3.2. Основные понятия и термины. Участники страховых отношений

В страховании применяются специальные термины, отражающие страховые интересы, формирование и использование страхового фонда. К основным из них относятся:

срок страхования - временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования;

страховое поле - максимальное количество объектов страхования, которые могут быть охвачены тем или иным видом страхования;

страховой взнос (страховая премия) - сумма денежных средств, подлежащая уплате страхователем страховщику за страхование;

страховой интерес - мера материальной заинтересованности юридического или физического лица в страховании;

застрахованный - это лицо, на имя которого заключи' договор страхования;

страховая стоимость - действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. Страховой стоимостью считается: для имущества - его действительная; стоимость в месте нахождения в день заключения договора; страхования; для предпринимательского риска - убытки о предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая;

страховая сумма (лимит ответственности) - установленная в законе, акте Президента Республики Беларусь или договоре страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести страховую выплату при наступлении страхового случая;

страховая выплата - сумма денежных средств, выплачиваемая страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании и страховании ответственности страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при личном страховании - в виде страхового обеспечения;

франшиза - условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера;

страховой случай - предусмотренное в договоре страхования или законодательстве событие, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

При страховании объектов применяются актуар­ные расчеты, представляющие собой процесс определения расходов на страхование данного объекта, себестоимости и стоимости услуг, предоставляемых страховщиком страхо­вателю. Расходы на страхование определяются актуарной калькуляцией. Она позволяет определить страховые плате­жи по договору страхования в зависимости от предполагае­мого риска для страховщика. В основе актуарных расчетов заложены страховые тарифы. Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы с учетом объ­екта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф включает в себя базовый страховой тариф и приме­няемые к нему корректировочные коэффициенты. Базовый страховой тариф (брутто-тариф) состоит из нетто-тарифа и нагрузки. Нетто-тариф - это часть страхового тарифа, предназначенная для формирования страховых резервов в соответствии с законодательством. Нагрузка (расходы на ве­дение дела) - это часть страхового тарифа, предназначенная для покрытия затрат страховщика на осуществление стра­хования. Нагрузка включает в себя расходы на ведение дела и прибыль. Для более полного соответствия между ставкой взносов и вероятностью гибели (повреждения) конкретного объекта применяется дифференциация тарифов, учитывающих различные степени рисков и использование понижаю­щих и повышающих коэффициентов. Страховые тарифы являются основой формирования резервов страховщика, гарантирующих рентабельное проведение операций по страхованию.

Основными субъектами страхового дела являются страхователи и страховщики. В страховых отношениях могут принимать также участие застрахованные лица, выгодоприобретатели, перестраховщики, страховые органы государственного надзора, посредники. Страхователи - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, в том числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ее административно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу закона или акта Президента Республики Беларусь. Страховщики - коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности. Страховщики концентрируют страховые взносы (премии) страхователей в страховых резервах для возмещения выплат при наступлении событий, указанных в договоре страхования, а также инвестируют временно свободные средства.

Страховой агент - физическое лицо или организация, осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность по страхованию. Страховой брокер - коммерческая организация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них на основании специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выданного Министерством финансов.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое получает страховую сумму при наступлении страхового случая. Перестраховщики - это профессиональная организация, заключающая договор перестрахования со страховщиком и принимающая на себя все или часть его обязательств перед страхователями, либо страховщик, заключающий как договоры страхования, так и перестрахования.

Страховщики и страховые брокеры подлежат государственной регистрации в Министерстве финансов. Минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме, эквивалентной:

1. млн евро - для страховщика, осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;

2. млн евро - для страховщика, осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;

5 млн евро - для страховщика, осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность.

Уставный фонд страховщика должен быть сформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью. Государственное регулирование страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Советом Министров Республики Беларусь, Министерством финансов.