9.4. Страхування професійної відповідальності
До специфічних видів страхування відповідальності відносять страхування професійної відповідальності. Такий вид страхування в багатьох країнах світу здійснюється в обов'язковій формі. Наявність страхового поліса є одним із елементів, необхідних для отримання ліцензії на приватну професійну практику певним категоріям фахівців. В Україні страхування професійної відповідальності з прийняттям нової редакції Закону України "Про страхування " (2001 р.) передбачено проводити в обов'язковій формі, але тільки за переліком професій, визначених Кабінетом Міністрів України. Для решти професій таке страхування може проводитись також в добровільній формі.
Особливість страхування професійної відповідальності полягає у тому, що страховик зобов'язується згідно з договором страхування виплатити страхувальнику компенсацію за позовом третьої сторони за шкоду, заподіяну їй страхувальником через недбалість або помилку при виконанні ним своїх професійних обов'язків.
Основою для висування позовів є халатність, помилки, пов'язані з виконанням професійної діяльності, що призводить до фінансових втрат або погіршення стану здоров'я клієнтів або третіх осіб. Відповідальність страховика настає в тому випадку, якщо вина страхувальника доказана.
У даному страхуванні виділяють 2 групи ризиків, на випадок яких і проводиться страхування тих чи інших видів професійної діяльності:
ризики, пов'язані із заподіянням шкоди життю і здоров'ю, тобто можливість завдання тілесних пошкоджень. Сюди відносять страхування професійної відповідальності хірургів, стоматологів, фармацевтів, косметологів, масажистів та інших фахівців;
ризики, пов'язані із заподіянням матеріальної шкоди. Сюди відносять: страхування професійної відповідальності інженерів, експертів, журналістів, адвокатів, бухгалтерів, аудиторів, нотаріусів, фінансистів та інших осіб.
Об'єктом страхування є відповідальність за матеріальні витрати, яких зазнала третя особа внаслідок ненавмисно завданих їй страхувальником фактичних прямих матеріальних збитків під час надання послуг.
Страхувальниками можуть бути юридичні та фізичні особи, які мають кваліфікаційний сертифікат (свідоцтво) та ліцензію (дозвіл) на здійснення діяльності щодо надання професійних послуг, а саме:
Страхування професійної відповідальності здійснюється на таких принципах:
■=> ґрунтується на судовій відповідальності страхувальника;
■=> покриває усі позови, подані в період його дії;
^ страховик зазначає ретроспективну дату (позови, шкоди за якими було завдано до такої дати, страховик не приймає);
■=> передбачає високі ліміти відповідальності за весь період страхування;
■=> виключається відповідальність, що виникає з таких причин: > через дискредитацію та наклеп; >через нечесність, шахрайство, кримінальні дії страхувальника; >позови, які підпадають під дію інших договорів страхування.
Договір страхування укладається згідно з принципом "заявлених позовів". Позов може бути сплачений страховиками, якщо він пред'явлений під час дії договору страхування, незалежно від часу та місця, де сталася помилка або виникла підозра щодо її виявлення. На прохання страхувальника страховик може взяти на себе врегулювання позову, ведення справи в суді. Судові витрати сплачуються страховиком понад встановлений ліміт відповідальності.
Страхування професійної відповідальності передбачає високі ліміти відповідальності, які здебільшого встановлюються за весь період страхування. Ліміт за однією подією, за одним позовом не застосовується.
При оцінюванні ризиків страховик ретельно вивчає історію діяльності страхувальника, вік, досвід та кваліфікацію працівників, кількість партнерів та співробітників фірми, якість контролю, клієнтуру тощо.
Страхова сума визначається страхувальником, але не може , як правило, перевищувати 200 - кратної мінімальної заробітної плати для фізичних осіб.
Тарифні ставки при страхуванні професійної відповідальності диференційовані за видами професійної діяльності та стажу роботи за професією і коливаються в межах від 5 до 15 % страхової суми.
Страхове відшкодування не сплачується в разі:
> навмисних дій страхувальника, які спричинили збиток;
необумовленості в договорі з надання послуг відповідальності сторони, яка надає послуги;
передачі права надання професійних обов'язків особам, які не мають для цього законних підстав.
Часто професіонали утримують у себе різні документи своїх клієнтів - заповіти, закладні, сертифікати. Договір може передбачити покриття витрат на заміну або відновлення таких документів внаслідок їх часткової втрати або знищення.
На практиці існують численні ризики, які можуть бути віднесені до умов страхування професійної відповідальності на особливих умова;- та за додаткову премію.