Тема 5. Страхование.
План
Основные понятия и принципы страхования.
Классификация отраслей страховой деятельности.
Функции страхования в общественном воспроизводстве.
Роль страхования в системе финансовых отношений.
1. Основные понятия и принципы страхования
Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со .страхованием, с перестрахованием.
К задачам организации страхового дела относятся:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.
Страхование является древнейшей формой защиты человека от последствий различных опасностей. Прообразы современных страховых организаций возникли еще в глубокой древности. Нам известно немало интересных примеров объединения людей в целях оказания взаимопомощи. Например, в античном мире при строительстве пирамид создавались союзы каменотесов на случай гибели или потери трудоспособности работника.
В Древнем Риме получили широкое распространение организации, обеспечивавшие своим членам достойное погребение.
Средневековое страхование более известно как гильдийско-цеховое. В профессиональные гильдии объединялись купцы, актеры, фехтовальщики, солдаты и другие категории людей. Обязательным условием в гильдиях была уплата регулярных членских взносов в общую кассу. На раннем этапе развития страхования целью подобных обществ взаимного страхования было уменьшение ущерба или оказание помощи семье погибшего, а не извлечение выгоды.
С развитием капиталистического производства, а именно торговли, промышленности, строительства новых городов, увеличилась опасность причинения вреда человеку и его имуществу. Ответом на возросшую потребность в защите было возникновение большого числа профессиональных страховых обществ, осуществлявших операции по страхованию и получавших от этого прибыль. Страховые компании собирали регулярные страховые платежи и создавали у себя страховые фонды, из которых и производились выплаты пострадавшим. Аккумулируя большие средства, страховщики имели возможность инвестировать их в промышленность, строительство, торговлю, и, таким образом, страховой капитал играл существенную роль в развитии экономики страны. К середине XVIII в. наиболее распространенным было морское страхование и страхование имущества от огня. Появление прежде не существовавших рисков порождало новые виды страхования, такие, как страхование от кражи, несчастных случаев, финансовых убытков и др. К этому времени в Западной Европе насчитывалось уже более 100 видов имущественного и личного страхования.
В России страхование развивалось гораздо медленнее, чем за рубежом. Только в 1765 г. в Риге было организовано первое общество взаимного страхования от огня, а до этого все страхование осуществлялось иностранными страховщиками. Возникновение национального страхового рынка связывают с появлением большого числа акционерных обществ. Активное развитие страхового дела требовало государственного регулирования, и в 1894 г. был введен государственный страховой надзор за деятельностью страховых обществ. К началу XX в. страховые операции в России проводились как отечественными, так и иностранными страховщиками, чья доля капитала в страховом бизнесе составляла около 25%. Свободные финансовые ресурсы страховых компаний инвестировались в основном в коммерческие банки и государственные займы.
Октябрьская революция 1917 г. привела к национализации страхового дела, была объявлена государственная монополия на осуществление всех видов страховых операций. Она сохранялась до принятия в 1988 г. Закона СССР «О кооперации», позволившего кооперативам создавать страховые общества. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» был первым в отечественной страховой практике законом, который создал правовую базу для успешного развития национального страхового рынка.