соответствии с такой системой страхования производится в пределах страховой суммы в размере фактического ущерба. Её размер не сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховая премия рассчитывается следующим образом:

1) находится процент соотношения страховой суммы к страховой стоимости (так называемый процент от страховой стоимости);

65

2)в тарифном руководстве к правилам страхования имущества по соответствующей таблице определяется коэффициент первого риска (Кп/р);

3)при расчёте страховой премии страховую сумму умножаем на базовый тариф и на коэффициент первого риска.

Пример: Действительная стоимость (страховая стоимость): 2 000 000 руб. Страховая сумма: 1 000 000 руб.

Срок страхования: 1 год Базовый тариф = 0,18 %

Премия:

Процент от действительной стоимости (страховой стоимости) = Страховая сумма/действительную стоимость (страховую стоимость) =

= 1 000 000 руб. / 2 000 000 руб. * 100% = 50%.

В тарифном руководстве определяем Кп/р = 1,5.

Премия = Страховая сумма * Тариф * Кп/р = 1 000 000 руб. * 0,18 % * 1,5

=2 700 руб.

В договоре страхования в графе «Особые условия» указывается что «Страхование по Договору осуществляется по системе «первого риска».

Франшиза

Как правило, в договоре страхования имущества предприятий должна быть установлена франшиза.

Франшиза — это освобождение страховщика от возмещения ущерба, не превышающего определённой суммы, то есть невозмещаемая часть ущерба. Другими словами, франшиза – это собственное участие страхователя в возмещении ущерба.

Франшиза бывает двух типов – условная и безусловная.

При установлении в договоре страхования безусловной (вычитаемой) франшизы страховщик возмещает убытки страхователя при наступлении страхового случая за вычетом франшизы.

При установлении в договоре страхования условной (не вычитаемой) франшизы:

страховщик освобождается от обязательств по производству страховой выплаты, если размер убытков страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая не превысит размер франшизы;

если размер убытков страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая превысит размер франшизы, то страховщик производит страховую выплату без вычета франшизы.

66

Франшиза может устанавливаться:

—в процентах от страховой суммы;

—в денежном выражении.

В договоре страхования должен быть указан размер и тип франшизы.

Как правило, в договоре страхования франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

Договором страхования могут быть предусмотрены франшизы по отдельным группам (позициям, частям, единицам) застрахованного имущества или отдельным страховым рискам.

Размер франшизы определяется для каждого вида имущества в размере, как правило, минимального наиболее вероятного либо часто происходящего ущерба. При страховании без франшизы применяется наибольший повышающий коэффициент.

Страховая премия

Размер страховой премии, порядок и сроки её оплаты устанавливаются по соглашению сторон при заключении договора страхования. При определении размера страховой премии страховщик применяет разработанные страховые тарифы, представляющие собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы. Значения страховых тарифов устанавливаются с учётом вида имущества, набора страховых рисков, размеров страховых сумм, франшиз, срока страхования и других факторов, влияющих на степень риска наступления страховых событий, предусмотренных договором страхования.

Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то при наступлении страхового случая, страховщик вправе уменьшить размер страховой выплаты на сумму не оплаченной на дату производства страховой выплаты частей страховой премии. Размер страховой премии по страхованию расходов по расчистке устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования.

Вслучае неоплаты (не полной оплаты) страховой премии (либо её первой части, если договором страхования предусмотрена рассрочка по оплате страховой премии) в порядке и сроки, указанные в договоре страхования, договор страхования в силу не вступает.

Вслучае неоплаты очередной части страховой премии, если договором